我國新型農村金融機構發展路徑研究

張婷婷 江晟琦

（哈爾濱金融學院金融系，黑龍江 哈爾濱 150000）

自古以來我國就是農業大國，農業是我國的支柱性產業，所以我們要尤為重視“三農”問題，即農業、農村和農民的問題。隨著我國鄉村振興戰略的實施，“三農”的發展對資金的需求日益增加，多元化的資需求增長和資金供給短缺之間依舊存在較大的矛盾，鄉村振興戰略的實施需要農村金融的支持，所以必須加快推進農村金融體制改革。新型農村金融機構的出現能夠在很大程度上緩解農村金融覆蓋率偏低、資金供需不平衡等問題，具有非常大的發展前景。

一、我國新型農村金融機構的發展現狀

農村經濟的發展對中國經濟的增長越來越重要，金融服務的發展也影響著農村經濟的發展。但近年來許多農村金融機構為了尋求更多的盈利，將發展的重心轉移到城市，農村金融服務出現了供不應求的情況。為了解決農村金融機構覆蓋率低、服務匱乏、競爭不充分等問題，銀監會陸續發布各種工作安排鼓勵各地積極發展新型農村金融機構，以便更好地服務“三農”，加強農村經濟建設。截止至2018年底我國共有新型農村金融機構1674家，其中村鎮銀行共1616家、資金互助社共45家、小額貸款公司共13家。隨著新型農村金融機構在全國各地的相繼建立，一定程度上有利于大幅度提高農村金融機構服務水平，在農村建立多層次、寬領域的金融服務體系。新型農村金融機構的優勢在于貼近農村、服務農村、符合農村實際情況，能夠給予農村經濟更大的發展，新型農村金融機構能充分發揮“支農”的作用，更全面的保障農民的利益，推動農村農業發展，改變農村金融市場的競爭情況，實施鄉村振興戰略。與此同時，新型農村金融機構的發展也面臨許多問題。

二、我國主要新型農村金融機構類型

（一）村鎮銀行

村鎮銀行是指經中國銀行保險業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。截止到2018年末，全國已組建的村鎮銀行總數已達1616家。在已建立的村鎮銀行中，主要集中在經濟發達的東部地區，卻并不能滿足經濟發展落后地區的金融需求。

（二）小額貸款公司

小額貸款公司是為了緩解微小企業融資困難而鼓勵建立的新型農村金融機構。與同業其他公司相比小額貸款公司具有獨特的優勢，在金融服務發展中逐漸演變為重要一環。近年來，我國小額貸款公司增長規模呈現放緩的趨勢，經營環境也日益嚴峻，但行業總體還是在不斷的規范，在挑戰中尋找行業轉型的機遇。從有關數據上看，我國小額貸公司機構數量以及從業人數在不斷減少。

（三）農村資金互助社

農村資金互助社是指農村資金互助社是經銀行業監督管理機構批準，由公民自愿入股組成的社區互助性銀行業金融業務。建立新型農村合作金融組織，發展多樣化的服務模式，資金互助社不再局限于單純服務農業生產，業務范圍拓展到扶助低保戶、助學、養老等方面。

三、其他國家農村金融機構的經驗借鑒

（一）美國農村金融機構

1、美國農村金融機構的發展模式

美國作為一個高度發達的農業大國，依靠得天獨厚的自然條件以及科學技術的發展與高應用率并始終占據全世界糧食產量出口最大的國家，而這與其國內形成的多元的、完善的農村金融體系息息相關。美國農村金融體系主要分為合作性金融機構、商業性金融機構、政策性金融機構、社區金融及保險機構這五大類。由此建立了一個分工明確、相互配合且體系完整的農村金融體系。

2、美國農村金融機構的優勢

第一，法律制度的健全保障農村金融不斷發展。自美國從1933年頒布的農業調整法至今，出臺了《農業信用法案》《聯邦農作物保險法》《聯邦農業貸款法案》等一百多部關于農業方面的法律法規，形成了比較完整的指導農業和農村發展的法律體系。把農業金融融合到其他的相關法律體系中，從而使得農業金融的運作可以有法可依，保障農業金融可持續發展。

第二，美國政府的引導和扶持。由于農業自身的特點，如受自然因素影響大、生長周期長、季節因素強等，使得農業的發展難以獲得商業資金的支持，所以政府的金融支持對于農業的可持續發展是關鍵。主要表現在一是對農業直接補貼，美國政府一直采取直接補貼的方式來補充農村金融，以增加農業的收入，推動農業的可持續發展；二是實施稅收減免的政策，以增加農業的收益率，吸引商業資金的投資；三是存款準備金梯度差異化，對不同的金融機構采取不同的存款準備金率，目前許多國家均實施這一制度。

（二）印度農村金融機構

1、印度農村金融機構的發展模式

印度和中國一樣，是發展中國家，也是人口大國，農業對其有很大的重要性。印度由于較為健全和完善的農村金融體系，主要包括印度農村和農業發展銀行、印度儲備銀行和農村合作金融等。并且印度建立了覆蓋范圍極廣的農村金融機構，來促進農村經濟發展。

