中產階層的養老焦慮：不敢生不敢死，特別想賺錢

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90后開始養生、80后開始養老……隨著老齡化問題加劇，單身稅、生育基金等話題大熱，但“中國式養老”不只是網絡段子。

有人說，在中產階層的生活哲學里，“一切都要靠自己”，這個信念讓他們發自內心地感到孤獨和無助，而這也是一切焦慮的根源。

在中國，想要體面地養老，到底需要多少錢？

根據2018年《中國養老前景調查報告》，目前中國35歲以下的年輕人，大部分認為自己可以在57歲左右退休，而對于需要多少錢才能體面地養老，他們給出的平均數字是：163萬人民幣。

但真實的答案是多少？這是專家給出的數據：

目前，中國一線城市人口的平均預期壽命約為82歲，其中男性為80歲，女性為84歲。理想情況下，中國男性的退休養老時長平均為20年，而女性的退休養老時長平均為29年。

根據相關學術研究測算，考慮到通貨膨脹，1個人如果在2028年之后退休，假設養老時長20年，至少需要準備300萬，才能過上體面的養老生活。如果在一線城市，這個數字可能還要翻倍。

而按瑞士信貸銀行研究院的定義，中產階層的標準是擁有5萬至50萬美元（約34.5萬-345萬人民幣）財富。50萬美元是什么水平？相當于美國1個即將退休的人，為自己準備的養老金的中位數。

也就是說，就算你是中產階層，未來也不能保證可以體面地養老。

傳統的養老模式，如何一步步分崩瓦解，以至于連中產階層都開始為養老感到焦慮？在當代現實環境下，中產階層消解焦慮的出口又在哪里？這是“賺錢”能解決的問題，還是“生娃”能解決的問題嗎？

養兒防老？現代人的默契是互不拖累

長久以來，中國傳統觀念都把“養兒防老”作為解決問題的方法。

但“養兒防老”的實質，不過是把子女當成自己人生抗風險的工具。在中產階層看來，把親情等同于置換，不僅落后過時，而且有失體面。然而，“養兒防老”逐漸式微，乃至失效，并不是中產階層自主放棄的結果。所謂的“養兒防老”，可能已經是中產階層想走也走不通的路。

一個殘酷的事實是，培養有能力為自己養老的子女，并不比讓自己有能力為自己養老容易。這個悖論導致的結果就是，需要子女為自己養老的人，往往難以提供足夠的資源支持子女的成長，未來子女可能自顧不暇；而有心有力為父母養老的人，本身可能就來自條件優渥的家庭，未來父母養老也不需要他們。

中產階層比上不足比下有余，只能在兩者之間尋求平衡，既想幫助子女實現自己的人生價值，又不敢不為自己打算，給老年生活留條退路，最終只能被焦慮拉扯，兩頭靠不了岸。

李航，36歲，公務員，有車有房，年薪35萬。去年，老婆生了二胎，辭職在家帶娃，他一份收入要養一家四口，突然發現，自己原本看似體面的生活，其實敵不過日常柴米油鹽的小算盤。

母親執意要來幫忙照顧孫子，父親也跟著過來，原本的三居室，差點就不夠住。加上育兒觀念的分歧，婆媳間的矛盾日漸加劇，李航沒辦法，只能在同小區另外租了套1房1廳給父母住。為此，父母還頗有微詞。

“父母覺得我嫌棄他們，不明白好心幫我照顧小孩，怎么還不受待見。我理解他們的心意，但老實說，他們來了，我反而更忙。多租1套房，不算養娃，每個月開銷都多了四五千。”果然，只呆了3個月，父母就決定搬回老家。

“走的那天，我媽跟我說，她也幫不上什么忙，只能盡量不拖累我。我當時真不知道說什么。”李航說，他知道家里條件普通，當初買房就沒敢跟家里要錢，現在都36歲了，想著總該可以孝順父母了，沒想到互不拖累已經是彼此最大的關照。

