信用時代，透支誘惑下如何對個人債務進行風險管控？

話題嘉賓

林江：中山大學嶺南學院經濟學系教授、博士生導師，國家教育部人文社會科學重點研究基地中山大學港澳珠江三角洲研究中心副主任

張明：西南財經大學財政稅務學院教授，主要研究領域為財政、稅收、預算管理、財務管理、項目管理與預算控制技術、政府會計準則及制度

唐大鵬：東北財經大學會計學院審計系副教授，碩士生導師，博士生導師組成員，中國內部控制研究中心常務副主任，財政部新一屆內部控制標準委員會咨詢專家，財政部第六屆全國會計領軍人才（學術類），工信部預算評審專家

胡才龍：湖北省社會科學院財貿研究所助理研究員，博士，研究領域為小微金融發展、地方政府債務管理

郭曉蓓：中國民生銀行研究院研究員，多家核心報刊、新媒體專欄作家或特約撰稿人，近幾年主要關注貨幣政策、產業政策、民營經濟和金融科技等領域

主持人

鄭 潔：《財政監督》雜志編輯

背景材料：

今年5月，廣東珠海28歲女律師助理陳某在家中燒炭自殺，留下高達87.8萬元的信用卡欠款，涉及中信銀行、平安銀行等一共14家銀行。8月16日，中國銀行保險監督管理委員會深圳監管局在約談中信銀行和平安銀行兩家機構相關負責人后，以“告知函”首度回應該案件，表示銀行存在額度管理不慎等問題，以下發風險提示等方式督促其加強整改，并視整改完成情況采取進一步的監管措施。同樣由于信用卡業務而受到處罰的案件還有，今年7月于上海，招商銀行、興業銀行、上海銀行、浦發銀行、建設銀行和工商銀行等6家銀行，因為2015至2018年間存在信用卡業務違規行為，受到銀保監會上海銀保監局處罰，罰金為20至40萬元不等，處罰原因主要是未遵守授信額度管理制度、對申請人收入核定嚴重不審慎、對申請人資信水平調查嚴重不盡職等。

近二十年來，我國為擴大內需、穩定經濟增長，實行增加有效供給與增加有效需求并重的信貸政策，鼓勵銀行開展個人消費信貸業務，加大刺激居民消費的力度，以推動整個經濟的良性循環。1999年3月央行下發《關于開展個人消費信貸的指導意見》，我國個人消費信貸進入加速發展時期。據Wind數據顯示，近年來，我國個人負債快速增加，居民杠桿率由2005年的16.9%上升至2018年的53.2%，2018年我國居民新增信貸規模7.36萬億元。央行發布的 《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2019年第二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達838.84億元，環比增長了5.19%，占信用卡應償信貸余額的1.17%?？梢钥吹叫庞每I務的發展趨勢：貸款余額增加，不良率不斷提升，由此也引發新的社會問題和金融風險。今年4月30日，中國銀保監會開始就《商業銀行金融資產風險分類暫行辦法》公開征求意見，突出了將風險分類由以金融資產為中心升級為以債務人為中心，債務人的實際履約能力而非資產的擔保緩釋程度成為風險分類的首要關注。7月16日，國家發改委等十三部門聯合印發《加快完善市場主體退出制度改革方案》，明確提出研究建立個人破產制度，逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責，最終建立全面的個人破產制度。由此可見，我國對于個人信貸的風險管理，相關的配套措施一直在不斷完善中。

我國個人消費信貸的增長大大推動了國民經濟的增長，但積極的信貸政策是一把“雙刃劍”，個人的消費模式發生改變的同時，也帶來了個人債務無法償還引發的諸多社會危害以及金融機構的資金安全等風險問題，甚至可能導致市場的虛假繁榮。個人信貸領域的繁榮究竟存在哪些利弊？個人信用體系的建設有著怎樣的重要性？監管部門如何對金融機構的個人信貸業務進行有效監管？金融機構如何管理個人信貸才能有效規避風險？本期監督沙龍將以信用卡為切入點探討個人信貸的風險管控。

“寅吃卯糧”，個人信貸行為需要制度規范

主持人：類似背景材料中的悲劇事件近年來時有發生，個人信用體系的建立和完善成為對于個人借貸行為關注的重點。在發達國家，完善的個人信用體系對市場經濟發展的重要性早已體現。在我國，個人信用體系建設的重要性表現在哪些方面？我國個人信用管理體系的現狀如何？

林江：個人信用在個人借貸中的作用的確非常重要。首先，金融機構按照個人信用的情況來判斷是否給予信貸，以及給予信貸的利息水平和貸款條件的確定；其次，個人借貸的額度以及期限也是與個人信用程度有關。一般來說，信用越好，借貸額度越高，期限也越長；再者，個人信用程度涉及貸款到期后是否續約或者續約條件的確定。當然個人信用和個人信用體系還不是一回事，體系不是針對一個人，而是一類人，換言之，如果個人信用體系建立了，信用水平相近的人，無論其是否屬于金融機構的老客戶，都可以得到差不多的貸款額度以及貸款條件，而無需針對一個人的個案進行甄別。我國個人信用管理體系的現狀還是不太令人滿意，最主要還是依托阿里巴巴的芝麻信用作為基礎，這些年人民銀行總行通過建立中國信用協會，并聯合多家網絡平臺企業建立了百行征信機構，初步建立了個人信用體系，但是這個體系如何運用，還處在探索階段。

