中原銀行微信銀行業務發展問題研究

姜蘊峰

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116000）

一、中原銀行微信銀行發展現狀

（一）中原銀行簡介

中原銀行是一家上市商業銀行，位于河南省省會鄭州，隨著中原地區經濟發展不斷增長，中原銀行的資產規模和業務范圍也在不斷地擴充。2018年中原銀行總資產已經擴充到了6204.44億元，比成立之初的2069.48億元增長了1.998%。中原銀行取得的巨大成績與其堅持科技創新為發展之本的理念相關，中原銀行在經營的過程中，一直在打造科技金融服務新模式。中原銀行在河南商業銀行之中具有重要的地位，是河南省首個法人式銀行，不僅如此，中原銀行在成立之初總資產就超越了鄭州銀行，并且在多年不斷的努力下，中原銀行的業務范圍越來越廣，已經成為河南省最重要的商業銀行之一。

（二）中原銀行微信銀行發展現狀

自中原銀行成立之時就成功利用微信平臺建立了微信銀行，中原銀行的微信銀行被客戶所熟知，并且有很多客戶在微信銀行上綁定自己的銀行卡。2018年中原銀行被評為“河南銀行業微信影響力十強”稱號。雖然與中、建、農、商四大行相比微信銀行客戶數量還很少，但是未來中原銀行將會保持微信銀行發展的勢頭，不斷前進。中原銀行的微信銀行業務，是手機銀行業務的一個延伸，是根據大眾對微信APP的依賴程度進行開發和研究的。微信銀行的開通十分簡單，不需要再下載軟件，直接在微信公眾號之中關注中原銀行微信公眾號即可，具有簡單、方便、快捷的優點，符合現代年輕人的生活習慣。目前中原銀行的微信銀行主要發展模式是依托于微信平臺，通過微信公眾號來為客戶提供金融服務，同時也售賣一些理財產品。

目前中原銀行微信銀行服務中有三個模塊，分別是惠享生活、精彩活動和便捷金融，惠享生活主要是售賣產品、提供查詢服務功能，該服務擁有粉絲數量160萬。精彩活動主要是中原銀行客戶拓展和活動宣傳。最后是便捷金融服務，主要是提供貸款、信用卡和理財產品，理財產品最低認購1萬元，貸款可最高提供1000萬抵押貸款，每年通過微信銀行派發的抵押貸款數額上億元，2018年為4.65億元。

二、中原銀行微信銀行業務發展中存在的問題

（一）微信銀行服務體驗度低

中原銀行在開發微信銀行的過程中更多的是注重平民化的微信銀行開發，從微信銀行的內設置之中就能夠看出，服務種類很少，可供選擇的服務基本都是一些預約型、低風險存儲型的服務。對于證券、基金、理財、大額轉賬等服務基本沒有，這些金融服務都是高凈值客戶經常使用的金融服務，在這些功能缺失的情況下，大客戶雖然在工作人員的推薦下關注了微信銀行，但是實際應用很少，并且出于安全考慮，很多客戶都不會將自己的私人信息進行綁定。首先，普通客戶基礎金融需求難以滿足。在微信銀行的設計中更多的服務是偏向于銀行自身的，例如微信銀行的首頁更多的是宣傳銀行的最新動態，業務服務和辦理的板塊很小。同時針對普通民眾，微信銀行缺乏基礎性服務功能，像繳納生活費用、繳納罰款等功能都無法有效地實現，降低普通客戶的服務體驗度。其次，中原銀行高端客戶微信銀行業務的使用效率低，一般高端客戶需要的大額轉賬、私人銀行等業務，都不能夠很好地體現在微信銀行業務之中，還有一些高端的理財服務，也不能夠體現在微信銀行之中，導致很多高端客戶雖然開通微信銀行，但是使用效率很低。

（二）技術系統存在漏洞

中原銀行的微信銀行存在一定的技術漏洞，首先在客戶信息方面，中原銀行的微信銀行業務會導致客戶的信息泄露，并且登錄微信銀行和操作微信銀行都需要經過第三方公司平臺，所以信息會被第三方公司收集，導致信息泄露。其次，中原銀行微信銀行公眾賬號眾多，有官方的微信公眾號，同時也有非官方的仿制微信公眾號賬號，客戶一旦進入了非官方的公眾賬號之中，綁定銀行卡，登錄銀行賬戶，就可能產生資金被盜等情況發生。還有目前中原銀行的微信銀行主要作用就是宣傳功能，所以很多分行和支行都想建立具有自身特色的微信公眾號，就會導致，搜索中原銀行微信銀行公眾號的時候出現很多，讓客戶難以分辨，缺乏一定的整體性。最后，中原銀行微信銀行是金融電子化發展的重要環節，但是微信銀行是依靠第三方載體運營，運行環境比較復雜，所以安全保障能力弱，很多高價值客戶在享受金融服務帶來便利的同時，更注重服務的安全性，由于中原銀行微信銀行的安全性存在問題，所以很多高價值客戶放棄使用。這些都是中原銀行高價值客戶微信銀行使用率低的原因，同時也是中原銀行微信銀行業務發展中需要面對的問題。

