氣溫指數保險的經濟學分析及產品設計方法研究

高旭東　趙苑達

[摘要]本文在詳細闡述氣溫指數保險內涵及優勢的基礎上，結合對氣溫指數海水養殖保險的設計方法研究，對氣溫指數保險的特殊的經濟屬性進行了分析，并對確定賠償指數以及厘定保險費率的方法進行了詳細說明。研究結果表明，利用參數方法擬合產量的概率分布和利用Weibull分布擬合氣溫概率密度函數較為合適。本文根據氣溫指數海水養殖保險產品設計方法總結了氣溫指數保險存在的不足，并提出發展氣溫指數海水養殖保險的可行性建議。

[關鍵詞]氣溫指數保險;海水養殖產業;保險產品設計

中圖分類號：F842.6

文獻標識碼：A 文章編號：1008-4096（ 2019）05-0083-07

一、引 言

2016年，各地政府積極響應國務院號召，加大對漁業保險的支持和投入，全行業共承保漁民80. 95萬人，漁船6.78萬艘，養殖水面2.45萬公頃，養殖網箱3 214口，提供風險保障3 372億元，同比增長2. 68%，年內支付經濟補償金8. 50億元，同比增長26. 23%[1]。氣溫指數保險作為一類已開發的保險產品，在豐富保險產品、分散承保風險、提高再生產能力等方面起到重要作用。自2007年起，國內學者開始對氣溫指數保險進行研究，但研究方向主要關于糧食作物和經濟作物，對漁業保險產品及海水養殖保險產品研究較少，氣溫指數海水養殖保險研究成果更少[2].并且此類產品的開發尚處于起步階段，養殖戶對于此類保險的認識，保險公司對于指數的選取和保險費率的厘定等方面還在探索階段。

氣溫變化是導致海水養殖產量波動的重要因素之一。氣溫影響海水養殖水體的溫度，進而對海水養殖水體水質以及海水養殖生物產生影響，從而造成海水養殖產量的變化，極端溫度還會給海水養殖帶來損失。以遼寧省為例，2010年的海冰災害給灘涂貝類養殖等造成的經濟損失達到約20. 50億元，2012年夏季的高溫天氣給海參養殖等造成的經濟損失高達數十億元。因此，針對基于氣溫變化而開發的指數型海水養殖保險產品的研究是非常具有現實意義的。

氣溫指數保險是將氣溫變化對保險標的影響程度指數化，構建賠償指數與保險標的產量和損失的對應關系，保險合同以該指數為基礎，當指數達到保險合同的觸發標準時，投保人就可以獲得相應賠償[3]。

21世紀以來，我國海洋漁業的發展進入了新時期。截至2016年底，我國的水產品總量達到6 901.25萬噸，同比增長3.01%，繼續保持平穩增長。其中海水養殖產量達到了1963. 13萬噸，同比增長3. 82%，占水產品總產量28. 45%[4].超過了海水捕撈產量，海水養殖所占比重進一步加大，對于漁業經濟發展起到了支柱性作用。但是，海水養殖產業具有高投入、高產出、高風險的“三高”特性[3]，一旦遭遇重大自然災害，損失非常慘重，很難有再生產的能力，這對于漁業經濟安全和糧食安全都會產生不利影響[5]，這些因素使得將氣溫指數保險應用于海水養殖產業，利用氣溫指數保險產品活躍海水養殖保險市場，對提高海水養殖風險管理效率，穩定養殖戶收入、提升養殖戶生活水平，發展和推廣海水養殖保險，保障漁民再生產能力等方面意義重大。

一、氣溫指數保險的經濟學分析

當氣溫指數保險應用于海水養殖產業，海水養殖產業的特殊性導致氣溫指數保險具備獨特的經濟屬性，此時，氣溫指數保險的特點是社會效益高而自身經營收益低，這是由海水養殖產業的弱質性和重要性決定的。它通過保障養殖戶生產經營的持續性，從而穩定整個漁業經濟和確保國家糧食安全。具體而言，其準公共物品屬性主要體現在以下五個方面：

