大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制中應(yīng)用研究

李萌

（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司審計(jì)局沈陽(yáng)分局，遼寧 沈陽(yáng) 110013）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展，金融企業(yè)行業(yè)得到快速發(fā)展，特別是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行時(shí)代來(lái)臨，極大方便了人們?nèi)粘５慕鹑谛枨蟆５腔ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，對(duì)傳統(tǒng)金融防控體系帶來(lái)了新的、極大的挑戰(zhàn)[1]。衍生出來(lái)的各種金融詐騙已經(jīng)成為一大公害，犯罪團(tuán)隊(duì)網(wǎng)絡(luò)化、專業(yè)化，犯罪頻率和金額不斷上升。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，最核心的部分是信用審核，犯罪嫌疑人利用信息不對(duì)稱，偽造相關(guān)證件貸款，給金融企業(yè)帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為企業(yè)識(shí)別優(yōu)質(zhì)客服，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了新的技術(shù)和方法，對(duì)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特征

生活中我們每個(gè)人都離不開(kāi)金融，例如存款、貸款和金融交易，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在與信息數(shù)據(jù)打交道，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)人數(shù)越來(lái)越多，從而積累下了海量的金融信息數(shù)據(jù)[2]。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)特征主要包括以下：

（一）數(shù)據(jù)種類多樣化。互聯(lián)網(wǎng)金融存在多種業(yè)務(wù)模式，例如第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，不同的業(yè)務(wù)會(huì)積累下不同的用戶數(shù)據(jù)。

（二）數(shù)據(jù)規(guī)模大，與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門欄較低，進(jìn)入更加方便，只要有互聯(lián)網(wǎng)介入平臺(tái)就可以進(jìn)入，并且面向全國(guó)多有用戶，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模巨大，產(chǎn)生海量交易數(shù)據(jù)信息。

（三）數(shù)據(jù)價(jià)值高。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以對(duì)用戶的數(shù)據(jù)從各個(gè)維度進(jìn)行分析，綜合推斷出用戶的信用價(jià)值和經(jīng)濟(jì)水平，為高層決策提供數(shù)據(jù)支撐，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

例如，對(duì)于客服借款，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析出客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力和信用水平，合理設(shè)置借款金額，避免給企業(yè)造成重大經(jīng)濟(jì)損失。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日常生活中需要利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘用戶交易信息，并結(jié)合金融行業(yè)規(guī)律和特點(diǎn)，分析不同用戶的價(jià)值性質(zhì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)最為火爆金融行業(yè)非P2P莫屬，其通過(guò)將民間多余資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸給個(gè)人或者企業(yè)，有利于中小企業(yè)進(jìn)行融資，債權(quán)人也能賺取一定利息。但是在實(shí)際情況中，P2P平臺(tái)借款人或者企業(yè)都是在線上進(jìn)行借貸活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以深入了解貸款人實(shí)際情況，對(duì)其資質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確判斷[3]。互聯(lián)網(wǎng)金融交易難以保證債權(quán)人的合法權(quán)益，債權(quán)人也難以了解借貸人的實(shí)際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙整個(gè)行業(yè)的和諧健康發(fā)展。近年來(lái)許多P2P平臺(tái)由于金融風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有控制好而相繼倒閉，給債權(quán)人造成不可避免的損失。另外，目前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面法律法規(guī)還不完善，缺乏對(duì)債權(quán)人權(quán)益有效的保護(hù)措施。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)用戶違約風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，企業(yè)融資主要有兩種方式：一是從民間融資，主要通過(guò)提供高收益向民間融資，另一種主要是通過(guò)向銀行通過(guò)信用貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融主要的特點(diǎn)就是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益。企業(yè)必須在自身經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防控中下大力氣，一旦發(fā)生大量用戶違約，不能進(jìn)行債務(wù)償還，債權(quán)人權(quán)益不能得到保障，大量債權(quán)人同時(shí)撤回資金，企業(yè)將會(huì)面臨嚴(yán)重的資金缺口，企業(yè)將會(huì)難以持續(xù)營(yíng)運(yùn)下去，企業(yè)基本上只能宣告破產(chǎn)。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制中應(yīng)用

（一）大數(shù)據(jù)在信貸申請(qǐng)環(huán)節(jié)的應(yīng)用

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，催生出新的金融服務(wù)模式。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中主要用于反欺詐、多頭借貸和老賴甄別，避免由于申請(qǐng)人信息不足或者不真實(shí)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些不良中介和個(gè)人利用信息不對(duì)稱進(jìn)行惡意借款，一些犯罪團(tuán)伙偽造客戶身份資料騙過(guò)風(fēng)控平臺(tái)進(jìn)行惡意欺詐。在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，可以通過(guò)活體身份識(shí)別、銀行卡驗(yàn)證和身份證驗(yàn)證技術(shù)等全方位評(píng)估客戶的信用價(jià)值，防止或者減少被惡意借款。

（二）大數(shù)據(jù)在審判環(huán)節(jié)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融企業(yè)區(qū)別在于業(yè)務(wù)基本通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展開(kāi)，借貸活動(dòng)在線上就能進(jìn)行，全程基本自動(dòng)化操作，部分業(yè)務(wù)根本就見(jiàn)不到借貸人的信用貸款，中間基本不摻雜人為因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，企業(yè)會(huì)搭建自己的大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一方面用于公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展，另一方面通過(guò)收集用戶信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和信用審核。大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)搭建成熟，客戶可以不用去銀行或者金融企業(yè)柜臺(tái)進(jìn)行征信辦公。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審核、風(fēng)險(xiǎn)控制和放款，極大加快了借貸人借款速度，有利于企業(yè)高效運(yùn)作。

（三）大數(shù)據(jù)在額度確認(rèn)環(huán)節(jié)中應(yīng)用

在排除客戶是黑名單用戶、老賴用戶和惡意借貸用戶之后重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是根據(jù)客戶的償還能力進(jìn)行貸款額度授權(quán)。此時(shí)可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶身份信息、銀行卡信息、學(xué)歷信息和婚姻信息等信息多維度分析進(jìn)行打分，開(kāi)發(fā)放貸額度授權(quán)模型，根據(jù)不同的分值發(fā)放相應(yīng)貸款。例如在小額貸款500-5000元時(shí)，客戶提供了身份證信息，具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和收入，那么基本上可以全額發(fā)放貸款，并且可以做到秒級(jí)放貸；貸款額度在5000-30000元時(shí)，除了在大數(shù)據(jù)風(fēng)控評(píng)分之后，還應(yīng)該通過(guò)電話調(diào)查、簽約現(xiàn)場(chǎng)信息審核等方式降低風(fēng)險(xiǎn)；在更高金額時(shí)，應(yīng)該實(shí)地調(diào)查，通過(guò)走訪借款人家庭、工作場(chǎng)所和公司等方式進(jìn)行。

四、總結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷涌現(xiàn)，給我們的生活和工作帶來(lái)了便利。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，風(fēng)險(xiǎn)控制較難，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)對(duì)借款人身份信息、消費(fèi)信息和銀行卡信息等多種信息的分析，分析借款人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。