共享經濟背景下保險業務的創新發展研究

(廣西外國語學院 廣西 南寧 530222)

一、共享經濟的相關概況

(一)共享經濟的含義

共享經濟最早是在20世紀70年代被提出來的，此種共享更多的是通過互聯網作為媒介來實現的新的經濟模式，包括商品或服務的需求方、供給方和共享經濟平臺三大主體。借助這個平臺，可以把需求方和供給方聯系在一起，實現陌生人之間也可以進行交易，個人或者企業將資源的使用權短暫轉移，可以是共享知識和經驗，或是有形的物品，形式多樣，領域廣泛，在可以滿足客戶臨時需求的同時也讓供給方獲得一定報酬的商業模式，國民財富獲得了新的增長點。其本質是整合線下的閑散物品、勞動力、教育和醫療資源，使資源可以得到更加充分的利用。

(二)我國共享經濟的發展現狀

共享經濟從20世紀70年代被提出來到現在，在世界范圍內得到廣泛運用。在我國，共享經濟的發展大致經歷了四個發展階段。第一階段從2008年開始，這個階段的共享經濟實現了以QQ音樂為代表的音樂共享、豬八戒網為代表的人才共享、通過互聯網等方式實現的圖片共享等。第二階段為2008—2013年，這個階段共享經濟平穩發展，借助這個平臺，很多企業嗅到了商機，作為企業創業的領域，不斷有新的共享經濟模式涌現出來，比如螞蟻短租和小豬短租這樣的共享住房，滴滴出行實行共享出行，餓了么實現了共享餐飲服務。第三階段為2013年之后，隨著手機的普及以及移動互聯網技術的發展，推動了共享經濟的發展，越來越多的需求方和攻擊方參與其中，改變了大家的生活方式，也為借助共享經濟浪潮發展的企業提供了好的創業背景，共享經濟呈現高速增長的態勢。在這個階段實現了共享專家、共享車位及共享Wi-Fi等。總的來說，共享經濟已經廣泛出現在各種行業領域，目前應用領域包括交通出行、房屋住宿、知識技能、生活服務、醫療服務、共享金融、二手交易等。近年來，我國共享經濟的市場規模和增速均實現大幅增長，據統計，我國共享經濟在2018年實現了29 420億元的市場交易額，比2017年增長41.6%，我國還將以30%的增長速度高速發展，可見共享經濟運用廣泛且發展迅速。共享經濟對GDP做出的貢獻也呈現逐年增加的趨勢，預計到2020年的貢獻值為10%以上，到了2025年，貢獻值將達到20%左右。

二、共享經濟模式下保險行業面臨的機遇

(一)共享經濟存在的風險問題

隨著共享經濟應用領域越來越廣泛，生活中隨處可見共享經濟的身影，共享知識改變了我們的學習方法，滴滴出行改變了我們的交通方式，我們的生活得益于共享經濟更加便利和豐富多彩。但是，隨著越來越多的個人和企業參與其中，生活方式發生改變將使共享經濟出現一些風險因素。首先，共享經濟中消費者面臨的風險。消費者面臨的風險是最主要的風險，調查顯示，人們參與到共享經濟中時，有可能會受到人身傷害，個人安全是消費者最擔心的風險，占比為52%；也可能財產受到損失，占比為42%；服務質量有可能得不到保障，消費者權益可能受侵害，占比為42%；使用的共享資源有可能遭到盜竊，還有民事損害賠償責任，占比為40%；缺乏保護措施，占比為38%，可見消費者面臨的風險較多。其次，共享平臺也存在一些風險因素。共享平臺的財產可能遭到破壞，出現財產損失的風險；平臺提供的資源可能會對消費者造成人身傷害，涉及賠償的風險以及財產損害賠償責任等風險。最后，共享產品的提供方面臨著風險。提供的共享產品有可能遇到財產損失的風險，抑或是共享產品質量問題，造成使用者人身傷害，涉及賠償的風險。

可見，共享經濟發展的過程中所涉及的領域，難免會遇到以上風險，當風險出現時，就會伴隨一定的糾紛，對消費者、共享平臺以及資源的提供者都造成了困擾。為解決以上問題，需要對風險進行轉嫁，保險就是一個很好的風險轉嫁機制，為共享經濟的風險承擔后果,帶來更多的經濟效益。嗅覺敏銳的保險行業找準機遇參與其中，在共享經濟中發揮著重要的作用。

