東港農商銀行發展普惠金融業務支持鄉村振興的問題研究

寧曉雪

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116000）

一、東港農商銀行普惠金融助力鄉村振興的現狀

（一）東港農商銀行發展的基本情況

東港農商銀行響應我國政府的政策，積極地為解決“三農”的問題提供服務。東港農商銀行是以“立足農村、服務城鄉”為服務宗旨的金融機構，始終堅持“改制不改支農方向，發展不忘支農根本”的理念，堅持“服務小微、服務三農”的市場定位，圍繞具有當地產業特色的“三農”，大力發展普惠金融，加大“三農”貸款在市場的投放力度，截止到2018年年末，東港農商銀行貸款規模達到了93.94億元，同比增加了15.76%，個人貸款業務規模達到了17.6億元，同比增長了39.5%，農戶貸款規模達到了14.47億元，同比增長了16.6%。涉農貸款規模達到額84.85億元，同比增長了21.48%。與此同時，東港農商銀行個人銀行賬戶規模達到了883001人，銀行卡規模為509000個，小微企業貸款規模達到了843.494萬元。

（二）東港農商銀行普惠金融助力鄉村振興的特色業務

1、支持草莓種植項目

東港市主要的特產農業是草莓種植業，東港草莓獲得了國家和市場的認可，現在東港市的農業正在向著規模化、現代化方向發展。因此，產生了一批規模較大的農業類型的企業，為了滿足農業發展的資金需求，現在東港市開發了“企業+合作社+農戶”的貸款模式，為本地區的農業發展提供金融支持。目前，東港農商銀行支持的草莓加工企業、專業合作社占東港地區的56.2%，草莓貸款發放額占東港地區草莓貸款總額的62%，截止到2018年年底，東港市的草莓加工單位達到了11個，合作社為18個，草莓園區達到了100余個，專業的草莓種植戶超過了三千戶，金融支持貸款規模達到了四億元。

2、農村住房抵押貸款業務

在特色住房抵押貸款業務中東港農商銀行與獐島村達成合作協議，在貸款中，貸款金額在10萬元以下的村民只需將個人住房作協議抵押即可；若貸款金額在10萬元以上，則需要本村村民的擔保進行抵押。今年以來，共計為獐島村10戶村民發放貸款190萬元用于農家樂建設，并向獐島旅游公司發放抵押貸款1000萬元。

3、觀光農業抵押貸款業務

東港農商銀行在開發普惠金融的過程中，結合本地區的實際情況，對農業觀光旅游開展抵押貸款業務，同設備抵押、擔保、合作社三者的結合來進行，目前，東港農商銀行已累計發放貸款近3000萬元，并支持徐坨村承包土地、開墾荒山，建成1000多畝的油菜花和向日葵觀賞園，總面積將近300畝。這種貸款方式得到了人民銀行以及廣大農戶的支持。

4、提供“產業鏈”金融支持

為解決水產品養殖、加工企業缺抵押無擔保難題，東港農商銀行因地制宜推出了“產業鏈條”融資模式，在養殖環節發放“淺海灘涂使用權抵押貸款”，在捕撈環節發放“漁船抵押貸款”，在運輸環節發放“重型汽車按揭貸款”，在加工環節進行固定資產抵押擔保業務，在銷售方面運用存貨抵押貸款，滿足水產品養殖加工行業的多個環節以及多樣化的融資需求。共發放水產品貸款176戶，貸款金額將近10億元。

在創新肉（蛋）雞“養殖設備更新回購貸款”方面。東港農商銀行采取“省農擔擔保+設備廠+農戶”方式，支持取得養殖用地批文和環保手續的養殖戶更新蛋肉雞養殖設備。截至2018年末，已發放此類貸款7戶，貸款額1140萬元。

二、東港農商銀行發展普惠金融業務支持鄉村振興存在的問題

（一）信貸種類單一

隨著農民生活水平的日益提高，農村的財富不斷增加與積累，農民不僅僅在存款、貸款等方面有需求，還會在理財、投資等方面產生需求但其金融產品的種類仍舊單一，在某些產業的支持上也仍有局限性，很難覆蓋到每種產業。且農民、小微企業等需要資金的客戶只能通過去銀行辦理信貸業務的方式來獲得資金發展產業。然而現如今移動互聯網技術被群眾廣泛接納和使用，移動支付成為群眾首選的支付方式，東港農商銀行如果不推陳出新、與時俱進，跟上時代發展的腳步，必然會落后，所以對于東港農商銀行而言不應只發展線下業務，更應著重發展線上業務，將互聯網大數據技術同信貸業務相結合進而創新出新型的信貸種類。