（一）效用的不可分割性

海水養殖過程存在著各種風險，而海水養殖產業又是漁業生產的重要組成部分，支持海水養殖產業的發展是政府的重要任務之一。氣溫指數保險作為一種政策性保險，反映了政府保障海水養殖產業和漁業產業經濟穩定發展的具體作為和政策去向，它為海水養殖戶承擔風險，并依靠政府公信力和資源調動分配能力，將海水養殖產業風險分散到整個社會。其受益者不僅是投保的海水養殖戶，而是社會中的每一個個體，因此，氣溫指數保險產品的效用是不可分割的。

（二）消費的非排他性

氣溫指數保險在防災降損、風險管理等方面，都不具有排他性。投保人是直接受益人，這是保險的一般規律。但是氣溫指數在消費過程中以及在經營和風險管理的一定環節上不具有排他性。比如氣溫指數保險的保險人為防止干旱高溫而進行的人工增雨的成果不具有排他性，可以使沒有加入保險的海水養殖戶有“搭便車”的機會而免費享有。

（三）取得方式的非競爭性

從市場競爭性方面來說，氣溫指數保險產品基本不具備競爭性。事實上，由于海水養殖產業的“三高”屬性，氣溫指數保險產品在競爭性市場上的需求和供給都很難得到有效滿足，僅僅靠市場機制調節，難以實現氣溫指數保險產品高效的資源配置。

（四）經營的規模性

因為保險的經營必須依賴大數法則，承保足夠符合條件的保險標的才能使風險在更廣闊的時空得到有效分散[6]，再加上海水養殖產業氣溫風險影響范圍集中、波及范圍廣、造成損失大、發生頻率高等特點，導致如果氣溫指數保險的承保范圍不夠大、可保標的不夠多、經營機構實力不夠雄厚，就很難將氣溫風險成功轉移到更廣闊的時空中。一旦發生災害，造成巨大損失，經營機構很難獨立完成賠付，收益和成本完全失衡。因此，氣溫指數保險承保的風險不僅損失范圍集中，風險覆蓋面廣，發生頻率高，而且賠付率也遠高于一般農業保險，這也是氣溫指數保險不同于一般農業保險的特殊之處。

（五）效用的正外部性

氣溫指數保險是具有正外部性的準公共產品。氣溫指數保險的正外部性具體表現為四個方面：一是氣溫指數保險保障國家糧食安全和漁業安全。一般來說，威脅海水養殖產業的主要風險包括市場風險和自然風險兩大風險，市場風險一定程度上可以利用最低價格保護機制等制度安排化解，而氣溫指數保險是化解海水養殖自然風險中氣溫風險的重要措施，通過經濟補償保證養殖戶的再生產過程順利進行。二是氣溫指數保險穩定海水養殖戶收入。氣溫指數保險可以有效降低海水養殖戶的貧困率，鞏固國家經濟發展的成果。通過氣溫指數保險將政府補貼給予那些受到高溫侵害、最需要經濟補償的海水養殖戶，從而保障了海水養殖戶收入的穩定，使海水養殖戶之間的收入分配趨于合理，有助于化解社會矛盾，促進社會和諧。而養殖戶收入的穩定和增長，有利于促進沿海城市消費市場的發育和擴大，促進國民經濟發展。三是氣溫指數保險的推廣能夠促進沿海城市經濟發展。由于海水養殖產業信貸風險很高，因此，海水養殖戶信貸成本比其他種類的信貸成本高很多，而氣溫指數保險通過為海水養殖戶提供風險保障，可以提高海水養殖戶的風險抵御和償貸能力，減少金融機構的顧慮，促進海水養殖產業信貸市場的發展，充分發揮信貸金融的整體協同效應，從而推動沿海城市經濟發展。針對海水養殖產業化組織的氣溫指數保險，能夠降低海水養殖投資者的風險預期，提高投資者投資和擴大再生產的積極性。四是氣溫指數保險機制可以將政府與市場有機結合，提高社會管理效率。政府引導、商業保險市場主體參與的氣溫指數保險機制，可以將政府臨時性的救災行為轉化為制度化、規范化的機制，將“災后救濟”轉變到“災前保險”，提高了社會管理效率。通過構建財政補貼資金透明的監督操作機制，實現公共服務決策、運行、監督的有效分離，提高財政資金的配置效率。

