基層人民銀行如何加強對支付機構的反洗錢監管

郭燕 力安 趙澤龍

（1、中國人民銀行平涼市中心支行，甘肅 平涼 744000）（2、中國人民銀行涇川縣支行，甘肅 平涼 744300）

現代支付業務的發展，給社會帶來方便、快捷和安全保障，同時也出現了一系列金融犯罪風險等問題。利用現代支付手段進行洗錢，具有隱蔽性、便捷性等特點。再加上基層人民銀行監管資源配置不足、行業監管缺位、監管人員意識能力不強等因素，導致在基層人民銀行，對支付機構的反洗錢監管有效性明顯不高，已成為整個反洗錢監管體系中的薄弱環節。如何強化基層人民銀行對支付機構的監管，提高監管有效性，已成為亟待解決的問題。

一、目前監管中主要存在的問題

（一）監管力量與監管水平制約了基層反洗錢履職能力

大多數基層人民銀行反洗錢工作沒有專職部門，多掛靠于國庫會計部門，人員為兼職，多數人員沒有經過反洗錢業務專業培訓，僅僅是學習了一些反洗錢業務法規制度和中國人民銀行網絡學院的培訓課程，沒有臨場檢查經驗，反洗錢監管僅停留在收集非現場資料層面，更別談對現代支付業務類型，流程特點和發展趨勢研究和學習，很難把反洗錢工作做深做細。

（二）監管能力和監管手段跟不上支付業務發展

由于支付業務大多通過網絡進行交易，支付機構很少和客戶見面，客戶身份認證大多嫁介于銀行卡，客戶身份和交易的真實性都難以保證，網上支付平臺也無法監督網上交易者款項的真正用途，這都給資金的非法流動提供了可能性，基層央行監管部門更是對這些業務一頭霧水，找不到明確的切入點，使反洗錢監管陷入盲區。

（三）支付機構對反洗錢的重視程度和監管形勢存在差異

從目前金融發展形勢來說，支付機構將成為反洗錢業務的一線陣地，支付機構的反洗錢業務將成為未來監管的重點。但是支付機構在組織建設、人員配備、技術手段等方面投入有限，對反洗錢工作職責，內控制度和操作流程等各項工作較為被動，存在“反洗錢是銀行機構的事情”等重大誤區，使反洗錢業務較為滯后，使數據的分析與報送不夠及時完整，工作主動性不強。

（四）基層人民銀行監管支付機構的職能不明確

由于基層人民銀行監管力量偏弱，對支付機構的監管信息傳導不暢。目前大多數支付機構擴張趨勢較快，但在縣級設立網點時很少向人民銀行備案基本信息，使監管形成盲目，更談不上對其反洗錢工作進行監督檢查，以涇川縣為例，縣域內經常見到某某支付網點的字樣，但無一家機構向人民銀行備案，目前對支付機構的監管制度無也明確要求，政策宣傳，規則約束僅僅限于支付機構內部傳導，制約了基層人民銀行反洗錢工作的開展。

（五）基層人民銀行的反洗錢信息共享機制差

監管工作要做好，信息共享很重要。多年來，基層人民銀行的反洗業務重視程度不夠，無法及時獲取支付機構可疑交易信息，支付機構只有在自己認為可疑的情況下才向反洗錢中心報告，而且支付機構為了防止影響經營，主動申報可疑的主動性較差，致使反洗錢監管無法有效進行。

（六）支付業務的不斷創新，無意識地避開了反洗錢監管規則

使一些支付業務成為反洗錢監管的盲目。近年來，隨著“微信支付”“支付寶”等網絡支付業務的迅速發展，支付在銀行的業務比重下降，在支付機構的比重上升。但是網上支付的隱蔽性給洗錢活動創造了操作空間。網上支付業務準入條件較低，身份認證和資格審查較為簡單，目前只要本人身份證和任意一個銀行結算賬戶就可開立賬戶，這為不法分子利用網絡支付工具洗錢提供了方便，而且支付機構的客戶身份認證嫁結于銀行機構，客戶隱匿身份較為容易，直接影響到反洗錢工作的順利進行。

二、改進建議

（一）加強基層人民銀行反洗錢監管的人員力量，合理配置人員結構，把具備對支付業監管的能力的人配置到監管一線來。同時，人民銀行縣支行應加強與支付機構的溝通，積極向其宣傳監管政策，引各支付機構完善反洗錢內控制度，履行反洗錢工作職責。

（二）建議縣支行反洗監管部門和其他機構分設。目前大多數縣支行反洗錢部門內設于國庫會計股，國庫會計股的業務特點使反洗錢崗位人員很難走出去，大量的反洗錢工作僅僅停留在非現場層面，所以我們建議獨設反洗錢部門，使其在反洗錢現場監管上投入更多的人力，為履行反洗錢監管職責提供有力保障。

（三）在支付機構中積極推行綜合考評和風險評估工作。通過推行綜合考評和風險評估，促使各支付機構要堅持“風險為本”原則，緊扣當前反洗錢工作重點，完善自身風險評估，健全反洗錢獎懲考核、切實履行反洗錢義務。

（四）綜合利用大數據分析，提升反洗錢監管水平。現代支付業務大多依托于網絡交易，網絡交易產生的海量數據，包括交易信息、物流信息等數據，能夠將可疑交易的監測識別范圍從更深層次拓展。通過大數據分析，統籌考慮相關人物、事件、內容、地點、時間、原因等要素，理解相關交易行為的特點，進而有效識別可疑交易，是我們提升反洗錢監管水平的有效途徑。

（五）加強同公安部門監管協作。反洗錢工作是一項綜合型、系統性工作，需要各部門共同參與才能取得成效。我國已經由人民銀行牽頭，成立了包括公安部、最高人民法院、最高檢察院等23個部門參加的反洗錢工作部際聯席會議制度。基層人民銀行要在此制度總體框架下、不斷加強和公安部門的反洗錢合作。