社會信用的經濟效應研究回顧與展望

余泳澤 郭夢華 郭欣

摘要：市場經濟下信用是一種建立在誠信與信任基礎上的交易能力，新中國成立70年的經濟發展歷程也表明了信用環境對經濟增長的重要性本文通過辨析誠信、信任和信用的概念，梳理信用的理論基礎，從經濟增長、產業發展和微觀主體行為三個維度對社會信用的經濟效應研究進行回顧：在宏觀層面，良好的社會信用水平通過降低交易成本和提高資源配置效率實現經濟增長;在中觀產業層面，社會信用水平通過影響金融效率和中小企業的成長速度對產業發展發揮作用;在微觀層面，社會信用環境與個體行為相互影響，一方面個體的不誠信行為破壞社會信用環境，另一方面社會信用體系不健全為失信行為提供了土壤。最后本文對相關研究進行了評論與展望

關鍵詞：社會信用體系;誠信與信任;經濟增長;產業發展

一、引言

經濟增長歷來是經濟學家熱衷的研究課題，作為一種社會成員普遍遵守的行動準則，制度對經濟增長的作用廣受學者的重視。早期的研究重點關注正式制度作為經濟增長推動力的重要作用，而非正式制度往往被看作實現經濟增長的正式制度的補充。隨著“社會資本”這一概念的興起，非正式制度對經濟增長的影響成為學術界討論的熱點。社會層面，意識形態是非正式制度的核心，其通過內在的節約機制降低了微觀主體之間的協調成本，深刻影響著我國的經濟運行和社會制度變遷（諾斯，1990;孔徑源，1992），為正式制度的有效運行提供激勵（單豪杰、沈坤榮，2007），同時對社會公眾的預期意義重大（唐吉軍、郭硯莉2004）。企業層面，非正式制度影響企業的尋租活動（李雪靈等，2012），通過高管薪酬激勵（賈凡勝等，2017）、承擔社會責任（蘇冬蔚、賀星星，2011）等形式直接或間接地作用于企業的生產效率。市場經濟是建立在契約關系基礎上的信用經濟，信用是市場經濟的本質要求之一。作為一種重要的非正式制度，信用文化與經濟發展之間的聯系也成為學者們熱衷的研究課題。經濟學家普遍認為社會信用作為經濟社會運作的潤滑劑，會對經濟發展起到顯著的促進作用（Fukuyama，1995;Knack and Kee-fer，1997;陳雨露、陳勇，2008）。

社會信用制度化建設在西方國家由來已久，但是新中國的信用主要依賴“熟人社會”間的道德約束來實現。直到改革開放之后，個體經濟活躍起來，出于為經濟發展提供良好的社會環境和資本支持的考慮，中國的信用體系化建設才提上日程。進入21世紀以后，世界各國的經濟聯系加密，全球經濟一體化要求各國遵守相同的市場交易規則，要求各經濟主體擁有更好的信用。中國的信用體系建設起步晚，信用狀況較差在一定程度上阻礙了中國經濟發展和融人全球經濟一體化的進程。首先，政府施政行為對社會信用環境有顯著影響。一方面，中國一些地方政府的信用狀況堪憂。2018年發布的《中國法治政府評估報告2018》披露，各城市“在城市信用方面的排名情況”得分率僅為32.6%，這反映了中國整體的政府信用情況較差。另一方面，部分地方政府為了所謂的“政績”，建設各種形象工程、路邊工程，極大地浪費社會資源，嚴重阻礙了資源的有效配置。有的地方政府對信用的重要性缺乏應有的認識，以地方利益為核心，不積極貫徹實行中央方針政策，極大增加了政策實施成本。其次，企業信用缺失成為社會日益關注的熱點話題。一些企業為了追求短期的經濟利益而無視社會主義商業道德的基本要求，在生產經營中偷工減料，在市場交易中侵害消費者的基本權益。債務拖欠危機、“食品安全”問題、偷稅漏稅事件都反映了部分企業為了自身利益而擾亂市場秩序。此類頻頻發生的企業信用缺失事件嚴重威脅中國人民的健康和安全，也使社會主義市場經濟賴以生存的信用環境屢遭破壞，信用缺失已然成為嚴重制約經濟發展和破壞金融穩定的重要因素。最后，個人信用缺失帶來了社會整體信任水平的下降。學術造假事件屢禁不止，北大翟天臨事件引發了社會各界對學術造假的高度重視;截至2019年4月15日，中國已公布失信被執行人名單1362.27萬人，而中國2018年人口總數為139538萬人，占比約為9.76‰。