因此，氣溫指數保險帶來的利益，對于海水養殖戶來說是私人的，但其附屬的效益卻是社會性的，氣溫指數保險帶來的額外社會利益不能直接用基數指標進行衡量。因此，氣溫指數保險對保障我國漁業安全和糧食安全，穩定我國的漁業經濟和國民經濟發展具有重要作用，為海水養殖產業設計開發氣溫指數保險產品是很有必要的。

三、氣溫指數海水養殖保險產品設計

氣溫指數海水養殖保險，是以氣溫指數保險為基礎、以海水養殖產品為保險標的的新型保險產品，用于應對氣溫變化帶來的風險，屬于氣象指數保險的一種[5]。從全國商業保險公司實際經營情況來看，氣溫指數保險在海水養殖領域的應用并不多。2015年，太平財險公司在山東省成功簽單首款海參養殖氣溫指數保險業務，同年又在遼寧省簽訂同款保險產品的保單合同。本文將借鑒其他氣象指數類保險產品設計方法，對氣溫指數海水養殖保險產品的設計方法進行研究。

（一）氣溫對海水養殖影響分析

海水養殖面臨多重風險，既包括海水養殖標的死亡、流失的風險，還包括海水養殖產品的市場風險等。沿海氣溫的高低直接影響海水養殖水體溫度的高低，進而影響水中溶解氧高低、水體pH以及水中含氮量高低等重要因素[7]。首先，水溫上升時，會降低養殖水體當中的溶解氧含量，給養殖產品帶來缺氧風險[8]，且水中含氮量明顯升高，進而對養殖產品的呼吸能力等方面產生負面影響，甚至造成赤潮等范圍較廣、破壞較嚴重的災害[9]。其次，溫度的變化會對海水養殖產品的進食、生長和繁殖等方面產生較大影響[lO]。以貝類為例，一般貝類生長的最佳水溫范圍為15 -25℃，在這個溫度范圍內貝類的生長速度最快，繁殖能力最強，數量和個體重量增長得最快，而高于或低于這個范圍都會給貝類的生長帶來影響，甚至死亡。

（二）氣溫指數海水養殖保險產品賠付方式

根據定義，氣溫指數海水養殖保險產品的設計基礎是設定一個基本氣溫條件，如果當年的氣溫情況好于設定條件，則保險人不需賠付，反之，保險人則需要依照保險合同，按照養殖戶的投保面積和賠償指數進行理賠。賠償指數由下式確定：

其中，P為投保區域的賠償指數，t為氣溫，t_x為賠付的觸發值，T為賠付的退出值，L （t）為氣溫對應的賠付率。

一般保險合同在年初簽訂，在年末賠付，當氣溫情況符合賠償條件時，保險人按照保險金額與賠償指數的乘積確定賠償金額，保險金額由預期產量和預期價格的乘積決定。其中，預期產量等于實際養殖面積與預期單位面積產量的乘積，預期價格可以參照保險標的在行業內的平均價格進行確定，也可由投保人根據實際情況自行確定，但總體上保險金額不能高于保險標的所能帶來的預期收入[11]。保險費是由保險金額乘以保險費率所得。由此可見，賠償指數的確定是氣溫指數海水養殖保險產品設計的關鍵。

（三）確定賠償指數

如前文所述，氣溫指數海水養殖保險的產品設計核心是確定賠償指數，找出賠付率，即L （t）的具體形式，L（t）一般等于海水養殖產品的損失率，所以，建立氣溫同海水養殖單位面積損失之間的關系是確定賠償指數的關鍵步驟。

