“校園貸”的法律問題分析和風險防范

馬曉瑜 張 渟

三峽大學法學與公共管理學院，湖北 宜昌 443000

一、校園貸概述

校園貸并非法律術語，而是從對象角度所做的一種描述，其實質是借貸關系①。目前我們并沒有準確的關于“校園貸”的定義，簡單來說就是一些網絡平臺專門針對大學生開展的一種貸款業務。目前校園貸的主要形式有與“某東白條”類似電商借貸平臺、P2P貸款平臺等。其主要特征表現在其貸款的門檻低，準入相比較正規的貸款寬松，貸款金額小，能夠滿足一般大學生的需求，并且借助網絡方便快捷方式，使得其在校園當中得以迅速發展。

二、校園貸涉及的法律問題

權利和義務是一切法律規范、法律部門甚至整個法律體系的核心內容②。法律問題的產生一定程度上就是因為權利和義務的不對等，校園貸之所以會出現法律問題主要就是因為網絡平臺與借貸大學生之間的權利義務不對等。主要有以下幾個方面。

(一)借貸主體適格問題

大多數的校園貸對于借款人的資質要求不高，甚至不做要求，并且對資質的審查也并不嚴格，甚至于有張身份證或有一個身份證號碼就可以輕輕松松貸到款，甚至于不用貸款人本人的身份證號碼，這在一定程度上會催生出對于未滿18歲人貸款，顯然是違反了“網貸機構不得將不具備還貸能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網絡貸款服務③”的規定。

(二)借貸人信息泄露問題

大部分的校園貸對于貸款人的信息并沒有健全的保密系統，許多大學生的個人信息被披露，甚至有些網絡平臺借著貸款的名義，非法收集大學生的個人信息出賣給違法犯罪分子，有的校園貸在要求借貸人提供擔保的時候，要求提供擔保人的信息，許多借貸的大學生不敢用自己親人的信息，選擇用同學的信息，造成個人信息泄露的受害范圍擴大。

(三)借款利率問題

我國《民間借貸規定》明確借貸年利率受到法律保護的上限是24%，超過36%的，超過部分無效，24%到36%之間為自然債務，沒有債權請求權。大多數的校園貸在規定利率的時候都是規定的日利率或月利率，以混淆視聽，迷惑貸款人，或者雖然規定的年利率表面沒有超過上限，但是當貸款人逾期時，會收取高額的違約金、服務費等，加起來利率遠遠超過了法律規定的上限。

(四)貸款人人身侵權

當借貸的大學生逾期沒有歸還貸款及利息達到一定時間，可能會出現貸款公司暴力催貸，或者侵犯當事人隱私，對當事人的人身、財產帶來傷害。

三、校園貸的風險防范措施

(一)完善立法，加強監管

我國目前對于校園貸并沒有明確的立法，雖然有一些類似《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》的政策文件，但是落實不到位，監管不力，讓非法校園貸依然有機可乘。我國應當出臺相應的法律法規，有效的規制校園貸當中出現的主體、利率、暴力催貸、信息泄露等一系列問題，平衡雙方的權利義務，讓借貸方與放貸方能夠依據法律保護自己的合法權益。可以通過建立個人信用征信體系，有效的規制借貸人和放貸人的資格，警戒雙方主體依法而為。要建立健全監督管理體系，各部門各司其職，相互合作，有效利用社會的力量，做到嚴格執法、秉公執法，營造良好的社會氛圍。

(二)嚴格校園貸準入門檻

平臺自身存在有問題是校園貸亂象的原因之一，成立網絡借貸平臺的門檻低，甚至有的都沒有進行有效的登記，法律法對此規定有欠缺，導致許多借貸公司紛紛成立，給大學生的生命財產安全帶來巨大的隱患。嚴格網絡借貸平臺的準入，實施登記備案制，束縛網貸平臺的成立條件，從根源上減少隱患。

(三)提供理性多元的金融產品

加強國家助學貸款體系的建設，提供多元的符合學生的金融產品，為學生提供更多的安全渠道，倡導學生合理消費。完善國家助學金體系建設，擴大助貸系統的受益范圍、簡化審批程序并縮短審批時間，從實質上降低申請條件，程序上提供申請便利條件④。此外通過減免貸款利率、提供信用貸款等方式，滿足大學生的基本需求。

(四)引導樹立正確的消費觀

當代大學生的消費觀是非法校園貸能夠存續的重要原因之一，超前消費、攀比消費讓他們伸出了借貸之手。缺乏法律知識讓他們掉進校園貸的深淵。因此，社會、學校、家庭、學生自身各方力量應當相互協作，幫助大學生培養健全的法律意識、樹立正確的消費觀，引導他們正確消費、不要盲目攀比、隨意消費。

四、結語

目前校園貸安全隱患常發與沒有明確的法律法規、執法不嚴、監管不力等有重大的聯系，因此想要有效的治理校園貸當中的法律問題需要政府相關部門、學校、家庭以及大學生個人的共同努力。

[ 注 釋 ]

①張志坡.校園貸的民法分析[J].銀行家，2018(3).

②劉海怡，張鵬.大學生校園貸法律問題研究—以P2P借貸平臺為例[J].中小企業管理與科技(下旬刊)，2018.

③中國銀監會.《關于銀行業風險防控工作的指導意見》第28條，2018.

④楊碩，楊特.校園貸法律問題及完善對策[J].法制博覽，2018(12).