構建雄安新區鄉村振興金融科技創新路線圖

楊蕾 高曉翠 劉再再

金融科技等新金融作為推動鄉村經濟發展的重要助推力，其在支撐實業、助力農民脫貧致富等方面的作用逐日顯現。雄安新區已分別與互聯網三巨頭BAT簽署了戰略合作協議，在大數據、人工智能、云計算、金融科技、無人駕駛等方面開展合作。金融科技產品充分發揮科技創新的優勢，提質金融信息服務，為鄉村經濟繁榮發展增添助力。雄安新區也將在實施鄉村振興戰略方面成為全國高質量發展的一個樣本，提供中國智慧和中國方案。?

構建雄安新區鄉村振興金融科技創新路線圖的必要性

2019年的中央一號文件提出：“要突出實施鄉村振興戰略總抓手。緊緊圍繞實施鄉村振興戰略已經明確的時間表、路線圖和任務書，逐項明確階段性工作舉措，推動鄉村振興一年一個新進展，不斷增強農民群眾的幸福感、獲得感。”金融科技在縣域地區的應用為鄉村振興提供了重要的技術支持，我國金融科技未來發展的重要方向之一就是服務于鄉村振興戰略。同時，鄉村振興戰略也為我國縣域金融科技的創新與發展提供了可靠而堅實的政策環境基礎。一定意義上，雄安新區要建設成探索人類發展的未來之城，肩負著更加艱巨的鄉村振興使命，激發縣域金融科技的創新能力存在著重大的現實意義。

服務精細化。相較于線上金融服務，線下金融服務普遍網點分散、業務額小、業務量稀少，使得運營效率低、規模效益不明顯，無法彌補昂貴的網點配置成本以及高信用風險和違約風險。積極推進雄安新區縣域地區金融科技的發展，有利于促進雄安新區縣域金融服務精準細化：一是服務領域的精準細化。針對經濟發展程度不同的縣域，運用金融科技能夠因地制宜。二是服務對象的精準細化。借助金融科技，可以更好地把握縣域地區不同年齡段、不同受教育水平居民的偏好，促進縣域金融服務更加人性化、智能化。

產品個性化。每個產品或公司都應該專注于實現其產品特定的功能和目的，盡可能地優化用戶體驗和數據安全性。未來雄安新區三縣所轄的金融機構要著力避免數據安全對同行競爭的影響。因此，應充分合理地將其資源進行優化配置，設計并開發具有特色的金融科技復合產品，并且將其與縣域特征進行無縫銜接，有效地解決縣域用戶的利益供需矛盾，進而擴大縣域市場份額。

監管多元化。一方面，雄安新區縣域金融科技發展屬于金融創新的內在延伸。從理論上講，它可以更有效地進行資源整合與再分配，助力于雄安新區縣域地區實現金融普惠。另一方面，金融科技風險較傳統的金融風險更為復雜化和難以發現，傳統的金融風險監管將新金融科技風險推向金融監管的灰色地帶，難以將其納入我國現有的法律監管體系。因而，雄安新區縣域金融科技的創新發展可以在一定程度上促進我國金融科技的多元化監管。

鄉村振興戰略下雄安新區縣域金融科技創新存在的困難

雄安新區于2017年設立，自2019年開始進入大規模建設階段。縣域地區的金融基礎設施建設整體不完善、金融服務的質量較低、金融供給不充足、各類金融機構的維系風險大、成本高的問題仍然比較突出，使得金融科技需求與供給呈現出失衡的態勢，進而成為鄉村振興戰略下雄安新區縣域金融科技創新的瓶頸。

基礎設施不完備

當前，雄安新區三縣存在基站數量不足、通訊設施不完善的問題，無法滿足雄安新區縣域金融科技創新發展的需要。一方面，縣域地區的非現金支付工具使用不高，移動支付和網上支付普及率偏低。另一方面，部分交通不發達、地理位置偏遠的農村居民難以享受到惠農服務網點的便利。有調查顯示，目前仍然有一些未脫貧地區的居民從未使用過手機銀行和網上銀行，也沒有接觸過其他金融科技產品的宣傳和推廣。

產品創新不充分

目前，雄安新區縣域地區的金融產品與金融科技的契合點主要是支付結算類產品，而融資類產品則仍然保留了傳統的抵押擔保信用的流程，且金融產品創新的結構缺乏合理性，創新產品之間的聯動性不高。基于現有情況，負債類金融科技產品明顯多于資產類金融科技產品，而在為數不多的資產類創新產品中，其客戶群體大部分又著眼于高收入人群，無法充分覆蓋縣域居民。