由于影響海水養殖單位面積損失的因素有多個，所以，可以通過將海水養殖單位面積損失作為被解釋變量，將氣溫、降水量、風力等影響海水養殖單位面積損失的因素作為解釋變量，構建二者之間的回歸分析來確定相關關系，并將氣溫從其他因素中分離出來，以此來確定氣溫與海水養殖單位面積損失之間的關系，同時確定海水養殖單位面積損失率和賠付率。在建立回歸分析時，可以選擇建立多元線性回歸模型或者合適的面板數據模型，由于面板數據模型分為混合模型、個體固定效應模型和個體隨機效應模型，因此，需要通過H檢驗確定最符合條件的模型。

根據回歸分析模型，可以得到氣溫同海水養殖單位面積損失之間的關系，并確定相應的損失函數。值得注意的是，在氣溫指數中，溫度是否會導致海水養殖產品損失會有一個臨界值，這是賠償指數確認觸發值的重要條件，不同種類海水養殖產品的溫度臨界值并不相同。例如，大黃魚水溫低于12℃不攝食，5.8-6℃死亡，高溫不能超過33℃，而羅氏沼蝦生長最適水溫為25-30℃，致死溫度的上、下限分別為38℃和14℃，因此，在做相關研究時，應按照海水養殖產品的種類區分開來，以增加賠償指數的精確性。

保險公司在實際應用過程中，為了減少工作量以及快速進行理賠，會對賠償指數進行分級，而且為了控制風險預防道德風險，也會對賠償金額限定一個最大值，這個最大值一般是保險金額。因為氣溫越極端，破壞程度越高，其發生的概率越小，因此，應該將整個賠償指數分為四個部分：第一部分，溫度并沒有達到觸發值，不需要考慮賠付的情況，我們重點要得到的是剩下三部分的分級。第二部分，因為頻率高損失小是這一等級的特點，所以可以取這一部分損失的均值，作為整個等級的賠付金額，以此來減少計算量和工作量并縮短賠付時間，這樣對保險公司和投保人都是有利的。第三部分，由于發生的概率較小損失較大，因此，可以將在這一區間的溫度進一步分成若干等級，隨著等級的提升按照一定的比例增加賠付金額，以此來保證賠償的合理性和簡便性。第四部分，一般按照最大賠付額，即保險金額來進行賠償，以防止道德風險。

值得注意的是，海水養殖產品一般都會是從幼苗養到成體，期間會經歷一系列的生長階段，不同生長階段對于同一溫度的反應程度也是不同，所以在確定具體的指數分級之前一定要做好保險標的的研究工作，以保證賠付方案設計的合理性。

（四）保險費率厘定

氣溫指數海水養殖保險屬于一種特殊的農業保險，其純保險費率的計算方法符合傳統農業保險的純保險費率計算方法，計算公式為：

r=E[L]/λμ

（2）其中，r為純保險費率，E[L]為期望單位面積損失，λμ為保障水平，入為保障比例，μ為養殖戶的期望單位面積產量。由于氣溫指數海水養殖保險是一種政策性保險，故入取100%，因此，氣溫指數海水養殖保險純保險費率等于期望單位面積損失率。

期望單位面積損失由海水養殖產量的概率分布決定，目前擬合產量概率分布的方法主要有兩種：第一，參數方法，假定產量服從某種分布，然后根據產量數據擬合出分布函數相應的參數值，從而可以得到該分布的概率密度函數。這種方法適用于數據量較小且事先假定模型的情況，有一定的誤差和主觀性，其分布模型主要有正態分布、對數正態分布、Gamma分布、Beta分布、Weibull分布等[12]。第二，非參數方法，這是目前國際國內都較為流行的方法，此種方法不需要事先假定模型，直接根據所得樣本數據確定影響產量分布的因素以及產量同因素之間的關系，對于函數形式沒有具體要求且結果較為精確，誤差較小，而對數據的要求很高，既要樣本數量足夠，也需要樣本質量達到一定要求，主要方法包括直方圖估計法、Rosenblatt估計法以及核密度估計法[13]。鑒于我國目前漁業生產數據數量不足、質量不高的情況，可以更多地考慮利用參數方法擬合產量的概率分布。

