貧困地區銀行業支持鄉村振興戰略的問題與對策

王獻軍 汪道峰

實施鄉村振興戰略是黨的十九大做出的重大決策部署，實施鄉村振興離不開金融的支持，金融服務鄉村振興戰略大有可為。信陽市作為貧困山區、革命老區和產糧基地，鄉村振興戰略任務異常艱巨。近年來，信陽銀保監分局站位全局、立足長遠，引領全市銀行業補齊農村金融服務短板，積極培育三農發展新動能，充分發揮銀行業支持鄉村振興戰略的核心支撐作用。

實踐與成效

夯實農業農村發展根基。一是實施科學監管引領。督促銀行業將支持鄉村振興戰略納入發展規劃，深化三農金融事業部改革，保持涉農信貸投放力度不減。截至目前，全市銀行業涉農貸款1133億元，占全部貸款達62%，銀行網點實現鄉鎮全覆蓋，農村基礎金融服務覆蓋率達93.5%。二是推進基礎設施建設。引導銀行業創新金融服務方式，推進“兩權”抵押貸款，為農業基礎設施建設重點項目提供高效服務。截至目前，農業基礎設施建設貸款56.2億元、農田水利工程建設貸款28.4億元、“兩權”抵押貸款1.2億元，有效補齊農業農村短板。三是落實扶貧小額信貸。督導銀行業將扶貧小額信貸作為撬動鄉村振興戰略的重要支點，對全市建檔立卡貧困戶實行小額信貸幫扶責任全覆蓋，即有建檔立卡貧困戶的縣和鄉鎮均明確一家主要責任銀行，扶貧小額信貸余額達14億元，為3.1萬貧困人口提供扶貧資金支持。

推動農業發展提質增效。一是助力農業結構調整。督導銀行業緊扣種養結構調整規劃，對落后產能行業實施信貸總額控制，助力構建糧經飼協調發展的三元種植結構。截至目前，銀行業優質小麥生產經營貸款40.1億元，草畜、家禽等生產經營貸款29.6億元，分別同比增加9.5億元、7.1億元，有力推動農業產業結構調整。二是做強優勢特色產業。指導銀行業深入研究地方特色農業，推動特色農產品標準化生產。目前銀行業特色養殖貸款20.5億元，以茶葉、板栗為主的農業基地建設貸款4.6億元，分別同比增加2.2億元、1.1億元，支持地方特色產業做大做強。三是推動農業對外加強合作。引導銀行業通過貿易融資、內保外貸等金融產品，為大型農業企業和涉外農業企業出口農產品提供金融服務。銀行業特色農產品出口貸款1.4億元，農業裝備等優勢產能“走出去”貸款7.8億元，有效提升農產品競爭力。

加快農業發展方式轉變。一是完善配套金融服務。鼓勵銀行業通過項目融資、銀團貸款等金融服務，推進現代農業產業園區基礎設施和配套服務體系建設，著力打造一批知名企業。目前銀行業支持20多個農業產業化集群貸款25.2億元，現代農業產業園區配套服務體系建設貸款12.3億元。二是健全鏈式金融服務。支持銀行業圍繞新型農業經營主體金融需求，開展在線供應鏈融資，為農業企業提供綜合化金融服務。截至目前，銀行業新型農業經營主體貸款48.7億元，農業產業鏈貸款16.2億元，分別同比增加8.6億元、1.8億元。三是強化網絡金融服務。引導銀行業為農業產業鏈客戶提供便捷支付、小額信貸等服務，支持三農客戶通過自建或與第三方涉農電商平臺合作，服務農產品上行。銀行業農村“互聯網+”平臺建設合計15.1億元，同比多增4.4億元，助推農村一二三產業融合發展。

推動農業生產持續發展。一是強化科技創新驅動。督導銀行業主動對接國家農業科技園區、創業孵化基地、返鄉創業人員的金融需求，通過創新金融服務模式，支持農業科技創新推廣工作。據統計，銀行業農業科技研發貸款5.5億元，農村農業創業創新貸款2.7億元。二是健全生態金融服務。支持銀行業與農村休閑度假、旅游觀光、健康養老等產業深入融合，深度挖掘農業多種經濟功能。截至目前，銀行業累計推出“農家樂”“速貸通”“一家親”等20余種貸款品種，投放貸款50.1億元，為鄉村休閑旅游業注入“源動力”。三是推行綠色金融發展。督促銀行業將支持農業環境污染治理作為三農發展的重點，探索銀行結算系統對接農產品質量安全追溯體系的有效路徑，著力打造綠色金融服務三農體系。銀行業農業農村清潔生產貸款2.9億元，農業環境污染治理貸款7.1億元，助力農業健康可持續發展。

問題與挑戰

配套設施建設相對滯后。一是融資擔保機制不完善。農村信用擔保體系發展較為緩慢，政策性融資擔保機構嚴重不足，擔保代償余額接近凈資產40%，商業性融資擔保機構收費高居不下，部分商業擔保機構收費高達5%，占融資成本的一半以上，加重涉農主體融資負擔。二是信用體系建設不健全。農村地區信用體系建設滯后，信用數據沒有得到有效整合，對農民信用意識未形成強有力的約束機制，農村地區金融知識和信用意識普遍不強，導致銀行機構與農業主體信息不對稱，嚴重影響融資的可獲得性和便利性。三是資產流轉機制不通暢。當前，對農戶而言，主要財產是承包土地、林地、房屋等。但調研發現，農村土地等財產的評估、流通、交易機制尚不健全，涉農主體難以憑借現有的生產資料進行抵押貸款，融資需求很難得到滿足。