（三）金融增值產品缺乏創新性

從中原銀行微信銀行業務之中能夠看出，目前該微信銀行業務的產品數量很少，并且產品種類比較單一，像理財產品都是外部金融機構理財產品，缺乏銀行內部金融理財產品，這樣的金融產品不僅風險比較高，產品種類也比較單一。另外像證券金融產品、期貨金融產品、債券金融產品等金融產品十分缺乏，難以滿足對金融產品的需求。還有一些像私人銀行業務等都沒有在微信銀行之中體現出來，中原銀行的微信銀行更多是傾向于宣傳類的，宣傳中原銀行的信息，但是缺乏一定的實際金融產品，業務缺乏一定的實用性，未來中原銀行在發展中，應該重點發展微信銀行的金融增值產品，提高業務的實際應用價值。中原銀行微信銀行金融增值產品缺乏一定的創新性，目前中原銀行微信銀行所擁有的金融增值產品與線下銀行營業部的產品沒有差異，缺乏線上特有產品。這些產品都是一些傳統性比較強的理財產品，既具有很強的同質性，同時還缺乏創新性。

三、中原銀行微信銀行業務發展的建議對策

（一）提高微信銀行體驗度

1、細分服務群體

目前中原銀行高價值客戶微信銀行使用率很低，為了能夠提高高價值客戶使用率，應該對客戶進行分化處理。應該將客戶按照資產量進行分化，對于資產量比較低的客戶，可以采用普通的基礎性服務。對于資產量比較高的客戶，可以采用全程語音識別操作，與在銀行內辦理業務相差不大。其次，針對微信賬號的安全管理，高價值客戶不僅需要有普通的密碼保障，還需要有人臉識別密碼和指紋驗證，隨著技術的發展未來可能還需要瞳孔識別技術，這樣客戶就不擔心自己的賬戶丟失或微信丟失造成信息泄露，危機財產。最后，在劃分客戶群體的過程中，應該根據客戶在銀行實際的存儲量和流水作為判斷，存儲量越高，流水越大的客戶，就可以享受貴賓微信銀行服務。貴賓微信銀行服務的過程中，可以為客戶提供高端化的服務，像古董保存、保險柜等特殊金融服務預約功能，即能夠讓客戶體驗到自身的差異化，吸引客戶。

2、擴展基礎金融服務功能

目前中原銀行的微信銀行業務在發展的過程中，很多微信銀行的內容都是起到了宣傳作用，但是具有實際應用價值的功能卻沒有體現，其中最重要的功能就是支付功能。首先，完善微信銀行基礎支付功能，像線下二維碼支付，還有一些指定商戶支付，在使用支付功能之前，中原銀行需要與微信平臺進行協商，協商完成后再去進行。其次，擴展支付功能，中原銀行是一家城市型的商業銀行，服務于城市發展和居民，像旅游繳費、火車票購買、天然氣、水、電費、交通罰款等生活性消費活動，中原銀行可以拓展到微信銀行上，使用戶能夠不帶銀行卡的情況下，享受服務。最后，微信銀行應該多開發無卡化銀行服務，將微信銀行與取款機進行關聯，客戶可以通過微信銀行的二維碼進行掃描，在取款機之中提取資金。

（二）加強技術維護

1、維護客戶信息安全

微信銀行在運行和發展的過程中，客戶信息安全具有重要的作用，保障客戶信息安全是微信銀行發展的首要。首先，應該與微信平臺進行協商，添加保密等級，并且對于客戶的數據包和響應資料應該由銀行全部管理，微信只作為銀行與客戶之間的媒介。在這樣的情況下，客戶資料完全掌握在銀行自己的手里，能夠最大限度地降低客戶資料泄露，保障客戶資料安全。其次，應該對微信銀行的數據進行監管，從數據輸出到數據獲取整個過程，銀行都應該由相對應的部門進行管理和監督，提高客戶信息安全性。最后，銀行有義務和責任提醒客戶注意自身信息安全，在登錄使用過后，應該及時地將賬號進行退出。并且在設置密碼的過程中，可以嘗試安全系數高的密碼設定方式，例如采用人臉識別功能登錄，指紋識別功能登錄，還可以采用多合一的密碼設定，對密碼進行雙重保障，提高賬戶的安全系數。

