淺析我國城鎮居民個人理財情況

李奇峰 李爽 張澤凡

（沈陽工學院經濟與管理學院，遼寧 撫順 113122）

一、個人理財和理財產品相關理論基礎

個人理財原指財務策劃；個人理財業務，也叫財富管理業務。其核心就是銀行根據已有的已經掌握的個人信息，為客戶的個人財富現狀進行分析，理解客戶的需求，發掘客戶的需要。為客戶量身制定理財方向和最終目標。結合機構自身具有的產品以及客戶的理財理念為客戶的投資提供建議，幫助他們滿足目標客戶不同層次的財務需求選擇合適的投資理財產品或理財產品組合，個人理財業務是一種專業化的服務活動。旨在對客戶的財富進行分析、規劃、管理等。涵蓋了保險、投資、職業生涯、現金等各個方面。以實現客戶資產增值和價值保值的目標。個人客戶、商業銀行、非銀行金融機構與相關監督單位組成了個人理財業務的主干。理財業務是商業銀行中間業務收入的重要手段，當然作為社會主義國家我國的理財業務仍處于萌芽階段。 本文中，涵蓋了個人理財所涉獵的各個方面，包括受托單位接納委托人的理財方式，還包括機構給居民所期望的方面提供咨詢服務，并在正式接受委托后給予規劃服務。所以，對我國城鎮居民來說，要想獲得高額的匯報，還不想付出高額的代價或者說風險就要針對自身的資產配置情況、理念情況、風險承受能力情況。通過多方查詢，多渠道了解投資信息。本文主要研究撫順市城鎮居民個人理財業務，根據城鎮居民不同的資產狀況、理財意愿、理財意見、理財風格、文化水平等，根據以上信息組合多方條件達到利潤最大化，分散風險，給出最權威的建議和意見使委托人的理財需求達到最大化的滿足。

二、中國城鎮居民財務管理問題

首先，調查結果顯示，在參與居民調查的受訪者中，有00人對他們對的個人財務管理方法覺得有意向，占30%;有100人對居民個人理財方式并不了解但是有意愿去嘗試了解，占比 30%；有50人精通各種理財手段并能在理財中游刃有余，占15%;有50人對居民個人理財方式表示既不了解也不愿意花時間去接納，占比 15%。由此可見，我國居民有一定的知識基礎，進行個人理財的人數最多，不愿意去接納個人理不愿去嘗試的人數最少。說明我國的居民有積極參與個人財務管理方法的感覺，并從側面也證明了我國教育水平不斷提高，慢慢提高了國民素質，所以才有可能在個人理財方面有上漲的趨勢，這可能是因為隨著教育水平的提高，也讓居民的分辨能力大大加強，識別能力大大加強，分析能力大大加強。此外，財務管理的概念也發生了變化，居民能夠控制自己的現金管理自己的財富，形成良性循環，吸引更多的人進行個人理財。

其次，調查結果顯示，參與居民調查的受訪者中，選擇年收入在5%至正負10%的產品人數最多，有150人占45%；選擇年收入在10%至正負20%的產品人數為100人占30%，選擇年收入在20%至正負30%的產品人數為50人占15%，選擇年收入在30%至正負40%的產品人數為30人占10%。由分析可知，投資者想要風險越低，就必須讓自己資產中儲蓄比例占更大的份額，所以具有高流動性的儲蓄方式，稱為了一部分最低風險投資者的不二選擇。所謂風險偏好：就是指人們在面對風險的高危星和不確定性的態度。人們對風險的態度大致可分為三種:習慣規避風險，可以承擔風險和喜歡高風險高回報。調查結果顯示，大多數居民都厭惡風險，財富保護的理財產品很容易受到歡迎。

三、關于發展中國城鎮居民財務管理的建議

俗話說:“你不管理自己的財務狀況，而你的財務狀況也不關心你。”這意味著知識非常重要有了財務知識和技能才能加強對風險的把控和管理。2000年之后個人理財業務或者說個人財務業務才開始逐漸露頭，但是畢竟時間尚短，沒有比較全面的發展空間。而且理財概念不夠創新，金融機構的專業理財同樣限制了自身的進步勢頭，在宣傳方面幾年來民眾雖然能從媒體獲得理財信息，但是可信程度較低，方法手段單一。同時由于我國雖然有加快發展速度但是建國時間尚短我國城鎮居民受傳統觀念束縛嚴重。即便現代人有理財意識但仍受到老一輩人的制約。嚴重缺乏系統的理財知識。由于缺乏個人理財知識，居民的財務管理意識基本上還處于資產保值和升值的水平。通過財富管理實現的財富增值對生活條件和消費水平的實質性改善幾乎沒有影響。要想加快個人理財這個體系的發展必須同時下手多點開花，從根本上解決居民的心理障礙，行為障礙。

因此，勢必要采取雷霆手段，從國家層面完善個人理財服務體系，快速便捷地為居民提供理財信息。