論個人信用權(quán)的法律保護(hù)

程天知

沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，遼寧 沈陽 110870

一、個人信用權(quán)的概述

(一)信用的內(nèi)涵

在我國，最基礎(chǔ)意義上的信用就是指倫理道德上的信用，此時的信用與誠實有著相同意義，即“誠實做人，誠信做事”，此種意義的信用更多的體現(xiàn)其社會價值。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用的經(jīng)濟(jì)價值變得愈發(fā)明顯。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)角度的信用就是指借貸關(guān)系，是債權(quán)人讓渡自己的貨幣或所有物的使用權(quán)，債權(quán)人無需抵押付現(xiàn)便可獲得資金、商品等，并在一定期限內(nèi)給付對價或履行承諾的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。良好的信用狀況能夠給人們帶來更多的交易機(jī)會和經(jīng)濟(jì)效益，比如信用狀況良好的貧困同學(xué)可以申請助學(xué)貸款，使自己的學(xué)業(yè)得以順利進(jìn)行，信用狀況良好的商家可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行無實體店鋪經(jīng)營，降低銷售成本以增加市場競爭力，信用狀況良好的個人可以對其消費進(jìn)行分期付款，讓自己提早實現(xiàn)購物愿望。

在法律意義上的信用起源于羅馬法，F(xiàn)ides表示信任、誠信，其與人格息息相關(guān)。羅馬法認(rèn)為信用可以將一個人分為具有完全人格、不完全人格和沒有人格三種。當(dāng)一個人做出了例如到期拒絕清償債務(wù)或者做出不講禮義廉恥等行為，使自己的名譽和人格受減時，就會出現(xiàn)一種“人格減損”的情形，便不能擁有完整的家族權(quán)、市民權(quán)和人格權(quán)。

(二)個人信用權(quán)的含義及特征

根據(jù)上文對信用內(nèi)涵的闡述，筆者認(rèn)為，個人信用是指：自然人在經(jīng)濟(jì)活動和社會活動中，基于他人對自己契約履行能力、償還債務(wù)信心和償還債務(wù)能力的信任，從而得到延緩償還債務(wù)的權(quán)利。特征如下：

個人信用權(quán)是專屬于自然人的權(quán)利，無法轉(zhuǎn)讓和繼承，有著與人身密不可分的關(guān)系。因為信用是基于他人對自己的信任而產(chǎn)生的權(quán)利，離開了特定的人此信任就失去了意義。

個人信用權(quán)是非財產(chǎn)性權(quán)利，自然人享有良好的信用權(quán)，并不意味其擁有良好的經(jīng)濟(jì)狀況，良好的信用僅僅是有可能獲得財產(chǎn)利益的一個條件。決不能將信用與貨幣或商品等混淆，其不具備價值或使用價值。

個人信用權(quán)具有非恒定性，個人信用權(quán)是基于他人對自己契約履行能力、償還債務(wù)信心和償還債務(wù)能力的信任，但這種信任也是隨著特定自然人的社會活動，心態(tài)變化而不斷變化的，個人信用的狀況不斷變化，特定自然人所獲得的信賴?yán)嬉搽S之變化。

二、我國個人信用權(quán)保護(hù)存在的問題

首先，我國對個人信用權(quán)的性質(zhì)仍不明確。吳漢東教授認(rèn)為：信用權(quán)有著無形財產(chǎn)權(quán)的屬性，其屬性與知識產(chǎn)權(quán)相類似，但是由于個人信用權(quán)基于債權(quán)債務(wù)的屬性又不能完全納入知識產(chǎn)權(quán)法律體系。學(xué)者程合紅認(rèn)為，個人信用是存在著獲得收益的目的，所以在此角度看來也可以將民事主體的信用看作為商人的信用，此時個人信用的財產(chǎn)性利益將得到充分體現(xiàn)，即可將信用權(quán)定義為商事人格權(quán)。學(xué)者孔祥俊認(rèn)為，個人信用等于商譽，屬于法人名譽，都是指對特定主體經(jīng)濟(jì)能力和信用能力的社會評價，所以沒必要區(qū)分信用和商譽來增加立法和司法負(fù)擔(dān)，類推適用即可。王利明教授認(rèn)為，個人信用權(quán)是特定民事主體的經(jīng)濟(jì)能力在社會上獲得相應(yīng)信賴與評價所享有的保有和維護(hù)的人格權(quán)。

其次，我國對個人信用權(quán)的立法模式仍有分歧。當(dāng)前各個國家對信用權(quán)的保護(hù)采取的立法模式有所不同，有以日本《分期付款銷售法》、美國《公平信用報告法》為代表的間接保護(hù)模式，即通過明確民事主體的個人信用權(quán)會產(chǎn)生信用利益的方法來間接保護(hù)個人信用權(quán)，有以德國和我國臺灣地區(qū)為代表的直接保護(hù)模式，即是通過直接確認(rèn)信用權(quán)這一概念的方式來保護(hù)個人信用。

