淺析我國農村地區商業養老保險發展情況

郭茂盛 張澤凡

（沈陽工學院經濟與管理學院，遼寧 撫順 113122）

一、我國農村地區商業養老保險存在問題

（一）我國農村地區商業養老保險需求量少

通過對一些保險代理人的解釋和養老保險的推廣，許多農民意識到養老保險可以在未來的養老金中發揮作用。對于目前銷售的老年產品，這仍然是一種財務管理工具，但一些農民認為將來有孩子可以養老人。花錢購買養老保險完全沒必要。究其原因，一方面是農民文化水平太低。一般來說，受過高等教育的農民對商業養老保險有更清晰的認識，對商業養老保險有更高層次理解的能力。但是，中國農村的文化水平大多處于初中和小學的水平，因此更難理解商業養老保險。需求也更加低。在中國的農村市場，中國人壽，平安人壽和太平人壽保險享有很高的聲譽。以他們為代表的保險公司在養老金產品的供應和供應以及農村市場的發展方面不太活躍。這導致中國農村商業養老保險供應不足。

（二）我國農村地區商業養老保險供給不足

農村商業養老保險產品供不應求。許多保險公司銷售的養老產品都比較單一，對農村人口的吸引力并不是很大。在與農民的交談中，我還了解到大多數農民只知道由中國人壽保險公司領導的三家保險公司。根據個人經歷或其他人的討論，農民對保險產品和服務的質量非常不滿意。這表明目前的保險公司對農村市場供應較少，產品和服務質量有待提高。這表明保險公司缺乏農村營銷模式的創新，保險公司對開放農村養老保險市場的信心不足。較高的成本最終導致保險公司在農村地區提供養老保險的不足。

（三）缺乏有力的政策支持

在調查過程中，據了解，政策的支持和定位使他們認為參與保險是一個重要因素。幾乎所有農民都參加了新的農村保險，其中許多人都獲得了政策支持。許多農民沒有選擇政策支持或信心，因為他們沒有參加商業養老保險。這反映了一個問題。國家建設農村養老保障還有很長的路要走，法律還不完善。這非常不利于農村地區的商業養老保險。二是農村商業養老保險需要政府的財政政策。有財政支持在加強保險公司發展農村商業養老保險發揮了重要作用。因為這些原因也使得保險公司在農村商業養老保險的發展非?？嚯y。

二、解決我國農村商業養老保險問題的建議

（一）刺激我國農村商業養老保險的有效需求

經濟基礎決定了上層建筑，它決定了人口的購買力。然而我國大部分農村人口的收入較低，不利于商業養老保險在農村的發展。因此，中國應該加大惠民政策，增加農民收入。

中國政府可以實施保費補貼措施，對農民采取一定的用途，政策也應積極引導農民參與保險。鼓勵農村人民購買商業養老保險就目前的社會形勢而言，大多數中國農民不了解商業養老保險，也不理解。因此，我們應該加強農民商業養老保險意識的宣傳。一方面保險公司必須樹立良好形象，增加保險公司農民的信任，使農民能夠有效地產生商業養老保險的需求。進而增大農民投保的可能性。另一方面要宣傳保險公司可以做好理賠工作。

（二）增加我國農村商業養老保險的有效供給

中國農村商業養老金產品的設計應考慮到農民自身的具體情況，大多數保險公司的養老金產品都被同化。一般來說，年度支付金額高且固定，期限長，客戶沒有靈活的自主權。首先，我們可以通過網點銷售人員建立農村基層營銷模式。中國人壽在中國的分支機構在依靠農村基層機構試點農村小額保險的過程中更具創新性。統一保險模式的實施，養老保險產品的集中銷售，可以降低成本并且有更多的人可以進行養老保險的選擇，質量也可以得到很大的提高，并且如果這種模式可以廣泛使用，能使成千上萬的農村人口就近認識到這些養老政策，有利于農村商業養老保險的發展。最后，保險公司應加強對銷售人員職業道德的培訓，增強責任感。微笑服務，不吵不鬧，切實的為農村人口所考慮，讓他們知道是真正地為他們好，增強他們的信任感和認同感，才能夠有效的并且順利地讓他們了解到這些保險內容，才會買的心安理得。

（三）完善法律，加大政策方面的支持

中國政府應該切實的了解農村人口的需求，對癥下藥，出臺更加惠民利民的政策。更加全面的普及商業養老保險的知識，出臺相應的法律來讓農村人口切實地理解到國家政策的優惠性，我國擁有悠久歷史的文化大國，沒有法律怎么治理國家所以我們要加強法律的監督和執行。切實地讓農村人口了解到商業養老保險的重要性，來促進商業養老保險在我國的發展。首先，我國政府必須出臺更多的商業養老保險優惠政策。農村地區網點建設步伐緩慢，農村商人營銷難，加大了保險公司的壓力。如果政府給予保險公司更多的政策支持，刺激保險公司在農村地區發展得更快，使保險公司可以在農村地區有更好的保障，刺激保險公司銷售養老保險的創新力和自信心。才會是的農村地區人口有更多選擇的機會，才會發展更快。

同時，在農村商業養老保險業務中，可以減少銷售人員的稅收。使農村商業養老保險服務覆蓋面更廣，更容易為農村人民服務。二是出臺更加利民的商業養老保險發，加強監管。依靠相關法律和政策，加強保險公司開拓市場的信心。同時，保險公司屬于金融企業。受到監督和管理是其可持續發展的必要條件。政府應該為資金投入創立良好的法制環境。確保保險公司資金周轉，才會是農村有信心去購買農村商業養老保險。