（二）普惠金融助力鄉村產業范圍有限

東港農商銀行雖然把水稻種植、草莓栽培、海水養殖等有地區特色的傳統農業項目作為支持鄉村發展的對象。但其助力的農村產業仍然十分有限，東港農商銀行僅僅局限于傳統的農業形勢，并未跟隨著時代的腳步助力新型的農業方式，這樣就會導致東港農商銀行普惠金融業務開展進度很緩慢。在新型農業方式中也不免存在發展前景好的產業，例如鄉村旅游業、以科學技術為手段支持的養殖業等，研發新型的信貸產品，助力新型鄉村產業的發展。

（三）信用體系不完善

東港農商銀行從現有的信息服務平臺來看，無法做到全面覆蓋普惠金融服務中的特殊群體，且這部分農村村民生活水平一般，與銀行之間的業務往來比較少，參與信用體系建設的意識不強烈，農村中一部分農戶因從事簡單的生產活動，也并不存在擴大生產規模等想法，而且農村村民并沒有對家庭收支情況記錄詳細的習慣，故而所提供的基本信息往往是不準確、不詳細的，所以東港農商銀行所建立起的信用體系并不完善。且農村范圍廣，農戶信息采集點多，信息更新所需的工作量大，但目前仍未建立起效率高、速度快、范圍廣的信用體系機制。

（四）基礎設施建設不完善

對于銀行而言，不論是什么類型的銀行，都需要完善的基礎設施來作為業務開展的支撐，但是東港農商銀行在基礎設施建設上還遠遠不夠，比如ATM、POS機等設備的應用。而且，農村村民對自助存取款機的使用率并不是很高，同樣因農村老齡化問題較嚴重的情況下，自動存取款設備的使用也較少，農戶在進行存取款時還是需要到鄉鎮網點人工辦理處辦理，同樣移動支付的使用率也不高，這樣就造成了資源浪費的情況，且后期銀行對金融設備維護的成本也很高。有的距離鄉鎮較遠的農村，提款機等基礎設施也不是很是健全。

三、東港農商銀行發展普惠金融業務支持鄉村振興的對策建議

（一）創新信貸種類

1、“互聯網+”運用到普惠金融中

就目前而言，“互聯網+”已經運用到各行各業，在金融領域也是得到了廣泛的運用，因此，東港農商銀行也可以結合互聯網技術來開展自身的普惠金融業務，不僅僅需要關注線下的金融服務，還應該關注“互聯網 + ”的技術，大力發展線上的金融服務。這樣既可以節省時間、提高效率、簡化流程，也給農民和銀行自身都帶來便利，增加了客戶的滿意度，也降低了自身的成本，會更進一步的促進東港農商銀行普惠金融業務的拓展。

2、與保險公司合作研發新產品

農業雖然是基礎產業，但同時它又是弱勢產業，所以需要不斷創新信貸種類跟上時代的腳步。在產品研發上，東港農商銀行可與保險公司合作推出新產品，實現互利共贏、優勢互補。對于自然經濟，遇到自然災害時，農產品的收成與農民的利益就會受到很大程度的損失，而此時保險機構就可為農民受到的損失提供擔保服務。由于自然天氣情況與農業經營息息相關，東港農商銀行與保險公司可以推出有關自然災害的保險，來大幅降低農民的經濟損失。結合實際，開發具有農村特點的金融產品，普惠金融要時時以農村實體經濟需求為導向。

（二）擴大普惠金融的覆蓋面

1、加強在旅游業方面的支持

在新農村的建設中，不光只有農業、畜牧業、種植業，新型的旅游業更加是會發展的新熱點，將普惠金融政策與當地的自然景觀相結合，大力發展旅游業，大力支持農業、畜牧業、種植業與旅游業的相結合的新型農業形勢，從而擴大普惠金融的覆蓋范圍。現在鄉村旅游已經是一種趨勢，所以發展鄉村旅游對于促進農村經濟發展起著很重要的作用，為此，東港農商銀行可以在鄉村旅游方面給予更多的金融支持，促進鄉村旅游的快速發展。較傳統農業來說，新型的鄉村旅游方式的自然風險更小、成熟周期更短、獲利的方式更快。如今人們更追究對物質生活的享受，新型的鄉村旅游模式就會格外吸引人們的目光，農戶獲得資金就會更加便捷，進而鄉村發展就會更加迅速。

2、加強在禽獸養殖業的支持

對于農村而言，傳統的農作物給農民不能帶來更多的收益，但是禽獸養殖業附加值很高，不過禽獸養殖業的風險也很大，所需要的資金也比較多，許多的養殖戶更容易因禽獸獲病而死亡等因素虧本，若將禽獸養殖與科學技術相結合，采用先進的科學技術與先進的管理方式，就會降低養殖業的經營風險，不過這種改良需要更多的資金來支持，因此，東港農商銀行則需要結合不同的鄉村地區養殖業情況，給予資金的支持，這樣才能發揮普惠金融的實際效應，為農民的增產增收提供有價值的幫助，而且，東港農商銀行需要出臺農戶在購進先進技術與先進的器械等方面的新型政策，支持農戶在養殖業方面的需求。

