互聯網金融的監管困境分析

王惠

【摘要】隨著社會經濟和互聯網的不斷發展，互聯網金融也不斷地進入我們生活當中。互聯網金融的進一步發展促進我國傳統金融的轉型，相應的金融監管機制的升級也是迫在眉睫的。我國互聯網技術相比于其他國家要較為落后，所以對于互聯網金融網絡安全問題也需要不斷的改進。本文從互聯網金融的監管方面進行探討，首先介紹了中國互聯網金融監管當下的情況，其次對于互聯網金融的監管機制給出了進一步優化的建議。

【關鍵詞】互聯網;金融;監管困境

傳統銀行結合前沿的互聯網科技，進行業務流程上的創新變革，誕生了網絡銀行，借助互聯網的優勢，銀行的金融業務得到了很大的改進。隨著互聯網的進一步發展與普及，讓網絡銀行得以打破了地域上和時間上的約束，讓用戶無論何時何地，都可以享受銀行的金融服務。借助互聯網科技的力量，網絡銀行快速普及并且發展，現在網絡銀行在現代銀行領域的地位越來越重要，因此全球不同地區十分關注網絡后的監管機制，部分歐美發達地區已經建立起相對健全的監管體系。我國雖然也有建立互聯網金融機制，但是還不夠全面。健全的網絡銀行監管體系，一方面可以確保網絡銀行良性發展，另一方面可以消除相關的潛在風險。本文從金融監管方面進行探討。

一、我國互聯網金融機制的現狀與發展趨勢

科技的發展必然會帶動互聯網技術的發展，而互聯網技術的發展推動我國傳統金融行業的升級變革，不過相比傳統的金融模式，互聯網金融模式的要求更高一些，因此建立互聯網金融監管機制是必不可少的。

借助互聯網金融、信息化技術和其他互聯網技術的發展，金融行業各個方面都變得方便起來。互聯網技術的發展，讓信息更有效的流通，所以互聯網金融變得更加的方便快捷，更加受人民群眾的歡迎。科技發展促進了電子行業的發展，智能手機快速便捷，只要安裝手機銀行就可以隨時隨地享受銀行的金融服務。互聯網金融的出現打破了傳統金融的不便利性，也推動了金融行業的變革。手機銀行在人們生活中也和實體銀行一樣變得重要，甚至比實體銀行更讓人民群眾接受。在這樣的背景下，傳統金融機制效率低下，難以滿足經濟市場的需求，所以互聯網金融機制的升級變革是勢在必得的。

二、互聯網金融監管的困境

（一）互聯網金融機制的完善

法律的不規范性和外部監管的缺失促使互聯網機制需要進一步的完善。對于我國現狀來說，互聯網金融監管機制體系的完善，缺乏有效地監管和制約，從而造成信用環境存在一定的問題，這對金融消費者具有一定的威脅性。互聯網金融監管機制的不完整，導致一些不法分子在網絡放貸，如校園貸等不法貸款渠道。網絡貸款容易讓金融消費者輕信那些不法分子，對貸款人來說會造成許多不必要的傷害。

（二）網絡貸款的風控水平差

網絡技術的發展和手機銀行的發行，為貸款帶來了許多的便利，很多人選擇網貸而不是去實體銀行進行實名貸款，到最后對金融消費者和開發商來說都會造成不必要的損失，網絡監管機制的不完善是此類現象產生的重要原因。借貸人的身份核實難度大，互聯網金融業務是基于電子信息虛擬的基礎之上進行的，對于交易者的身份認證和信用校對都具有一定的困難，從而很難避免借貸人故意提供一些虛構出來的材料信息，或者運用其他人的信息進行借貸，從而無法歸還借貸的情況發生。

（三）網絡資金流動不明確

在很多公司、個人企業等會出現資金流動的問題，有些不法分子甚至通過網絡金融來洗白自己的不法金錢等各種現象，都體現了網絡資金流動的不明確性。而且資金流動在網絡中是很難控制的，黑客的存在對于資金的安全性有著很大的威脅。大量的沉淀來自于資金收付，資金安全隱患也就隨之誕生了。資金收付的時間差導致資金沉淀在平臺賬戶，從而使得周轉發生了滯留。

