我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的思路和對策研究

摘? ?要：在新發(fā)展理念的引領下，我國金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫高效運行，各類政務信用信息共享系統(tǒng)逐步完善，社會化普通商業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)展提速，初步形成錯位發(fā)展、互補共存、優(yōu)化集中、全面征信的發(fā)展局面。但在實踐中，還存在建設覆蓋全社會的征信系統(tǒng)有短板、信用信息采集環(huán)境有待優(yōu)化、部分征信機構對征信的本質(zhì)理解尚有偏差、政策對征信業(yè)的培育和支持急需加強、征信監(jiān)管理念滯后于征信業(yè)發(fā)展實踐等問題。本文在借鑒征信發(fā)達國家行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，結(jié)合我國征信實踐，提出要處理好信息分享與保護、效率與安全、創(chuàng)新與合規(guī)的關系，堅定選擇適合自身的發(fā)展方式，加快建立和完善覆蓋全社會的征信系統(tǒng)、優(yōu)化信用信息采集環(huán)境、打造完善的征信機構體系、強化征信業(yè)的政策支持、加強征信業(yè)審慎監(jiān)管，多措并舉促進我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

關鍵詞：金融改革;征信監(jiān)管;全面征信;征信系統(tǒng);信息安全

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.11.011

中圖分類號：F831.2? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2019）11-0075-07

征信業(yè)發(fā)展的目的是幫助經(jīng)濟社會主體確認交易對象的信用狀況，為其判斷風險提供幫助。近年來，在新發(fā)展理念的引領下，我國征信行業(yè)發(fā)展迅速，征信機構異常活躍，征信業(yè)務中新技術得到更多關注，信用信息共享取得較大突破，業(yè)態(tài)創(chuàng)新加速發(fā)展，征信產(chǎn)品應用場景日益豐富，征信業(yè)在促進信用經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設中發(fā)揮著越來越重要的基礎和支撐作用。

一、我國征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

（一）我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.中國人民銀行征信中心是我國征信市場服務的主導力量。中國人民銀行征信中心的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是典型的因市場需求推動而建成的征信系統(tǒng)。金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫自啟動建設以來已經(jīng)歷時十余年，主要采集銀行信貸信息，同時不斷拓展社保、公積金、失信被執(zhí)行人等非銀行信用信息，查詢端口遍布全國各地金融機構網(wǎng)點及其他有關機構，核心產(chǎn)品是企業(yè)和個人信用報告。截至2018年末，征信系統(tǒng)收錄2582萬戶企業(yè)及其他組織及9.8億自然人信用信息。其中，企業(yè)征信系統(tǒng)開通查詢用戶7.5萬個，全年累計查詢1.09億次，日均查詢30萬次;個人征信系統(tǒng)開通查詢用戶5萬個，全年累計查詢17.60億次，日均查詢482萬次。

2.各級地方政府推動政務信息公開和應用是征信行業(yè)發(fā)展的重要基礎。地方政府建立的各類信用信息共享平臺是覆蓋全社會征信系統(tǒng)的重要組成部分，是共享企業(yè)和個人公共信息的重要載體。目前，全國信用信息共享平臺建成運行并發(fā)揮積極作用。截至2019年6月末，全國信用信息共享平臺累計歸集各類信用信息368.83億條。借鑒美國、英國等國外經(jīng)驗，在歸集共享信用信息的基礎上，我國建立了統(tǒng)一對外的“信用中國”網(wǎng)站，為社會公眾提供公共信用信息查詢等服務。網(wǎng)站公示行政許可信息1.26億條，行政處罰信息3935萬條。近年來，中央和國家有關部門通過簽署聯(lián)合懲戒備忘錄（合作協(xié)議）的方式對失信行為進行聯(lián)合懲戒，推動信息應用。截至2019年6月末，依托全國信用信息共享平臺，全國法院累計公布失信被執(zhí)行人名單1443萬次，限制2682萬人次購買飛機票、596萬人次購買動車高鐵票，437萬名失信被執(zhí)行人懾于信用懲戒主動履行法律義務。