2、規范公眾號名稱

針對公眾號眾多的情況，首先，微信應該采用官方認證的方式，每一個銀行的微信公眾號都需要進行官方認證，再認證以后，客戶搜索銀行的相關關鍵詞，官方認證的公眾號都會出現在首行之中，方便客戶找到有效的公眾號，同時也防止客戶金融非正規的公眾號之中，產生財產損失。其次，中原銀行自身應該將內部的微信銀行公眾號進行清理，并且規范公眾號命名，標明什么城市什么分行，這樣既方便客戶搜索，同時也能夠緩解公眾號混亂的局面。同時中原銀行還應該實行公眾號內部分區，建立一個中原銀行微信公眾號，在公眾號之中可以看到所有相關的分行界面，這樣既能夠讓各個支行展示自己不同的風采，還能夠規范公眾號的使用。同時還可以根據業務種類不同進行劃分，像理財業務、生活繳費業務等等。

3、加強支付風險管理

支付風險是微信銀行的高發風險之一，需要進行有效的預防和管理。首先，中原銀行應該獨立支付鏈接，建立云端平臺，客戶在進行支付的過程中，直接跳轉出的支付頁面就是銀行自己設計的云端頁面，這樣能夠防止支付密碼泄露等問題的發生。同時像微信這樣的公眾平臺，雖然企業很大，但是平臺防火墻不如銀行系統防范性高，這樣利用云端平臺以后，能夠有效地防止黑客、病毒等網絡不安全因素的侵襲。其次，在支付風險管理的過程中，中原銀行設立微信異常支付凍結功能。當客戶賬戶出現與日常消費反差很大的情況時，會自動將賬戶進行凍結，并且給用戶打電話進行核實，了解異常支付的真實情況，這樣就能夠避免被盜刷等問題的發生，提高微信銀行的安全性。最后，中原銀行應該提供免費風險防范知識培訓，在銀行營業網點的宣傳屏幕上進行播放，同時可以主動聯系營業網點之中的客戶，組建風險培訓講座，并預約客戶前來學習。這樣不僅能夠加強客戶支付風險防范意識，同時還能夠開發一些微信銀行客戶，增加銀行與客戶之間的互動活動，提高客戶忠誠度。

（三）創新金融增值產品

1、增加微信銀行業務附加值

增值業務能夠增加銀行收入，銀行應該在方便客戶的同時提高自身的經營業績，目前中原銀行的微信銀行業務中，增值能力不足，理財產品很少，門檻也很高，很少有人購買。首選，從微信銀行主體客戶劃分來看，主要的客戶年齡都集中在青年人，收入水平不高，但是敢于嘗試新鮮事物，并且頭腦比較靈活。中原銀行應該推出門檻小，收益大，但是風險也大的理財產品，像一些期貨理財產品、貴金屬理財產品等。其次，中原銀行還應該與騰訊進行合作，因為在騰訊上也有理財產品，微信銀行又依附于騰訊，所以與騰訊聯合開發理財產品，這樣能夠得到大力的支持，同時還能夠提高推廣效果。

2、研究特色微信銀行金融產品

在中原銀行微信銀行業務堆，多側重于基礎的業務辦理和日常理財產品的宣傳，而一些特色增值產品并沒有在微信銀行里體現出來。首先，微信銀行是依托于微信而形成的金融服務，在制定增值產品的過程中，應該結合微信平臺的特點，推出一些線上特有的增值產品，例如微信理財寶，將一些微信之中的零散資金存入其中，不限金額，不限門檻，都能夠獲得收益。其次，還可以順應綠色金融的發展趨勢，在理財產品之中融入環保元素，中原銀行在支付利息的同時，再拿出一部分的資金進行環境改造。最后，中原銀行微信銀行業務可以為客戶提供免費的理財咨詢服務，宣傳正確的理財意識，降低客戶投資風險。在這樣的服務下，客戶對于銀行的信賴度會提升，對于銀行業務會持支持態度，中原銀行在未來微信銀行地再發展中會受到支持和參與，存儲潛在客戶。

四、結論

中原銀行雖然成立時間比較短，但是在發展的過程中，中原銀行一直在打造科技化的銀行體系，采用先進的科學技術，不斷的優化自身的業務，并且為客戶提供更多的服務。本文在研究的過程中，主要研究的就是中原銀行的微信銀行業務，微信是目前的主流聊天工具，利用手機作為載體，并且微信的普及率很高，老人、小孩、中年人、年輕人各個年齡段都在使用微信，微信銀行擁有大量的潛在客戶。面對這樣的市場，各個商業銀行都在搶占微信銀行市場，中原銀行微信銀行雖然發展比較早，但是在通過對中原銀行微信銀行進行研究的過程中能夠發現，該業務還存在一些問題，阻礙中原銀行微信銀行業務快速發展，雖然本文根據其存在的問題制定了相對應的對策，但是隨著信息技術和市場經濟的發展，未來客戶的需求是不斷發生變化的，微信銀行業務應該與時俱進，不斷完善、不斷發展，這樣才能夠保證中原銀行微信銀行業務在行業中具有一定地位。