對移動支付領域個人金融信息保護的思考

顏紅宇

隨著信息科學和技術的快速發展，金融領域也逐步從電子化、網絡化向數據化、信息化、技術化轉變，新興金融不斷興起，傳統金融業也在不斷調整策略進行變革，各金融要素在與科技的不斷融合中發生著巨大的變化。數字時代發展下的金融科技，為傳統金融領域帶來有益變革，同時也引發一些問題，在我國，發展迅速、影響巨大的移動支付領域問題尤其嚴重，其中較為突出的是個人金融信息保護方面。

一、移動支付發展及個人金融信息保護現狀

隨著互聯網和移動通訊技術的發展，個人支付模式發生了顯著變化，依托個人手機客戶端，通過掃描個人二維碼完成支付的移動支付方式迅速成為大眾樂于接受的新興交易媒介。并因其方便、快捷、無需找零的特點逐漸取代現金，成為主流支付方式。

數據顯示，我國移動支付交易規模持續增長，2018年我國移動支付交易規模達到190.5萬億元，同比增速為58.4%。我國移動支付行業規模持續增長的主要原因：一是移動設備的普及以及移動互聯網技術的提升;二是各類支付產品的頻出使得移動支付用戶數大幅提升;三是移動支付對用戶生活場景高度覆蓋，增加用戶使用頻率;四是移動支付行業競爭激烈，管理靈活，監管滯后，使得其發展迅速。

現如今，移動支付已經涵蓋了網絡購物、轉賬匯款、公共繳費、手機話費、公共交通、商場購物、個人理財等諸多領域，并在進一步擴展，移動支付企業基于服務而掌握的大量個人金融信息，極易導致個人信息泄露，從而為網絡詐騙、電信詐騙、盜刷銀行卡、復制身份信息、敲詐勒索、惡意攻擊等侵犯金融消費者權益的事件留下隱患。金融與科技深度融合的背景下，作為金融消費權益保護重要方面的個人金融信息保護面臨著來自市場風險、個人金融金融素養不足以及監管亟待完善等多方面的新挑戰。

二、移動支付領域個人金融信息泄露原因

移動支付僅作為提供服務渠道而言是低利潤業務，其核心價值在于互聯以及數據的積累。服務合作商越多，場景越全面，客戶個人信息就會越精準，信息抓取也會更全面，但同時也增加了信息泄露的幾率。

（一）支付服務提供機構對個人金融信息保護制度不完善、違規成本低。支付服務提供機構為了業務發展或者產品推廣，往往以格式合同文本，將一些與客戶所需業務關聯度不高或者無關的其他服務授權，作為為客戶提供服務的先決條件，侵犯消費者自主選擇權和并威脅其信息安全權。支付服務提供機構在個人信息保護制度方面，往往僅有原則性的規定，未形成覆蓋個人金融信息采集、使用、保管、銷毀、監督檢查等環節緊扣、體系完整的操作細則。相較于產品的開發與市場的拓展，支付服務提供機構往往會忽視個人金融信息保護，在員工的培訓與考核制度中，未將個人信息保護納入其中，從而使得客戶個人金融信息使用全過程難以跟蹤、信息泄露難以追蹤，低廉的違規成本使個人金融信息泄露風險隱患加大。

（二）系統信息管理不嚴，對合作商疏于審查。目前，市場上提供支付服務的機構眾多，除了傳統的金融機構以及持有支付牌照的支付機構，還有眾多無牌照的移動支付服務提供者，因此對于個人金融信息保護的風險管理異常薄弱，不僅信息系統的安全性無法保證，從業人員的職業操守也無法保證，從而導致違法收集個人金融信息、非法倒賣個人金融信息、個人金融信息濫用等問題時有發生。合作服務商是移動支付服務提供機構不斷壯大的一個重要方面，合作服務商會共享支付機構的一些信息，因此在一定程度上選擇某項移動支付服務等同于間接授權其合作商持有客戶個人信息，因而合作服務商選取不當極易造成客戶個人金融信息的泄露。

（三）個人對自身金融信息保護意識淡薄。移動支付方便、快捷，同時發展也迅速、種類繁多，因此對于一些金融素養不高的金融消費者，極易基于類似于紅包、禮包、禮券等誘惑下失去理性判斷力，從而會因為點擊不明鏈接造成資金損失、個人信息泄露等事件發生。

（四）個人金融信息犯罪取證難、保障欠缺。依托技術手段發展的移動支付，數據是其互聯互通的重要因素，而個人金融信息又是極為重要的數據。但是目前我國法律對數據本身權利歸屬及數據收集、存儲、分析、流通和商用的規范等不夠完善，數據合規缺乏具有操作性的指南的問題都給數據保護提出了挑戰。尤其是用戶個人信息的數據涉及多方利益，具有外部性，法律關系較為復雜，加之我國個人金融信息保護體制機制尚不完善，存在法制不健全、監管分工不明確、信息不對稱，風險錯判、技術局限監管等問題，從而對于個人金融信息犯罪往往難以取證，難以形成有效合力。

三、加強支付領域個人金融信息保護的監管建議

（一）建立個人金融信息保護協調與解決機制。在我國現有的“一行二會”職責分工下，建立部門之間監管信息交流、聯席會議以及個人信息安全風險監測等溝通協調機制，同時加強公安、市場監管等政府相關部門的溝通合作。鑒于個人金融信息糾紛涉及的專業性和技術性，建議采取多途徑、多方位、多渠道的糾紛解決和補償機制、建立訴調對接機制，通過金融調解中心、金融仲裁、司法確認等形式低成本為消費者解決糾紛。

（二）構建良性互動的金融監管和移動支付市場環境。監管政策的有效性和可預期性取決于與市場的匹配性和同步發展性，由于移動支付技術或者某些產品未經過周期性檢驗，缺乏歷史數據，可能造成風險誤估和錯誤定價，因此需建立良性互動的監管市場機制，通過良好的溝通和互動解決，解決監管過程中信息不對稱、風險錯判等情形。從而需要建立事前提示、事中參與互動、事后溝通反饋的機制，移動支付產品和服務的推出，需將基本情況如優勢、實施條件、消費權益保護等內容同央行相關部門溝通，以得到有針對性的指引和建議;事中定期報送開展情況，包括參與對象的反響、真實數據及客戶意見等，以此切合客戶需要，并將風險控制在一定范圍內;事后適度開展自評估和監管部門測評、參與反饋、第三方機構測評等多項反響機制，綜合評價服務的推廣使用價值。

（三）加強個人金融信息保護的教育引導。通過公益性活動、組織自愿者，發動支付服務提供機構，加強移動支付知識的普及、個人金融信息保護意識的灌輸和維權渠道和理性維權的引導。分層次、分對象對不同金融消費者進行個人金融信息保密意識、對選擇服務權利義務探究意識以及依法維權意識進行培養。

（四）加強監督檢查。加強對支付服務提供機構的個人信息保護、網絡運行安全機制監督檢查，對個人金融信息采集、使用、保管，對其網絡安全等級制度，網絡行為規范和責任主體，在危機發生時啟動處理機制等進行檢查，從源頭上防范信息泄露或者遭受竊取。