上汽通用汽車金融公司信貸風險管控研究

梁心蕊

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116052）

一、上汽通用汽車金融公司信貸風險管控概述

（一）上汽通用汽車金融公司發展簡介

上汽通用汽車金融公司是我國2004年汽車金融法律實施后的第一家汽車金融公司，具有劃時代的重要意義。第一大股東持有上汽通用汽車金融公司45%的股份。上汽通用汽車金融公司經營的業務主要有，為具有購車計劃的客戶提供購買汽車的資金、通過客戶的自購車抵押給予客戶發放貸款、為汽車經銷商采購車輛，籌備營運設施提供貸款。上汽通用汽車金融公司的零售業務在總業務額中占比75%，是該公司的主要業務和主要收入來源。上汽通用汽車金融公司的經營覆蓋面交廣，盈利能力強，積極拓展新業務，順應行業時局發展，在汽車金融領域里有較強的競爭力。

（二）上汽通用汽車金融公司不良貸款現狀

2018年上汽通用汽車金融公司的不良貸款率為0.09%，保持在較低水平，與2017年0.08%的不良貸款率雖然有所提高但是綜合對比2016年0.17%的不良貸款率，總體呈下降趨勢。說明汽車金融公司對貸款的管理嚴格，貸款質量較高。

2018年出現了一起借款糾紛，涉及金額達到6萬余元?？蛻衾米约嘿徺I的汽車進行抵押貸款，貸款到期時借款人拒絕償還，對于此類案件需要起訴借款人對貸款進行追回，訴訟時效最少需要兩個月左右，一般追回貸款的時間為半年到一年，雖然通過訴訟對追回貸款有了法律保障，但是訴訟的手段有時效的問題，影響汽車金融公司在一定時間內的資金使用，而且法律訴訟還存在案件無法解決的風險，汽車金融公司應該對借款人的資金狀態足夠關注，提前對風險進行管理，盡量避免通過法律訴訟的手段追回貸款。

（三）上汽通用汽車金融公司信貸風險管理現狀

上汽通用汽車金融公司較為關注貸后的信貸風險管理，對信貸風險的控制措施是對逾期的天數將等級分為五類，將超期60天的劃分為不良貸款，成立了專門的催收團隊對其進行催收，對于超期天數短的，汽車金融公司通過向借款人撥打電話、發短信等方式催促借款人進行還款，上汽通用汽車金融公司比較重視對貸款之后的不良貸款進行管理，較為忽略放貸之前對借款人信用限制。

對于零售業務，上汽通用汽車金融公司主要以抵押貸款作為貸款的擔保方式，進行抵押的貸款占全部貸款的65.93%，仍有將近三分之一的貸款沒有進行抵押，上汽通用汽車金融公司對貸款抵押的要求不高。對于這些沒有要求抵押的貸款借款人容易違約，屬于汽車金融公司對信貸風險管理的不到位。

二、上汽通用汽車金融公司信貸風險管控存在的問題

（一）借款人資料管控不完善

收集客戶信息有利于在風險發生時追回貸款，同時對其還款能力有一個初步判斷。信息化時代，上汽通用汽車金融公司開展互聯網業務，在擴大受眾面的同時由于互聯網本身具有的虛擬性和缺陷，使公司對客戶的信息難以進行核實，用戶會利用虛假信息進行注冊，干擾汽車金融公司的正常業務活動。雖然對客戶的信息收集有困難，但是上汽通用汽車金融公司實名制業務管制仍較寬松，存在問題。

公司沒有對不同客戶進行分類，沒有形成專門的等級劃分。沒有劃分等級就意味著沒辦法對不同借款人進行區別管理。會使得部分信用較差借款人也能取得無抵押貸款，或使部分還款有困難的借款人取得高額的貸款金，這些都是汽車金融公司有待解決的管理難題。

（二）借款人準入條件管理不完善

上汽通用汽車金融公司采用靈活寬松的方法管理零售業務的客戶，對一些基本的客戶貸款準入要求較低，比如公司規定無房產證明的客戶如果連續九個月信用較好便可申請貸款，這些優惠能較好地吸引客戶但是會給汽車金融公司帶來風險。汽車金融公司在開辦業務的時候不對借款人進行篩查，不將一些資金狀況不好的、沒有固定資產可做抵押的、信用不好的客戶拒之門外的話，將來的貸款業務會伴隨著一定的風險。

汽車金融公司為吸引客戶，利用無首付和無抵押貸款的方法拓展業務，無抵押會使得借款人違約的概率變大，這種做法存在較大的信貸風險。不僅如此，無首付的做法還會使一部分消費者購買超出其本身償債能力的車輛。比如一個人有能力購買8萬元以內的汽車，但是卻利用無首付的規定購買了20萬的車，還款的時候因為根本沒有還款能力而逾期還款，更嚴重的情況是借款人拒絕還款使汽車金融公司收不回貸款，遭受信貸風險。