3.社會化征信機構是征信行業(yè)發(fā)展的重要補充。國際經(jīng)驗及我國實踐證明，發(fā)展社會征信機構作為行業(yè)的重要補充符合我國實際。近年來，我國市場化企業(yè)征信機構發(fā)展提速，但發(fā)展不平衡。截至2019年6月末，130家企業(yè)征信機構在中國人民銀行系統(tǒng)進行備案，資產(chǎn)規(guī)模達到85.4億元，從業(yè)人員超過1萬人，2019年上半年累計提供征信產(chǎn)品或服務22億次。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務和消費金融等領域的快速崛起，這些金融機構對征信服務的需求越來越強烈，為此，中國人民銀行批準設立了1家市場化個人征信機構——百行征信有限公司。截至2019年6月末，百行征信有限公司已與近1000家機構簽訂了業(yè)務合作和信息共享協(xié)議，合作機構涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融、中小金融和新金融等機構，其提供的個人信用報告日均查詢量達15萬筆。

（二）我國征信業(yè)發(fā)展趨勢

1.三類征信供給主體互補共存。中國人民銀行征信中心、各級地方政府、社會征信機構等依托各自建立的征信系統(tǒng)采集信用信息，推動信息應用。金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫繼續(xù)深耕金融領域，扎根信息服務，主動服務中央銀行履行貨幣政策和金融穩(wěn)定等宏觀審慎管理職責，改善社會信用環(huán)境，維護社會公平正義。各類公共信用信息共享系統(tǒng)發(fā)揮推進社會信用體系建設的主體平臺作用，為國家“放管服”改革、實施聯(lián)合獎懲和構建以信用為核心的市場監(jiān)管機制夯實基礎，同時加強信息公開，支持政務信息的市場化應用。社會征信機構在利好政策密集出臺，需求端形態(tài)多元和移動端應用①普遍的背景下加快發(fā)展。上述三類不同功能定位的行業(yè)建設主體錯位發(fā)展、功能互補、彼此激勵、良性競爭，最終形成完整的征信供給體系，為社會提供高效、高質(zhì)量的征信服務。

2.技術進步為全面征信①奠定堅實基礎。技術進步改變征信機構信息征集方式。金融科技（FinTech）正在逐漸改變當前傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式，圍繞信息技術驅(qū)動的金融創(chuàng)新已經(jīng)對金融市場、金融機構和金融服務產(chǎn)生了重大影響。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術蓬勃發(fā)展的背景下，征信機構圍繞數(shù)據(jù)、分析、技術等關鍵競爭力，積極拓展數(shù)據(jù)來源，加強技術投入，提升分析能力。如全球三大征信巨頭都加大對金融科技的關注：益百利（Experian）在巴西投資建立數(shù)據(jù)實驗室，加強數(shù)據(jù)分析、挖掘及產(chǎn)品研發(fā);艾克飛（Equifax）繼續(xù)加強電信、公用事業(yè)等替代性信用信息的收集和使用;環(huán)聯(lián)（TransUnion）在印度和菲律賓擴大征信業(yè)務，開發(fā)基于保險行業(yè)等垂直領域的風險評估產(chǎn)品等。此外，征信機構也開始關注區(qū)塊鏈這一具有革新潛力的技術在征信業(yè)的應用，特別是對于客戶身份驗證和交易驗證所發(fā)揮的價值。從國外情況看，征信業(yè)一直在探索全面征信信息共享模式。隨著云計算、數(shù)據(jù)挖掘等信息技術的發(fā)展和應用，全面征信將具備技術基礎。征信機構依靠新技術，將逐步跨越采集傳統(tǒng)的信貸信息和公共信息范疇，全面采集其他負債類信息，實現(xiàn)對企業(yè)和個人的全面分析。

