新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問題研究

蓋凌輝

（內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社錫林郭勒審計中心，內(nèi)蒙古 錫林浩特 026000）

引言

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展不夠迅速，其主要原因還是我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋率較低、競爭不充分所導(dǎo)致的，這與新型農(nóng)村建設(shè)的要求極不相符。為了從根本上解決這樣的問題，培育農(nóng)村具有競爭性的金融市場，我國退出來多種積極地制度與措施引導(dǎo)我國新型農(nóng)村的建設(shè)工作，在這些因素的引導(dǎo)下，我國農(nóng)村地區(qū)逐步發(fā)展了農(nóng)村金融機構(gòu)，其不僅完善了農(nóng)村地區(qū)的金融體系，更加促進了農(nóng)村金融的服務(wù)水平以及農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

就現(xiàn)階段而言，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村集資互助社和農(nóng)村貸款公司三種基本類型。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過相關(guān)委員會依據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的專門為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。其業(yè)務(wù)范圍也相對較充分，不僅包含了存取款以及短中長期貸款，還有辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)兌現(xiàn)以及從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)等，甚至是代理發(fā)行、兌付、收付款項以及保險業(yè)務(wù)等等都有涉獵。而互助社是經(jīng)由銀行相關(guān)部門監(jiān)督管理機構(gòu)批準，利用村民和農(nóng)村小企業(yè)入股，為互助社的社員提供存取款、貸款以及結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)行互助銀行金融機構(gòu)。其宗旨是服務(wù)社員，但不得以向非社會提供貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)。貸款公司的制度更加嚴苛，是由我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)批準，由一些商業(yè)銀行或者是農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款的非銀行業(yè)金融機構(gòu)，是有限責(zé)任公司制，不得吸收存款，主要辦理業(yè)務(wù)就是貸款和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。

我國自金融機構(gòu)進入農(nóng)村以來，其已經(jīng)取得了顯著的成效。新型農(nóng)村金融機構(gòu)不僅在改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀方面發(fā)回來不可替代的作用，更加在新農(nóng)村建設(shè)方面提供了金融支持。緩解了農(nóng)村資金外流的情況，增加了對農(nóng)村建設(shè)的資金支持。增加了對農(nóng)村地區(qū)的金融供給，提高了農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋率，解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及農(nóng)村的金融服務(wù)問題。我國將進一步設(shè)立金融機構(gòu)，為中西部地區(qū)以及一些農(nóng)業(yè)在全國平均水平以下的地區(qū)提供金融支持。

二、制約我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的因素分析

我國在發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的過程中，依然存在著不小的問題，其極大程度的影響我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。其一，新型農(nóng)村的金融機構(gòu)市場準入門檻太低，其注冊資金遠遠低于其他銀行業(yè)金融機構(gòu)。三種類型的農(nóng)村金融機構(gòu)的注冊資金基本都在幾十萬到一百萬之間，這么低的注冊資金雖然有利于更多的農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，但是太低的門檻，極易造成金融機構(gòu)的資金實力相對較弱，防范風(fēng)險的能力不足，甚至可能會出現(xiàn)一些資質(zhì)較差的金融機構(gòu)的涌現(xiàn)，對農(nóng)村金融市場存在極大的危機。其二，農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源不充足。金融機構(gòu)的設(shè)立一定是要有著充足的資金來源，但農(nóng)村金融機構(gòu)受到經(jīng)營環(huán)境以及制度的影響，其大多存在著資金來源不足的問題。受到資金來源不足的影響，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展會更加緩慢。其三，農(nóng)村貸款的風(fēng)險較大，其對風(fēng)險的控制想多較弱。因其服務(wù)的對象大多數(shù)都是農(nóng)民，因其收入相對不夠穩(wěn)定，并且在貸款中不能提供有效的擔(dān)保品，這就很容易造成金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險增加。并且，農(nóng)村金融機構(gòu)相對規(guī)模較小，其相對比較缺乏有效的管理制度，并且為了降低經(jīng)營成本，甚至?xí)霈F(xiàn)一身兩職的情況下，再加上其缺乏一定的專業(yè)知識以及業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險控制能力較弱。其四，金融機構(gòu)的年度管理工作難度大。由于門檻相對較低，金融機構(gòu)的數(shù)量增加很快，這樣的結(jié)果就是監(jiān)管部門的責(zé)任重大，很容易造成監(jiān)管不到位的情況。

三、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的建議

針對我國農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)的種種問題，通過研究之后可以提出以下幾種解決措施：其一，對農(nóng)村金融機構(gòu)的市場進行把控，拒絕資質(zhì)較差的金融機構(gòu)的涌入。我國要控制農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，同時促進農(nóng)村金融的發(fā)展，使得農(nóng)村金融市場更加具有競爭性，但是隨之而來的就是涌現(xiàn)出一部分資質(zhì)較差的金融機構(gòu)。為杜絕這種問題的發(fā)生，需要從源頭上解決問題。在金融機構(gòu)的成立時，一定要經(jīng)過嚴格的審批程序，有針對性地將真正服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機構(gòu)篩選出來，并且在同等條件下審批機構(gòu)要優(yōu)先審批注冊資金較高的金融機構(gòu)，這樣在風(fēng)險控制上也有著較強的抵御能力。其二，開拓資金來源渠道。要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，積極促進農(nóng)民增收，規(guī)范和引導(dǎo)民間資本投入，擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的資金規(guī)模，加強金融機構(gòu)之間的合作，并且可以開展一些心形的業(yè)務(wù)，服務(wù)于農(nóng)村。其三，加強風(fēng)險控制能力，完善監(jiān)管制度。對金融機構(gòu)的從業(yè)人員進行嚴格把控，對從業(yè)人員的專業(yè)知識做以考量，豐富其業(yè)務(wù)經(jīng)驗，提高專業(yè)素質(zhì)。建立行之有效的監(jiān)管制度，防范農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險誕生，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

我國在建設(shè)全面小康社會，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的進程中，農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展是極為重要的。并且在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展也占據(jù)著極為重要的地位。新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為新興的一種服務(wù)于農(nóng)村的金融機構(gòu)，不僅對于我國的農(nóng)村金融改革具有重要的戰(zhàn)略意義，并且在我國整體的金融改革上也有著非常重要的促進作用。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展任重而道遠，在前進的道路上肯定會存在著重重阻攔，但是在經(jīng)過完善之后，依然會有著適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的金融環(huán)境，為我國金融機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造一個更加美好的明天。