對于氣溫指數海水養殖保險而言，其賠償指數分級的特殊性使得其純保險費率也可以表示為以下形式：

其中，P_i表示氣溫在第i個區間內的概率，L_i（t）表示氣溫達到第i個區間時，海水養殖平均單位面積損失率。

氣溫是一種復雜多變的氣象因素，且極端氣溫會對海水養殖帶來嚴重影響，因此，要估計氣溫出現的概率，需要用合適的分布擬合海水養殖區域內氣溫的概率密度函數。目前，Weibull分布是對極端氣象因素擬合效果最好的[14]。

氣溫指數海水養殖保險的毛保險費率在形式上同一般的保險并沒有太大不同，可以表述為：毛費率=純費率×（1+附加費率）×（1+利潤率），雖然形式上沒有不同，但在實際定價過程中，因為不需要額外控制道德風險和逆選擇的發生，也不需要查勘定損，導致經營成本會降低，附加費率會相應的減少。

（五）設計保險合同

氣溫指數海水養殖保險的產品設計和產品的銷售最終要落實到保險合同，由于海水養殖產品的特殊性，每一種產品的生長周期和抵御風險的能力不同，保險合同里不僅需要保險人和投保人的詳細信息，更要明確保險標的、保險責任和免除責任、保險期間和保險責任開始時間、保險標的的保險價值和保險金額、保費以及支付方法等風險發生前信息，還要確定賠償金的給付方法、保險人和被保人的權利義務、違約責任以及爭議處理辦法等風險發生后信息，利用明確的保險合同條款，保證各方的利益受法律保護。

四、問題及對策分析

氣溫指數保險在產品特點及功能定位上具有明顯優勢，但仍存在亟待解決的約束性問題。

（一）氣溫指數保險的不足

1.無法消除基差風險

基差風險只能降低而無法消除。上面提到，氣溫指數保險的效果取決于氣溫同保險標的單位面積產量之間的相關程度，相關程度越高，基差風險越小，保險的效果越好。也就是說，如果想要氣溫指數保險的效果得以體現，就要將基差風險降低到某個可以接受的程度之下，但基差風險本身是無法被消除的，只能通過選擇最合適的氣象指標盡可能地降低基差風險。

2.自身局限性

氣溫指數保險是對傳統農業保險的補充，但它有自身的局限性。首先，有些保險標的所在區域的風險區劃并不容易，空間上的巨大差異使得確定觸發值更為困難。其次，氣溫的數據可能存在較大誤差。第三，投保人對保險標的所在區域的氣溫變化掌握更多實時準確信息，保險公司如果想預防逆選擇和道德風險就需要加大相應工作量，確保實時數據的真實有效，以便后續工作的順利展開。

3.保險公司需要承擔巨大風險

一般投保氣溫指數保險的投保人，其收入對氣溫有很強的依賴性，這就意味著，一旦遇到極端天氣，極端溫度會給投保人帶來巨大損失，保險公司在承保時會承擔巨大的風險。另外，如果投保人投保了氣溫指數保險，但遭遇了基差風險，即遭受了災害但保險公司未賠付，保險公司可能會面臨投保人的指責，造成嚴重的輿論影響，保險公司的名譽、信譽都會受到嚴重沖擊，旗下的保險產品的銷售也會受到波及，并因此承擔巨大的名譽風險甚至產生巨大損失。因而對于此類保險，保險公司的熱情并不高，不愿開展相關的業務，這方面還需要國家及各級政府的政策支持。

4.不確定性大

氣溫的變化人力不能控制，這也為氣溫指數保險的定價帶來了極大困難。未來氣溫變化難以準確預測，極端溫度發生的概率具有不確定性，很難通過前一年的數據預測出精確結果。保險公司為了應對這種不確定性，會將此類風險造成的損失附加到保費里，保費的增加降低了養殖戶購買的意愿，而養殖戶不購買此類保險，又會令保險公司放棄此類產品的開發，使得氣溫指數保險無法長久的持續下去。因而此類保險可以作為傳統農業保險的補充，但不能完全替代。