3.征信機構呈現(xiàn)優(yōu)化集中的局面。從經(jīng)濟學的角度看，征信行業(yè)具有天然的壟斷屬性。由于征信產(chǎn)品的準公共產(chǎn)品特性，以及信息共享的規(guī)模經(jīng)濟效應，決定了征信機構只有通過不斷擴大信息采集及應用范圍，才能確保盈利。從全球經(jīng)驗看，美國有400多家各類區(qū)域性或?qū)I(yè)性私營征信機構，沒有公共征信機構;整個歐洲有40多家公共征信機構和私營征信機構;日本有5家主要私營征信機構。參考我國的經(jīng)濟規(guī)模、人口規(guī)模與地域特點，可以預見，未來一段時期，我國征信機構的數(shù)量將不會無限擴大，而是優(yōu)勝劣汰，最終形成優(yōu)化集中的局面。

二、制約征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要因素

（一）建設覆蓋全社會的高質(zhì)量征信系統(tǒng)存在短板

建設覆蓋全社會的征信系統(tǒng)是征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基礎。中國人民銀行征信中心、各級地方政府、社會征信機構等三類征信供給主體均建立了相關的征信系統(tǒng)（信用信息共享系統(tǒng)），但離建設覆蓋全社會的高質(zhì)量征信系統(tǒng)還有差距。一是各類征信系統(tǒng)發(fā)展不平衡。中國人民銀行征信中心建設的征信系統(tǒng)發(fā)展較為成熟且運行高效。全國公共信用信息共享平臺已經(jīng)建成，但部分地區(qū)信息化基礎薄弱，不同條塊的信息系統(tǒng)之間相互封閉，導致全國公共信用信息共享平臺與各省區(qū)市（含地級市）公共信用信息平臺未能實現(xiàn)完全聯(lián)通。普通商業(yè)征信系統(tǒng)由各社會征信機構建立不久，整體處于小、弱、散等現(xiàn)狀，有較強影響力和公信力的商業(yè)征信系統(tǒng)還未出現(xiàn)。二是各類征信系統(tǒng)合作與融合共享程度不夠。由于信息共享標準尚未統(tǒng)一，上述相關征信系統(tǒng)各自發(fā)展，相互融合還存在一定難度。三是征信系統(tǒng)的服務能力有待提升。中國人民銀行征信中心建設的征信系統(tǒng)覆蓋了有信貸記錄的5億多自然人和2000多萬企業(yè)。各類公共信用信息共享系統(tǒng)基本覆蓋所有市場主體，但信息加工不足，服務內(nèi)容以信息查詢?yōu)橹鳎问絾我唬畔①Y源未能充分利用。以百行征信有限公司為典型代表的商業(yè)機構建立的征信系統(tǒng)尚未經(jīng)過時間和實踐檢驗，其能否運用先進的技術創(chuàng)新開發(fā)滿足市場需求的征信產(chǎn)品和服務還需要觀察。

（二）信用信息采集環(huán)境有待優(yōu)化

一是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設有待完善，人民銀行征信系統(tǒng)共享證券、保險、外匯管理等領域信用信息還不充分，金融監(jiān)管部門之間的信息交換與共享未達到預期效果。二是公共信息能夠采集、便捷采集以及低成本采集的氛圍尚未形成。2008年，我國施行《政府信息公開條例》，但由于缺乏實施細則以及嚴格的考核機制，地方政府在信息公開過程中有較大的自由裁量權，政務信息公開程度不足，影響了公共信息的采集。三是商業(yè)信用活動還不發(fā)達。有些發(fā)達國家在普通商業(yè)征信領域促進的授信規(guī)模已經(jīng)和金融領域的授信規(guī)模相當，而我國商業(yè)領域的信用活動欠發(fā)達，行業(yè)收入與應有的產(chǎn)出水平之間存在巨大缺口。