在新時代重建社會信用，我們該怎樣精準地把握信任的概念？如何從經濟學相關理論的角度分析社會信用對經濟活動的影響？社會信用建設與經濟增長、產業發展及微觀主體行為之間存在著怎樣的關系？這是木文探討和文獻總結的重要問題。

二、社會信用經濟效應的理論基礎

（一）概念辨析：信用、誠信與信任

在學術研究中，許多學者經常將信用和誠信、信任混為一談，或者認為他們只在概念的外延性方面存在細微差別，而這種認知上的偏差會在一定程度上降低有關研究結果的可信度與準確性。從概念層面梳理信用、誠信與信任之間的差別具有深刻的理論與實踐意義：從理論研究的角度出發，誠信、信任和信用分屬于不同但又有所重合的領域，其理論研究各自獨立又相互吸收借鑒，厘清這些概念之間的異同有助于專業而精確地拓展社會信用的研究深度，深化對社會信用的經濟效應的認識。從實踐層面來看，探求概念之間的區別與聯系，尋求它們之間可能存在的作用機制，將為解決當前社會中存在的誠信危機、信任危機提供理論指導，有助于更加科學合理地構建社會主義信用體系。

1.誠信

誠信是中華民族最為推崇的道德規范。作為中國歷史上的主流文化，儒家思想就十分重視誠信。《論語》中“信”字出現38次（鄭也夫，2001）。首先，誠信是為人之基，“人而無信，不知其可也。”其次，誠信是立國之本，“自古皆有死，民無信不立。”進入20世紀后，理論界不斷拓寬誠信的內涵，例如將“誠信”看作人格特質，并設計出衡量一個人是否誠信的工具（Camara and Schneider，1994），結合心理學、經濟學和管理學等多種學科對誠信進行研究（Kaptein，1999）。新時代下，誠信被列人社會主義核心價值觀，其哲學解釋在于誠信既是“主體人自我確認的基木表征”，又是“確立主體之間關系的基本價值定位”（劉翔、薛剛，2015）。在市場經濟條件下的今天，理論界對于誠信的概念研究大多分散在其他專題中，沒有形成完整的體系。吳敏霞（2012）基于扎根理論得出誠信由誠實、信用、信任和責任心四部分組成的結論。也有部分學者認為傳統意義上的誠信更多地強調個體修養，而隨著市場經濟體制的完善，受制度、法律和契約的剛性約束，誠信更加強調“契約誠信”（冷潔、吳敏霞，2016）。總而言之，學者們不斷延伸誠信的內涵，對誠信的定義從單純的個體修養轉變為多角度的集“真實無欺、遵守約定、踐行承諾、講究信譽”為一體的社會規范。

2.契約理論

Salanie（1997）指出，不完全契約理論是建立在以Coase and Williamson創立的交易成本理論基礎上，是模型化了的交易成本理論。在不完全信息動態博弈的情形下，契約不完全一定會導致敲竹杠（Hold-up），當聲譽效應超過敲竹杠效應時，有效率的經濟行為就會出現（聶輝華，2008）。學者關于不完全契約理論的研究可以分為契約環境和契約執行力兩大方面。第一，“契約不完全導致投資無效率”（Williamson，1985;Grossman and Hart，1986;Hart and Moore，1990），企業契約的邊界、層次和范圍決定企業社會責任的邊界、層次和范圍（劉建秋、宋獻中，2012），因此契約環境的改善可以吸引更多契約密集度高的行業，有效緩解企業債務融資約束，完善地區契約制度，弘揚契約精神對緩解融資難問題、優化實體經濟結構具有重要的政策含義（王永進等，2010;楊暢、龐瑞芝，2017）。第二是關于契約執行力的研究，歸納如下：一是考察不完全契約下，企業如何通過權衡一體化和專業化過程中產生的成本和收益，從而選擇適宜的企業組織形式（Grossman and Helpman，1991;A ntrds，2003，2005;Acemoglu，2007;李俊青、劉帥光，2016）。二是研究經濟制度對宏觀經濟長期增長和短期波動的影響，契約制度是國家或地區發展的“軟實力”和“比較優勢”，契約執行力的提高會在中長期促進一國市場的繁榮和社會發展、縮小地區間投資差距和優化投資的主體結構（劉斌等，2011）。三是對出口結構的影響，大量的理論和經驗研究表明契約執行力較高的國家在契約密集型制造業產品的生產和出口方面具有比較優勢（Levchenko，2007;Nunn，2007;盛丹、王永進，2010;李坤望、王永進，2010;蔣冠宏等，2013）。