（三）借款人資金用途管控不完善

對借款人資金用途管控不完善意味著借款人資金使用不合規的概率增大。借款人以買車為借口向汽車金融公司申請貸款，最終的資金用途卻不是為了買車而是為了獲取現金，一些借款人會與其他購車人一起偽造各種手續以欺騙汽車金融公司取得貸款，借款人卷款逃跑過后，由于借款人的根本沒有購買車輛，資金無法追回，這筆貸款變成了汽車金融公司的一筆壞賬。上汽通用汽車金融公司賬戶混雜，沒有設立貸款管理賬戶來專門負責監督借款人的資金使用合規情況，也沒有及時的感知和預測風險，對借款人資金用途管控不完善，借款人容易發生違約狀況。

（四）對抵押汽車管理不完善

汽車抵押是客戶將自有車作為抵押獲得貸款去購買車輛的一種業務，在這種業務中，汽車金融公司需要以規定客戶抵押汽車的方法保障貸款的資金安全。在處理抵押汽車時，汽車的所有權仍歸借款人所有，汽車金融公司沒有權利對抵押車任意處置，增加了汽車金融公司收回抵押車的難度。在回收抵押車要求借款人進行贖回之后，有三分之一的客戶不能對抵押車進行贖回，放棄對抵押車的所有權，汽車金融公司需要對抵押車進行拍賣，上汽通用汽車金融公司對變賣抵押車的處理過程煩瑣冗長，需要半年到一年的時間，汽車作為一種使用品，它的價值難以估測，隨著時間的流逝，汽車會有一些不可估量的損耗。汽車抵押業務中還會遇到借款人將抵押車非法轉讓，汽車金融公司無處追償，使得抵押喪失意義。

三、上汽通用汽車金融公司信貸風險管控建議

（一）加強對借款人的資料管控

1、建立借款人資料審核制度

安裝資料審核系統，通過審核系統對借款人的資料進行初步排查，排除一些存在明顯錯誤的不真實資料，節省時間，節約人工成本；設立專門的職位對借款人信息進行人工初審，通過撥打電話、檢驗身份證等方式對信息進行審核；在初審過后進行復審，再一次對借款人資料進行核對，對于個人客戶，可以與借款人約定面談進行當面詢問，就一些細節對借款人進行提問，觀察客戶對問題回答的流利程度判斷資料真實性，對于公司客戶可以對公司進行實地檢驗。通過這三個階段形成對借款人資料的審核制度，確保借款人資料的完整、真實和有效，對于存在偽造信息的客戶汽車金融公司有權拒絕進行交易，保證公司的良好運營。

2、借款人信用評級

對于個人客戶，除了個人具體信息以外，還應根據個人收入、家庭收入、個人工作、文化程度、還款意愿、家庭組成狀況、家庭資產負債等情況把客戶分為不同的幾個等級。將收入較高、社會地位較高、文化程度較高的財產狀況較好的客戶劃分為個人信用等級較高的客戶；將收入較低，收入無任何保障的客戶劃分為個人信用等級較低的客戶。

對于公司客戶的信用等級可以根據公司的經營情況、投資行業、資金流動性進行劃分?？梢苑譃槎鄠€等級，有固定盈利來源的、能負擔每月還款付息的，為合格企業信用等級較高；經營不善、投資行業不景氣或者有巨大風險的公司信用等級較低，對不同信用等級的借款人有不同的要求進行管控。

現在處于汽車金融互聯網時代，應該善用大數據對借款人的信用進行評級。各大電商平臺、互聯網公司都有著數量龐大的用戶信息，其中包括用戶的收入信息、用戶消費信息與信用等級信息，可以利用這些信息對借款人的具體資料進行收集，更好地了解借款人，方便評級。另外，互聯網的大數據庫是實時進行數據收集并且數據是變動的，這樣動態的信息有利于汽車金融公司監控客戶的財務狀況，以便提前對風險做出反應。上汽通用汽車金融公司應該與各大互聯網公司進行合作，有利于借款人的信息收集，方便對其進行信用評級，同時，和互聯網公司合作也有利于汽車金融公司業務的推廣，吸引更多客戶。

（二）提高貸款準入門檻

1、提高首付和抵押額度約束借款人

首付是一種降低汽車金融公司信貸風險的手段，一般來說，購車貸款的首付在30%左右，二手車的貸款首付一般在50%左右，首付的比例越高代表著汽車金融公司貸款就越安全。在汽車抵押貸款業務中，借款人要求貸款，汽車金融公司可以要求其以自用車進行抵押，在不影響借款人對車正常使用的同時提高了汽車金融公司的風險保障。