（四）互聯網技術不過關

我國互聯網技術起步晚，對于其他國家來說是落后的，而且我國網絡技術人才也比較缺失，網絡安全方面也存在一定的漏洞。網絡技術完全是依賴自身的技術管理，如果存在加密管理缺陷的隱患，極易導致黑客攻擊;網絡金融系統在設計上若存在缺陷或者漏洞，將面臨網絡癱瘓的技術風險，以及存在信息泄露、身份識別、信息掌控與處理等互聯網特有的風險;同時面臨潛在的人為或程序技術的操作風險。這一系列技術風險提高了對平臺管理者的技術要求，互聯網金融監管體制的升級是必不可少的，只有互聯網技術過關才可以保證互聯網金融的正常運行。

（五）網絡安全問題

互聯網金融網絡安全問題包括兩個方面：第一，互聯網金融客戶信息安全問題。客戶信息安全是每一位網絡金融消費者最關心、也是最關注的問題。第二，互聯網金融支付也是網絡金融消費者關注的問題之一。目前，微信、支付寶支付已大面積流行起來，現金已經很少見到。帶個手機就可以出門，而且手機支付可以不用輸密碼，直接指紋、刷臉就可完成支付，這也是互聯網金融安全的漏洞之一。

三、對于互聯網金融監管困境的建議

（一）建立完善的互聯網金融監管機制體系

國有國法，家有家規，互聯網金融監管也應該建立一套完整的監管機制體系。國家法律對金融監督管理是最具有法律效應的，可以有效的對網絡金融進行監督管理、保障金融系統的安全。所以我國對于互聯網金融監管機制需要不斷的完善法律監管體系，及時補充和完善相關的金融法律法規，更要加快推進對相關法律的立法進度。網絡借貸、網絡金融超市等都是網絡金融的弊端，存在著很大的風險。

（二）建立多層次互聯網監管體系

我國金融監管體制必須建立正規的監督體系，同時要求從事互聯網金融事業的人員進行自律自省。第一，加強金融監管各部門的交流溝通。第二，督促行業有關人員自覺遵守法律法規，維護好市場經濟的秩序及有關人員的合法權益，促進互聯網金融行業的更好發展。第三，互聯網金融監管部門應該加大懲處力度。

（三）加大對互聯網金融消費者的保護力度

我國有消費者權益保護機構，金融消費者也應該建立專門的權益保護機構，這樣有利于保護金融消費者的合法權益，彌補網絡金融消費者權益保護的缺失。在互聯網這個大環境中，采集信息、信息傳播的速度以及傳播的規模比較廣泛，在這個過程中，消費者的權益保護問題被不斷地提出，因此要不斷地強化消費者權益管理，完善個人信息保密制度，逐步建立健全健康良好的金融互聯網市場環境。建立金融消費者權益保護機構能夠讓消費者更加信任互聯網金融，從而促進互聯網金融的發展。

（四）自律監管體制

在互聯金融的發展與管理過程中，市場爭議最大的是行政監管和自律管理之爭。對于業界而言，普遍傾向于自律管理。自律管理有利于互聯網金融的發展，自律管理對行政監管的補充，將有效填補行政管制的漏洞與僵化，促進互聯網金融行業的健康發展。

（五）網絡安全問題的解決

針對這個問題，建立互聯網金融監管機制是勢在必行的。網絡安全問題不僅是對網絡金融行業負責，更是對中國網絡系統的安全負責。要實時跟蹤網絡安全走勢，面對新出現的病毒，要在第一時間推出殺毒軟件，以幫助用戶及時殺滅病毒，保證網絡的正常運行;要及時升級網絡，確保理財軟件的安全運行，達到較高的安全級別。要提醒客戶須對大額在線支付提高警惕，要對網站可靠性有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時行使權力舉報。對客戶因網絡安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，積極與保險公司合作等等。

四、結束語

綜上所述，互聯網金融監管機制對于我國互聯網金融的發展具有重要的意義。我國的金融監管以金融機構為主且實行分業監管體制，不僅人為地切斷各種金融機制和金融產品之間的內在聯動關系，而且嚴重限制了金融機構的業務拓展與實體經濟運行的程度，而互聯網金融的產生降低了金融與實體經濟的錯位程度，也為金融行業注入了新的血液。不僅促進了傳統金融行業的改革，就連我國互聯網技術也得到了不斷地發展。互聯網金融的發展使得我國網絡安全系統不斷地升級，從而保障了金融消費者的各種權益，互聯網金融監管的不斷完善，也為互聯網金融消費者提供了堅強的后盾。

參考文獻：

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