(二)資本市場的青睞

共享經濟得到了高速發展，涉及的領域越來越廣，資本不斷流入共享經濟領域，第一個為共享單車用戶提供保障的保險公司是眾安保險，推動共享經濟進一步發展。保險公司也加大資本投入，探索“共享經濟+保險”的發展思路，深入研發適合共享經濟的保險產品。例如，為共享巴士定制出行安全綜合險；通過互助保險的形式提倡的共享醫療；給共享租賃平臺提供保障，打造家財險，也研發了出了承租人綜合保障險；為保障共享私廚平臺配送人員安全而提供定制“騎士保”等。騎行意外險在三個多月里，已在線成功理賠110起，為共享經濟的發展保駕護航。共享單車意外身故也獲得賠付，第一筆賠付于2017年7月24日由國泰產險成功賠付50萬元，可見，保險在共享經濟領域的作用是必不可少的，越來越多的保險公司參與到共享經濟當中，為共享經濟服務，在共享經濟領域開發新產品，獲得新的發展機遇。

(三)國家政策鼓勵

共享出行的方式尤其是共享單車，是一種綠色低碳的出行方式，方便群眾短距離出行，國家鼓勵和規范共享單車發展，奠定了共享單車發展的法定地位。當然，共享經濟的發展，離不開國家法規制度的規范，才能抑制共享經濟各領域出現的道德風險。我國已出臺相關法律法規或部門規章，針對共享單車方面，2017年8月3日印發了首部共享單車部門規章，指導意見通過信用的方式，對用戶建立守信激勵和失信懲戒機制。如果企業和用戶有不文明行為和違法違規行為，將會有信用記錄。除了共享單車方面，針對滴滴出行以及Airbnb這樣的房屋共享經濟的法規也相繼出臺。保監會發布《2017年上半年保險業平穩較快發展行業風險防控能力增強》中從保險業方面肯定了保險業積極參與綠色智能交通、保障安全出行的作用，針對共享出行設計了專門的保險產品，確保共享出行平穩可持續的發展。可見，有了國家政策的支持，保險行業融入共享經濟發展的模式勢在必行。

三、共享經濟模式下保險行業面臨的挑戰

(一)保險產品亟須創新開發

共享經濟的發展過程中，面臨的風險具有獨特性，傳統的保險產品無法滿足共享經濟的需求。就拿共享汽車來說，共享汽車是為多人使用的，如果發生了風險事故，真正的肇事者很容易逃避責任，維修費用以及其他相關費用很難追究責任，難以獲得補償，只能自己承擔。雖然也可以通過保險理賠的途徑獲得補償，但是共享汽車有使用人數多、使用時間長、面臨的風險多、出現概率大的特點，按照傳統的保險險種投保，保險公司賠付的可能性增加，共享平臺需要支付更多的保險費。可見，傳統的汽車保險在共享經濟領域并不適用，新的保險產品有待結合共享經濟的風險特點，重新厘定費率，重新劃分賠償責任，創新研究開發。雖然這是保險行業發展的新機遇，但是機遇與挑戰共存，保險公司還有很多困難需要克服。首先，傳統保險產品是以精算技術和大數據為基礎的，需要長期的開發并完善，但由于共享經濟出現時間較短，數據獲得時間期限較短，缺乏可參考的數據，這對新保險產品的開發是不利的。其次，共享經濟下，由于閑置資源得到利用，在物品的利用率提高的情況下，可能會導致單個保險產品銷量降低。例如，共享汽車的出現和普及，可能導致汽車銷量的減少，從而減少購買傳統車險的車主數量。最后，與大部分傳統保險產品不同，為共享經濟設計的產品大多是短期的，甚至只是幾個小時或一次性的，這對保險產品設計也提出了新要求。

