淺析大學生套路貸的防范與規制

王建松 馬順鑫 何加成

成都文理學院，四川 成都 610401

一、“校園貸”與套路貸的區別與聯系

對于“校園貸”和“套路貸”公眾普遍存在比較籠統的認識，簡單地將“校園貸”認定為是“套路貸”。兩者之間雖然存在著聯系，但也有區別。

(一)兩者的性質不同?！靶@貸”究其本質是民間借貸糾紛。2017年教育部等部門聯合下發《關于進一步加強“校園貸”規范管理工作的通知》規定：未經銀行業監管部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。據統計，已有五家銀行提供“校園貸”產品，建行廣東省分行發布的“校園貸”產品，面向省內約150家高校在校大學生。①這說明“校園貸”經過相關部門批準可向大學生提供。相反，“套路貸”的實質是一種以非法占有為目的的財產性犯罪。“放貸者”不止窺探高額利息，更是利用暴力等手段窺視其家人的房產和其他大型財產。②

(二)兩者最終的法律后果不同。如前所述，“校園貸”其本質是民間借貸。因此，其基于借款方與放貸方之間的意思自治，只要當事人之間約定利率在最高人民法院規定的范圍內即可受法律保護?！疤茁焚J”屬于財產性犯罪行為，行為實施者最終可能會被處以刑罰。

(三)認定難度與防范規制不同?！靶@貸”屬于普通的民間借貸，因此其認定的依據相對簡單，除《高院規定》等相關規定外，還應結合款項來源、交易習慣、經濟狀況、當事人關系及當事人陳述等因素綜合判斷③?！疤茁焚J”屬于民刑交叉的案件，其認定與處理除上訴要求外還要討論其是否有非法占有為目的的主觀心理、是否有集團犯罪等因素，其甄別難度較大。

當然，“校園貸”與“套路貸”之間并非簡單的對立關系。從某種程度講，“校園貸”只是實施“套路貸”的一種表現形式，是不法分子以合法形式掩蓋非法目的的犯罪行為的一種手段。因此，片面地將“套路貸”和“校園貸”相孤立看待的做法是不可取的?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于依法妥善審理民間借貸案件的通知》的相關規定也可印證上述觀點。

二、“套路貸”的現狀及表現形式

據相關數據顯示：約有61.02%的大學生認為自己的生活費僅能維持個人基本的生活開銷，不能滿足其它物質需求。④而貸款機構恰恰利用大學生這一心理，通過各種貸款花樣吸引大學生，使之掉入其事先設置好的陷阱之中。因此，辨別“套路貸”是當今大學生應該掌握的一項基本技能?，F根據2018年8月最高院就民間借貸案件作出司法指導意見歸納出以下幾點具體的表現形式：

(一)制造民間借貸假象?！疤茁焚J”的實施者通常假借“小額投資公司”等理財服務公司之名，接近大學生群體，騙取其信任并誘惑其向自己借款，之后又以“保證金”“中介費”等各種名義誘騙大學生簽訂各種“虛高借款合同”。此外，“套路貸”實施者往往將“虛高的借款”轉入到大學生指定的銀行賬戶之中，制造與合同一致的銀行流水，隨后又以“中介費”等理由收取部分費用，導致實際到手金額少于借款合同約定金額。

(二)惡意制造高額違約陷阱?！疤茁焚J”實施者通常會設置非法的單方違約條款，并通過各種方式引誘大學生觸犯相關條款，以達到收取高額違約金的目的。比如，在借款期限屆滿之前，借貸人故意玩“失蹤”，使被害人無法找到借貸人，致使被害人遭受違約帶來的重大損失。

(三)惡意壘高借款金額，軟硬兼施強行索債。在大學生無力償還到期債務時，放貸者通過引誘或暴力、威脅等方式迫使被害人簽訂新的借款合同，以新貸還舊貸的方式惡意壘高借款金額。⑤此外，借貸者不僅采用泄露借貸人個人隱私信息等方式促使其還款，而且還提起“虛假訴訟”，企圖以法院判決的形式合法占有被害人的財產。

三、大學生對“套路貸”的防范與規制

通過上述對“套路貸”表現形式的介紹，可以看出“套路貸”案件手法多樣并不斷翻新，利用民間借貸隱蔽性強等特點來實施犯罪行為。當被害者無力還款時，向其本人、近親屬施壓，以實現占有被害者合法財產之目的，給個人的生活、學業以及家庭帶來重大影響。⑥在此，為大學生防范以“校園貸”為名的“套路貸”提出幾點建議，以期能夠對大學生有所幫助。

(一)遠離來路不明的貸款。首先，“套路貸”隱蔽性強、花樣多，往往使涉世未深的大學生難以區別。因此，大學生應抵制來路不明的貸款；其次，當被套路時要學會及時止損，避免“拆東墻補西墻”的還款方式。及時與父母、老師溝通，共同解決所面臨的問題；最后，通過相關的法律法規、司法解釋來維護自己的合法權益。目前，上海市、浙江省、重慶市以及最高院對“套路貸”都有相關的規定，如果及時采用訴訟等方式可以減少或避免自己財產的損失。

(二)培養證據意識。一個案件的裁判需要事實依據，加之我國采取不告不理的訴訟原則，使證據在應訴或反訴的過程中起著至關重要的作用。而法院在判決被害人敗訴時最大原因在于被害人不能提供相關證據證明放貸人的行為違法。實踐中，放貸人往往以各種借口變相地收取費用，使借款人實際收到的金額與合同約定貸款金額不一致。因此，對于此種情形，大學生要通過各種形式收取證據，如通過微信聊天等方式進行詢問并進行截圖或錄音。此外，放貸者會利用銀行流水等方式將資金放貸給被害人，然后直接采用威脅等方式索取部分金額。這種情形應該盡量在有視頻監控的場所進行，隨后及時保留相關的視頻資料，以備自己報案或放貸人提起虛假訴訟時使用。

(三)及時尋求司法機關的救濟?！疤茁焚J”屬于典型的民刑交叉案件，當遭遇“套路貸”時，可以考慮從“刑事舉報”與“民事訴訟”兩個方面維權。一方面可向公安機關報案，如實對被害過程進行敘述，提供不法分子非法侵犯個人合法權利的證據；另一方面可從“借款金額”、“款項流向”、“交付方式”等方面舉證，以便人民法院查明事實⑦。

四、結語

“套路貸”的表現形式多樣，社會危害性較強。受研究方向和篇幅的限制，僅從大學生的角度進行敘述。為進一步打擊“套路貸”的犯罪，還需偵查機關，司法機關的共同努力，進一步劃清民間借貸與“套路貸”之間的界限，使此種類型的犯罪得到進一步規制。

[ 注 釋 ]

①程鑫慧，文鑫.商業銀行校園貸產品發展對策———兼論與P2P平臺校園貸的差異[J].當代經濟，2019-1-10.

②朱寶忠.“套路貸”不只是高利貸更是犯罪[N].人民法院報，2018-8-16.

③《最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸案件的通知》.

④應紹樺，等.P2P品臺校園貸發展現狀與對策——基于高校學生P2P平臺校園貸使用情況的調查[J].中國市場，2019-2-18.

⑤渝高法【2018】136號《關于辦理“套路貸”犯罪案件法律適用問題的會議紀要》.

⑥《關于印發<辦理“套路貸”刑事案件的指導意見》的通知>浙公同字{2018}25號.

⑦“套路貸”的危害和破解[J].人民之友，2018-8-10.