3.信息不對稱理論

信息不對稱是指交易雙方對有關信息的了解是有差異的。信息不對稱理論的相關內容可以概括為兩點：第一，有關交易的信息在交易雙方之間是不對稱的，即一方比另一方占有較多的相關信息;第二，交易雙方對于各自在占有信息方面的相對地位都是清楚的，這種對相關信息占有的不對稱狀況導致交易完成前后分別發生“道德風險”和“逆向選擇”，嚴重降低市場的運行效率，在極端情況下甚至會造成交易的停頓。信息不對稱一方面造成信貸風險，影響公司投資和中小企業融資，阻礙資源的有效配置（屈文洲等，2011;尹志超、甘犁，2011），另一方面為內部人交易創造了謀取超常回報的機會，降低市場的運行效率，造成社會福利損失（林毅夫、潘士遠，2006;曾慶生、張耀中，2012），而通過代理監督有助于減少信息不對稱（錢龍，2015）0但是中國共同授信監督效果差，需要增強上市公司的信息透明度，建立更加健全的信息披露制度，提高企業的違約成木（劉陽等，2015）。

信用與交易成本理論、信息不對稱理論和不完全契約理論有著千絲萬縷的關系。首先，信用與交易成本之間存在著負相關的關系，較高的信用度有助于降低交易成本;其次，交易雙方的信息不對稱極大地考驗彼此的信用水平;最后，信用是簽訂契約的前提，也是保障契約履行的關鍵。而不完全契約理論是模型化的交易成本理論，信息不對稱是形成交易成本的直接原因。部分經濟人出于私人利益最大化的動機，借助不對稱的信息，可能會做出隱瞞甚至虛報信息等不講信用的行為，增加交易成本。這一方面不利于企業的長遠發展，損害消費者利益，擾亂市場秩序，降低經濟運行效率;另一方面有損國家政策的實施效果和政府權威，甚至降低國際聲譽，阻礙進出口貿易。

三、社會信用建設及經濟效應的現狀分析

（一）新中國社會信用建設歷程

新中國成立為經濟建設提供了良好的社會環境，經濟交往日益頻繁，范圍逐步擴大，也更加考驗交易雙方的信用水平，由此而來的信用缺失問題日益顯現。信用政策的出臺往往是基于經濟社會發展中出現的這些突出的信用問題，因此梳理新中國成立以來的社會信用建設歷程，清晰地展現社會信用建設從無到有這一過程可以從側面展現經濟發展中信用問題所帶來的影響，更好地認識社會信用建設與經濟增長及經濟主體行為之間的相互關系。

新中國成立以來的信用建設大致分為政府信用保障時期、金融信用建設時期和社會信用體系化時期三個階段：

1.1949-1978年政府信用保障時期。新中國成立初期，國家面臨著恢復生產、保障人民生活水平的重要任務，與公有制經濟相對應，微觀主體的經濟交往基本上都由政府信用做擔保。因此這一時期中國信用建設突出表現在政府信用水平上，這適應了計劃經濟體制，有助于集中力量建設和發展。但是個體信用和企業信用力量過于薄弱，在很大程度上制約經濟發展的活力和創造力。

2.1978-2001年金融信用建設時期。改革開放后，非公有制經濟的活力得以釋放，貨幣資金需求量日益膨脹，但是此時的投融資行為缺乏可靠的信息渠道和安全性保障，受西方信用體系的影響，中國開始信用評級建設。1987年，國務院發布《企業債券管理暫行條例》;1988年，中國成立第一家信用評級公司——上海遠東資信評級有限公司。同時，中國頒布一系列法律法規使信用評級業務規范化、法制化、規模化。這一時期從制度上肯定了金融信用對經濟發展的重要促進作用，但是也使人們認識到了信用風險的危害，信用體系建設迫在眉睫。

