九成保單會成孤兒單 買保險前勸你謹慎

貓妹

最近，有人在保險社群里問：“孤兒單，怎么弄？沒了代理人”。

所謂孤兒單，就是我們當時買保險的代理人離職了，保單就像孤兒一樣，沒有人管了。

這確實是個棘手的問題，一旦成了孤兒單，當初代理人給你承諾的海誓山盟就破滅了，如果有銷售誤導，也“死無對證”了。

我也遇到過這種情況，最開始買的保單第二年就成孤兒了，只能說這是個普遍現象，只要你找代理人買保險，就有遇到這種問題的可能。

01.為什么大家買保險愿意找代理人？

說白了，大家是覺得有個代理人好溝通，條款有人給講，以后有人服務。代理人常常會承諾我們這些服務：

提醒續費或者續保。比如重疾險，一般繳費期間都是二三十年的，也就是說，在這二三十年里，你要每年記得往綁定的銀行卡里存錢。還有醫療險，大部分都是一年期的，要每年手動續保一下，才不至于斷保。

雖說保險公司基本上都有短信提醒，但忙起來，哪還顧得上翻短信呀！輕則斷保，重了的話，發生了保險事故，還以為自己有保險。有代理人提醒的話，會踏實很多。

保全管理服務。保全管理就是保險公司為了讓你的保單持續有效，而提供的一系列服務。

比如你的一些基本信息的變更、受益人的變更等等，都可以找你的代理人。我們都知道職業類型對投保有很大影響，一些高風險職業，保險公司會慎重考慮。如果投保的時候是可以投保的職業，后來換工作了，變成了高風險職業，沒有事前告知的話，保費是繼續在扣的，而保單卻失效了。

解讀保障內容。現在很多人買保險之前都會認真閱讀條款，這是個好現象，但誰能知道以后發生什么呢？

比如百萬醫療險寫明了不保障牙齒護理，但如果是因為車禍，滿臉是血，送醫院的時候，關于牙齒的清創止損，類似這樣場景化的案例，到底能不能賠呢？這時候有個代理人，可以及時聯系咨詢的話，恐怕會方便很多。

02.美好的追求，大概率成了孤兒單，說好的服務都沒了

我們都明白一個現象，就是保險銷售人員離職率很高，一旦代理人離職，所有的承諾都成了泡影。

根據2018年保險中介市場調查白皮書的數據，保險銷售人員工作10年以上的只有9%，也就是說，至少9成保單會成孤兒單。

很多做保險的一開始都是從身邊的人“下手”的，但給自己和家人買了一堆保險之后，就做不下去了。剛進來的新人，能堅持熬滿一年的，都是少數。

其實，保險業看似門檻低，所需要的專業程度卻高到超出你對任何行業的認知。

“孤兒單”所占比例

而大部門代理人入職，也就是經過一兩周的培訓，不學專業學套路，不學產品學話術，不僅讓大家對保險的誤會越來越深，自己也沒辦法在這個行業里長干，就造成了大量的孤兒單。

其實，即使代理人不離職，隨著他簽單越來越多，哪有那么好的記性，把每個人的每份保單都記清楚呢？一開始說好各種服務，但是等到真服務的時候，就都拋到腦后了。

比如我的另外一份意外險的保單，因為意外險是零星購買的，當時代理人幫我找到了產品，就賣給我了。后來到期了，她也已經忘記了，就顧不得提醒了，你去質問她的時候，她也只能說“臣妾做不到啊”。

03.成了孤兒單該怎么辦？

一旦成了孤兒單，大家可能會覺得手足無措，但合同是和保險公司簽的，代理人離職了，可以直接找保險公司。

打電話給保險公司，保險公司會有專門的孤兒單托管部，或者給你分配一個新的代理人，理論上也是會有提醒你繳費，送繳費單，公司的最新信息告知和每年保單整理等服務的。

但分配新代理人，主要的作用還是二次開發，如果你長期不給他開單，其實他沒有從你這賺到一分錢，自然也不會給你更多的服務了。

所以大家自己也要做好保單的梳理，比如把產品名稱、保單生效日、繳費年限、保障期間、保額、保費和基本保障責任等列個表，什么時候該繳費了，一目了然。

理賠的時候，可以直接打保險公司的官方客服電話，會有專門的理賠指導。當地有分支機構的話，可以把理賠資料交到分支機構辦理索賠，沒有的話，也可以通過郵寄的方式理賠。

從某種意義上來說，通過互聯網線上購買的保險，一開始就是孤兒單，但好處就是信息公開透明，再加上很多免費的社群，有很多專業的人可以咨詢，方便了不少。

最重要的還是我們自己要對自己負責，買保險之前一定要謹慎再謹慎，千萬不要相信代理人承諾的各種好處，貪小利必有大隱患。保險的目的就是解決風險問題，只要是提供了合適的產品，后續的服務我們可以尋求官方的幫助，或者自己多注意了。