淺析商業(yè)銀行金融投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

文/李佳駿，銀河金匯證券資產(chǎn)管理有限公司

1 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因

在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的今天，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，行業(yè)成熟度也越來(lái)越高。商業(yè)銀行要想不被淹沒(méi)在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代潮流下，就要依照法律法規(guī)，借鑒現(xiàn)代化的商業(yè)模式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而跟上市場(chǎng)的發(fā)展速度，為行業(yè)健康快速的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

2.1 盲目追求市場(chǎng)份額

商業(yè)銀行合理有序地穩(wěn)步提高市場(chǎng)份額來(lái)增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力是正確的，但是同時(shí)商業(yè)銀行要避免盲目追求市場(chǎng)份額帶來(lái)的危害，例如盲目地發(fā)放信用卡或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳時(shí)，為更快搶占市場(chǎng)將產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有意向客戶隱瞞或者粗略帶過(guò)，而對(duì)于收益卻進(jìn)行片面夸大亦或是錯(cuò)誤引導(dǎo)，這樣客戶對(duì)于其投資產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)很難做出正確的認(rèn)知和判斷。風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，損壞的不僅僅是客戶的利益，對(duì)于商業(yè)銀行的名譽(yù)也會(huì)帶來(lái)巨大損害。

2.2 產(chǎn)品品種單一

近些年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的迅猛發(fā)展搶奪了許多原本屬于商業(yè)銀行的客戶，自2011年央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來(lái)，大量的第三方支付企業(yè)獲得牌照，涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。而另一方面，在中國(guó)，商業(yè)銀行的商業(yè)模式都是同質(zhì)的，都在用相似的產(chǎn)品和服務(wù)去爭(zhēng)奪同質(zhì)的客戶。例如，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的客戶均定位于大型企業(yè)和上層人士，對(duì)急需融資的小微企業(yè)和普通民眾選擇忽視，這固然是出于降低營(yíng)銷成本、提高營(yíng)銷成功率的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，但卻忽略了一大塊市場(chǎng)蛋糕，由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)瓜分。此外，一些中小型商業(yè)銀行走的是模仿路線，盲目模仿大型商業(yè)銀行推出的新服務(wù)和新產(chǎn)品，而不管這些產(chǎn)品和服務(wù)是否符合自身發(fā)展規(guī)劃，不僅導(dǎo)致了自身定位日益模糊，資源得不到有效利用，而且還干擾了正常的市場(chǎng)秩序。

2.3 服務(wù)意識(shí)淡薄

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，客戶接受金融服務(wù)的方式產(chǎn)生了改變，對(duì)商業(yè)銀行原有的服務(wù)模式提出挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的以“物理網(wǎng)點(diǎn)”為基礎(chǔ)衍生的對(duì)客戶的服務(wù)受到了詬病。商業(yè)銀行服務(wù)意識(shí)淡薄主要是因?yàn)椴恢匾曅∥⑵髽I(yè)和普通人士的金融活動(dòng)，過(guò)去這一部分人在向銀行貸款時(shí)處于被選擇的位置，這讓傳統(tǒng)的銀行養(yǎng)成了以自我為中心的的服務(wù)心理。而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式也造成了很大沖擊，尊重客戶體驗(yàn)、體現(xiàn)個(gè)性化、多樣性的模式越來(lái)越多地被客戶所看重。據(jù)此，銀行業(yè)也應(yīng)致力于為客戶創(chuàng)造全新的體驗(yàn)方式，從客戶真正需求入手解決客戶所需。