3.2002年至今社會信用體系化時期。2002年黨的十六大提出社會信用體系的概念，2003年十六屆三中全會提出“形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度”，以此為標志中國開始了社會信用體系建設。2007年，國務院辦公廳發布《關于信用體系建設的若干意見》，全國金融工作會議提出以信貸征信體系建設為重點，建設與我國經濟社會發展水平相適應的社會信用體系基本框架和運行機制。2011年，黨的十七屆六中全會強調把誠信建設擺在突出位置，大力推進政務誠信、商務誠信建設。2014年，國務院制定并印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，這是中國社會信用體系建設的總綱領。隨后頒布的一系列失信懲戒制度涵蓋了社會和經濟交往各領域：在個人信用建設層面，2016年5月國務院發布《關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，由發改委和人民銀行牽頭，合作范圍擴大到40多個部門，其中失信人限乘高鐵的政策極大提高了懲戒力度，使得失信人“寸步難行”;在企業信用建設領域，2015年開通“信用中國”網站，2017年發布《國家發展改革委、人民銀行關于加強和規范守信聯合激勵和失信聯合懲戒對象名單管理工作的指導意見》，建立健全企業紅黑名單管理與應用制度，2019年國務院辦公廳出臺的《關于促進中小企業健康發展的指導意見》致力于解決“破解融資難融資貴問題”以及“推動信用信息共享”;而在社會信用建設領域，2015年發布的《國務院辦公廳關于運用大數據加強對市場主體服務和監督的若干意見》，“信用示范城市”建設在沈陽等地展開，2017年首屆中國城市信用建設高峰論壇開幕，信用在城市生根發芽的局面在全國各地逐漸顯現，2019年先后公布了多項條例以優化營商環境，規范行業信用建設/關注重點領域的信用建設，尤其是《粵港澳大灣區發展規劃綱要》意味著中國的信用建設邁出了區域合作的新步伐。由此，中國的社會信用從隱性的道德約束轉化為顯性的制度規定。這一時期中國的信用建設系統規劃/全面推進/信用立法取得了實質性的進展，一方面有助于形成良好的社會風尚，另一方面也為經濟增長提供了新動能。

（二）社會信用的經濟效應研究現狀

1.社會信用與經濟增長

社會信用可以促進資本集中與形成來增加生產，最終實現社會福利的改善（饒曦，2008），大部分學者認為社會信用和經濟增長之間存在顯著的相關關系，強調社會信用文化在經濟增長中的作用。社會信用可以通過作用于金融部門和微觀主體的契約執行能力來影響金融體系的運行效率，影響中小企業融資，影響社會秩序等等，從而作用于經濟增長。他們認為通過建立完善的征信體系可以降低交易成本，擴大信用交易規模，降低市場交易風險，實現GDP增長（陳繼忠，2001;倪鳳琴，2002;李勇等，2019;傅愛丹，2019）。

根據國家信息中心公布的《中國城市信用狀況監測評價報告2017》，本文匯總了排名前20的省會及副省級以上城市和排名前50的地級市城市，整理除港澳臺外31個省份所占有的排名前70的城市個數，運用Arcgis軟件繪制了圖（a），同時繪制了這31個省份的地區生產總值的對比圖。兩幅圖均分為3級，圖（a）顏色越深表示該省份占有的綜合信用指數排在全國前70的城市數量越多，由于北京、上海、天津和重慶作為直轄市只有一個城市，故可以將其視為信用水平高的第三級，圖（b）顏色越深表明該地區生產總值越高。通過對比可以發現，兩幅圖第三級的分布情況大致吻合，綜合信用指數排在全國前70的城市在第三級的地區，其生產總值均位于第三級。其中廣東省占有的城市個數為13，居全國首位，其地區GDP在全國范圍內也排名第一，這一發現有助于佐證社會信用與經濟增長的相互促進關系。

科斯定理指出：“不講信用會引發和增加交易費用，降低資源配置效率。”由此可見，降低交易成本和提高資源配置效率是社會信用文化賴以影響經濟增長的兩個最重要渠道。

（1）良好的信用有助于降低交易成本。追求經濟利益的最大化和成本的最小化，這是現代經濟學不變的命題。而良好的信用水平可以降低交易過程中的直接成本，防止由于利己主義行為而產生額外成本，從而提高經濟市場的運行效率。美國經濟學家、諾貝爾獎獲得者貝克爾認為，違背誠信原則、不守信用的代價主要包括三個方面：第一，直接成本。例如交易過程所需要的信息傳遞費用、隱瞞真相所需的費用、作假的材料、冒用的標志等等Granovetter（1974）研究發現交易雙方相互信任的情感可以降低為了防止出現欺詐、破壞或處理爭端所需要的交易成本，從而提高經濟效率和效益;第二，機會成木，即在作假的同時所失去的可能獲得其他收益的成木;第三，處罰成本，即不守信用的一方通常會信譽受損從而失去更多的交易機會。此外，取決于交易成本的交易效率也與誠信有著密不可分的關系。張維迎（2001）提出了由聲譽機制產生的“連坐制”，聲譽所決定的信用度會對交易頻率產生影響。