張明：信用是社會或市場主體間的相互信任基礎上的依存關系，這種關系是市場經濟最基礎、最基本、最普遍關系。個人信用體系建設是社會經濟發達和高度文明的基本標志，成熟發達的市場經濟就是成熟發達的信用經濟，同時，個人信用體系建設是發達信用社會的基礎、紐帶，也是成熟發達經濟階段基本的經濟措施或手段?，F代金融業作為信用高度發展的產物，個人信用體系建設有利于保障習總書記提出的“金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。經濟興，金融興；經濟強，金融強”方針，以及支撐我國高質量經濟發展和中華民族偉大復興的強國建設。

我國個人信用管理體系自上世紀末本世紀初開始建設，目前現狀：第一，個人信用管理制度體系已開始逐漸建立形成，如背景材料指出的1993年就開始的個人消費貸款信用制度建設，2005年頒布《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等，從業務上推進了個人信用體系建設發展。近年來個人信用及信貸業務得到相應發展，但個人信用的核心法律、征信制度體系建設與運用管理還有待同步健全完善。第二，個人聯合征信正在建立形成，但系統集成低，與之相關的風險管理防范控制運用仍有待探索建立。目前，全國金融機構個人消費貸款信用全部納入個人信息數據庫管理，個人資信明細如年齡、學歷、職業、借貸償還能力、社保繳納等正逐步采集并形成，以此為基礎的信用評級正逐漸展開。第三，個人信用中介機制基本形成，如已形成專業從事個人信用調查評估業務和有償采集個人資信并提供服務的中介機構及業務運營市場，以身份證為基礎的社會征信體系基本建立，個人征信和個人信用體系已開始建立形成。第四，個人資信已開始受關注，個人信用體系監管作用開始逐漸發揮。如以身份證為主的征信采集，已使人們已開始較普遍地注意信用卡使用額度及償還，以及出行、消費和各類商務、民事行為及規范的征信采集等問題，以避免自己的工作、生活受影響或限制等。

唐大鵬：市場經濟本質上是信用經濟，建立健全個人信用體系是完善社會主義市場經濟體制的必要條件。我國個人信用體系的完善將有助于整頓和規范市場經濟秩序、改善市場信用環境、降低交易成本、防范違約風險以及化解系統性金融風險，促進國民經濟全面健康發展。個人信用體系的建設也有利于推進商務誠信、政務誠信、司法公信和社會誠信的建設。

我國個人信用管理體系有待完善。首先，個人信用管理法律依據不足。我國目前尚未建成個人信用基礎性法律法規和標準體系。例如，個人信用信息如何采集？如何保護個人隱私？這些問題都沒有相應法律予以明確。其次，守信激勵和失信懲戒機制尚不健全，失信成本偏低。目前，我國對失信懲戒的規定相對完善，許多領域、許多行業都已經施行“黑名單”機制，但對于守信激勵，相對來說處于“空白區”。再次，個人信用管理的數據基礎建設還不完善。個人信用信息基礎數據庫雖已發展壯大，跨區域、跨部門、跨行業建立了不同的個人信用信息系統，但覆蓋全社會的征信系統尚未形成，個人信用檔案儲備不足，信用數據的全面性、準確性、及時性和活躍度不足。

胡才龍：個人信用體系建設在社會經濟發展中發揮重要的作用，一是有利于深入踐行社會主義核心價值觀。社會主義核心價值觀非常重要的一個內涵就是“誠信”，經濟社會中人與人、人與企業之間的交易行為以誠信基礎，但往往由于交易主體間信息不對稱使得信用信息難以獲取。個人信用體系建設不斷完善能消除信用信息不對稱，更好約束交易主體遵守信用。二是促進我國社會主義市場經濟高質量發展。信用是市場經濟的基石，是對社會法制的補充，我國特色的社會主義市場經濟高質量發展不僅要法治約束，更需要信用體系作為保障。三是完善金融市場信用風險控制體系。金融市場中的個人借貸行為本質是信用契約，個人信用體系的完善有助于資金借出方充分了解借入方的信用信息，大大降低信貸違約風險。

近些年，在互聯網技術和大數據技術的飛速發展機遇下，個人信用體系建設取得了較好成效，一是支持個人信用體系的制度不斷健全。尤其是2019年國務院頒布《國務院辦公廳關于加快推進社會信用體系建設構建以信用為基礎的新型監管機制的指導意見》旨在通過建立健全的社會信用體系，充分發揮其對創新監管機制、提高監管能力和水平方面的基礎性作用，其中，中個人信用體系屬于社會信用體系重要組成。二是個人征信體系不斷完善。金融信用信息基礎數據庫接入機構不斷擴充，市場化的征信機構不斷壯大，穩妥有序地推進企業征信市場和評級市場的對外開放。同時，當前個人信用體系建設也面臨著信用評估體系不健全、信用信息征集共享和應用范圍不廣、社會信用服務機構發展不足、個人信用意識仍不高等問題。

郭曉培：加快個人信用體系建設，在社會生活中倡導誠實守信、講求信用，有利于提高國民的素質，協調人際關系，增強社會凝聚力，促進社會進步；有利于營造互信互利的社會氛圍，提高全民族的道德水平，推動社會主義精神文明建設和和諧社會建設，促進社會文明進步。目前，我國缺乏個人信用具體的數據記錄，缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持，缺乏統一的、專業的個人信用評估機構。