（三）部分征信機構對征信本質(zhì)的理解尚有偏差

征信屬于行業(yè)小但影響大的小眾行業(yè)。從2013年《征信業(yè)管理條例》頒布實施至今，我國征信市場發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段，市場主體對征信的理解不斷深化并逐步趨同。第一個階段是2013—2014年。《征信業(yè)管理條例》出臺后，中國人民銀行隨后頒布實施《征信機構管理辦法》等一系列規(guī)范性文件，部分從事征信和信息服務的存量機構開始獲準備案，標志著市場化征信起步。第二個階段是2015—2017年。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起以及中國人民銀行下發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，拉開了大量互聯(lián)網(wǎng)公司、高科技公司、數(shù)據(jù)服務商進入征信業(yè)的序幕，部分擬從事征信業(yè)務的機構獲得資本市場的追捧，“一切數(shù)據(jù)皆信用”的觀點甚囂塵上，一些機構隨意混淆征信和風控的概念，對征信本質(zhì)理解的偏差，導致大量機構盲目進入征信領域。第三個階段是2018年至今。中國人民銀行積極履行征信業(yè)監(jiān)督管理職責，開辟“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信發(fā)展模式，引導市場機構準確理解征信的本質(zhì)，即從事征信業(yè)務需要客觀、公正與獨立性，需要數(shù)據(jù)和時間積累，需要大量的資本投入和先進的信息技術，具有很強的專業(yè)性。2018年3月19日，中國人民銀行發(fā)放首張個人征信牌照給百行征信有限公司，標志著征信業(yè)進入規(guī)范發(fā)展的新階段。

（四）政策對征信業(yè)的培育和支持急需加強

一是政府扶持力度不夠。一直以來，地方政府在制定財稅政策時未將征信業(yè)列入扶持行業(yè)。政府在建設公共信用信息共享系統(tǒng)的過程中，通過購買服務、政府與市場合作（PPP）模式，委托第三方專業(yè)機構運營等方式支持公共信息商業(yè)化應用的主動性不強。二是征信需求端的培育不夠。現(xiàn)階段，各級政府在公共服務和社會治理中購買信用服務、帶頭應用信用記錄和信用產(chǎn)品的力度不足，企業(yè)和個人信用意識整體較弱，在開展信用交易活動中主動應用征信產(chǎn)品和服務的意愿不強。三是征信法律、標準等基礎制度供給不夠。除《征信業(yè)管理條例》外，征信業(yè)方面尚無其他專門立法，與部分發(fā)達國家相比，我國征信立法實踐還比較落后。公共信息和商業(yè)信息領域的信息共享標準還未建立，影響了建設覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。

（五）征信監(jiān)管理念滯后于征信業(yè)發(fā)展實踐

一是對地方政府從事的征信活動難以進行有效監(jiān)管。目前，沒有明確的法律法規(guī)對地方政府建設的各類信用信息共享平臺進行監(jiān)管。此外，征信機構大量使用新技術，使征信與信息、網(wǎng)絡、金融等結(jié)合更加緊密，在實踐中單靠中國人民銀行及其分支機構已經(jīng)很難對其中蘊含的風險進行全覆蓋的監(jiān)管。二是以機構監(jiān)管為主的理念不適應征信業(yè)的新發(fā)展。社會征信機構建設的征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)基因強，數(shù)據(jù)來源呈現(xiàn)虛擬化、分散化、應用寬泛化、覆蓋面廣等特點，傳統(tǒng)機構監(jiān)管方式難以做到從信息來源、整理加工、模型處理到產(chǎn)品應用的全流程監(jiān)管。三是對征信業(yè)態(tài)創(chuàng)新監(jiān)管有效性不足。在互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)供應鏈融資等興起的背景下，征信業(yè)態(tài)創(chuàng)新層出不窮，征信服務與其他信息服務的界限趨于模糊，征信邊界難以把握。四是征信行業(yè)自律組織尚未有效建立。從國際經(jīng)驗看，運用行業(yè)自律組織對市場進行柔性管理和引導，將大大增強監(jiān)管的適用性和有效性，而目前我國還沒有建立征信行業(yè)自律組織。

三、推動征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的總體思路

（一）處理好信用信息分享與保護的關系

信息的價值在于流動和分享，缺少自由流動的數(shù)據(jù)，征信在防范信用風險、降低交易成本等方面的功能就無法實現(xiàn)。而對信息主體正當權益的保護，不是為了限制信息的流動和分享，而是確保個人信息在安全、合規(guī)的狀態(tài)下自由流動。因此，兼顧公共利益與個人權益，平衡信息分享和個人隱私保護，不僅是世界各國（地區(qū)）征信業(yè)發(fā)展的基本要求，也是我國建設征信體系的核心理念。

