互聯網金融模式下的互聯網金融保險營銷分析

■張銘文（重慶農村商業銀行長壽支行）

營銷風險是互聯網金融保險行業常見的風險類型之一，一旦發生會給企業和行業發展造成一定經濟損失，同時會影響互聯網金融保險行業發展的穩定程度，互聯網金融保險企業面臨的營銷風險可以被分為兩類，一類是企業自身的營銷風險，另一類是被互聯網金融保險人的營銷風險，互聯網金融保險企業需要針對不同風險采取預防措施。

一、互聯網金融保險營銷風險形成的原因

（一）財務管理系統不夠完善

互聯網金融保險企業的經濟效益主要由互聯網金融保險單數量及其單價決定，這導致部分企業過于重視經濟效益，而注重擴展互聯網金融保險單數量，忽視了財務管理工作，導致財務管理系統不夠完善。這樣財務管理工作便缺少了管理標準，財務管理人員在管理過程中也容易出現虛假賠付、支出超標等問題，這些現象均會對企業的經濟效益造成影響。

（二）互聯網金融保險基金管理不合理

互聯網金融保險基金是互聯網金融保險企業的應急資金，我國的《互聯網金融保險法》針對互聯網金融保險企業的互聯網金融保險基金做出了針對性規定，即互聯網金融保險基金只能采取國家債券、銀行存款等風險較低的理財投資方式進行投資，這就會降低互聯網金融保險基金的收益[1]。此外，員工在專業程度上的不足也會影響其操作規范程度，進而導致互聯網金融保險基金管理不合理，同時不能滿足互聯網金融保險行業的現代化管理需求。

（三）互聯網金融保險營銷風險監管不到位

互聯網金融保險行業需要接受多個監管部門的管理，其中包括了企業內部監管，但是在實際的監管過程中卻存在監管不到位、風險預防不足等問題。具體來講，互聯網金融保險營銷風險監管不到位主要體現在以下幾點：監管部門沒有掌握企業的實際運行情況；規模較小、運行資金較少的互聯網金融保險企業數量逐漸增加，這些企業大多套用同行的管理模式，無法做到對營銷風險的針對性管理。

二、互聯網金融保險營銷風險的危害

（一）無法做到最低賠償

近年來，隨著互聯網金融保險行業的逐漸發展，規模較小、運行資金較少的互聯網金融保險企業逐漸涌入到互聯網金融保險行業中，這些企業的運行管理能力不足，同時也不具備和行業內優質企業競爭的優勢和實力，這會導致企業接不到保單，企業運行管理資金來源得不到保障，同時互聯網金融保險基金的收益較少不夠維持企業正常運行。這表示，如果企業出現了巨額理賠，可能無法做到最低賠償，企業便無法掌握理賠的全過程，進而陷入到這種惡性循環中，最終倒閉。

（二）降低投保者的信任程度

互聯網金融保險行業屬于一個公共行業，如果互聯網金融保險企業出現了較多經營管理不善的問題，會影響到投保者的利益，同時無法處理營銷風險也會令投保人的利益面臨較大風險。這些均會降低投保者對互聯網金融保險企業的信任程度，同時還會影響到投保者對互聯網金融保險行業的信任，長此以往會同時影響到互聯網金融保險企業和互聯網金融保險行業的穩定發展。

（三）影響互聯網金融保險企業的利益

投保人保金、運營流動資金、員工工資、理賠保障金是互聯網金融保險企業運行發展的最基本資金，如果企業在運行過程中出現了營銷風險，可能會導致上述資金不能按照既定標準執行，進而影響到企業的正常運行和經濟效益。同時，監管不到位還會增加企業運行資金。

三、互聯網金融保險營銷風險的解決辦法

（一）完善財產風險警報系統

互聯網金融保險企業需要結合企業實際運行情況和需求，完善財產風險警報系統，以此來及時發展營銷風險，并采取針對性應對和規避方式，避免營銷風險發生導致的經濟損失。具體來講，財產風險警報系統需要針對不同的營銷風險進行風險級別分類，加大對企業流動資金的應用監管力度，事先針對不同的風險制定相應的解決方案。在將互聯網營銷應用到保險營銷的過程中，要注意結合保險營銷的基本情況進行適當的研究和分析，并按照保險營銷的要求對互聯網營銷人員進行適當的培養，促進互聯網營銷人員工作能力的提升，為保險營銷的科學化發展夯實基礎。一方面，要針對互聯網營銷人員實施會計處理能力的培養，使其可以在營銷審計工作中高效完成各項任務，提供高質量的會計數據信息。另一方面，要針對互聯網營銷人員實施計算機技能的培訓，使其可以結合現代信息技術的應用開展設計工作，提高營銷審計工作的效率，促進營銷審計結果的共享，確保能夠對互聯網營銷工作的優化進行適當的調整，增強工作的科學性和有效性。此外，互聯網營銷人員還應該注意對自身綜合素質進行強化，拓寬自身知識范圍，借以更好地參與到互聯網營銷工作實踐中，為企業的發展和社會現代化建設提供良好的支持和保障。

（二）提高員工專業程度

為了提高互聯網金融保險企業運行規范程度、管理專業程度、資金應用有效率，需要針對領導人員、財務人員進行財務管理培訓，以此來提高其管理能力，進而實現對營銷風險的有效規避[3]。同時要注意的是，培訓內容應當包括互聯網金融保險企業財務管理方式和財務管理風險意識，以此來同時提高財務管理人員的專業程度和職業素養。在組織開展互聯網營銷工作的過程中，工作制度起到良好的規范作用，發揮工作制度的作用，能夠切實提高互聯網營銷工作實際效果，保障保險營銷的穩定運行。所以應該明確認識到制度建設的重要性，借助制度建設提高互聯網營銷工作實際效果。在具體工作中，首先要對互聯網營銷工作的具體內容進行細致的劃分，并按照保險營銷的項目對不同工作人員的工作內容和責任進行合理的分配，盡量挖掘不同工作人員的工作潛能，全面提高工作效率和效果，提高財務管理工作的科學性。其次要認真開展互聯網營銷監督工作，設置相應的監督崗位對互聯網營銷工作人員的工作流程、工作質量等進行監督，要求和督促工作人員嚴格按照相關規范開展各項工作，全面提高工作效率和效果。最后，在實際工作中，為了能夠提高工作人員的工作積極性，也應該在組織開展互聯網營銷工作的過程中構建科學合理的獎懲工作制度，激發工作人員參與營銷審計工作的熱情，借助互聯網營銷的力量提高保險營銷實際效率，維護我國保險營銷的持續穩定發展。

（三）完善監管系統

互聯網金融保險企業的監管系統實際上是從內部確保和制約企業各個部門的一種管理系統，以此來確保企業各項工作的規范化進行，這樣便可以切實規避各種風險，包括營銷風險。同時，合理監管工作的進行能夠提高企業流動資金的應用效率，進而減少企業正常運行資金，提高企業經濟效益。

四、結束語

總之，互聯網金融保險企業需要及時分析企業面臨的營銷風險，具體要分析風險形成原因、危害、解決方法，通過采取針對性解決措施的方式來實現對營銷風險的合理規避和解決，以此來推動企業和互聯網金融保險行業的穩定發展，同時確保企業的經濟效益和社會效益，提高企業市場競爭力。