主持人：個人信用體系是社會信用體系建設的重要組成部分，個人信用如何在個人借貸行為中發揮作用？如何完善我國個人信用體系建設？

林江：個人信用在個人借貸行為中發揮了重要作用。金融機構通常按照一些指標來衡量居民個人的信用，例如借錢后償還的情況，通過個人借貸進行消費后的還款情況，是否發生貸款違約的事件等構建個人信用的模型，并通過大數據來判斷一位人士的信用水平，如果信用處于良好狀態，金融機構或者其他貸款機構就會依據信用水平的等級給以貸款的邀約，其中涉及貸款的額度和利息水平的優惠程度等等。如此一來，就不再是金融機構等待客戶上門爭取貸款，而是主動出擊尋找優質客戶，這對于改變信貸市場上的生態環境意義重大。如此一來，隨著個人信用體系的建設日趨完善，信貸市場之中，消費者個人，特別是信用等級良好的消費者個人，就成為了銀行或者其他信貸機構的香餑餑，不再需要向銀行或者其他金融機構低聲下氣了。要完善個人信用體系的建設，我認為還是需要充分借助信息技術、數據技術甚至區塊鏈技術，進一步充實人們對構成個人信用體系的相關元素和指標的看法和認識。例如，什么叫做失信人士？如果被界定為失信人群會帶來何種后果？不僅僅會失去借錢的機會，也可能會失去在社會上進行經商、從事其他商業活動，甚至坐飛機、坐高鐵的機會。如此一來，才會倒逼人們更加珍惜個人信用的建立，最終讓個人信用體系日趨完善，并能夠在不影響個人權益的情況下讓每個人都能夠對個人信用體系的建立作出自己的貢獻。

張明：個人信用體系是消費者個人以往經濟行為的詳細記錄或登記查尋系統，是社會構建發達信用消費的基礎。個人信用體系在個人借貸中發揮作用，就是這種以往經濟行為的詳細記錄或登記查尋系統的現時借貸影響。通過個人以前的信用記錄了解掌控與之進行借貸的未來可行性、有效性和安全性，是借貸經營管理的基本方式。個人信用在個人借貸行為中發揮作用主要體現：一是真金白銀地掌握個人借貸的真實經濟基礎、資產條件及其借貸償還力。二是事實地掌握個人借貸的人性及道德品質，因為借貸有效實施取決于后期行為，要有效控制這種預期、期許甚至夢想、祈禱式的后期行為，就必須事實而非言語地掌握借貸人的人品及道德。

個人信用體系在具體運用上是制約懲罰失信行為、保障社會秩序和市場經濟正常運行發展的社會行為機制，完善我國個人信用體系建設必須結合相關社會力量共同促進。具體包括：第一，建設普及個人信用文化。信用問題是個人行為問題，也就是個人的道德品質及文化修養問題。要從我國高質量發展、實現中華民族偉大復興高度，以黨十八大后廣泛倡導的社會主義核心價值觀，弘揚中華民族傳統優秀文化和增強文化自信，豐富發展社會核心價值體系及導向，樹立系統性的誠實守信社會文化氛圍。第二，健全完善相關法律制度體系。如涉及個人信用基本要素、基本賬戶及管理規范等基本信息及業務界定的個人信用基本法律制度等。第三，建立健全個人信用評價制度體系。如建立有相應覆蓋度的，包括個人品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品 (Collateral)、行業環境 (Condition of Business)，即“5C”原則信用評價制度體系等。第四，建立有效懲罰機制。個人信用意識和文化氛圍培育，必須“立”“破”并行。讓守信者各方面一路綠燈，受人敬重，同時使失信者處處碰壁，無路可走；倡導“三嚴三實”，同時禁止失信者得利、守信者遭殃的機會主義；嚴厲打擊假冒偽劣、虛假廣告、信用詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等違法行為。

唐大鵬：為防范個人債務違約風險，銀行等金融機構在提供信貸服務時會對借款申請人的信用狀況、信貸信息、公共記錄信息等進行全面了解，從而能夠判斷借款人的資信情況以決定是否放貸。

個人信用體系建設具有長期性、系統性和復雜性，其推進要立足當前、著眼長遠、循序漸進。首先，政府要起到組織引導的作用，有許多基礎工作要做，比如完善個人數據信息使用的相關法規等。其次，要加大對個人守信激勵和失信懲戒的力度，成立單獨的監管部門作為獨立的執法機構監督管理所有與信用有關的事宜。最后，通過整合個人信用信息實現互聯互通、信息共享，達到全國征信體系統一，實現全國范圍內自然人信用記錄全覆蓋。在信息融合這一方面，互聯網企業具有得天獨厚的優勢。以芝麻信用為例，背靠阿里巨大的生態體系，其擁有的用戶數據相當豐富，比如用戶的銀行流水數據、消費數據、社保數據、收入數據以及存量資產的數據，以這些個人經濟循環中產生的數據為基礎對個人的行為偏好、身份特質、歷史信用、履約能力和人脈五個維度進行分析，可以刻畫出全方位的個人信用畫像。相比銀行，互聯網征信機構信用數據來源更豐富，評估體系所涉及的指標范圍更廣，因此，借助互聯網征信建立全國信用信息共享平臺將有利于改善個人信用記錄的分割狀況，有利于建立覆蓋全體公民的個人信用信息基礎數據庫。

胡才龍：當前小微企業融資難是社會關注的熱點問題，個人借貸行為是重要的小微金融活動，影響個人融資難很關鍵因素是信用信息機制披露的缺失。資金借出方的金融機構出于信貸風險的考慮，會建立嚴格的信貸審批和審查制度，加強對資金借入方的信用資質審查，確保最大可能充分了解客戶的信息。目前僅個人征信報告作為金融機構信貸審查的正式參考依據，而征信報告僅記錄個人的金融消費活動，并未對個人的商業、消費和日常類信用活動交易的記錄，個人信用體系則對個人的信用活動記錄涵蓋更廣，為金融機構提供更多資金借入方的信用信息，消除金融機構和個人信用信息不對稱問題，降低信貸違約風險，也能為信用度高的個人借貸提供較大的便利。