金融服務模式尚不匹配。一是授信額度不匹配。目前，銀行業針對三農的信用貸款額度普遍在5萬元以下，不能滿足大多數新型農業經營主體、農村經濟專業合作組織的資金需要，迫使涉農主體轉向融資成本較高的民間組織、小額貸款公司等，加重自身財務負擔。二是貸款期限不匹配。農業貸款期限主要集中在1至3年，而農業生產經營周期相對較長，加之農業自身特質，易受自然災害影響，前期資金投入大、資金回籠緩慢、利潤較為單薄，農業貸款與三農經濟內在特質的契合度不高。三是服務模式不匹配。多數駐扎在農村的銀行業機構對于有多種需求的三農對象，信貸產品、資信評估、增信機制過于單一，未能對三農貸款需求進行細分，忽略了農村市場的異質性，導致有貸款需求的主體難以高效籌集資金來進行農業生產。

農村金融發展尚不充分。一是金融配置效率不高。雖然轄區已實現鄉鎮物理網點全覆蓋，但由于信陽處于大別山區，部分鄉鎮地域廣、所屬行政村較多，每萬人擁有銀行網點數、ATM數和信貸服務人員數僅為1.03個、3.4臺和0.6個，金融服務質效明顯不足。二是資金使用效率不高。得益于勞務輸出、產業承接、鄉村振興等因素，近年來信陽農村地區存款逐年上升，但存貸比例基本維持在40%左右，農村資金用于本地建設嚴重不足，部分非涉農機構將大量資金輸往外地，對農村金融貢獻度較低。三是金融監管效率不高。目前，農村地區銀行業機構在股權和對外投資、機構及高管、業務經營等方面不同程度地存在違法違規行為，但受制于縣域監管力量薄弱因素影響，縣域及農村地區的金融市場亂象未得到有效根治，潛在金融風險不容忽視。

對策與建議

加強農村金融基礎設施建設。一是健全農業擔保體系。推動地方政府加大對政策融資擔保機構的資本金投入，支持其在風險可控前提下提高擔保放大倍數，強化農業信貸風險增信功能。加大對商業融資擔保機構監管力度，通過財政獎補和費率補貼方式，推動其降低融資擔保費率。二是完善農村信用體系。推動實施“數字鄉村”戰略，借助大數據、云計算等技術，完善以央行征信為主體，社會征信、政府信息等各類征信數據為補充的農戶及涉農企業征信系統，解決信息不對稱問題，并持續加強農村地區金融知識普及和信用教育。三是加大抵質押創新力度。落實探索宅基地所有權、資格權、使用權“三權分置”等要求，加快建立農村土地財產確權、頒證、評估、流通機制，支持銀行業機構圍繞“三權分置”開展抵質押貸款創新，激活農村“沉睡資本”，著力解決三農抵押擔保難題。

完善農村金融服務體系建設。一是提升金融服務廣度。引導銀行業機構合理劃分農村金融服務市場，建設具有涉農特色的金融服務，開發與農村新型經濟組織生產經營狀況、資產情況、財務情況等特點相適應的融資產品，合理滿足農村經濟組織的融資需求。二是加強產品創新力度。鼓勵銀行業機構通過線上和線下相結合的方式，對農村經濟組織的經營狀況和資產狀況進行收集整理，開展風險評估，確定授信額度，讓農村經濟組織的貸款做到網上申請和網上辦理，實現“數據多跑路、農民少跑腿”。三是豐富金融服務方式。做好金融與政府增信、擔保相結合的產品研發，對區域內的特色產業、支柱行業，通過政府增信或擔保，推行產業鏈融資方式，采取“龍頭企業+專業大戶+農戶”等模式，為產業集群內上下游企業提供全方位、一條龍服務。

全面優化農村金融資源配置。一是健全農村金融體系。發揮涉農銀行業機構對農民和鄉鎮企業的資金支持力度，優先辦理和批準各類金融機構在鄉鎮及以下設立分支機構的申請。繼續推動農村基礎金融服務“村村通”工程，在農村地區增設ATM、EPOS等金融自助服務終端。二是完善激勵約束機制。推動地方政府將金融機構支持鄉村振興納入年度金融工作考核，協調解決資金投入不足問題，確保各項支農惠農政策落實落地。完善金融服務鄉村振興配套激勵機制，提高銀行業機構支持鄉村振興的主動性、積極性。三是加強金融亂象治理。監管部門應結合農村地區銀行運行特點，重點抓好高風險機構、重點違規領域、重點案件風險防范化解及應對處置工作，制定風險處置時間表和路線圖，有序開展風險處置工作，持續凈化農村地區金融生態環境。

（作者單位：信陽銀保監分局其中王獻軍系局長）