加強農村信用體系建設策略建議

趙澤方

摘要：農村經濟在我國的經濟體系中占有重要地位，農村經濟得到發展所依賴的體系為信用體系。銀行貸款對于農村資產作為貸款抵押物并不認可，導致農村進行銀行貸款并不容易，而信用貸款則不一樣，采用的是信用評級作為信用貸款的有效途徑 大大提高了農村信用體系的可靠程度，降低了農村進行貸款的難度。本文將以農村信用體系的建設和發展進行探討并提出意見，促進農村經濟發展提高人民生活水平，對國家經濟的發展做出貢獻。

關鍵詞：金融服務 農村信用體系建設 涉農貸款 農村經濟發展

農村信用體系建設對我國鄉村經濟振興戰略起到了積極作用，對于農村的金融服務水平、農村的信用體系和農村的信用環境都有改善作用，是農村人民日益增長的生活需求和經濟需求對農村叫城市較為落后的建筑設施之間的矛盾得到緩和。農村信用體系建設的核心就是利用農村信用體系將其轉換為信用貸款的資本，對于農村一二三產業融合發展具有一定的推動作用，農村經濟進步，農產品增收，是農村經濟建設新時代的表現。

一、當前農村信用體系建設中存在的問題及成因

（一）商業銀行管理不規范，形成信用風險

商業銀行與民間資本關系緊密，為了更好發展，商業銀行會采取人為制造信用風險的方法，商業銀行尤其是地方商業銀行的工作人員思想素質良莠不齊，可導致客戶在貸款到期需要倒貸期間，業務人員為了謀取更高的個人利益與民間的高利貸公司等法律規范并不完全的民間資本進行交易，這樣一來，不僅僅用信客戶的資金使用成本，還增加了客戶的信用風險，甚至可能使用信客戶的資金鏈斷裂，造成難以估量的惡劣影響，包括用信客戶的人身安全受到威脅。商業銀行為了利益主動的制造信用風險，為了獲得資金的來源不惜代價，將資金成本利用人為手段進行哄抬，運用虛偽手段制造不存在的各種理財產品，提高了資本成本。還有一些商業銀行打著存款送各類物品的名義開展變相存款貼水等對于商業銀行來說屬于禁止性性質的活動。這種擾亂金融市場正常秩序的行為無疑為挑戰經濟監管部門尤其是地方監管部門的權威，一經發現，將面臨嚴厲的法律制裁。還有一些地方的商業銀行憑借地方政府對于本土企業的優惠政策，肆無忌憚，不僅不遵守監管部門的相關規定，而且還擾亂了地方的金融秩序還加重了地方的金融風險。商業銀行信用卡發卡機制的不健全導致了信用卡違約概率的提高，有些信用卡的用戶到達規定的時間段也不還款。信用卡的持卡人違約概率根據統計與持卡人的收入情況是存在正比的，而且商業銀行的信用卡審批與大部分的申請人并不是在一個區域，這就導致審批時持卡人的信息收集有很多紕漏，持卡人的收入水平偏下，持卡人的違約概率升高。

（二）信用體系不健全，助長了信用風險的發生

第一，征信體系的不健全，大大提高了信用違約的概率。由于信用信息平臺還沒有達到信用信息體系的全覆蓋，在信用信息平臺進行查詢就不能保證信息的完整性和準確性。雖然交通、海事、通訊、工商、稅務、銀行、公安交警、法院等部門都有與自身職責相關的信息管理系統，但由于地域和職責的關系，信息資源得不到有效整合，暫時還沒有覆蓋全社會的信息管理系統。商業銀行的信用信息平臺是由人民銀行作為領頭羊建立起來的具有信息面窄的缺點，并不能滿足信用貸款對客戶的信用需求。第二，信用信息的應用和管理還存在一定的弊端，使得信用信息體系的發展受到限制。由于信用信息體系客觀存在的缺陷，導致信用卡違約的人員的信息收集的不完整，導致持卡人員降低了對于信用信息的積極性并降低了持卡人對于守約和違約的概念沒有明確的理解，對于違約者而言，并沒有起到應有的震懾作用。由于人們逐漸重視個人隱私權，收集持卡人的個人信息也面臨著不小的困難。信貸所用的信息平臺和軟件開發比較落后，信用信息共享性低，說拿出的信用信息可靠性較低。第三，中小企業信用得不到保障，對于農村信用體系的建設將成為阻礙，保證農村信用體系健康發展是促進農村經濟水平和生活水平進行提高。應收賬款的管理在征信體系中未能第一時間提出，導致許多人對于應收賬款的違約造成的后果沒有清晰的認知，導致應收賬款違約現象的增加。

