中產階層返貧的五大禍首你能精準躲過嗎

范曳杉

我國的中產階層處在一個相對尷尬的位置，他們手中雖然有一點錢，但也因為這么一點錢而擔驚受怕，如履薄冰。在適應了現在衣食無憂的富足生活后，他們便很難接受水平下降的心理落差，因此，中產返貧也就成了他們的噩夢。

但隨著社會的發展，新興技術的沖擊，中產階層的收入也在不斷縮水，隨著財富的慢慢流逝，返貧的危機也悄然來襲。那么，造成中產返貧的罪魁禍首究竟是什么呢？我們一同來梳理一下。

第一禍首 中年職業危機

2017年12月10日10點20分，一位被裁員的程序員從中興通迅大樓的26樓一躍而下，引起很多人的唏噓。

程序員名叫歐建新，1975年生人，畢業于南開的碩士，在華為做了8年，中興做了6年，是最早從事IT和互聯網工作的一批70后，收入可觀，夫妻恩愛，家庭美滿。可是，已經人到中年的他，為公司帶來的效益卻是有限的。

于是上司找他談話，有勸退他的意思。他委曲求全，退而求其次，試圖調崗，可惜卻以失敗告終。他是家庭維持生活的唯一支點，如果這個支點消失，那依附于他身上的家庭也將面臨傾覆。

在裁員的強壓之下，他將自己逼上了絕路。

中產階層的中年群體中流行過一句話：你永遠不知道，失業和未來，哪一個會先來。失業對于絕大部分的中產階層來說，都意味著失去經濟來源，而比失去經濟來源更加可怕的是，失業不僅僅意味著窮，更加意味著你還會失去你的地位。

失業的中年人無法向朋友和同事開口求助，因為他們清楚地知道，別人和他交朋友，都是因為他的資源；而資源，靠的是圈子，圈子靠的是工作；沒有工作，也就沒有人會輕易對他伸出援手。

所以，縱使再難，也要自己一個人硬撐下去。

一次裁員的中年職場危機，就可能讓一個中產家庭面目全非，甚至返貧，這也提醒我們，即使身居中產，也要時刻保持警惕。

如果貪圖安逸，又不肯踏實下功夫，到頭來只能是一無所得。只有客觀認知自我，分析眼前的局勢，揚長避短，常懷憂患意識，并努力提升工作效果和業績，同時，也需要時刻為自己的未來做下足夠多的積累。

只有真正地對自己的現狀進行反思，并且有所行動，才能改變不如意的處境和命運，避免中年職場的裁員危機。

第二禍首 沖動創業的失敗

2015年，從騰訊出來后的張堅賣掉股票，加上十多年來的工作積蓄，手里握著近千萬的現金，買了房子和車后，剩下的錢全都用在了一個上門按摩的O2O項目。2016年，中關村創業大街的咖啡冷了，張堅的上門按摩項目也黃了。

不服輸的他吸取了教訓，融資再次做起了共享電動單車的項目，結果再次失敗，賠光了手里全部的錢，還負著債，徹底實現了中產返貧。

社會提供了創業與致富機遇，而創業成功者的財富收入也以較快速度上升著，有不少中產者抱著給別人打工，不如自己當老板賺錢多、快的想法，出來創業。

中產者大多既有眼光，又有頭腦，人脈、市場經驗也都比一般的創業者要完備一些。按理來說，一旦他們堅定地選擇創業，其成功幾率要比當下的部分創業者高出很多。但是他們身上背負著太多家庭的壓力，做事畏手畏腳，謹小慎微，既不想弄丟本職工作，又想在創業上取得成就，難度系數在無形中提高了幾個級別。

而由于缺乏經驗的緣故，中產創業普遍會選擇簡單的貿易、倒買倒賣、簡單的系統集成等內容。這類創業項目又往往是一個脆弱的鏈條，只要有一環斷裂，那就是滿盤皆崩，到那時候，返貧也是一夜之間的事。

與其如此，這些中產者還不如先把渴望創業的心收一收，先在適合自己的位置上努力積累經驗、學習技術、擴展人脈、積攢資金，等到這些積累到了厚積薄發的那一天，絢爛的火焰定會璀璨綻放。

第三禍首 遭遇重病卻未購保險

有一對夫妻都是社會精英，基本條件算是一個真正的中產家庭水平，本來一家三口生活安穩幸福，可去年，女兒剛上高三，丈夫就被查出患了肺癌，發現時已到中期。

悲痛過后，他們瞞著女兒，開始了漫漫治療之路。這么多年好不容易打拼積攢了一些錢，但大病一來，眼瞅著余額從6位數下降到4位數，女兒也將面臨高考，上大學的費用和丈夫后續的治療，讓這個家庭在不到一年的時間里，退回到了“貧困家庭”。

想要摧垮一個中產家庭其實很簡單，只需要一場病就夠了。與意外致貧相比，因病返貧的例子則更多，由于大病、罕見病等醫保體系缺失，醫療費正在成為中產階層返貧并失去中產身份的重要因素。

在社會保險的保障之下，大多數的人都能得到國家所提供的基本醫療保障。但是由于資源的有限性，仍有許多費用屬于必須自費的內容。這種時候，為自己和家庭添置一份健康險和商業養老險，就顯得格外重要了，不僅可以彌補社保、醫保的不足，還能大幅度地提高生活的質量和幸福感。