（2）良好的信用有助于提高資源配置效率。這主要表現在以下兩個方面：第一，在經濟運行中保障誠信，可以減少社會資源的閑置。講信用的經濟環境，可以減少市場上的信息不對稱，減少交易的風險和不確定性（肖建，2003），從而有利于動員和調動一切社會資源，減少由于交易風險帶來的資源閑置。第二，在經濟運行中保障良好的信用水平，有利于促進資源實現從低效到高效的使用流動，提高資源配置效率。信用缺失會增加交易成本，縮小交易的范圍，不利于資源效率的實現。而良好的信用水平在經濟運行中的現實存在，可以在范圍和內容上擴大交易，增加交易的次數，提高資源的選擇性，從而使資源轉移到最高價值的用途上。社會信用體系的構建將“自律自覺化”與“他律制度化、常態化”相結合，更好地維系經濟社會的穩定和促進經濟社會的持續發展（姜涌，2019）。

2.社會信用與產業發展

根據信用的起源，我們可以把信用看作企業間的債權債務關系。現有文獻對信用的研究也主要聚焦于對產業發展的作用關系，相關研究主要集中于以下兩方面：一是信用與金融體系的關系;二是信用如何影響中小企業的經濟活動。

（1）社會信用與金融體系建設

隨著金融業市場化程度的提高，金融體系對企業發展和經濟增長發揮著越來越不可替代的作用。企業是經濟發展的最主要推動力之一（Uarnaut et al.，2000），金融發展為企業獲得外部融資提供了更多更安全的渠道，從而使企業更有資本以信用方式銷售產品，提高企業的市場競爭力，增強市場主體的經濟活力（余明桂、潘紅波，2010）。良好的信用文化是建立規范的社會主義市場經濟秩序的保證，可以有效地防范信用風險，保障現代經濟金融的正常運行。陳雨露和馬勇（2008）通過引人社會信用文化這一影響因子考察金融業績效，得出社會信用建設越完善，金融體系的運行效率越高，結構越合理的結論。

作為文化的社會信用是維護金融體系穩定性的重要因素，而金融業的發展又會影響經濟增長。作為金融體系的重要組成部分，銀行信貸與商業信用之間的關系得到了專家學者的廣泛關注，并且取得了豐碩的研究成果。在中國特有的制度環境的影響下，國有企業享有更多的政策優待，國有銀行與國有企業之間存在著天然的利益關系。眾所周知，國有銀行是銀行信貸的主體，由于這一天然聯系，國有企業能夠得到更多的銀行信貸支持，非國有企業由于受到信貸歧視只能轉而尋找商業信用的支持（Allen etal.，2005;Cull et al.，2006）。也就是說現有文獻普遍認為商業信用是銀行信用的替代品，作為一種“體外循環”，商業信用已然成為民營企業重要的外部融資因素（石曉軍、李杰，2009;陸正飛、楊德龍;2011）。根據Fishman and Raturi（2004）提出的商業信用的競爭假說，商業信用是產品市場的競爭手段。企業通過向客戶提供短期的商業信用可以強化與客戶的信任度和經濟聯系，減小其投向竟爭對手的可能性。余明桂和潘紅波（2010）的研究佐證了這一假說，并指出由于市場竟爭壓力的差異，金融發展較好地區的私營企業更多地使用商業信用作為競爭手段。此外，已有研究表明商業信用對信貸政策的抵消作用呈現出反經濟周期的特征（Meltzer，1960 ; Schwartz，1974; Nilsen，2002），這說明使用商業信用是上市公司應對宏觀經濟周期實際變化而減少融資約束的措施。但是也有部分學者認為商業信用與銀行信貸之間存在著互補的關系，企業通過獲得商業信用，釋放自身信用狀況良好的信號，從而有助于獲得更多的銀行貸款（Cook，1999;Ono，2001;Alphonse Ducret and Severin，2006）。王彥超（2014）通過研究銀行信貸與商業信用的交叉關聯關系，得出商業信用實質上是銀行信貸的二次配置的結論。

（2）社會信用與中小企業成長

作為經濟社會發展的重要動力和吸納勞動力就業的主要渠道，中小企業在國民經濟增長的“強勢”地位凸顯（龔曉菊、王朝才，2012;王保祥，彭劍鋒，2018）。根據企業成長理論，金融資源是企業發展最根本的資源，但中小企業內在的不穩定性和弱質性使其在市場竟爭中往往處于弱勢地位，未能得到足夠的資金支持。而經濟轉軌條件下，融資難日益成為阻礙中小企業發展的關鍵因素，這一問題也是學術界廣泛關注的世界性難題。融資困境從根本上講就是中小企業的信用困境。中小企業的信用度直接影響了其取得信用貸款的能力，從而影響自身的可持續發展和擴大經營。但是，當前的文獻更多地將研究重點放在剖析中小企業融資難的經濟根源，而未考察社會信用文化和非正式制度對中小企業發展現狀的影響。