(二)小型企業的生存艱難

在共享經濟快速發展的今天，各保險公司看準了時機，搶抓機遇，占領市場份額，但是，小型保險公司生存存在一定的困難，因為流量巨頭在這方面有先天優勢，而且已基本布局完畢，存在競爭壁壘。拿共享汽車舉例，共享汽車是近幾年才發展起來的，現在的發展還不成熟，但是也能夠保持比較快的增長速度。各企業紛紛進入共享汽車的領域，也有相應的補貼政策的支持，有了一個好的發展環境，都獲得了較快的發展。但是，有一些巨頭企業加入進來，這些企業有更多的資金和團隊，憑借自身的優勢占領了市場，擠占了小企業的生存空間，國家對小型企業扶持政策減少，面臨運營資金的壓力，市場份額流失，小型企業生存艱難。

(三)客戶增加激發更高條件的需求

移動互聯網技術的廣泛運用助推了共享經濟的發展，移動互聯網技術是共享經濟得以實現的一種重要的技術支持。共享經濟高速發展，參與的個人和企業眾多，風險因素急劇增加，保險意識增強，客戶的保險需求更加多元化，保險公司就需要利用互聯網技術分析客戶的需求，突破傳統的保險產品，為共享經濟中的客戶提供更有針對性的險種，為客戶提供更多的保障，這顯然也是對保險行業的一個挑戰。

(四)風險高而理賠難度大

共享經濟的使用者眾多，各年齡層次都有，難免會存在部分使用者不愛惜資源，認為不是自己的東西，也不會一直使用，就只顧滿足自己的需求，保護意識較差，出現一些有違道德的現象，共享財產遭到破壞的風險較高。但是保險公司針對共享經濟中存在的這些風險缺乏評估機制，造成保險公司理賠難度加大，保障性減弱。

四、保險行業在共享經濟模式下的發展對策

(一)抓住機遇，開發險種提高經營能力

共享經濟背景下，風險事故增加，消費者面對共享單車、共享汽車以及共享租房等，都會有使消費者的人身和財產遭到損失的可能，共享平臺以及共享資源的提供者都面臨各種風險，醫療費用、財產損失、責任賠償等會產生各種糾紛，這些主體需要保險的保障來轉移風險。因此，保險行業面臨著前所未有的發展機遇，應抓住機遇，主動融入共享經濟，提高業務開發能力，創新研發新險種，擴大業務服務范圍。

(二)立足自身特點打差異化競爭

積極結合自身優勢和市場定位，積極探索數字化轉型，投入資本尋求以科技賦能保險。在共享經濟背景下，只有運用保險科技彌補自身的不足，才是小型保險公司未來發展的出路。以開放的心態，與用戶、合作伙伴快速對接，發揮各自優勢，分析創造一些場景化、個性化的產品。

(三)優化業務，開拓市場

新技術不斷被應用，保險行業要不斷配合使用新技術，在大數據的支持下，使保險行業更好地分析市場需求，保險產品得到更好的優化，提升經營能力，加強服務質量，實現更好地開發新市場，搶占更大的市場份額，助推共享經濟的發展。

(四)建設保險理賠服務平臺

保險公司的理賠服務能力是保險公司發展的堅實基礎，保險公司要想長足發展，并在共享經濟領域實現更好的滲透，就需要優化保險理賠服務，積極投資建設打造保險理賠服務平臺，利用平臺，實現現場勘查時間縮短，優化理賠程序，取得客戶的信任。保險公司要借鑒成功經驗，為車險及人身保險等理賠服務提供創新思路，確保提供優質的理賠服務。

據估計，到2025年全球共享經濟將達到3 350億美元的規模，特別是在中國，共享經濟仍然高速增長，得到更多的認可,具有一定的優勢。面對共享經濟背景下保險行業的機遇，保險行業在共享經濟中的滲透同樣存在問題與挑戰。目前雖然保險行業已經融入共享經濟的發展，并為共享經濟的發展提供了很多有效的保障，但是保險產品的設計還滿足不了共享經濟的發展需求，保險行業與共享平臺互利共贏有賴于雙方的進一步合作，研發滿足共享經濟發展的優質創新險種，而且共享經濟還在繼續發展，保險行業也需要不斷在共享經濟領域滲透。可見，這樣的合作是雙贏的，保險行業在助力共享經濟發展的過程中，也獲得了新的發展領域以及競爭優勢。

課題：2018年度廣西高校中青年教師基礎能力提升項目“保險業務在共享經濟領域滲透的研究”(項目編號：2018KY0716)。