個人信用體系建設是關乎國計民生、貼近人民生活的多層次的系統工程，完善個人信用體系建設對我國經濟社會發展意義巨大。為此，一是要加快制定個人信用相關法規。以國家現有的法律法規為基礎，加強國家頂層設計，加快推進個人信用專業立法進程，鼓勵各地方根據地方實情制定推動個人信用體系建設的規章制度。二是積極培育社會信用服務機構發展。積極引導、扶持社會信用服務機構市場化、專業化發展，搭建公共信用服務與社會信用服務的互聯互通的橋梁，確保信息能夠充分在多領域共享共用。三是加強多層次、多領域信用交流合作。推動社會各部門與金融機構的溝通與合作，實現金融機構和非金融機構信用信息的交換和共享。推進各省區之間的交流與合作，實現跨地區的個人信用數據流通，提高個人信用數據的征集和使用效率。四是健全信用信息征集和共享機制。充分發揮全國信用信息共享平臺和國家“互聯網+監管”系統信息歸集共享作用，建立專業化的征信機構和信用數據交換平臺，為信用信息供求雙方的提供中介組織作用，推進地方信用信息平臺、行業信用信息系統互聯互通，增強信用信息的共享共用。五是建立健全的個人信用評估機制。以互聯網和大數據技術為工具，創建科學合理的個人信用數據評級方法，提高個人信用評級的準確性。

郭曉培：個人信用管理體系是指監督、管理和保障個人信用活動健康、規范發展的一整套規章制度和行為規范。完善我國個人信用體系建設，在于：加大社會公眾個人信用意識的理念教育；完善個人信用管理體系的相關法律法規；建立有利于信用制度推廣的環境體系。

主持人：《加快完善市場主體退出制度改革方案》提出研究建立個人破產制度，正在研究制定和試點的個人破產制度您是否了解？個人破產制度將對債務人和債權人（主要是銀行）各會產生什么影響？

林江：個人破產制度的建立的確是一件大事，這個制度的推出的確將對個人信用體系的建設產生深遠的影響。當然，這個制度能夠行之有效的前提是個人破產對個人將產生實質性的影響，例如影響個人乘坐高鐵、飛機，甚至影響破產的個人無法去看電影，乘坐出租車，更遑論經商和從事其他商業活動。如果個人破產真的產生深遠的影響，個人就不大可能不守信，甚至破壞誠信。這是個人破產制度推出的核心精神所在。當然，這個做法對債權人的影響也是很深遠的。因為債權人最擔心的是債務人會不會惡意申請破產，其真正目的是為了逃避債務。在西方發達國家，例如美國，個人申請破產，會同時申請法庭的破產保護令，債權人不得以任何理由在保護令獲批后再去騷擾債務人，而只能坐等破產清算后的剩余資產的分配，如果把西方的個人破產制度引入到我國，有可能被一些人士加以利用從而惡意破產，甚至不排除債務人與金融機構的信貸部經理串通，惡意安排債務人破產，以達到侵吞國有商業銀行應有權益的目的。

張明：13部委 《加快完善市場主體退出制度改革方案》(下簡稱 《方案》)頒布后，個人破產制度被熱議，主要內容要點有三：建立個人破產制度、企業破產的自然人連帶責任債務區分、破產個人生產經營和消費債務免責。目前，媒介解讀較多的是《方案》通過個人破產制度和債務免責，建立以信用為核心的自然人市場行為正向激勵約束機制。因為，建立直接責任人失信行為聯合懲戒機制的個人破產制度，一是適應當前信用卡、花唄、京東白條、網貸等借貸產品層出不窮，居民負債率呈上升勢，透支消費漸成主流的社會現實；同時，建立避免背景資料悲劇和治理“老賴”的法制體系。二是用免除一定債務的方式幫助“誠實而不幸”的債務人走出困境，提升社會經濟發展正向力。

個人破產制度對債務人產生的影響，一是遏制透支消費和避免相應的社會悲劇或社會問題，二是適度有效豁免債務以支持正常、正向發展。個人破產制度從遏制透支消費講，主要是維護保障以銀行為主的債權人利益的。適度有效豁免債務雖對以銀行為主的債權人的利益有影響，但“適度有效”的限制條件，也基本保障了債務人的主要利益。如只為誠實勞動、合法經營提供一種最低限度保障；通過債務調整方案或清償方案，限制債務人在破產終結后一段時間內（3-5年）的生活開支，如破產人最長可居住所有房產12月，期滿后騰退交受托人變現償債，破產人除保留必要日常生活開支和無任何高消費外，其他全部收入均交受托人償債等。

唐大鵬：個人破產制度是現代破產法中的重要組成部分，然而在我國，這一制度的發展進程卻頗為緩慢，個人破產制度缺位一直是我國破產制度的短板?！吨腥A人民共和國企業破產法》被業內稱為“半部破產法”的原因就在于未將個人破產納入破產法調整范圍之內。因此，《加快完善市場主體退出制度改革方案》提出分步建立個人破產制度，重點解決企業破產產生的自然人連帶責任擔保債務問題，對完善我國破產制度具有重要意義。個人破產制度的建立有利于激發市場主體競爭活力、優化資源配置、推動經濟高質量發展，同時也能促進個人信用體系的完善。