學者們對中小企業融資難問題的解釋主要集中在三方面：第一是中小企業固有的缺陷。首先，中小企業準人門檻低決定了其信用觀念淡薄，對信用度的重視不足（郝秀麗，2019），而企業信用又是企業融資的關鍵所在（沈洪明，2006;李慧，2018），因此相當一部分中小企業達不到銀行的貸款條件。即使達到融資條件，由于市場交易存在外部性和信息不對稱問題，部分中小企業短視行為嚴重，信用管理薄弱，甚至削弱中小企業整體的信用度，增加中小企業貸款的難度（林軍，2003;劉建明，2018）。圖2通過1990-2017年的企業失信被執行人個數佐證了企業失信嚴重的問題。如圖所示，2006年之前受限于資本的流動性差和投融資需求小，企業失信行為較少，同時信用立法還不完善，造成了這一時期失信被執行人較少的現象;2006-2012年企業失信被執行人緩慢增加;2012-2016年呈現出井噴式的增長，這主要是因為市場的準人門檻低，中小企業竟爭激烈，同時企業失信的成本較低;得益于2016年國務院發布的《關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，2017年失信被執行人明顯減少。其次，中小企業的小規模決定了其抗風險能力較差，缺乏有效的質押和抵押，無法取得信用擔保，因此中小企業上市融資的可能性極低（張文路，2004）。最后，中小企業大多不具備現代企業運行的基礎，內部制度不健全，未能形成合理的融資渠道（薛文聯，2019）。第二是金融機構的歧視。銀行作為信用貸款的主體，受限于嚴格的風險防范措施，大多更傾向于貸款給大公司、大企業，未能做到為民營企業提供多元化的金融產品服務（陳文暉，2002）;信息不對稱的存在大大限制了銀行為中小企業提供貸款服務的能力（林毅夫、李永軍，2001）。同時，中國的信用擔保與征信體系建設仍處于起步階段，存在著經營性、結構性的功能性缺陷，具體表現為擔保機構數量少、規模小且政府擔保所占比例過大;擔保機構未能形成成熟的風險防范機制，從而不能為中小企業提供有效的擔保服務;擔保機構未能形成穩定的資本金補充來源，可持續經營能力不足（龔曉菊、王朝才，2012）;社會征信體系不完善、行業整體集中度過低導致國內企業大數據征信發展受阻（趙志勇，2018）。第三是政府服務職能的缺位。部分地方政府仍秉持著“重國有而輕民營”的傳統觀念，不履行其所承諾的對中小企業的扶持政策，甚至對中小企業的進入制造各種政策壁壘。

3.信用與微觀個體行為

一方面，社會信用的缺失會造成微觀個體的行為不端。在經濟領域，信用意味著個人應該遵守諾言，誠信交易。但是隨著傳統倫理信用賴以存在的“熟人社會”逐漸轉變為以契約關系為基礎的“陌生人社會”，中國的社會信用水平未能實現同步發展，這就使得個體失信現象愈發嚴重。首先，中國消費信貸存在著信譽基礎不扎實、交易成本高、信貸發放結構單一等缺點（黃儒靖，2003;郭慧、周偉民，2007;全穎，2018），又缺乏有效的法律約束，這帶來了很大的信用風險，嚴重沖擊中國的個人信用體系建設，影響社會安定和經濟金融穩定（高小瓊，2004;劉少崢、金環，2018）。其次，中國的信用建設尚處于起步階段，社會公眾的信用意識淡薄，這就造成了中國社會對信用產品的需求不足和征信系統的不完善（劉賽英，2011;何飛，2017）。最后，信用交易普遍存在信息不對稱的問題，社會信用水平低下引發道德風險和機會主義行為，政府加大對“老賴”的處罰力度也反映了這一現象的嚴重性。而在社會生活領域，低水平社會信用體系建設表現在公眾缺乏對制度誠信的認知（潘東旭、周德群，2006），對創新活動抱有懷疑心理（王旭鳳，2009），對人情的重視程度高于信用（吳繼霞等，2017）等等。

如圖3所示，2012年之前三大區域的個人失信較少，其中東部地區相對于中西部地區嚴重一些;2012年之后，三大區域的個人失信行為逐漸增加，2017年達到最高值，但增速放緩。此外，西部地區由于人口流動、經濟發展、交通和民風等的影響，失信行為少于東中部地區;2014年之后中部地區失信人數超過東部地區，這在很大程度上是因為中部地區人口基數大，同時教育發展相對于東部地區落后。