此外，購買了保險后，即便真的遭遇不幸，導致破產，最終跌入了低收入者階層，也不用太過于發愁。舉個例子，一個因破產且欠債上億，所有銀行賬戶被凍結查封的人，如果他之前在保險賬戶存入足夠的錢，那么他仍然能夠過上相對有保障的晚年生活。

生老病死是每個人都躲不過的，對中產階層來說，最重要的不是面子，不是房子，而是洞悉生活的風險，通過保險來轉移一些風險，并給自己和家人作好足夠的保障。這樣的話，即便遭遇經濟寒潮或者意外，你也能將中產進行到底，甚至有機會逆襲，進入更高階層。

第四禍首 股市盲目投資，加杠桿

一個在國企工作的中產階層者，有房有車，父母在身邊，家里有嬌妻，工作有盼頭。在2015年股市大火時賺了很多，也從此信心大漲，把家里的70萬現金全部投入了股市，甚至跟銀行貸款，還接入場外配資4倍杠桿，在中車停盤前買入這只股票。

后面的故事應該也都猜到了，復盤后連續跌停，無法賣出止損，然后欠了銀行和配資公司兩百多萬。配資公司找上門也還不出錢，失業、離婚、賣房、賣車，四處躲債，好不凄涼。

回首過往，沒有哪個牛市能像2015年一樣，時間如此的短而又如此的瘋狂，過往5年的熊市下跌幅度，好似一年就將要全部拿下。而正當人們又滿懷期望沖過6124甚至向更高點進發時，牛市卻戛然而止。

所有的一切來得都是那么突然，誰都沒有想到接下來發生的事情—失控的下跌，短短77天的時間，市場又從5178點回到了2850點。看著手中的個股天天要么開盤就跌停，要么走著走著就跌停，很多股民的心情達到了絕望的級別，絕望是因為帳戶在不斷的縮水甚至消失。

有媒體報道，有機構曾統計，2015年6月大跌，中產階層消失了60萬戶，短短半個月就蒸發了23600億美元，平均每戶損失42.07萬元；7月大跌，中產階層消失了100萬戶；8月大跌，中產階層消失了200萬戶；等到9月大跌之后，中產階層已經消失了數百萬戶，中國中產階層遭遇洗劫，股市也因此被稱為“中產階級殺手”。

數據也許有不盡嚴謹之處，但股市狂跌對于中產階層的傷害是有目共睹，對于那些消失的帳戶，或許2015年的股市是他們一輩子的痛，一個永遠無法愈合的痛，甚至有個別極端的股民由此結束了自己的生命。

同樣，對于經歷了2015年股市的人，尤其是仍將要在股海中戰斗下去的中產家庭股民和普通散戶來說，鮮血淋漓的教訓已經化作了一筆無形的財富。

無論何時，沖動冒進都是不可取的，洞悉潛在的風險，提前做好保障才是良策。也只有將這個教訓化成我們的操盤紀律，內化于心，外化于形，那么2015年所有的悲苦與血淚都是值得的。

第五禍首 P2P跑路、民間借貸無力償還

北京一個知名大佬，通過P2P的供應鏈金融創業賺了幾千萬，因為業務關系，經常造訪陸家嘴，也經常來杭州，風頭大盛。就在2018年中，此人卻再也聯系不上了，他的名字出現在了法院失信名單中。

這樣的案例數不勝數。數據統計，僅2015年一年，就有近1000家P2P平臺跑路，一周近50億無法兌付，超10萬人血本無歸！

隨著經濟下行，違約爆雷增多，而在未來的一兩年時間里，違約、跑路的只會有增無減，坑也只會越來越多。違約潮可能讓很多中產買的各類理財大幅虧損甚至血本無歸，一批又一批的中產階層財富也會隨之殞滅。

投資人子柳說：“有朋友前一天還在夸耀自己身價過億了，第二天資產就全部打了水漂。”

那些曾擺在眼前的帶來過財富的投資手段，那些在互聯網加持之下顯得會呈現出長期繁榮的理財項目，隨著經濟泡沫的破滅，都成了吃人的兇獸。

私募爆雷之后就是P2P，爆雷潮迅速被點燃。2018年7月的兩天時間，杭州爆雷的平臺累計金額就達到了500億。

2018年年末的時候，杭州市公安局余杭區分局發布案情通報，草根投資中，已逮捕涉案嫌疑人25名，累計已凍結3.3億元，錢卻沒有追回來。

想要避免這類投資理財的大坑，首先要做到的就是心莫貪。你貪圖高收益，騙子就貪圖你本金。要時刻記住，在資本的市場里你永遠都是最笨最弱的那只羊，天上掉餡餅的事情永遠都輪不到你。

其次，想要投資理財，也要盡量選擇一個好的“戰場”，以提高勝率。

最后，要懂得回避風險。當你的競爭對手熱衷于搞比特幣、炒外匯，想快速致富，走向人生巔峰時，他們掉到各種坑里的概率就顯得格外的大，而你只要在收割中產的過程中活下來，就已經是一種勝利了。

來源： 吾有房、商學院、雪球、叁里河、股吧等