（二）解決對策

1.政府積極發揮指導、宣傳、補貼和保障作用

政府在氣溫指數保險的發展過程中應起到自身的特殊作用。一是充分意識到氣溫指數保險在豐富保險產品、健全保障制度、維持社會穩定等方面的重要意義，將其納入農業保險整體的戰略布局當中，確定其應有的合法地位，加強相關地區的氣象檢測設施建設，委托獨立的第三方機構進行監督并公布相關數據，保證氣象指數保險健康發展。二是利用自身條件，加強宣傳和引導，提高投保人和相關產業經營者的保險意識，增設氣溫指數保險產品的試點，規范業務試點流程，加強農業部門、統計部門、氣象部門等和保險公司之間通力協作。通過宣傳，擴大氣溫指數保險的政策知曉率，統籌安排養殖戶救濟、資助、信貸，全面提高氣溫指數保險的需求。政府還應合理組織養殖戶參加產品介紹研討會，增強參保積極性，克服獨戶信息的封閉性。三是積極對氣溫指數保險進行補貼，調動各方積極性。一方面，與傳統農業保險產品相比較，氣溫指數保險產品對確定賠償指數、費率厘定等方面專業性要求較高，其產品設計研究更加復雜，需要保險學、農業學、種植學、養殖學、氣象學等多個學科領域的結合，因此，建議有關政府部門加快為氣溫指數保險產品的提供專項財政支持。另一方面，氣溫指數保險作為準公共物品，其購買和消費具有正外部性，全部由養殖戶承擔購買成本，增加了養殖戶的經濟負擔，同時社會公平性方面得不到保證。針對從事農業生產的人群，由于收入受氣候影響較大，收入也有一定的波動，保費對他們而言在一定程度上產生負擔，而費率過高會導致氣溫指數保險需求不足，政府應對氣溫指數保險的投保人、氣溫指數保險經營機構進行一定的保費補貼和再保險政策優惠支持，如實行減稅免稅等政策，以此減輕養殖戶的資金負擔，增加其參保意愿和需求。四是加強保險產品設計的知識產權、市場競爭、農業生產等方面的保護機制，以此來保障先行者的利益，推動氣溫指數保險的快速發展。一方面，引入市場競爭機制，有效避免保險公司與政府信息的不對稱。根據實踐經驗表明，政府為了避免農業保險定價規則信息不對稱問題，常常引入競爭性市場機制。雖然政府在正外部性導致市場機制失靈問題上有一定積極作用，但也會有政府失靈問題。因而市場競爭和價格機制都對降低投保成本、提高信息傳播效率，從而對政府失靈產生一定的制約，提高外部性治理效率。另一方面，建立健全的風險防范、理賠保障機制，穩定農業生產到再生產的過程，減小農業生產的波動性。

2.政商高校合力做好保險產品相關工作

在前期準備階段，政府、保險公司和高校應該通力合作，合力做好產品的設計開發工作。政府要借助相關部門的氣象技術專家，在相關地區建立專用的氣象觀測站，并將得到的數據同保險公司和高校進行共享，吸引各方面的專家參與到產品的設計開發工作中來。高校利用自身學術人才眾多的優勢，重點研究氣溫同保險標的的產量、經濟總量以及損失之間的關系，確定合理的賠償范圍，盡可能地精確風險區劃，減小基差風險，保證雙方利益。同時，農業生產方面由于受氣候和氣象條件、土壤、水質、海流、地形、水深等自然因素影響和種植養殖技術、環境、品種、地域等方面的影響，與其他傳統農業保險相比，氣溫指數保險更加復雜、困難、特殊。因而氣溫指數保險對專業人才要求較高，既要對保險理賠、勘察等保險經營管理技術及賠付流程熟悉，同時還要對海水養殖方面有一定的專業知識積累。因而基于這種需求各高校和保險公司可以聯合起來培養這方面的技術人才。此外，保險公司要發揮自己資金雄厚、實踐經驗豐富的優勢，在產品設計之初通過問卷調查、實地調查等方式對保險市場的需求進行評估.以確定具體的保險標的和保險責任等，保險條款設計也要規范詳實，并且可以通過與其他保險產品結合的方式彌補氣溫指數保險的不足。

