金融服務前端的風險管控困惑與應對建議

羅少華

（中國建設銀行江門市分行，廣東 江門 529000）

十九大報告中對全國金融工作提出“增強金融服務實體經濟能力”“守住不發生系統性金融風險的底線”的具體要求，為新時代商業銀行發展指明了方向：回歸本源，立足實體，提升金融服務能力，服從服務經濟社會發展；守牢底線，提升全面風險管理能力，確保不發生系統性金融風險。聚焦經濟社會安全穩定大局，增強駕馭金融風險的本領，成為當前金融機構工作重點。

作為高風險行業，長期以來，金融機構對風險管控高度重視。隨著經濟、社會及科技的發展，金融創新與互聯網技術、信息通信技術的不斷融合，以及金融業的高度競爭，新的金融風險不斷涌現，鑒于金融服務的中后端風險較為直觀，相對能引起較高重視，而金融服務的前端風險則往往會令人忽視。

一、金融服務前端存在的風險

（一）金融服務渠道風險

金融服務渠道是金融產品和服務從金融機構向消費者轉移的市場通道。近年來，隨著科技的發展、自助設備的普及及移動支付的興盛，智能型無人網點和互聯網金融打破金融機構傳統物理網點的渠道壁壘限制，金融機構服務渠道迅速從物理網點向自助設備再到智能設備和互聯網發展，新興渠道的易入與受眾的廣泛致使金融機構的渠道競爭進入無序白熱化狀態，隨之產生盲目投入、信用管理等風險。

（二）產品創新不當風險

中國特色社會主義進入了新時代，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，正處在轉變發展方式，優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期，在當前深化供給側結構性改革、加快建設創新型國家、實施鄉村振興戰略、實施區域協調發展戰略、加快社會主義市場經濟體制、推動形成全面開放格局的形勢下，金融創新蓬勃發展。但是，金融機構間的白熱化競爭、金融機構內部的考核壓力和金融監管的滯后，刺激了部分尋找監管制度漏洞的短期行為，背離了金融創新服務實體經濟發展的方向，為違規行為套上“金融創新”的馬甲，使金融市場產生各種亂象，對金融市場穩定造成重大不利影響，存在不當創新風險。

（三）不當銷售風險

主要是金融機構面對激烈的競爭，對銷售人員過于重視溝通能力和銷售能力，忽視了專業能力和綜合素質要求，致使銷售人員因為業績考核的壓力或追求自身利益而產生的在銷售中未向合格投資者銷售、迷惑性誘導或夸大產品好處、違規銷售不屬于本機構發生或代銷的產品等行為而導致的不當銷售風險。

（四）金融科技應用風險

從互聯網、移動計算，到云計算、大數據、物聯網、人工智能，被稱為第四次工業革命的數字化轉型，為金融業帶來了巨大的技術創新，互聯網和移動支付、網絡融資、智能金融理財服務以及區塊鏈技術等應運而生，新產品、新服務、新業態層出不窮，在金融機構數字化轉型過程中，可能出現新的科技應用與風險控制無法匹配的風險。

二、風險管控的困惑

（一）如何完善互聯網金融信用風險管理

互聯網渠道對金融機構前端獲客展業起到良好促進作用，但其虛擬網絡化的特性以及社會信用體系的不完善也使得客戶身份識別、交易真實性、資金來源審核及客戶信用評價等信用風險管理手段有待進一步提高。

（二）如何把握創新度

金融創新是金融業發展的內在動力，當前我國正處在市場化、國際化不斷深入，經濟增長正在向高質量發展轉變的特定時期，在有效化解金融風險的主線上，如何平衡金融創新與風險防范，防止不當創新與過度創新。

（三）風險管控手段如何匹配高速發展的金融科技

科技的快速發展為金融發展注入了新動力，但與此同時，金融科技政策的模糊、法律的不健全、監管的滯后、金融科技對信息系統的依賴性、金融科技與傳統金融的交叉與替代等等都對風險管控提出更高的要求。

（四）如何進一步完善風險評估體系

風險評估是防范金融風險的前提和基礎，在當前復雜的經濟環境下，如何健全科學的金融預警指標體系，更加科學、客觀、完善的對風險進行測評估量，有效控制風險。

三、解決建議

（一）構建全面風險管控體系

一是在確定自身的風險承受能力和總體經營戰略目標的指引下，在金融機構企業文化中根植風險管理理念，發動全體員工共同參與構建相關預警機制，形成“風險管理 人人有責”的文化氛圍。二是借鑒國外成型的風險管理組織體系，根據實際情況，建立適合自身風險管理組織體系，包括設立專門的風險管理職能部門，建立業務部門、風險管理部門與內部審計部門共同構建風險管理的三道防線等。三是健全風險管理制度體系，根據《銀行業金融機構全面風險管理指引》制定切合自身實際需要的全面風險管理制度、辦法和操作規范。四是強化執行與監督，建立包含收益和風險在內的風險績效考核體系，實現收益和風險平衡的經營目標。

（二）金融創新聚焦本質

服務實體經濟是金融服務發展的本質要求，當前我國經濟發展進入新常態，經濟下行壓力加大，金融創新更加要“脫虛向實”，回歸金融本質，服務實體經濟，要在金融監管框架內，在充分識別創新監管、政策、法律的前提下，加大先進制造業支持力度，加大普惠金融等支持力度，有效支撐國家戰略領域，薄弱領域，滿足居民與實體的多元需求。

（三）加強員工行為規范管理

在銀監《銀行業金融機構從業人員行為管理指引》的基礎上制定符合自身需求的員工行為管理制度，明確員工行為細則，加強員工的日常教育與約束管理，樹立正確行為規范與道德觀念，制定與行為掛鉤的績效薪酬追索制度，使員工自覺抵制并嚴禁追求短期效益行為。

（四）加強金融科技監管

一是充分運用大數據、云計算等技術，嚴格身份識別，加強賬戶和資金流轉監測，改善虛擬網絡信息不對稱現象。二是不斷提升金融科技核心技術水平，建立并運行安全防范體系，積極防范系統故障、黑客攻擊、病毒植入等技術風險，保證信息系統的安全運行，確保數據安全性，避免信息泄漏。三是建立信用信息征集和應用系統，配合監管部門實現信息共享，有效防范洗錢風險。四是運用大數據挖掘、區塊鏈等技術，建立信用評估體系和風險預警模型，提升風險管控手段。

（五）完善風險評估體系

根據匹配性、全覆蓋、獨立性、有效性原則，采取定性和定量相結合的方法，有效識別、計量、評估、監測、報告、控制或緩釋所承擔信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險以及其他風險，尤其重點關注當前國內經濟政策及國際經濟形勢對企業造成的連帶影響，有效控制企業信用風險。