最后，我國的個人征信體制不健全。人民銀行征信中心每年都會接到數(shù)以千計的被征信人提出的對其個人征信報告的異議申請，隨著新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，被征信人因個人信用記錄糾紛而將商業(yè)銀行訴至法院的事件更是屢見不鮮，而且上述情況與案件正逐年增加，這些都表明個人信用和征信體制的建立面臨著巨大的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)如今我國的征信體制主要側(cè)重于行政管理，更多的是體現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)的社會管理職能。但是由于個人信用有著財產(chǎn)利益的屬性，所以當(dāng)自然人的信用權(quán)被侵害時，更多的應(yīng)當(dāng)需要民法救濟(jì)，但我國并沒有明確保護(hù)信用權(quán)的民事立法。同時也存在著個人信用信息采集的不規(guī)范，個人信用信息采集的范圍較小、不同部門只能采集到關(guān)于自己行業(yè)方面的個人信用信息，導(dǎo)致個人信息數(shù)據(jù)散亂，無法形成完整的個人信息評估、傳統(tǒng)監(jiān)管模式已經(jīng)很難對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，尤其是涉及個人隱私的數(shù)據(jù)的監(jiān)管等問題。

三、對我國個人信用權(quán)保護(hù)的完善建議

首先，明確個人信用權(quán)為人格權(quán)的法律屬性。由于個人信用權(quán)是特定民事主體運用其經(jīng)濟(jì)能力和誠信品質(zhì)，在社會生活中獲得相應(yīng)信賴?yán)娴囊环N權(quán)利，其與人身有著緊密相連的關(guān)系，所以將個人信用權(quán)的法律屬性定位為人格權(quán)比較合理。如今的實務(wù)中，當(dāng)民事主體的信用利益遭受侵害，卻沒有相應(yīng)法律對其進(jìn)行救濟(jì)，只能通過名譽權(quán)等其他相近人格權(quán)進(jìn)行保護(hù)，導(dǎo)致法官只能用自由裁量權(quán)對有關(guān)案件進(jìn)行裁判，會導(dǎo)致同案不同判的結(jié)果發(fā)生。只有明確個人信用權(quán)的法律屬性，在侵權(quán)行為發(fā)生時有法可依，才能維護(hù)法律的權(quán)威與公正，有效保護(hù)公民的個人信用權(quán)。

其次，雖然2018年頒布的民法總則并未將個人信用權(quán)寫入其中，但是，很多學(xué)者對于個人信用權(quán)寫進(jìn)《民法典》持樂觀態(tài)度。以楊立新教授為代表的主流觀點主張將個人信用權(quán)規(guī)定在具體人格權(quán)中。還有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該將個人信用權(quán)規(guī)定在侵權(quán)責(zé)任法中。因為此種模式能有效的解決個人信用權(quán)性質(zhì)的爭議，避免將個人信用權(quán)與人格權(quán)或財產(chǎn)權(quán)混淆。筆者更傾向于楊立新教書的第一種觀點，即將個人信用權(quán)寫進(jìn)人格權(quán)編中，并且將個人信用權(quán)在具體人格權(quán)中得以具體展現(xiàn)。以立法方式明確個人信用權(quán)的概念和特點，使得當(dāng)民事主體的信用利益被侵害時，個人信用權(quán)能得到更準(zhǔn)確的救濟(jì)。

最后建立政府和市場結(jié)合的個人征信體制，讓各政府職能部門調(diào)查征收信用數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)庫，有關(guān)專門征信評估機(jī)構(gòu)將信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析形成科學(xué)權(quán)威的征信報告。原因在于：第一，每個公民的信息數(shù)據(jù)分散在行政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)，只有政府職能部門才有權(quán)進(jìn)行采集，這樣能有效保護(hù)個人信息安全，防止個人信息泄露導(dǎo)致不法侵害。第二，若將收集來的信用信息交于政府部門進(jìn)行分析，會給政府帶來巨大的工作壓力和財政負(fù)擔(dān)。若交由征信評估公司處理，不僅能通過市場經(jīng)濟(jì)運作得到最優(yōu)惠的價格和最好的服務(wù)，還能得到更專業(yè)的征信評估報告。

四、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，信用在社會生活的重要性日益凸顯，由于現(xiàn)有民事法律未直接規(guī)定個人信用權(quán)，對民事主體信用利益的保護(hù)更多的是靠道德約束和其他人格權(quán)進(jìn)行間接保護(hù)，這種保護(hù)無疑是不到位的。用立法的方式明確個人信用權(quán)的保護(hù)和救濟(jì)有利于維護(hù)民事主體的信用利益，有利于社會信用狀況的向好發(fā)展，必將成為誠信社會建設(shè)的重要推動力。