（二）處理好征信效率與信息安全的關系

在征信活動中，效率和安全在一定程度上存在矛盾。很多人擔心，嚴格的數(shù)據(jù)保護會阻礙對數(shù)據(jù)商業(yè)價值的開發(fā)，影響征信信息的利用和業(yè)務運作的效率。從實踐看，安全和效率相輔相成，必須統(tǒng)籌考慮。如果離開了對信息安全的保障，只要速度、規(guī)模和眼前利益，征信活動將變成脫韁的野馬，最終損害征信市場的整體利益。通過完善技術和創(chuàng)新來強化各類征信系統(tǒng)的安全運行能力和風險管控能力，是協(xié)調(diào)效率和安全的有效路徑。

（三）處理好業(yè)務創(chuàng)新與合規(guī)管理的關系

任何金融創(chuàng)新都要緊緊圍繞服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務。征信業(yè)參與主體在推進創(chuàng)新的同時，必須加強風險管理，創(chuàng)新應與自身風險管控能力相匹配。征信機構對產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，不僅要評估自身存在的風險，還要分析對市場全局的影響;不僅要以滿足市場需求為導向，還要嚴格落實征信管理法律法規(guī)和監(jiān)管要求;不僅要考慮經(jīng)濟效益，還需要考慮社會影響，做到“政治正確”和“道德正確”。把創(chuàng)新與合規(guī)有機地結(jié)合起來，才能促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

四、促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的對策

（一）加快建立和完善覆蓋全社會的征信系統(tǒng)

推動金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫、各類公共信用信息共享系統(tǒng)、社會征信機構建立的征信系統(tǒng)錯位發(fā)展，功能互補。一是加快建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。以金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為基礎，完善系統(tǒng)功能，將證券、保險、外匯管理等領域產(chǎn)生的金融信用信息統(tǒng)一納入金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，實現(xiàn)金融領域信用信息共享全覆蓋。二是盡快聯(lián)通國家、省和地市三級公共信用信息共享平臺。完善各級公共信用信息共享系統(tǒng)，推動國家、省和地市三級公共信用信息共享系統(tǒng)連接，使政府部門之間數(shù)據(jù)在橫向和縱向兩個維度均能夠共享，實現(xiàn)政務領域信用信息共享全覆蓋。三是推動普通商業(yè)征信系統(tǒng)做強做優(yōu)。充分發(fā)揮市場化機制的激勵作用，支持商業(yè)征信系統(tǒng)兼并重組，引導商業(yè)征信系統(tǒng)在覆蓋人群、新金融機構及其他企業(yè)組織上取得突破。支持有關組織通過會員制形式開展信息共享，并加強與商業(yè)征信系統(tǒng)合作，做大做強商業(yè)征信系統(tǒng)，實現(xiàn)對商業(yè)領域信用信息共享全覆蓋。

（二）優(yōu)化信用信息采集環(huán)境

一是探索制定信息共享統(tǒng)一標準。對金融信息、政務信息和普通商業(yè)信息，分別制定信息共享基礎標準，對信息采集、整理、保存、加工和使用進行規(guī)范，便于操作層面執(zhí)行。待時機成熟，探索把三套標準統(tǒng)一到同一套標準，打通三類信息共享渠道。二是大力推動政務信息公開。嚴格落實《政府信息公開條例》，探索從國家層面統(tǒng)一制定信息公開目錄，降低各級地方政府自由裁量權，任何行業(yè)或地方領域的信用信息共享，必須納入全國信用信息共享框架，避免形成新的“信息孤島”，使信息主體或市場化機構能夠全面、及時、準確和低成本的獲取相關信用信息，提升政府信息公開力度。三是推動普通商業(yè)領域信用信息共享。支持普通商業(yè)領域信息公開，支持此類信息通過共享方式實現(xiàn)應用，幫助沒有金融信用信息的市場主體開展信用活動，促進普通商業(yè)領域征信活動加快發(fā)展。