不僅如此，金融科技產品的創新不具規模性且創新品類單一，機構之間金融科技產品模仿性較強。由于雄安新區各類金融機構的金融科技創新產品發展規模相對較小，其在整個銀行體系業務中所占比例也較低，同時在新的經營理念和管理模式下，各競爭機構紛紛推出模仿同行業的金融科技創新產品，很多產品差異化程度不高。因而這一缺乏科學性的創新理念也成為了鄉村振興戰略目標實施過程中的制約因素。

風險防范不系統

在鄉村振興戰略實施的大背景下，我國縣域金融科技迅速走熱的同時，其引發的風險和挑戰成為市場關注的焦點。金融科技表現的數字鴻溝、風險外溢、和監管套利三方面的挑戰，交互影響，又織就了更為復雜化的風險結構，從而增加了金融科技風險的防范治理難度。

區塊鏈、人工智能等金融科技技術的創新發展為相應的技術供應商提供了新的業務發展模式，其依托自身先進的技術而發揮了潛在的金融服務能力，在吸攬大量客戶提高金融運行效率的同時，也對傳統金融機構的經營產生了強大的沖擊。這些金融科技公司通過模仿傳統金融機構進而吸收縣域居民的儲蓄，以此進行其戰略部署中的投資活動。在此過程中，由于信息不對稱，極易引發過度投機、數據安全問題以及合規性風險等紊亂金融市場健康運行的多層次風險。

雄安新區鄉村振興金融科技創新路線圖構建

做好鄉村振興金融科技創新的頂層設計

密切跟蹤國際金融科技發展的動態，加強雄安新區鄉村振興金融科技創新規劃的頂層設計，厘清縣域金融科技業務邊界和責任劃分，按照“凡是金融業務都應該納入持牌監管”的原則，科技回歸科技支撐，金融回歸金融本質，推動金融機構、科技公司間的合作模式更加合規可持續。

一是強化金融科技的廣泛應用，助力化解中小企業融資困難。二是利用人工智能等技術，實現金融科技與縣域信息互聯互通。三是促進大數據挖掘分析的綜合運用，增強金融科技助力實體經濟的能力。四是強化監管科技的應用，強化金融科技風險甄別的能力。

加強鄉村振興金融科技模式創新

圍繞雄安新區鄉村振興的重點領域和關鍵環節，鼓勵、引導企業不斷加大金融科技產品、金融科技服務的創新動力。將金融科技產品和服務鑲嵌在雄安新區縣域地區各消費領域中，提升縣域地區的用戶體驗。

一是促進金融科技產品的創新與研發。立足于雄安新區縣域地區三農主體的金融科技產品需求，探索、研發創新三農貸款產品和各類特色金融產品，以此促進雄安新區縣域金融科技產品的多樣化。在創新驅動戰略的指導下探索金融科技服務新模式，實現鄉村振興戰略中金融科技服務的質量優化和水平提高。

二是深化政企合作。金融科技企業通過免費提供標準化的便民生活和智慧政務服務接口，與政府一起推廣運營，使得雄安新區縣域百姓和城市居民一樣能享受到便利的“互聯網+”公共服務，以此積極推動鄉村振興戰略的實施。

三是探索金融科技公司對接幫扶模式。通過科技平臺連接金融科技公司和用戶，充分發揮金融科技公司的技術優勢，高效地解決雄安新區縣域地區居民在融資過程中的信用評估難題。而且根據用戶個性化的資金需求，予以優惠政策，以此支持三農創業就業，從而做到精準扶貧、助力鄉村振興、踐行社會責任。

完善金融科技基礎設施

一方面，要依據雄安新區縣域金融科技發展趨勢及其現狀制定科學的基礎設施規劃戰略，強化其與優秀金融科技公司以及互聯網公司在技術方面的合作，以此實現雄安新區縣域地區金融科技政企聯合創新。另一方面，金融科技基礎設施的投入需要各家金融機構進行網點優化配置，主要表現為在雄安新區縣域地區進行普惠金融方面的布設，保障縣域地區的居民能夠有意愿并熟悉使用其相應的設備，筑建鄉村振興戰略之基。

做好金融科技風險防控

立足于監管的角度，風險的防范和化解是亙古不變的問題。政府必須在金融科技領域建立多元化的監督機構，為實現鄉村振興戰略提供制度保障。

一方面，金融機構支持鄉村振興發展的技術必須突出風險防范的重要位置，遵守信貸流程的法律法規，做好借貸前后的各項審核工作，保障信貸融資能夠產生必要的經濟效益和社會效益，使得風險防控成為實現鄉村振興的保護傘。另一方面，監管機構還應支持各級縣域政府實現新技術的運用，從而有效提高縣域地區金融科技風險的防御和控制能力。同時，降低信息不對稱和交易成本，為三農發展創造更有利的外部環境。

[2018年度河北省社科基金項目：農村金融服務創新助力鄉村振興戰略研究（HB18YJ029）]

（作者單位：河北省科技金融協同創新中心，河北金融學院雄安新區建設發展研究中心，河北金融學院研究生部）