如何利用金融科技手段實現(xiàn)普惠金融

李仲

（中國建設(shè)銀行湖北省分行武漢硚口支行，湖北 武漢 430034）

金融業(yè)成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱性行業(yè)，也是服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的關(guān)鍵性行業(yè)。金融服務(wù)改革力度越來越多，注重管理理念創(chuàng)新，注重科技創(chuàng)新，也注重服務(wù)模式創(chuàng)新，不僅服務(wù)大中型企業(yè)，也服務(wù)更多的小微企業(yè)；不僅面向盈利和還貸能力超強(qiáng)的企業(yè)，也向更多的小微客戶甚至沒有低壓能力的個人提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實現(xiàn)金融的核心價值，凸顯金融服務(wù)的人本屬性。普惠金融是當(dāng)前金融改革的重要體現(xiàn)，也是貫徹落實國家金融服務(wù)創(chuàng)新改革的重要體現(xiàn)，更是我國社會主義國家屬性的本質(zhì)要求和體現(xiàn)。利用金融科技手段是金融創(chuàng)新發(fā)展的需要，是科技助推金融的成長發(fā)展的必要手段，也是實現(xiàn)普惠金融最為有效的技術(shù)工具。

一、移動數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)金融應(yīng)用的普及化

隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)的快速發(fā)展，移動數(shù)字技術(shù)應(yīng)用越來越廣泛，在社會經(jīng)濟(jì)中的作用越來越大。移動數(shù)字技術(shù)讓更多人近距離接觸各種金融服務(wù)，也為金融業(yè)提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)，推動金融產(chǎn)品研發(fā)和金融向社會經(jīng)濟(jì)的滲透，更能保障金融服務(wù)的便捷化和普及化，為普惠金融推廣提供更為可靠的技術(shù)支撐?；谝苿訑?shù)字技術(shù)應(yīng)用為更多獲得金融服務(wù)提供了最為直接的便利服務(wù)。今天的中國，每個人都離金融非常近，比發(fā)達(dá)國家領(lǐng)先，讓每個國隨時實現(xiàn)各種無現(xiàn)金支付，更能實現(xiàn)各種金融資金的直接往來，不僅可以消費，更可以實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，還能提供各種形式的金融增值服務(wù)，獲取不同額度的信貸支持。這些在以前只能在銀行網(wǎng)點排隊才能獲取的服務(wù)，而且像信貸之類的只有一些有較強(qiáng)償付能力或者擔(dān)保能力的機(jī)構(gòu)或者個人才能獲取。而現(xiàn)在，只有要支付寶，芝麻信用達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，就能獲取一定額度的網(wǎng)絡(luò)貸款，放款非常快，還貸也非常便捷。對于更多需要小額金融服務(wù)的廣大國民來說，這是非常好的選擇，也是最為便捷的方式，是普惠金融最為有效方式，也是金融科技推動普惠金融的直接體現(xiàn)?，F(xiàn)在的數(shù)字移動技術(shù)，讓更多人通過手機(jī)來享受各種金融服務(wù)，從事各種金融活動，獲得更多的投資渠道和收益?；谝苿訑?shù)字技術(shù)應(yīng)用的各種金融投資和延伸理財，讓每個人能夠成為金融產(chǎn)品的享用者，讓金融真正成為更多人的投資工具。通過移動通訊終端，借助第三方支付工具，將手中的資金實現(xiàn)理財和消費的統(tǒng)一，支付寶推出余額寶后，各種寶寶們陸續(xù)出現(xiàn)，讓更多人實現(xiàn)了存貸、理財和投資便捷化，進(jìn)一步推動金融業(yè)的普及化。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行讓更多人享受更加便捷的金融服務(wù)

移動數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，讓更多銀行推出數(shù)字一定銀行，手機(jī)銀行是各大商業(yè)推出的便捷服務(wù)，不僅儲戶能夠隨時進(jìn)行各種資金來往，利用隨處可見的自動柜員機(jī)，實現(xiàn)現(xiàn)金與非現(xiàn)金交易，還能利用網(wǎng)絡(luò)銀行或者手機(jī)銀行，隨時申請各種小額貸款。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，更多的國人不僅需要資金儲存，需要通過存款實現(xiàn)資金的保值增值，還要充分利用我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大好形勢，進(jìn)行各種投資，尤其是立足自己的工作和生產(chǎn)實際，用于擴(kuò)大生產(chǎn)或者進(jìn)行更多的商業(yè)往來，以此來獲得更多的投資收益，增加個人收入，也推動社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。這些都是金融科技手段的支持，金融創(chuàng)新的結(jié)果，也是普惠金融得以實現(xiàn)的保障。傳統(tǒng)的方式和手段，工作效率低，只能對一些重要的大客戶提供服務(wù)，普通小微客戶各種金融需求零散，服務(wù)成本高，微眾客戶數(shù)量非常多，又分散在不同的地方，從事不同的行業(yè)，服務(wù)起來非常不方便，也力不從心。網(wǎng)絡(luò)或者手機(jī)移動銀行讓更多的微眾客戶隨時利用科技支持的手機(jī)和電腦進(jìn)行各種操作，尤其我國推動高等教育普及化，幾乎每個家庭都有受到高中以上教育的人，以家庭為單位的社會金融需求能夠得到最限度地滿足，這是金融科技手段支持的結(jié)果，也是新時代實現(xiàn)普惠金融的信心所在。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息化技術(shù)保障金融信貸安全

銀行推動普惠金融積極性不高，一個重要的原因是風(fēng)險大，成本高，利潤低。銀行是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，也是重要的金融企業(yè)，控制成本，降低各種風(fēng)險，保障金融穩(wěn)定，實現(xiàn)足夠的盈利，也是衡量企業(yè)發(fā)展質(zhì)量的重要標(biāo)準(zhǔn)，更是銀行長久發(fā)展的重要保障。推動普惠金融，需要保障金融信貸安全，保障銀行金融安全，也保障每個信貸用戶的資金安全，確保資金投向更加安全的行業(yè)，投向更具市場發(fā)展前景的企業(yè)，有利于調(diào)整資源合理分配的部門。大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息化技術(shù)能夠保障信貸安全，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以更好地分析信貸資金投放，尤其是小微客戶，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析信貸客戶生產(chǎn)經(jīng)營對應(yīng)的市場發(fā)展需求，應(yīng)用信息化技術(shù)分析企業(yè)成本和經(jīng)營開支，預(yù)測其經(jīng)營效益，既能保障信貸投放安全，更能夠促進(jìn)小微客戶更好地發(fā)展。信息技術(shù)應(yīng)用可以更好地跟蹤信息資金的投放，不僅能夠防止資金挪用，對決各種騙貸行為，還能對小微客戶進(jìn)行更多的金融指導(dǎo)，確保小微客戶經(jīng)營更加穩(wěn)定，保障他們的盈利能力，確保小微客戶能夠及時償還各種小微貸款，更能保障小微客戶不斷發(fā)展壯大，真正實現(xiàn)普惠金融的終極價值。

總之，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地位越來越重要，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，社會經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)一片繁榮的景象，更多人希望在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中發(fā)展創(chuàng)業(yè)，金融服務(wù)需求和市場不斷擴(kuò)大?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，應(yīng)用金融科技手段服務(wù)更多信貸客戶，尤其是更多的小微客戶，實現(xiàn)金融的普惠性，發(fā)揮金融的根本作用。