2.4 監(jiān)管不到位

當(dāng)今中國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管還有很多不足，雖然相關(guān)法律的框架基本完善但是其配套政策還十分欠缺，但可以看到的是目前監(jiān)管部門已經(jīng)開(kāi)始著力加強(qiáng)商業(yè)銀行的行業(yè)監(jiān)管，銀行業(yè)面臨極強(qiáng)的監(jiān)管壓力。事實(shí)上，2018年底監(jiān)管指標(biāo)壓力相對(duì)可控，僅有少數(shù)銀行存在不合格風(fēng)險(xiǎn)。但2019年監(jiān)管指標(biāo)壓力日趨嚴(yán)格，在匿名客戶大額風(fēng)險(xiǎn)暴露、流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率等方面提出了更高的監(jiān)管要求。因此，銀行機(jī)構(gòu)不能心存僥幸，要消除持續(xù)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的任何幻想，不斷增強(qiáng)自律意識(shí)，矯正經(jīng)營(yíng)行為。同時(shí)，擠掉資產(chǎn)泡沫，有效防范化解可能產(chǎn)生或已潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，把客戶利益放在更加突出的經(jīng)營(yíng)利益，進(jìn)一步完善服務(wù)措施和服務(wù)方式，不斷提高服務(wù)質(zhì)量。

3 商業(yè)銀行開(kāi)展金融投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

3.1 產(chǎn)品創(chuàng)新策略

商業(yè)銀行開(kāi)展金融投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新首先要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。第一，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，要符合法律法規(guī)要求、進(jìn)行專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。創(chuàng)新勢(shì)必會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，如果不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并且將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)，一旦爆發(fā)后果將不堪設(shè)想。第二，變單純產(chǎn)品設(shè)計(jì)為顧問(wèn)式金融服務(wù)方案策劃。客戶既然是商業(yè)銀行的合作伙伴，就不能只是向客戶推銷銀行設(shè)計(jì)好的金融產(chǎn)品，而是要以幫助客戶解決問(wèn)題為出發(fā)點(diǎn)，為客戶量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)方案，真正讓客戶感覺(jué)離不開(kāi)商業(yè)銀行。

3.2 差異化的市場(chǎng)定位策略

當(dāng)下很多商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位還不夠清晰，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額盲目地在相似領(lǐng)域進(jìn)行雷同投資，反而忽略了制定差異化市場(chǎng)定位的重要性。在當(dāng)前商業(yè)銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的條件下，沒(méi)有一家銀行能夠同時(shí)成為所有顧客心目中的最佳銀行，也沒(méi)有一家銀行能夠提供顧客需要的全部服務(wù)。一家銀行必須有選擇地吸引一部分特定顧客，在顧客心目中確立一個(gè)位置。商業(yè)銀行“以產(chǎn)品為中心”的競(jìng)爭(zhēng)模式逐漸被“以客戶為中心”的新型商業(yè)模式所取代，客戶成為銀行最重要的資源，注重客戶管理、挖掘客戶價(jià)值成為銀行業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力，因此銀行的市場(chǎng)定位定位要差異化。將隨著市場(chǎng)情況的變化而變化，隨著用戶消費(fèi)行為的遷徙而遷徙，并將銀行的服務(wù)拓展出網(wǎng)點(diǎn)，從基本的產(chǎn)品功能性服務(wù)延伸到前臺(tái)的具體市場(chǎng)和消費(fèi)行為分析，將銀行的金融服務(wù)和消費(fèi)服務(wù)結(jié)合起來(lái)。

4 結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行的金融投資業(yè)務(wù)在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，要始終以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，充分借鑒西方金融市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)。不僅要善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)和客戶外在的表面需求，而且要善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)和客戶的內(nèi)在的真實(shí)需求；不僅要善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)和客戶的淺層次外圍需求，而且要善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)和客戶的深層次的核心需求；不僅要善于發(fā)現(xiàn)和滿足市場(chǎng)與客戶的現(xiàn)實(shí)需求，而且要善于引導(dǎo)和滿足客戶潛在的需求。只有在充分了解客戶的前提下，設(shè)計(jì)出滿足客戶需求的產(chǎn)品，采取差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，才能使得銀行在當(dāng)下和長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中贏得一席之地。