（三）強化信用體系的建立

1、加強對信用的宣傳

為了能夠進一步的促進東港農商銀行普惠金融業務的發展，就必須要進一步的加強對信用的建設，而信用的建設前提就是加強對信用的宣傳，因此，東港農商銀行要與地方政府配合，推動市場上各個行業與銀行的聯動，充分運用政府各種資源，和企業一起來對信用知識進行宣傳，運用新媒體、企業內部等渠道對信用知識進行宣傳。尤其是農村經濟的主體以及特殊群體的信用知識的普及教育，加強守信用意識的培養。要制定有關信用文化教育的支持政策，加強部門間配合協調機制，形成統一的、有規矩的、嚴謹的體系。

2、規范村鎮信用在銀行體系中的建立

規范農戶的信用的評定標準，規范鄉鎮政府在農村信用建立中的主體責任，確保建立質量。要建立以“鄉鎮 +銀行”來推進鄉鎮信用的建立，不斷提高農戶的信用比例，優化農村信用環境；建立以“社區+ 銀行”推進社區的信用建設；建立以“企業 + 銀行”來推進農村企業的信用培養。完善金融優惠政策體系，研發創新金融產品和服務與農業農村發展的特點相結合，加強對信用鄉鎮、信用村、信用農戶的優惠政策的力度，同時也要加強對村鎮銀行的信用體系建設，為此，也需要加強對保障體系的優化和完善。

3、根據大數據篩選信用客戶

若把大數據技術和普惠金融有效的結合在一起，提高客戶的管理效率以及客戶篩選質量，將會進一步地促進東港農商銀行的運作效率。更應在整個普惠金融服務里的各個環節做到精準的監督與分析，加大對大數據的使用與利用來降低客戶違約的風險，以此強化信用體系的建立。將大數據融合到銀行的業務中可以幫助東港農商銀行建立完整有效的信息監控體系，從普惠金融服務的開始至結束，運用大數據進行實時監控，降低風險的同時也能將資源合理配置到最大化，只有合理的運用大數據技術，才能讓東港農商銀行的管理效率得到提高，也可以為東港農商銀行開展普惠金融業務提供便利。

4、加強信用監管的力度

在信用監管方面東港農商銀行要與相關政府部門、地方政府要規范實施信用監管的制度保障，根據相關政策發揮作用來加強對銀行的監管。東港農商銀行需要密切關注農戶、小微企業的資金的運作情況，對農戶、小微企業進行行業調研和數據分析，形成劃分行業、劃分產業的研究報告，作為選擇客戶與分析的基礎； 根據農村金融網點的分布，將銀行人員進行有效合理的分配，加強銀行工作人員與網點所在服務區域內的農戶、小微企業的接觸，收集有效信息，加強監管；尤其是對風險性較大的交易進行嚴格的監管，加強對信用風險測評的技術與管理方法，嚴格審查個人征信報告。與此同時東港農商銀行也應建立內部信用管理制度，對內部員工進行培訓，加強員工的信用素質。

5、加強東港農商銀行信用體系的服務

東港農商銀行要加強網點信用體系的服務，加強金融產品以及金融服務的信用體系建立，切實增強對特殊群體針對性的信用服務。比如，東港農商銀行可以順應國家的貨幣政策，采取合適的貨幣工具，實行有針對性的貨幣政策，對不同的客戶實施不同的貸款要求，加強對借款人的資質審核，加強對擔保的監管，提高資金的運營質量，降低資金的風險。

（四）提高金融服務的便利性

1、加強自動取款設備操作指導和培訓

部分鄉鎮東港農商銀行網點可增設對自助存取款設備使用的引導。加大對弱勢群體的金融服務力度，增加無障礙銀行服務網點建設，購置移動服務終端，對老弱病殘等特殊客戶群體實行業務員上門辦理業務，這樣可以擴大銀行的業務范圍，也可以提高自身的品牌形象，切實地解決農村銀行業務辦理難的問題。

2、加強自助服務設備的維護與投放

東港農商銀行要保證鄉鎮網點金融設施的可使用性，防止機器出現故障時耽誤使用，給村民帶來不便。部分鄉鎮地區也應增設自助存取款設備，在農村繁華地帶安裝金融服務自助機，方便農民在買賣時進行的存取款業務。

3、宣傳移動支付手段

隨著互聯網信息技術的發展，在發展傳統的業務模式之外，東港農商銀行也需要結合時代趨勢，開展移動支付手段，通過移動支付方式來提高客戶的支付效率，方便客戶的同時，也可以進一步的擴大自身的業務市場規模。同時，借助移動支付手段，使農村居民的資金往來更加便利性，相較傳統支付手段，移動支付縮短了支付時間，提高工作效率。