個人消費信貸這種 “寅吃卯糧”的方式雖然促進了經濟增長，但同時也加重了個人負債，給金融機構貸出資金的安全性帶來了挑戰。類比企業破產制度，個人破產制度也相當于是進行破產過程中的債務重組，因此，個人破產制度對于債務人以及債權人來說都是福音。對于債務人而言，短期債務的緩解使債務人在破產之后可以保有生存必需的財產，將資源投入到個人生產能力的提高，為債務人繼續創造價值、減少悲劇的發生給予了托底性保障。對于債權人而言，個人破產制度可以解決“先到先得”的問題，使所有債權人獲得一定比例的公平清償，并且債權人收回資金的可能性也隨債務人償債能力的增強而增大。對于銀行這類債權人而言，個人破產制度的推行也有利于其完善自身信貸產品設計的科學性。當然，只有輔之以完善的個人信用體系才有可能排除事先惡意借貸而后通過個人破產逃避債務的情況發生，因此，需要加快完善個人信用體系的建設。

胡才龍：近年來，隨著企業債務不斷攀升，債務結構愈發錯綜復雜，當前的債務執行體系和征信體系不能有效解決企業和個人的債務司法案件長期積壓難以執行的問題，急需研究建立個人破產制度。此次《加快完善市場主體退出制度改革方案》是首次從國家層級提出研究建立個人破產制度的政策文件，個人破產制度建立不僅能夠保護債務雙方當事人的權益和完善破產法律體系，還對優化優勝劣汰市場退出機制、實現生產要素的合理流動和配置、深入推進深化供給側改革都有重要的意義。

研究建立個人破產制度是明確自然人因擔保等原因承擔與生產經營活動相關的負債可依法合理免責，其目的是解決企業破產產生的自然人連帶責任擔保債務問題。這一制度避免了因企業經營破產案件長期得不到不能執行成為爛賬，纏繞著債權人和債務人的問題，有效地保護了債權債務人雙方的利益，但也必須警惕不法分子利用個人破產制度惡意逃避債務。對于債務人來說，個人破產制度能夠幫助正常誠實經營的企業家脫離長期清償債務狀況，并能在市場中重新經營，為市場保護了一批優秀的企業家。對于債權人來說，個人破產制度避免了不同債權人對債務人的破產資產進行無序索取以實現債權的行為，降低債權人的債務追訴成本，增強債權人“市場有風險，投資需謹慎”的投資風險意識，尤其對于銀行作為債權人，能降低商業銀行資產損失和提高經營風險意識。

郭曉培：債務人：建立個人破產的目的是保護那些誠信的債務人，使他們不至于因一時的商業失敗或個人財務的混亂，而陷入不可自拔的地步，允許他們有基本的生存空間，并能夠通過自己的努力使生活重新開始。債權人：個人破產制度不會對金融體系造成打擊，相反還將有利于保護債權人的利益。比如，有了個人破產制度，申請破產成功，金融機構就可以核銷該筆賬。從這個角度來看，金融機構的資產將更加真實，無效的成本支出也會降低。

防止“信用卡危機”，商業銀行和監管部門該如何履行職責？

主持人：個人債務一旦發生風險，作為債權人的銀行不僅產生了資金損失，還面臨來自監管部門的對于銀行借貸業務管理不善的處罰。目前對于信用卡的管理，商業銀行存在哪些問題？產生問題的原因是什么？

林江：對于商業銀行來說，也有其難處：隨著經濟下行壓力加大，銀行的競爭不斷加強，加上網絡銀行以及網絡借貸平臺的發展，讓商業銀行要拓展信用卡業務帶來了不少的挑戰和壓力。商業銀行為了吸收包括信用卡業務在內的客戶群，就有可能在發卡條件、給以貸款的額度、貸款的優惠條件等方面做出比較大的讓步，從而有可能造成信用卡違約率上升、逾期貸款率增加等事件，加上近年來我國居民家庭的債務率不斷上升，的確會造成商業銀行作為債權人的經營風險不斷增加。銀行監管部門下令要求商業銀行加大信貸風險管控力度是應有之義，然而，當整體市場環境發生變化的時候，單方面要求銀行提高風險管控能力，最終效果如何，還有待觀察。當然，網絡借貸平臺的出現，一定程度上對于分散商業銀行的信貸風險有一定的積極作用，無奈近年來不少平臺相繼出現了問題，導致監管部門不得不出手嚴控網絡借貸平臺，最終借貸風險又回歸到商業銀行體系，這是我們需要面對的現實問題。

張明：目前，信用卡管理除整個社會信用體系的制度建設問題外，商業銀行存在問題主要有：第一，風險管理制度欠統一，制度執行欠嚴格。如在銀監會2009年 《關于進一步規范信用卡業務的通知》和2011年《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》條件下，商業銀行自身又出臺系列管理辦法，制度多樣化但執行欠到位。第二，商業銀行風險管理欠完善。信用卡業務是商業銀行的重要業務，各銀行營銷環節通常注重銷售占領市場，忽略風險控制審查，造成信用卡業務風險管理控制問題。

產生上述問題的原因，一是風險管理意識薄弱。我國信用卡業務起步晚，管理業務與技術跟不上業務發展要求；而信用卡風險管理更是在與收益的關系上被忽略。二是風險管理業務技術滯后，如信用卡業務缺乏相應的風險識別、分級、控制管理業務制度與技術流程，缺乏規避風險的透支應對機制與業務技術規范。三是內控制度未建立健全。內控制是現代企業經營管理風險的有效控制制度，實施內控制是作為高風險的銀行金融業必不可少的營運管控措施。同時就上市公司講，也必須有相應的內控制建設實施，但事實卻不盡然。