在無首付和抵押的銷售模式中汽車金融公司需要承擔更多的信貸風險，貸款的成本較高，就必然地會向借款人加收一些其他費用，然而在有些借款人眼中，這不算作對借款人進行讓利，反而算作一種變相收費，是一種欺騙消費者的行為，這樣不利于樹立汽車金融公司的公司形象，也容易使汽車金融公司形成聲譽風險，因此利用無抵押和首付這種辦法在實際業務操作中是不太可行的。相反，汽車金融公司應該完善首付和抵押的手續和流程，誠信經營，給客戶營造一個可以依賴的誠實可靠的公司形象。

2、設立信貸準入和退出

信貸準入需要考慮的因素有很多，要對客戶的信用等級、客戶的財務狀況等因素綜合考慮，對不同等級的借款人有不同的借款要求。對于信用等級高的誠信用戶，可以免除不必要的保證，對于信用等級低的客戶需要對其貸款進行保證。

信貸退出是對風險較高的不良貸款進行回收，個人客戶具有還款困難的狀況出現，企業客戶經營狀況發生明顯惡化、瀕臨破產，對以上兩種借款人的貸款及時回收，有效地減少汽車金融公司發生的嚴重損失。

（三）加強信貸資金流向管理

1、是建立分賬管理模式

汽車金融公司需要對借款人設立專門的貸款核算賬戶，有利于監控借款人的資金使用合規情況，保障資金安全。還可以對不同借款人的風險成分進行區分，將貸款核算賬戶分為兩類，一類是風險較小的、正常核算的賬戶，一類是風險較大的、存在一些問題的賬戶，由專業人員對存在問題的賬戶進行整改，提高貸款質量。建立分賬管理的模式有利于明確各方責任，提高員工的責任感，方便管理，能及時發現借款人資金賬戶的問題。

2、開展貸后資金檢查

定期開展對借款人的資金使用情況的檢查，制定精密的風險預警機制，能比較敏感的檢驗出風險的發生。開展貸后資金檢查，不僅包括對借款人資金使用合規情況的檢查，還包括對借款人自身財務狀況的檢查。當發現借款人的資金使用不合規時，及時警告借款人，使其正確使用資金，如果借款人拒絕聽從指令，汽車金融公司應強制回收其貸款；借款人其自身的資金狀況較差時，汽車金融公司應該引起注意，及時對風險做出預警，以確保汽車金融的風險降到最低。

3、設置資金監督管理專業部門

資金管理部門的專業性表現在能從借款人的資金賬戶中找出一些可疑的地方，能提前預測到信貸風險，并且能夠更好地管理資金，所以設置資金監督管理部門，首先要配有具有專業知識的相關人員，上汽通用汽車地對資金監督的專業人員較少，主要因為現人才市場上相關人才較缺失。汽車金融公司應該主動發現專業人才進行社會招聘，以此解決公司人才缺失的問題。

資金監督管理部門應該由審批部門，發放部門，監督部門組成，各個部門互相制約、互相監督、各司其職，這樣不僅能保證各部門的辦事效率還能防范內部風險。審批部門是貸款資金管理最重要的一環，審批部門在對借款人的審批中要有主次之分；把借款人的基本信息、借款用途、借款期限、償債能力作為審批的重點，對借款人的公司、配偶子女等相關狀況進行選擇性審批，經綜合審批給出通過、有條件通過和拒絕等意見。發放部門應該對貸款是否符合規定進行檢查，并對貸款進行撥付。監督部門的監督分為兩方面，一是監督借款人的資金使用是否合規，二是對借款人與其借款資金是否匹配進行監督。

（四）完善對抵押車管理

1、合理迅速處置抵押車

在等待抵押車進行拍賣處理的時候，流程煩瑣冗長，時間使得汽車不斷貶值，汽車金融公司損失較重，需要快速地對抵押車進行變現，保持其價值。制定完善的處理抵押車流程，和借款人的簽訂合同約定期限，給予借款人兩個月的贖回期，第三個月以后如果借款人還未對抵押車贖回，汽車金融公司便開始進行拍賣和轉讓，這樣能較快處理的抵押車，提高回購率，能將較快收回資金。

2、對抵押車安裝GPS

安裝GPS系統可以幫助汽車金融公司對抵押車的移動軌跡進行監控，保證車輛在管理范圍內；利用GPS確定抵押車位置方便在客戶發生違約狀況時對車輛進行回收，對抵押車進行有效調度，保障汽車金融公司資金安全；安裝GPS還可以做到對車輛的防盜防搶，既保障了抵押車安全又保護了借款人的財產安全。

3、購買保險對資金進行保障

當汽車金融公司的借款人出現信用危機，不對抵押車進行贖回的時候，或者當借款人將抵押車進行非法轉賣，汽車金融公司無法對抵押車行使權力的時候，可以通過購買相應的保險規避風險，將汽車金融公司出現的信貸風險轉移給保險公司，與保險公司共同監督借款人行為，可以降低管理的難度，最大可能的減少損失。