淺談互聯網金融模式下的創新融資與風險管理

許穎

（中國建設銀行天津武清支行，天津 301700）

隨著互聯網技術的產生與發展，傳統的信息壟斷金融業發展模式已被打破，這在一定程度上降低了金融業在發展期間存在的信息不對稱問題，為更好的發展互聯網金融提供了保障。很快云計算技術與大數據也會被應用到互聯網金融行業當中，這就給互聯網金融業的發展提供了更大的發展空間，但當前互聯網金融業發展還存在很嚴重的風險，加強風險防控有利于推動互聯網金融的穩定發展。

一、互聯網金融模式下的創新融資

互聯網技術的高速發展以及普遍應用，使得云計算以及大數據也逐漸走向了我們的生活以及工作。尤其是在當下世界經濟一體化的發展過程中，有效地將互聯網發展與當下的金融相結合是其必然趨勢。通過互聯網金融的發展，能夠有效促進我國中小企業的融資需求，為中小企業的發展注入更多的流動資金，促進中小企業的長期持續發展。因互聯網金融的特殊性，從開始的線上支付到如今的線上借貸等，無一不在吸引消費者的眼球。在互聯網金融的不斷發展中，資金需求者的相關資金獲取也都會受到一定的影響。通過互聯網金融平臺的構建，為資金需求者提供了一個更為寬廣的平臺，為資金的借貸雙方提供一個更為直接有效方式與橋梁。傳統的銀行借貸已經不適用當前的時代發展趨勢，更多的是需要通過互聯網平臺來進行資金的借貸，通過互聯網平臺進行的借貸會更加的方便快捷。

（一）P2P網絡借貸模式

第一，借款門檻低。與直接融資的較高要求相比，P2P 網絡借貸對中小企業而言更為便利，既沒有抵押信貸的繁雜程序，也沒有較高的融資規定。第二，還款方式好。貸款人可以分期逐次還款，這樣就使得每一次的還款數額較小，融資企業也不會因為還款出現資金鏈斷裂。第三，融通期限自由。通過 P2P 網絡借貸，融資企業可以結合自己目前的實際情況以及對于未來的規劃，選擇一個對自身較為有利的還款期限，避免中小企業在融資時對自身規劃產生不利的影響。

（二）眾籌模式

第一，貸款門檻較低，為大眾創業提供便利。李克強總理提出“大眾創業，萬眾創新”，鼓勵大眾創業成為緩解當前我國就業壓力的有效途徑之一。第二，鼓勵大眾創新，拉近發起人與出資人之間的關系。眾籌這一融資渠道可以激發每一個投資人的創新精神，擁有不同背景的投資人因為自身的經歷與專業，可以為發起人的項目注入新的“血液”。

二、互聯網金融運行過程中存在的風險

（一）缺乏完善的監管體制

因為目前我國互聯網金融興起時間短、發展速度快，它的產生及發展都以互聯網技術為前提的，所以導致它在發展期間暴露出越來越多的問題，比如網絡詐騙、個人信息泄露等。在當前信息技術的背景下，銀行卡盜刷、銀行賬戶被竊取等現象已不再新鮮，并且與傳統金融相比網絡金融的門檻要求相對比較低，很難對參與網絡金融活動的成員信息進行逐步校對，致使金融風險活動的發生概率越來越高，這與監管部門監管力度不到位、監管體制不完善有著很大的關系。

（二）缺乏法律法規的約束

由于互聯網金融與銀行傳統的金融模式有一定差異，盡管利用互聯網極大方便了人們的金融活動，但這其中也潛在非常大的風險，假如相關的法律法規得不到完善，那么互聯網金融在發展期間極易發生各類風險事故。目前我國在銀行傳統金融模式方面的法律體制已逐漸完善，但這些法律體制并不適用于互聯網金融活動的規范與約束，加之我國的互聯網金融興起時間短，發展之迅速，相關的法律體制明顯缺乏完善性，這導致各類互聯網金融風險事故越來越頻繁。

（三）征信體系不健全，融資模式不規范

縱覽這幾年與互聯網金融相關的報道，攜款潛逃、非法集資等等事故越來越多，互聯網金融事故概率越來越高。互聯網金融要實現為消費者服務就必須利用金融平臺或者依托中介，但當前現有的金融平臺或者中介都是一些沒有資質的網絡企業信貸公司，這就很難確保互聯網金融的安全穩定。并且，中介公司還不能完全履行監管職能，對于互聯網金融平臺的借款人也沒有采集有效信息，放款過程不夠嚴謹。且通過互聯網金融平臺完成信貸業務風險系數極高，個人信息很容易被竊取，信貸資金來源不夠清晰明確。

三、互聯網金融風險防控的有效策略

（一）完善監管體制

互聯網金融在發展期間想要得到客戶的資金支持，首先要得到客戶足夠的信任，只有這樣才可確保客戶給予足夠的資金支撐。在充足資金支撐的前提下互聯網技術便可以得到有效的完善，進而推動互聯網金融的健康穩步發展。所以與互聯網金融相關的監管部門有必要加強監管體制的完善，提高監管力度，隨時監測互聯網金融在運行期間可能產生的風險，確保其中隱患能夠得到有效的控制與防范。在完善互聯網金融體制期間，相關部門還需要綜合互聯網金融當前具體的發展情況以及普遍存在的問題，然后加以分析探討，查明原因，并在監管體制中得以體現，并且還要準確落實監管體制，保證體制實施的有效性。

（二）加強完善相關法律法規

相關法律法規不完善也是影響互聯網金融風險的一大因素，并且也是制約互聯網金融進一步發展的關鍵，所以，國家有必要對互聯網金融加強法律法規體制的完善，使其在相關法律體制的約束下健康穩定發展。此外，互聯網金融在發展期間，還需要綜合自身行業的特點與發展規律加強自律，不斷提高行業門檻，對于違規操作行為要嚴懲，加強規范互聯網金融市場發展秩序，嚴禁出現不法行為。

（三）積極創建互聯網征信體系

創建互聯網征信體系有利于提高此行業的社會效益，優化社會信譽，提高這一行業在群眾心中的影響力。創建互聯網征信體系可從以下幾方面著手：第一，因地制宜，最大程度的利用當地資源。由于我國電子商務發展非常迅速，遠比互聯網金融發展要快，且各類電子商務信息也比較完善，在目前的大數據時代背景下，創建征信體系是極其方便的；第二，互聯網金融企業根據自己已擁有的數據創建信用系統，能夠對外開放，實現信息共享，以幫助相關企業贏得更高更好的經濟與社會效益；第三，創建專業的征信機構。由專業的團體為互聯網金融企業服務不僅節約了時間與資源，同時還提高了征信體系創建的可靠性，為互聯網企業發展提供一個良好的發展環境。

總之，隨著當前社會經濟以及科技的迅猛增長，互聯網企業的不斷發展，使得企業在進行資金的借貸以及融資方面也開始使用互聯網這一平臺，通過互聯網平臺的有效使用，能夠加快企業的融資，及時有效的為企業獲取一定的資金，進而促進企業的發展。同時，互聯網金融也衍生出一些問題，互聯網金融潛在很大的風險隱患，這將對社會和諧與穩定發展非常不利，同時還會影響國家經濟的穩定。所以，加強互聯網金融風險控制非常重要，國家以及相關管理部門應當給予足夠重視，大力支持風險防控，不斷完善相關法律法規，提高技術的研發力度，推動我國互聯網金融行業健康穩定發展。