產品設計工作完成后，政府應利用各種媒體予以宣傳，保險公司也要加大力度建設相應的基層服務體系，讓氣溫指數保險從產品推廣到產品購買以及保險賠付的通道暢通無阻。保險公司還可以同銀行、農村信貸機構等金融機構進行合作，通過此類機構對氣溫指數保險進行宣傳，這樣既提高了產品的普及率，也使金融機構的貸款風險降低，增強養殖戶和金融機構之間合作關系的穩定性。

在經營過程中，政府應根據海水養殖產業在我國的實際分布情況安排試點，并且在這些試點內實施獨家經營的模式，對積極作為的保險公司進行獎勵，保護先行者的合法權益，并進行適當稅收減免，以鼓勵他們繼續研發和推廣氣溫指數保險產品，當先行者遇到特大賠付導致的財務風險時，政府可以給予援助。

3.做好風險分散工作

多種渠道可以分散氣溫指數保險的風險：一是擴大氣溫指數保險的推廣范圍，增加承保范圍，延長氣溫指數保險的開展期限，令氣溫指數保險包含更多的風險單位，根據大數法則在時間和空間上分散風險，達到降低承保風險的目的。二是利用共同保險和再保險的形式，將風險轉移至其他實力雄厚的保險公司乃至整個保險業，通過保險方式的多樣性，聯合抵抗風險，更好地分散風險。三是加強行業內部的資源整合，根據行業需要，開展相應的互助保險，令行業內部的風險在行業內流動起來，讓整個行業內具有共同要求和面臨同樣風險的人和企業承擔共同的風險，降低每個參與者面臨的風險。四是合理進行風險區劃，參考每一個進行風險區劃后的風險區域內最大可能損失確定保險金額，對超出保險公司承保能力的部分不予承保，利用控制保險金額、規定適當的免賠額和免賠率、簽訂共同保險條款等方式，限制保險公司承保的風險責任。五是通過政府財政預算撥款、經營氣象指數保險的保險公司及再保險公司保費收入的比例投入、從資本市場上籌集資金等方式建立氣溫風險準備金，對承保氣溫指數保險并遭遇巨大損失的保險公司提供補償。六是設計發行氣溫指數保險的金融工具，保險市場同資本市場有效結合，將風險轉向國內甚至全球的資本市場，從而有效地在更寬廣的范圍內分散風險，減小保險公司的賠償風險。

五、結語

同傳統農業保險相比，氣溫指數保險能夠更有效地規避逆選擇和道德風險、減少運營成本、轉移風險、降低基差風險，且一般采用第三方的氣象數據，數據可靠有保證，產品價格便宜，保險內容更簡單易懂，容易推廣，賠償周期短，不會耽誤養殖戶的正常再生產，這些優點的匯集使得氣溫指數保險為保險標的相關產業經營者多了一條降低風險的途徑。

本文詳細分析了氣溫對海水養殖的影響，在此基礎上，考慮將整個賠償指數按照是否達到觸發值、頻率及損失大小、損失是否達到或者超過保險金額分為四個部分，以此確定賠償指數，并詳細闡述了氣溫指數海水養殖保險純保險費率的厘定方法，根據我國的實際情況，推薦利用參數方法擬合產量的概率分布以及利用Weibull分布擬合氣溫概率密度函數。

本文分析了氣溫指數保險面臨的問題，并提供相應的解決對策。開發氣溫指數保險離不開各方的通力合作，政府要承擔起前期數據積累、提供氣象專家、宣傳推廣、補貼獎勵等方面的責任，加強相關產業經營者的保險意識以及對自身風險的重視，引導保險公司和高校加入其中，在產品的設計、推廣、運營上通力合作。保險公司要利用自身的優勢，根據保險市場的實際需求，積極進行產品研發。高校要利用自身人才優勢，確定合理的賠償指數，三方合力一起推動我國氣溫指數保險的發展。

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（責任編輯：李明齊）