唐大鵬：存在的問題，首先，商業銀行信用卡征信數據不全面。銀行發放信用卡在很大程度上依賴于人民銀行征信系統，此外個人信用信息基礎數據庫現已建立了跨區域、跨部門、跨行業的個人信用信息系統。但截至目前人民銀行征信系統征信覆蓋率低，個人信用報告內容僅涉及個人信貸，擔保，公共記錄情況，未涉及收入，消費，行為偏好等信用信息，且銀行未能充分利用跨行業，地區個人信用信息數據庫，造成征信數據不全面，信用評價基礎可靠性不足。其次，信用卡準入機制不完善。一方面，商業銀行信用卡申報信息收集與審核脫節，“分散營銷，集約管理”的業務模式下，省級分行對基層網點上報信息主要依靠電話審核方式，另一方面，信用卡風險管理與營銷業務考核分離，基層網點對申請信息可靠性負責而信用卡后期維護，不良催收，風險責任都在上級銀行或總行，兩種情況都容易引發基層網點重數量，輕質量的非理性展業行為。最后，商業銀行信用評價標準有待提高。目前商業銀行使用信用評價標準主要根據個人資產處置，信貸歷史記錄制定，而未考慮行為偏好、身份特質等信用相關信息，容易導致信用評價結果不準確。

產生問題的原因，首先受經濟周期和國際金融危機的影響，中國經濟面臨下行壓力，信用卡業務營業環境惡化，系統性風險提高為信用卡管理活動帶來外部壓力。其次，商業銀行風險管理理念和制度落后。

我國商業銀行風險管理起步較晚，全面風險管理理念較發達國家相對薄弱，主要仍以防范信用風險為主；在業務流程中缺少差異化管理，對信用評級不同的客戶使用相同流程難以規避次級貸風險；銀行績效考核標準對信用卡銷售額有相應的任務要求，為滿足任務額度而辦理的信用卡往往未經激活，容易引發操作風險。其次，我國尚缺乏一套完整的公共信用評價體系信用卡風險主要來源于信用評價是否完整可靠，在缺乏權威的公共信用評價體系的情況下，商業銀行無法獲取客戶實時公共信用評價，依靠歷史數據對客戶信用評級的結果有效性不足。最后，商業銀行個人征信體系尚不完善我國征信業務出現時間較晚，征信業務和產品主要由央行提供。截至2019年1月，我國人民銀行征信中心有信貸記錄人數5.3億，征信覆蓋率僅占總人口的38%，個人征信滲透率不足，覆蓋全社會的征信體系尚未形成，“信息孤島”現象嚴重，嚴重影響信用卡管理中風險識別和應對。

胡才龍：當前我國商業銀行的信用卡業務快速增長，發展態勢良好，但商業銀行對信用卡管理也存在問題：一是信用卡的發放審批門檻較低。隨著銀行間業務競爭加劇，商業銀行通過降低審核條件、縮短辦理時間等方式競相降低辦卡門檻，未充分對申請人身份、經濟來源和收入的資信信息的調查，容易滋生信用風險。二是信用卡的授信管理較寬松。隨著商業銀行市場化經營轉型步伐加快，商業銀行為了爭奪市場份額應對激勵競爭市場，放寬辦卡授信額度，存在過度授信、多頭授信普遍性問題，這與銀行審慎經營原則相悖。三是信用卡的風險管理機制不健全。為了達到中間業務收入考核指標、規避表內貸款規模限制等目標，部分商業銀行將傳統信貸業務植入信用卡業務，導致風險管理標準不一致問題。四是有關信用卡套現問題的管理有待強化。當前利用信用進行非法卡套現的現象未得到有效的遏制，體現了商業銀行對利用信用卡套現的非法操作的管理能力有待提高。

產生原因：一是內部信用卡管理不到位。當前商業銀行的信用卡風險管理主要是事后處理模式，缺乏對信用卡的事前審批、事中監管和事后處理的風險管理機制。二是外部信用卡管理制度不完善。當前的法律法規對信用卡業務僅原則上做出規定，缺乏對信用卡規范管理細節的具體專業法規界定，無法滿足信用卡業務不斷創新發展的管理的需要，不利于商業銀行對信用卡進行風險防范和化解。另外，監管部門對銀行信用卡的監管方式和工具也有待進一步細化和創新。

郭曉培：“黑名單”傳遞速度緩慢，給犯罪分子有可乘之機；掛失后無通過賬戶的處理來設立降低風險防線，信用卡結算速度緩慢；信用卡會計業務的內控制度有待完善等。原因在于風險控制措施不落實、內部管理脫節、部分原始憑證不規范等。

主持人：商業銀行在個人消費信貸業務方面存在哪些風險？該如何防范？

林江：商業銀行在個人消費信貸業務方面存在的風險如下：（1）商業銀行和消費者個人存在著信息不對稱的情況，商業銀行無法準確判斷消費者個人是否會如期還款，個人還款能力是否具備，或者即使具備還款能力，其是否會惡意推遲甚至拒絕償還貸款；（2）商業銀行和個人消費者之間的談判地位可能處于不對稱的狀態，商業銀行通常處于談判的有利地位，特別是近年來我國的商業銀行存在著贏家通吃的情況，個人消費信貸要么借貸利率相當高，要么還款的條件比較苛刻，有可能導致個人消費者違約概率的上升；（3）我國的商業銀行主要是以國有商業銀行為主，個別消費者個人抱有不借白不借，借了也是白借的心態，對于是否需要還款存有僥幸心理，最終也會導致商業銀行的個人借貸的違約率上升。我認為從本質上去消除上述的信息不對稱、道德風險等情況對于完善個人信用體系的建設至關重要。當然，監管部門加強對于銀行借貸業務管理不善的情況的整治是必須的，相關的處罰也是可行的，然而我認為這并非問題的根源。事實上，作為國有商業銀行，其向監管部門繳納罰款，不一定能夠形成足夠強的阻嚇作用。關鍵在于如何真正建立商業銀行的個人信用管理體系，并借助該體系進輔助銀行進行貸款信用的甄別，并進行貸款的后續性管理。此外，如果個人破產制度的運行順利，也會有助于降低惡意破產以逃避銀行追債的概率。