另一方面，良好的個體信用是提高社會信用水平的根本保障。個人是消費的主體、生產的主力軍、金融資金的重要來源，市場上各種經濟活動的實現都有賴于個人，其對經濟發展的重要性不言而喻。市場經濟的精髓是“契約精神”，而“契約精神”的核心在于個人信用（袁慶春，2017）。個人信用制度是整個社會信用的基礎，是維護市場經濟秩序、規范市場經濟行為、完善市場經濟體制的重要前提和保證（胡梅，2006）。個體信用存在“蝴蝶效應”（蔡寧偉，2012），當前社會上的信用危機顯然是個體道德水平下降的社會化反映。因此社會信用體系建設應該以人為本，重點加強個人信用體系建設。

四、研究評述與強化社會信用經濟效應的展望

（一）研究評述

雖然現有文獻從信用的概念及其與經濟發展的關系等多角度對社會信用進行了廣而深人的研究，但是仍然存在一些不足，主要表現在以下三個方面：首先，現有文獻對信用概念的界定多停留在經濟意義上，即強調信用作為一種借貸關系在交易市場中發揮的作用，而忽略了信用作為一種社會文化對交易主體的道德教化功能和經濟環境的優化功能;其次，經濟學家們對社會信用分析多聚焦在金融發展和企業成長方面，很少涉及它所帶來的社會后果，即信用文化的培育和在經濟轉型條件下如何進行社會信用體系建設;再次，經濟學家重點分析了信用對經濟增長有著顯著的正相關關系，卻鮮少在經濟學的框架下討論這種相關關系的形成過程，而這一過程中形成的理論模型更是少之又少。

鑒于現有研究中存在的以上不足，經濟學學者可以在三個方面開展更進一步的研究：第一，借鑒社會學家對信用文化的研究，更加重視信用的社會功能，就信用文化如何影響經濟發展的諸多方面展開深人探討，而不是只局限于金融和企業領域;第二，進行更多的實證研究，合理測度社會信用，利用理性行為模式闡釋社會信用的形成機理和作用機制;第三，學者應將研究視角落到細處和實處，見微知著，通過分析某個地區或者某個行業的信用建設的可能性總結出切實可行的政策建議。

（二）強化社會信用經濟效應的展望

1.以制度為本，構建全方位的信用文化體系，促進經濟增長

構建全方位的信用文化體系是完善社會信用體系建設、營造優良的社會信用環境的思想保障。首先要建立完整的社會信用知識體系，這是普及信用知識的前提條件。其次要加強日常教育。一方面從學生抓起，加強對學生的素質教育，強化誠實守信的觀念;另一方面，政府及相關金融機構要開展一系列的信用知識宣傳活動。最后，要進行正確的輿論引導。當前信息傳播媒介呈現出快捷化、多元化的特點，政府應該有效利用這些媒體公示失信信息，傳播信用知識。

此外，通過分析社會信用與經濟增長的關系，我們可以發現信用作為一種非正式制度，可以通過約束經濟主體的行為，推動經濟發展與社會進步。只有將信用有機地融人經濟增長，才能促使市場經濟的持續健康發展。因此，中國必須更加深刻地認識到信用建設的重要性和迫切性，突破將經濟增長僅僅與生產要素投入相聯系的思維定式，切實地將信用建設作為經濟增長各項工作地重中之重，在保障社會信用的基礎上實現經濟的可持續增長。與此同時，在信用體系建設過程中，也要將思路從信用道德建設轉換到信用制度建設上來，為信用建設提供一種制度安排，更加注重制度的執行與遵守。只有這樣，才能保證社會信用的真正建立，才能為中國的經濟建設提供堅實的制度基礎和保障。

2.以企業為主體，凈化行業環境，完善獎懲體系

企業加強信用制度建設，能夠有效地降低企業交易成本，節約管理資源，降低風險指數，同時，能夠在公眾面前樹立良好的企業形象，提高客戶的忠誠度，進而使自身的市場競爭力得到加強，為企業的持續發展奠定基礎。因此要建立健全企業信用管理體系，把信用管理和生產經營緊密結合，同時加強企業信用道德建設，不管市場多么復雜，企業都應該堅守道德底線。