二、加強金融服務農村經濟發展的建議及路徑選擇

（一）完善農村金融基礎設施建設和探索推進金融扶貧服務站因地制宜推動服務站點合理布局

由于助農取款服務點的業務量較小，為了更好的發展可以把助農取款服務點的功能融合到電商服務站，把助農取款服務點的位置進行重新選址，可以將建立在村級或鄉級的金融扶貧服務站點做出改變，具有遷址條件的金融扶貧服務站點可以往人流量大，交通便利的電商服務站進行考慮，新建的電商服務站則可以利用扶貧服務站或者助農取款服務點的特性功能進行疊加，涉及農民利益的銀行則要在有條件的情況下促進農村基礎金融服務的發展以及“村村通”工程質量的提高。大型國有銀行單位以及下設的銀行機構要積極向貧困地區設立分部和網點，有利于農民信用信息的采集并且完善農民信用信息，能夠準確及時的對于人們信用檔案進行合成，評估信用等級，推動農村信用體系建設完善促進金融生態環境建設發展，打造省市級經濟安全區。

（二）強化金融與實體的對接，落實差別化信貸優惠政策落實差別化信貸優惠政策

業銀行應當在貧困地區予以信貸行業準入、貸款審批權限、信貸產品創新等方面進行偏重，利用金融產品來支持農村脫貧。各銀行機構應當對貧困地區的扶貧建設項目給予重視，大力扶持地區的特色產業發展，提供經濟方面的便利。實施新型農業經營主體主辦行制度，按照客戶進行一對一對接，既提高了銀行人員的工作效率又降低了信貸人員違約概率。各網點可向上級機構進行匯報，爭取更大額度的扶貧再貸款，加大地區的信貸投放力度。金融機構要完善績效考核機制就應當推進和落實信貸盡職免責制度，對于扶貧不良貸款容忍度要適當提高。

（三）完善金融扶貧政策保障措施地方政府加大培育扶貧產業的有效信貸需求力度

推廣扶貧項目就需要設計制造扶貧項目的名錄，將各種資源偏重于扶貧產業，為了加強金融與扶貧，財政，農業等政策的配合性和積極性，需要各項措施去完善，對于貧困地區的金融精準扶貧的力度要適當加大，以加大地方扶貧信貸比例。扶貧產業風險補償基金可將財政涉農基金按照一定比例用在風險補償和獎勵上。在各縣區的轄區內建立融資性擔保公司，增強中小企業的融資能力。人民銀行開展金融扶貧政策導向效果評估，是利用金融扶貧政策導向效果評估的評估結果與貨幣政策工具和金融市場工具使用相關聯，推進金融扶貧的客戶信息共享，銀行機構則要利用扶貧部門中所包含的扶貧企業和扶貧項目的信息，保證收集信息的真實性和及時性。

（四）提高經濟發展質量，培育金融服務需求一是突出產業發展

當代社會人民生活水平提高也預示著休閑旅游、工業園區、現代農業這些產業的蓬勃發展，為金融支持實體經濟發展提供了市場需求。為加強貧困農戶的就業創業積極性，國家應當出臺一系列的保障貧困農戶的法律法規或者文件，提高貧困農戶的收入水平，爭取造成脫貧。二是將風險補償機制的覆蓋范圍進行擴大，在農業的產業領域發揮貸款風險補償基金對于貸款風險的稀釋作用，通過降低企業風險來加快地方特色優勢產業的發展。三是加快推進“兩權”試點工作，加快確權頒證進度，充分發揮農村產權交易平臺的功能。四是大力發展普惠金融。加快普惠金融服務中心的建設，對于建設和發展的所需資金進行明確。積極推進助農取款服務點、普惠金融服務平臺和農村電商融合發展，推進旅游支付示范區的發展，擴大旅游支付示范區的影響力。推進金融支持“一線一片”戶外精品旅游路線建設，繼續擴大扶貧小額貼息貸款規模，推廣天氣指數、價格指數等新型農業保險產品，提高農業脫貧項目風險保障水平，發揮金融資源在精準扶貧中重要作用。

參考文獻：

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（作者單位：昆明理工大學;昆明市東川區農村信用合作聯社）