2、印度農村金融機構的優勢

第一，印度農村的信貸體系比較完善，其中信用合作體系在信貸體系中占領獨特的地位，九成以上的農村地區成立了信用合作社。信用合作體系從上到下由土地開發銀行、中心合作銀行、邦合作銀行和初級信用社組成。這些機構各自分工明確，卻又相互合作，較好地滿足了印度農業發展中不同層次的金融需求，同時也降低了農村金融機構的經營風險保證了收益。

第二，印度的微額貸款發展迅速。創新開展的“大力發展微額貸款”，促進微額貸款快速發展并獲得了巨大的成功。它通過向農村低收入者提供資金支持，幫助其提高收入進而擺脫貧困。微額貸款利用自助團擔保的獨特方式來代替抵押，這能夠有效地分散金融機構的經營風險，并減少交易成本。

四、我國新型農村金融機構存在的問題

（一）機構缺乏創新性

新型農村金融機構所提供的傳統業務往往比較單一，大部分為存款業務、小額貸款業務、季節性貸款業務，幾乎沒有中間業務，農民群眾實際需求和農業發展不能很好地相結合。同時相較于城市來說，處于偏遠地區的農民很難得到全面的金融服務，購買到適合的金融產品。

（二）從業人員素質過低

從整個行業來看，從業人員素質普遍偏低，尤其以新型農村金融機構的從業銀行、小額貸款公司、農村資金互助社尤為顯著，農村金融人才缺失嚴重。目前的從業人員主要分為兩部分，一部分有較高的學歷和充足的理論知識，但是缺少社會實踐以及工作經驗，對新型農村金融機構的環境缺乏了解，在應對金融機構風險時的敏銳度較低。另一部分是在金融機構當地聘任的從業人員，缺乏專業的知識和能力。農村金融機構對員工的任用、考核不完善，缺乏相應的獎罰機制和規?；芾怼?/p>

（三）信用體系不完善

我國農業多為小農經營、個體經濟，生產規模小，自身資金不足需要進行貸款，但是信用門檻高使得他們貸款難。一方面擔保難，農業貸款需要抵押物，但是農民可抵押的東西較少。抵押品通常是農民自身所擁有的不動產，如土地承包經營權、林權和房屋的所有權。另一方面，農民對于金融機構以及金融產品認知度較低，對貸款扶持政策并不了解，從而錯過很多政府及金融機構提供的優惠政策。同時，農業生產受自然災害等影響較大，農業貸款風險大、成本高、收益低，農村金融市場信用體系不完善，農民信用低，還債能力差。

（四）金融監管有限

新型農村金融機構主要分布在農村，地域分散，會出現管理不集中、不嚴格的情況。新型農村金融機構的成立時間短，審批程序制度較寬松、不完善，帶來很大的金融風險。同時，金融機構內部監管不嚴格，治理機制不健全，風險掌控不準確，沒有相應的法律法規進行約束，這些都是導致新型農村金融機構存在問題的原因。

五、我國新型農村金融機構發展的建議

（一）嚴格審批市場準入，加強監管

嚴格審批市場準入，設置合理的新農村金融機構準入門檻，滿足農村地區日益增長的金融需求，為農村提供更好的金融服務和金融產品。加強政府監管，為農村金融市場的發展創建一個公平、公正的競爭環境，加強法律法規建設，嚴厲處罰信用不良機構。

（二）盡快完善農村征信制度

現階段農村人口信用意識相對較低，農村信用環境還需要優化。農戶與金融機構之間存在嚴重的信息不對稱，造成了想借款的借不到，想貸款的貸不出的現象。所以，農村征信制度的構建與完善是促進農村金融發展的核心。完善農村信用制度不但要求國家政策支持，還需要一線農村金融機構做出努力。新型農村金融機構雖然自身服務范圍有限，但其對地區的熟悉與了解遠遠超出城市中的銀行機構，這樣的優勢讓新型金融機構能夠更好地了解地區農民群眾的基本情況，比如人口數量、勞動力數量、土地面積、固定資產等，這些原始數據成為了農村征信制度的基礎。征信系統不管是中央銀行負責或是農村信用社負責，最終都應當由扎根在農村的金融機構進行采集。除了要進行有效的信用宣傳，農村金融機構更關鍵的任務是作為信用數據的采集者與完善者，農村金融機構能夠在擴大宣傳的過程中獲取信用信息。

（三）促進金融業務服務和產品創新

新型農村金融機構屬于服務行業，所以要增強服務意識，在傳統業務基礎上要更具特色性和創新性。比如線上、線下金融業務辦理，能夠更好地節約時間，提高業務效率。各農村金融機構應當及時調研，了解當地農民群眾的真正金融需求，將農民的需求與金融產品相結合。單一的金融產品會使農民有閑錢也無法使用，也不利于農村金融機構的發展，所以進行產品創新，才能更好地滿足農民的多樣化需求，擴大客戶群體。

（四）拓寬融資渠道

由于當前社會對新型農村金融機構的認可度不高，所以農村金融機構應該主動出擊，謀求發展，提高其存款比率。同時，國家應該多出臺相應的優惠政策，吸引有實力的金融機構和民間資本加入，加大對村鎮銀行的扶持力度。

（五）加大對人力資源的優化，完善人才管理

第一，對當地從業人員進行調查，提升準入門檻，加強農村金融隊伍人才建設；第二，提高員工的素質，對員工專業水平進行考核；第三，完善人才培養規劃，優化人才的資源配置，科學地建立人才培養機制以及選拔任用機制。