中行重整零售條線，組建個人數(shù)字金融部

董云峰

8月21日，中行在內(nèi)部公布了個人金融條線組織架構(gòu)調(diào)整方案。根據(jù)方案，中行擬將個人金融條線原有的個人金融部、財富管理與私人銀行部、網(wǎng)絡(luò)金融部、銀行卡中心共4個部門，調(diào)整為個人數(shù)字金融部、消費(fèi)金融部、信用卡中心共3個部門。

在推進(jìn)變革的過程中，金融機(jī)構(gòu)往往很難打破部門利益的藩籬。而此次中行整合原有的三大部門，成立個人數(shù)字金融部，是一次大膽的嘗試。通過組織架構(gòu)調(diào)整，中行向前邁出了一大步。

線上渠道以個人金融為發(fā)展重心

最值得關(guān)注的是個人數(shù)字金融部，這將是銀行業(yè)首個個人數(shù)字金融部，一個超級龐大的新部門，整體囊括了原先的個人金融部、財富管理與私人銀行部、網(wǎng)絡(luò)金融部等三大部門的主要業(yè)務(wù)。

相比網(wǎng)絡(luò)金融，數(shù)字金融是一個更加準(zhǔn)確也更能代表未來的概念。事實(shí)上，在行業(yè)里早就有人提出，網(wǎng)絡(luò)金融部會是一個過渡性的產(chǎn)物。

這與中行近年來提出的“科技引領(lǐng)”是一致的：把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程、全領(lǐng)域，打造用戶體驗(yàn)極致、場景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運(yùn)營管理高效、風(fēng)險控制智能的數(shù)字化銀行。

可以預(yù)期的是，中行正式將線上渠道確立為個人金融的發(fā)展重心，手機(jī)銀行重要性進(jìn)一步凸顯。中行2018年年報披露，去年該行手機(jī)銀行活躍客戶數(shù)、交易量基本實(shí)現(xiàn)倍增。截至去年末，中行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到1.45億戶，同比增長26%;去年全年交易金額達(dá)到20.03萬億元，同比增長82.68%。

撤掉財富管理與私人銀行部，并將市場上相對領(lǐng)先的私人銀行業(yè)務(wù)并入個人數(shù)字金融部，很可能引起一定爭議。但從另一個角度看，中行原本就沒有專門的私人銀行部。在新的個人數(shù)字金融部下面，私人銀行中心是與數(shù)字金融中心并列的兩個二級部門，地位依然顯赫。

單獨(dú)設(shè)立消費(fèi)金融部

在主要商業(yè)銀行中，單獨(dú)設(shè)立消費(fèi)金融部，中行應(yīng)該是第一家。

根據(jù)各家銀行2018年財報披露的組織機(jī)構(gòu)信息，在零售業(yè)務(wù)條線上，工行設(shè)置了個人金融業(yè)務(wù)部、銀行卡業(yè)務(wù)部（牡丹卡中心）、網(wǎng)絡(luò)金融部、私人銀行部;建行設(shè)置了個人金融部、財富管理與私人銀行部、住房金融與個人信貸部、信用卡中心、網(wǎng)絡(luò)金融部;農(nóng)行設(shè)置了信用卡中心、私人銀行部、個人金融部、網(wǎng)絡(luò)金融部、個人信貸部。

中行消費(fèi)金融部大概率承繼了原個人金融部的個人貸款業(yè)務(wù)。從中行官網(wǎng)來看，其個人貸款業(yè)務(wù)共有21項(xiàng)產(chǎn)品，既包括住房按揭貸款（公積金貸款）、汽車貸款、個人經(jīng)營貸款、個人信用貸款，也包括中銀E貸、個人網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款等新型產(chǎn)品。目前不確定的是，消費(fèi)金融部是否納入了房貸和車貸業(yè)務(wù)。因?yàn)榘凑找话愕南M(fèi)金融定義，房貸和車貸不屬于消費(fèi)金融。

中行2018年財報曾提到，加快發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，深入應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，優(yōu)化完善風(fēng)險管控模型，繼續(xù)推廣主打產(chǎn)品“中銀E貸”全流程在線消費(fèi)貸款服務(wù)，并保持較快增速。

作為中行旗下的個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，中銀E貸為中行的代發(fā)薪客戶、財富私行客戶、房貸客戶等提供全流程在線的信用消費(fèi)貸款服務(wù)，金額最高可達(dá)30萬元。

將銀行卡中心調(diào)整為信用卡中心

中行將銀行卡中心調(diào)整為信用卡中心，則是一次姍姍來遲的變革。

在此之前，工行、建行和農(nóng)行都很早就成立了信用卡中心，并且信用卡中心已然成了股份行乃至一些城商行的標(biāo)配。

鮮為人知的是，中行是中國信用卡市場的先行者。1985年，中行珠海市分行成立了我國境內(nèi)第一家信用卡經(jīng)營公司——珠海市信用卡有限公司，并發(fā)行了境內(nèi)第一張信用卡——中銀卡;1986年，中行又發(fā)行了第一張國內(nèi)通用的信用卡——長城卡。

然而，在近年來的信用卡發(fā)展大潮中，中行在市場上的排名節(jié)節(jié)敗退，不僅落后于工行、建行，且大有被農(nóng)行趕超之勢，與招行、交行相比劣勢也在擴(kuò)大。

截至去年末，中行信用卡累計發(fā)卡量11065.73萬張，低于工行、建行;信用卡消費(fèi)額16195.55億元，連行業(yè)前十都擠不進(jìn)去;信用卡貸款余額4263.38億元，排名行業(yè)第九。

信用卡業(yè)務(wù)的潛力與價值是不容低估的。諸如去年全年，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入高達(dá)667億元，占到其零售業(yè)務(wù)總營收的一半以上。

信用卡這一戰(zhàn)，中行必須扳回來。

撤銷網(wǎng)絡(luò)金融部

在大行里，中行最早成立網(wǎng)絡(luò)金融部，又第一個撤銷了網(wǎng)絡(luò)金融部。

2014年3月，中國銀行總行撤銷電子銀行部，成立網(wǎng)絡(luò)金融部，電子銀行部網(wǎng)銀、手機(jī)業(yè)務(wù)等全部劃給新成立的渠道管理部，網(wǎng)絡(luò)金融部主要負(fù)責(zé)電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

回過頭看，“電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)”顯然不太成熟，但在當(dāng)時的環(huán)境下，卻代表了銀行業(yè)對新金融的主流認(rèn)知。

不過，中行網(wǎng)絡(luò)金融部被撤銷，其實(shí)有跡可循。2018年底，中行在國有大行中率先成立交易銀行部，該部門在原貿(mào)易金融部基礎(chǔ)上整合成立，并融合了原公司部的現(xiàn)金管理職能、網(wǎng)絡(luò)金融部中的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融職能。值得一提的是，網(wǎng)聯(lián)總裁董俊峰之前曾在中行網(wǎng)絡(luò)金融部擔(dān)任副總經(jīng)理。

在此次調(diào)整中，中行設(shè)立了首席科學(xué)家這一職位，在傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣引領(lǐng)風(fēng)氣之先。