張明：無論是商業銀行還是互聯網金融企業的個人消費信貸業務風險，基本狀況正如學術研究概括的，主要包括：信用風險即貸款者未按約償還本息的風險；管理風險即管理不當導致的風險；法律制度風險即個人消費信貸業務相關的法律法規未健全完善引發的風險三大類。

脛骨多段開放性骨折通常由高能量的直接創傷所致，常合并嚴重軟組織損傷［3］。這種特殊類型的骨折存在一個不穩定的中間骨折段，并且該骨折段往往存在軟組織的自動剝離［4］，血供破壞較重，常發生骨折延遲愈合甚至不愈合，其治療是創傷骨科的一個難題［5］。對脛骨多段開放性骨折，最重要的治療原則是在徹底清創后，穩定骨折斷端，最大可能的保護骨折斷端血供，重建軟組織，創造有利于骨折愈合的生物學環境。

信用風險源于目前我國尚未建立起有效完備的個人信用制度。如個人信用征詢和調查借款人資信制度及有效手段缺乏，評估體系建設不完善，個人信用基本信息資料不健全，相關征信部門系統資源不能互相共享，銀行無法掌握、評估個人信用資料(包括個人收入變動、人品等信息)，難以正確判斷借款人自有資產、穩定性和還款意愿、個人收入完整性等資信狀況，甚至招致借款人欺騙等，難以進行個人消費信貸業務風險分析，從而影響個人消費信貸業務風險掌控，以致個人消費信貸業務隱含著信貸資金不能及時收回的風險。

管理風險源于銀行對個人消費信貸業務缺乏全面有效管理，重貸輕管、重放輕收，相關責任人追究不到位等問題。由于管理水平和員工的功利性業務意識，個人消費信貸業務未嚴格按“三查”原則操作，對借款人重要的違法、失信等記錄和資產、社會活動等情況缺少正常渠道和程序了解，可能誘發借款人挪用貸款于經營或投機，導致貸款償還問題。

法律制度風險源于我國現階段相關法律法規未健全，對個人消費信貸業務申請客戶的違約和失信等缺乏明確規定和懲處；個人消費信貸小額零散、筆數多，缺乏相關擔保、質押法律規范限制，給信貸申請者利用法律的缺陷和漏洞欺詐以可乘之機等。

針對上述狀況，個人消費信貸風險防范措施概括簡要講：一是加快完善社會征信體系建設，特別是個人信用體系建設，并納入國家治理和經濟社會高質量發展目標任務，防范化解信用風險。如健全完善個人信用信息采集、分類、整理和系統化、集成化共享共用。二是加強銀行的個人消費信貸風險管理，防范化解管理風險。如貫徹落實央行個人征信系統管理規定及要求，提供銀行個人信貸消費業務可靠依據；建立銀行內部客戶個人實時信用信息系統，全面建立實施個人消費信貸風險管理內控制，完善風險分析、評估、預警、跟蹤監管業務控制系統等。三是站在國家治理和經濟社會高質量發展，以及穩金融、穩經濟、活金融、活經濟等目標任務的高度，推進健全完善個人消費信貸相關法律法規，防范化解法律制度風險。如建立《征信信息采集法》《信用信息披露法》《個人消費法》《個人借貸法》《消費信用保護法》和《信用卡法》等，完善《商業銀行法》《合同法》等涉及個人信用法規條款修訂等。

唐大鵬：商業銀行在個人信貸業務中承擔的風險主要表現為由個人還款能力不足，惡意拖延還款或拒絕還款導致貸款本金與利息難以追償。個人信貸與商業企業信貸相比，金額小而業務數目多，追償過程難度大，整體而言使商業銀行利潤遭受虧損不低。

商業銀行首先應完善內部信貸風險管理體系，要建立消費信貸風險管理制度，明確崗位責任，優化業務流程。貸款審批過程要確保權力，責任與任務相統一；發放貸款后要建立一套消費信貸風險預警機制，實時跟蹤風險波動；當監控客戶還款出現拖延現象時，及時采取相關措施。其次，商業銀行可以利用大數據完善個人信貸信用評價體系，個人征信環節可以與第三方如螞蟻金服等互聯網金融機構合作，獲取銀行之外的動態信息，借鑒借款人的在線消費情況，資金流向等非傳統信息來評估借款人的信用等級。并且利用這些基礎數據產生輔助決策的有用指標，使用專業的數據分析技術和模型進行評分。

建議：一是建立個人消費信貸風險管控體系。加快完善相關管理制度，加強對大數據的開發和應用，實現大數據技術與消費信貸風險管理融合，創新風險管理工具，建立貸前調查、貸時審查、貸后檢查的系統化和動態化的風險管控體系。二是健全個人消費信貸法規制定。結合當前個人消費信貸業務實情，加快立法進程，確保商業銀行開展個人信貸業務在各個環節有法可依。同時，要加強個人消費信貸合規的執行力度。三是加強消費信貸客戶的風險甄別。加快完善個人信用體系，中央銀行應聯合相關政府部門設立一套科學和有操作性的信用評分機制，推進個人征信體系建設。同時，商業銀行內部要建立個人客戶信用數據庫，實時更新個人信息數據庫，加快完善客戶信息交換制度。四是充分了解市場行情。準確把握國家宏觀經濟政策，分析信貸投向行業發展情況，密切關注市場利率變化以及對消費信貸的影響變化趨勢。

郭曉培：主要風險有個人消費信貸業務管理不當而造成的管理風險和因操作不當而引起的操作風險。這需要實施全面征信、加強個人消費信貸風險管理，加強完善個人消費信貸業務相關法律法規、構建完善的信息化管理系統和強化業務人員的專業培訓等。