（三）打造完善的征信機構體系

一個種類齊全、差異競爭、充滿活力、運行高效、影響力強的征信機構體系是促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關鍵。國際經(jīng)驗表明，公共征信機構和私營征信機構可以互補共存，共同發(fā)展。一是引導社會各界準確理解征信、參與征信和從事征信，支持有實力、有技術、有數(shù)據(jù)、有市場需求的機構進入征信領域。二是維護金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的基礎地位。中國人民銀行征信中心作為我國最大的公共征信機構，需結(jié)合我國國情，進一步推動金融信息和非金融信息采集，豐富征信產(chǎn)品和服務場景，為保障國家金融安全、維護金融穩(wěn)定作出貢獻。三是支持政務信息的市場化運用。在實踐中，部分地方政府在履行職責過程中，推動信息對外應用，已經(jīng)超出信息公開和部門間共享的范疇。按照《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，這類行為屬于征信活動，需要接受征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)管。一個可行的做法是把政府“有形之手”和市場“無形之手”結(jié)合起來，按照“政府+市場”雙輪驅(qū)動征信發(fā)展模式要求，由政府出面組建市場化機構或與市場化機構合作，推動公共信息的商業(yè)化應用，培育征信市場。四是培育品牌社會征信機構。支持各類資本進入征信業(yè)，支持征信機構兼并重組和差異化競爭，形成合理的市場分工結(jié)構。五是鼓勵各類征信機構創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。以滿足市場需求為導向，支持征信機構加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，彌補征信業(yè)在應用端的短板。六是支持探索新的征信業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)征信業(yè)態(tài)是先收集信息然后加工應用，新的征信業(yè)態(tài)可能從信息主體應用端或需求端發(fā)起，在嚴格授權的條件下，觸發(fā)征信機構收集、整理、加工、應用該信息主體的有關信息，形成征信產(chǎn)品。

（四）強化征信業(yè)的政策支持

一是推動政府出臺支持政策。推動國家層面將征信業(yè)列入現(xiàn)代服務業(yè)或高新技術產(chǎn)業(yè)，給予符合條件的征信機構適當支持，幫助征信機構增強資本實力。二是提供信息支持。推動政務信息應公開盡公開，同時為其它信息公開創(chuàng)造條件，為符合條件的征信機構獲取信息提供便捷、低成本通道。三是推廣征信產(chǎn)品和服務應用。推動政府在履職的重點領域率先使用征信產(chǎn)品和服務，發(fā)揮牽頭作用;支持金融機構運用公共信用信息等替代數(shù)據(jù)來防范風險，促進放貸;鼓勵企業(yè)和個人在市場活動中應用征信產(chǎn)品，推動普通商業(yè)信用交易。四是推動征信業(yè)高水平對外開放。在依法合規(guī)和保障信息安全的前提下，支持征信機構“引進來”和“走出去”，主動參與國際競爭，提升自身水平。

（五）加強征信業(yè)審慎監(jiān)管

一是將所有征信業(yè)務活動納入統(tǒng)一監(jiān)管框架。無論是公共征信機構還是私營征信機構，無論是傳統(tǒng)征信業(yè)態(tài)還是新型征信業(yè)態(tài)，無論是地方政府還是其他組織從事信用信息采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動，都應該納入征信業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管框架。二是轉(zhuǎn)變征信監(jiān)管理念。注重行為監(jiān)管，加強技術在征信監(jiān)管中的應用，對征信機構采集、整理、加工、應用數(shù)據(jù)的行為實施動態(tài)穿透監(jiān)管。三是加強現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管檢查。通過執(zhí)法檢查，進一步規(guī)范征信機構經(jīng)營行為，增強其執(zhí)行征信管理政策法規(guī)的自覺性和主動性;完善《征信業(yè)管理條例》配套法規(guī)制度，督促征信機構強化信息披露，改善公司治理，提升非現(xiàn)場監(jiān)管水平。四是重視信息主體權益保護。完善征信法律法規(guī)保障，使法律法規(guī)對信息主體的保護體現(xiàn)在從征信機構信息采集到應用的全過程。進一步完善征信異議、投訴和責任追究機制，落實信用修復制度。五是加強行業(yè)自律管理。推動組建征信業(yè)協(xié)會，增強行業(yè)柔性管理，引導行業(yè)有序競合。

（責任編輯：夏凡）

參考文獻：

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