生二胎？你聽過“三個和尚沒水喝”嗎？

李航和老婆都是獨生子女，每年春節，光是回誰家過年，都要吵上好幾架。幸好老婆的娘家離得近，平時還能多擔待，但自己的父母遠在老家，平時有點不舒服，身邊都沒個子女照顧。對此，李航確實于心有愧。

“我自己清楚獨生子女養老的難處，當初決定生二胎，也有這個原因。”李航無奈說道，“真不是為了養兒防老，而是只有1個孩子，怕他將來照顧我們太累，生多1個，就當幫幫他。”

2016年，為刺激人口增長，國家頒布了“全面二孩”政策，但數據顯示，2017年，全國出生人口為1723萬，比2016年減少了63萬，遠低于國家衛計委此前2261萬人的預期。根據網絡調查的結果，年輕人對“放開二胎”的態度，普遍是“不敢生，養不起”。

即使是這個社會經濟實力尚可的一群人，中產階層也不敢隨便“生二胎”。

這不僅意味著短期內打破原本生活的經濟平衡，還可能因此影響到職場的穩定，特別是女性，而1份收入可觀的體面工作，幾乎是許多人支撐起“中產身份”的全部。

“先優化家庭的財務結構，讓你的家庭有足夠應對風險的能力。可以達到這種條件，再考慮生二胎。”李航說，如果讓他重新選擇，他可能會做出不同的決定。

如果“生二胎”只是財力的消耗，或許還不足以嚇退中產。更關鍵的問題是，“生二胎”真的是中產消解養老焦慮的出口嗎？

知乎上有個提問是：“多子女贍養老人真的勝過獨生子女？”熱門評論里有人回答：“聽說過三個和尚沒水喝嗎？”無論是對抗養老焦慮，還是解決養老問題，“生二胎”可能遠不如想象中奏效。

研究表明，即使在多子女家庭中，實際照顧父母的責任，往往主要落在其中1個孩子的身上。這個孩子如果未能得到其他兄弟姐妹的支持，容易產生消極情緒，影響個人發展。而這種由于過度承擔照顧父母的職責所產生的矛盾，容易影響各家庭成員之間的關系，最終導致的結果就是，“三個和尚沒水喝”。

養老院困境排不上隊，也交不起錢

根據廣州統計局數據，截至2017年底，廣州60歲及以上戶籍老年人為162萬，占戶籍人口的18%，全市11個區中，有8個區老年人超過10萬。

但根據民政局統計，截至2017年底，廣州市共有183間養老機構（其中82%提供醫養結合服務），可以服務廣州5萬多老年人。換句話說，廣州現有的養老機構，僅夠服務全市3%的老年人。

以廣州市老人院為例，目前設有床位1200張，一直處于爆滿狀態，院外還長期維持有600人左右登記等待入院。值得注意的是，這類公立養老院通常設有特殊通道，優先滿足低保戶、孤寡老人等的入院需求。別說是中產階層，即使普通的工薪階層想要入住，也是一床難求，最長需要排隊3年。

那么，民辦養老院的情況如何？

網易房產采訪到萬科榕悅養老院的院長徐麗霞，她表示，目前養老院的老人分為自理、半自理、輕度全護理、重度全護理和特殊護理5個等級。收費最便宜的是可自理的老人，每個月的費用也要7000元左右。而這在民辦養老院中，已經是相對親民的價位。

而走高端路線的泰康之家，目前在廣州長嶺居建有粵園老人社區。根據了解，入住泰康之家，首先需要交20萬入門費，獲得入住資格，再辦1張樂泰財富卡，費用根據戶型不同，大概在100萬-300萬/戶。這兩部分只是押金，每個月還要再交納月費，根據居住人數和戶型不同，不含餐費的月費，大概是5000-17200元；餐費根據實際就餐情況支付，預計為每人1800元/月。

也就是說，這類養老社區，準入門檻是備好120萬。在這個基礎上，每個月至少還要支付7000元左右的房租和餐費，這還不包括護理等其他費用。

有人說，在中產階層的生活哲學里，“一切都要靠自己”，這個信念讓他們發自內心地感到孤獨和無助，而這也是一切焦慮的根源。不敢生二胎，生不起病，唯一緩解焦慮的辦法就是拼命賺錢。