主持人：今年10月12日，2019中國普惠金融國際論壇在北京舉行。中國人民銀行原行長、中國金融學會會長周小川在會上表示，需求側需要普惠金融，但要防止在有些國家“信用卡危機”里所出現的過度消費信貸問題。從監管部門的角度來看，該如何防范危機和風險？

林江：供給側和需求側需要雙龍出海，才能奏效。一個巴掌拍不響，我們很難想象，只是商業銀行在那里如何強調加強風險防范，加強信貸管理，但是需求側沒有動靜，銀行會做成生意；相應地，也很難想象，消費者個人信心滿滿，希望在借貸市場上滿載而歸，但是商業銀行方面卻態度冷淡，消費者個人信貸業務會有積極的增加。換言之，需求側和供給側需要相互配合，才能讓供需兩旺。誠如周小川行長所言，普惠金融的出現最早源于需求側，但是由于供給側方面出了問題，導致普惠金融活動一波三折，最終又影響了需求側的表現。我認為從監管部門的角度出發，防范危機和風險的最佳做法，并不是一刀切去取消源于需求側的普惠金融，而是積極有效地引導市場，讓供給側與需求側對于普惠金融產生最佳的匹配，才能達到有效管控金融風險的目的。

張明：監管部門對個人信貸管理仍必須堅持商業可持續原則，吸取一些國家“信用卡危機”的過度消費信貸教訓，嚴格防范信用卡危機及風險，主要措施是宏觀或整體性的，即立足于系統性風險的防范監管。就目前我國來講亟待推行以下措施：一是目前個人征信系統尚未建立，相關監管部門應及時擬定頒發控制信用卡風險制度措施。征信系統建立非短期能解決，相關監管部門應結合高質量發展和金融穩、經濟穩、金融活、經濟活的目標任務，及時制定個人信用卡授信控制總額，從整體和宏觀上確保穩定發展目標。二是督促建立完善個人征信系統。如督促各銀行利用戶籍、工商企業、公積金等查詢系統及網站，以及不良客戶信息庫等，建立多方比對、邏輯關聯與判斷等核實申請客戶資料的客戶基本信用信息管理系統；建立客戶發展及需求信息分析管理處理系統；建立銀行、公用事業、郵政、電信、保險等相對分散和相互屏蔽的個人征信信息整合機制等。三是扎實推行信用卡基本業務監管。如嚴格申領人資信審查監管，包括申領人社會信譽水平、文化水平、道德品質、經營方向、社會地位等信用審；申領人經濟審查監管，包括資產(流動與非流動)權利(所有權)、經營狀況、收入水平、收入穩定性等確認。信用卡從業人業務素質與崗位職責監管，包括思想教育、管理意識提升、定期培訓輪崗、相關業務調研討論、嚴格分工協作和嚴厲追責等。銀行網絡設備和終端設備監管，包括適應ATM、POS、電話銀行、網上銀行和其他自助設備使用迅速發展的業務，應著手相關技術和管理手段防止相應風險等。

唐大鵬：監管部門要防范過度消費信貸問題，首先要建立健全消費信貸法律法規，我國法律目前主要針對企業法人制定而未對個人信貸進行嚴格的金融立法，個人信貸違約事件多依靠民法解決，為銀行消費信貸管理增加了難度。要將個

人信貸這種金融活動加入到金融法律法規的構建中去，為商業銀行追索個人貸款違約事件提供支持，同時對個人過度消費信貸起約束作用。其次，監管部門應助力個人信用體系建設，加強信用管控，加大授信激勵和失信懲戒力度，提高個人失信成本，同時加大對商業銀行信用評價體系征信數據全面性監督。最后，監管部門應加強規范商業銀行風險管理體制，風險管理與績效考核相結合，嚴格監管信用卡定額合理性。

胡才龍：信用卡是金融服務市場中成長最快的產品線之一，對刺激消費作用大，但過度消費容易導致逾期問題，不僅對消費者本人不利，還會影響金融市場的穩健發展。為此，一是加大對商業銀行發放信用卡的統一監管力度。加強我國信用卡業務的統一管理力度，制定相關的監管制度，從制度層面規范商業銀行的操作，約束商業銀行強化對申請人的審批、審核。監督商業銀行根據不同資質的申請人，實現差異化的授信與定價，嚴禁違規超額授信授額，切實履行從源頭上杜絕不利消費者權益保護的模式。同時，依法加大發卡亂象的整治力度，對于違規用卡的行為采取降額和?？ǚ绞教幚?，促進信用卡消費合理運行。二是扶助商業銀行提高消費信貸風險的管理能力。一方面，監管部門要持續完善信用風險數據共享機制。加快推進信用卡公司、互聯網金融等消費信貸風險數據互通共享，為商業銀行提供足夠的消費信貸信息。另一方面，完善消費信貸擔保制度，規范和處理消費信貸抵押、擔保品等問題，幫助商業銀行進行風險轉移和規避。三是加強引導和宣傳。政府相關部門應出臺規范和引導性政策，要求商業銀行充分披露消費信貸風險，加強提高金融風險意識教育，營造“理性消費”的文化，同時，要引導消費者培養根據自身實際經濟情況，培養科學理性的消費習慣養成。

郭曉培：一方面，加強事前的監管和防范。比如，要求銀行采取“剛性扣減”，必須扣減申請人在其他行已獲累計信用卡的授信總額?！皠傂钥蹨p”如果能得到貫徹落實，那么將有助于防止信用卡的過度授信。另一方面，加強對信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息泄露等行為的監管嚴懲力度?！?/p>