淺析我國旅游保險存在的問題及發展對策

朱宗鵬 張澤凡

（沈陽工學院，遼寧 撫順 113000）

一、旅游保險簡介

（一）旅游保險的定義

旅游保險作為保險的一種形式，主要是游客在旅游時的一種保險。對于在旅游過程中可能出現的各種風險所導致的一切意外死傷事故所進行的承保，一般皆可獲得保險公司理賠的一種綜合性保險。投保人或者旅行社等依據合同的約定,向保險公司繳納一定的保險費，根據合同所發生的人身意外傷害和財產損失，承擔賠償的商業保險行為。

（二）旅游保險的特點

旅游保險作為保險的一個分支，其最為主要的特點就是期限短，旅游保險產品一般而言保障的就是游客在旅游的時間之內所承保的風險，其次就是旅游保險強制與自愿相結合的特點。對與一些特殊的旅游活動，則有以國家法律強制實施，要求旅客進行保險購買。

二、我國旅游保險存在問題

（一）大眾對于旅游保險的不重視

對旅游保險產業發展的不重視,是我國的旅游保險發展滯后的一個重要因素。隨著經濟的不斷發展，人們對于旅行的需求越來越多樣化，各種新穎的旅游方式不斷出現，而保險公司對于旅游保險的發展還是相對保守，對于旅游風險和對旅游保險的宣傳投入不足,旅游保險產品銷售渠道的狹窄化和旅游保險銷售品種的單一化，致使游客對于旅游保險產品的陌生與不信任。旅游保險險種單一 ，同質，致使游客的需求完全得不到滿足，一些如行李丟失，交通延誤等意外狀況幾乎沒有涉及。保險公司缺失了個性化，差異化，對于特殊人群所需要的旅游保險品種。對于銷售渠道，和對于旅游保險的宣傳，保險公司和旅行社對此所付出的精力也是極為有限的，中國旅游保險在我國保險市場比重較小，旅行社更將此看作一種負擔，這對于旅游保險產業的發展是極為不利的。

（二）游客薄弱的保險意識和風險意識

我國的保險業經過幾十年的發展，有了長足的進步，但是，與美國，日本等發展了200多年的擁有成熟的保險體系的國家相比，我國的保險業還處于不完善的階段。我國國民的保險意識是很弱的，游客稀薄的保險意識，對于保險知識的缺失，存在的問題是相當突出的。絕大多數的游客沒有保險的意識，同時購買了保險在發生意外時也很少通過合理的程序為自己去爭取理賠的機會。游客很少去爭取自己既得的權利。同時。大多數的游客都心存僥幸心態，認為自己只是出游玩幾天，小心一點就不會發生什么意外，所以在他們打算旅游之前，不會去購買旅游保險，游客對于旅游風險的認知程度是有限的，因此不可避免的造成了對旅游保險產品的忽視。認為自己有基本的社會保險,就沒有必要再去購買一份旅游保險 。

三、我國旅游保險發展對策

（一）擴大旅游保險險種

游客不愿意購買旅游保險，除了保險費用的考慮之外，更多的就是旅游保險險種的單一，在眾多的旅游保險產品中，旅游保險大多呈現出相似的形態，這遠遠不能夠滿足游客對于不同旅游行程所要求覆蓋的旅游風險。因此，保險公司應當注重旅游保險產品的開發，推出當下游客所真正所需要和在意的旅游保險產品。豐富當前的旅游保險產品體系，保險公司可以從基礎的人身意外保險和財產安全保險，逐步地將旅游保險服務延伸到飲食，交通，住宿，消費等多個環節，以此來彌補現有旅游保險產品的不足。

（二）增加旅游保險購買渠道

當前，由于旅游保險產品的購買渠道過于狹窄，很多有購買需求的游客因購買渠道的狹窄導致購買旅游保險的困難。保險公司可以尋找旅游公司或者商業銀行來代銷旅游保險產品。這種代銷的方式很大程度的方便了游客的購買需求，游客購買旅游保險產品也變得便捷。同時保險公司還可以在網上銷售旅游保險產品，游客可以自主在網站上選擇適合自身需求的旅游保險產品，利用互聯網的便捷，省去了復雜的購買環節和時間成本，提供給游客極大的方便。最后，保險公司也應當抓住車站，景區等地方，在這些地方設置旅游保險產品的購買點，也將極大的方便游客的購買。

（三）增強游客的保險和風險意識

對于國民保險意識的提高不是一蹴而就的，這需要一定的時間，首先應該增強旅游風險的宣傳，在景區、公共場所等人員比較密集的區域應該向群眾發放旅游風險宣傳的宣傳單，讓大眾對旅游風險有一定的了解和認知。相關部門可以找一些典型的案例，在人流密集地區設立大屏幕進行循環的播放，讓更多的群眾認識到在旅游過程中可能遇到的一切危險，并且通過這樣的宣傳能夠讓他們樹立風險意識。其次，讓消費者充分了解購買旅游保險產品能夠為他們帶來的好處，讓他們知道如果在旅行的過程中一旦發生意外，購買旅游保險產品能夠為他們帶來什么樣的利益和價值，如果沒有購買旅游保險產品會給大眾帶來什么樣的損失，自己需要承擔多少風險，通過了解這些內容，他們能夠對旅游風險有一定的認識，同時還讓他們了解到如何去規避可能會發生的風險，從而使大眾的風險意識得到提高。

（四）加強對旅游保險產品宣傳

加強對旅游保險產品的宣傳，主要有以下的方法：一是要擴大旅游保險產品推廣的范圍，保險公司聯合旅游公司出版旅游保險產品宣傳手冊，免費向游客普及旅游保險的知識。二是對一些典型的旅游風險案例進行宣傳教育工作，從之前發生過的一系列重大旅游安全事件為例，通過宣傳教育讓游客知道旅游過程中會遇到的各種風險，意識到旅游風險的存在，通過實際案例讓游客認識到購買旅游保險的必要性。第三，旅游保險公司要針對不同消費者開展有針對性的宣傳工作，提高宣傳的效率，以此來促進消費者對于旅游保險產品的理解和認同。