首先，企業信用文化建立的關鍵是領導者。企業的信用文化可以通過綜合影響資源、經營能力以及外部環境使這三者形成一種良性循環，從而促進企業的良性成長。同時管理層的信用領導是企業可持續發展的基石，對于激發下屬的信用品質，促進下屬的主動行為具有重要的積極作用。建立領導者和下屬之間持久的和諧信任關系可為企業的持續發展和成長奠定堅實的基礎。其次，解決信用缺失的問題，僅僅依靠傳統的道德約束力量是不夠的，還應該依靠完善的法律法規制度，加大對失信行為的制裁力度。企業信用的建設需要完善的法律制度、良好的信用環境，讓守信者有所得，失信者有所失。加大失信成本，是企業減少或杜絕失信行為的重要因素。要做到這一點，就必須建立健全信用管理方面的法律法規體系，以法的形式規定什么是失信行為、失信的法律責任如何，做到有法可依，以法律的嚴肅性規范信用行為，為企業信用建設提供強有力的正式制度保障。最后，數字經濟時代為我國的信用體系建設提供了新的思路，大數據技術處理有助于提高企業信用數據的透明度，為建立企業紅黑名單提供更加便捷的技術支撐，降低信貸市場的信息不對稱程度，使數字經濟普惠金融，通過企業信用監管及征信體系的完善更好地發揮信用對企業發展的經濟效應。

3.以政府為表率，推進政務信用文化建設，加強法治

首先是加強信用文化建設，要加強對政府行政人員尤其是領導干部的信用教育，強化公職人員信用意識。將誠實守信作為一種信仰、一種責任，形成自律約束，并在實際工作中自覺踐行，突出信守規則、信守合同、信守諾言，堅決糾正扭轉“忽悠”之風。其次是以法治推進信用政府建設。信用的第一表現是對法律的尊重與執行，堅決依法辦事，是對國家和人民的最大信用。政府必須把國家憲法和法律作為一切行為的根本依據，始終堅持依法行政。做到依法辦事，照章辦事，才能不斷體現政務的公開公平，不斷增強政務透明度，不斷提高政府公信力。再次是要建立部門“政務清單”，積極運用大數據、云計算、移動互聯網等信息技術，加快推進省、市、縣三級政務服務“一張網”和信用信息數據共享平臺建設，實現互聯互通。與此同時完善政務信用決策機制，逐步完善“政務清單”，實現政務信用清單化管理，加強對權力運行的約束和監督。最后是建立政府信用承諾制度，健全獎懲機制。黨的十九大報告提出，“推進誠信建設和志愿服務制度化，強化社會責任意識、規則意識、奉獻意識。”各級政府和政府部門要建立健全守信踐諾制度，以規范格式將各級政府和公務員在職權范圍內的行政事項以及行政服務質量、期限和保障向社會做出公開承諾，并將信用承諾納人政務信用記錄，接受社會監督，作為事中事后監管的參考。同時要把政務信用守諾服務納人政府績效評價體系，逐步在各部門建立健全政務和行政承諾考核制度，對于誠實守信的干部和部門，要予以獎勵;對于失信的干部和部門，要予以嚴厲的懲處。

4.以個體為基礎，營造鼓勵守信的社會環境，強化個人信用建設

首先要加快立法，國家應盡快頒布個人信用制度法律及相關配套法規，以法律形式明確個人信用的權利義務及行為規范，使個人信用建設在法律框架內合理運行。同時要明確相關機構的職責，加強監管，完善社會保障制度、保險制度和信用擔保制度，降低個人信用貸款的風險。其次要加強對個人信用的管理。將個人的資金置于同一個賬戶之下統一管理，可以為信貸金融的發展提供穩定的信用基礎;建立科學的個人信用評價指標體系，完善個人破產制度，強化違背信用的制裁措施，如金融制裁、輿論制裁和法律制裁等。最后要培育機制科學、管理方便的個人信用管理機構，重視大數據征信機構的發展，并與傳統征信機構建立合作，推動建立個人的信用數據共享機制，實現信用信息的互聯互通;通過大數據、云計算等新一代網絡信息技術建立專業的個人信用評估方式，及時對個人信用做出科學準確的評價，對個人的信用行為施以外部約束，從而保證銀行貸款的安全性和質量。

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余泳澤，南京大學商學院，南京財經大學國際經貿學院，電子郵箱：yongze125@126.com;郭夢華，南京財經大學產業發展研究院，電子郵箱：15852909539@qq.com;郭欣，南京財經大學產業發展研究院，電子郵箱：18321912767@163.com。本文獲國家自然基金面上項目（71973060）資助感謝匿名評審人對本文提出的修改意見，文責自負。