新經濟形勢下的金融理財思路分析

文/莊嚴，中國廈門外輪代理有限公司

當下，我國各種金融機構隨著居民理財市場的發展，不斷推出各種類型的理財產品，其收益率比銀行定期存款要高，有的承諾保障本金，有的收益固定，或者稍有浮動，有的有時間限制，有的時限靈活等等，能夠充分滿足不同理財者的需求，同時也蘊含著不同程度的風險。廣大居民理財需求迫切，但面對消費市場的吸引和理財市場的紛繁復雜，不少人無所適從。筆者將根據我國金融理財服務市場現狀，結合其發展趨勢進行分析，提出居民的理財思路建議。

1 金融市場成長與發展現狀

1.1 起步

20世紀90年代，我國進行了市場經濟改革。隨著居民生活水平的提高，人們對金融理財產品愈加關注，也從理財產品中獲取相應收入。96年開始，為促進經濟軟著陸，中國人民銀行調低了存款利率，促使居民將銀行存款轉于金融理財市場。相應地，國內加強金融監管，國有銀行也已自負盈虧，這是金融市場改革的壯舉。

1.2 發展

我國金融市場隨著居民理財資金的流入得到迅速發展。可是，由于相應的監管部門和監管力度相對缺乏，我國金融理財市場比較混亂，詐騙、非法集資等情況屢見不鮮。隨著國家進一步強化金融理財市場監管體系，監管法律法規不斷完善，使得金融理財得到一定發展。

1.3 探索

隨著我國加入世界貿易組織，金融市場又得到進一步發展，登上了新臺階。首先，金融理財市場在廣度和深度上得到發展。隨著外資金融機構的加入，金融業競爭逐漸加大，于是，我國進行國有銀行改革，對理財產品進行創新和規范，使得各種產品及服務等得到發展。其次，金融理財市場的風險監管和防控體系的建立和完善，為我國理財市場在探索中不斷發展加強了保障。

2 金融理財市場發展趨勢

2.1 持續穩定發展

新經濟形勢下，機遇與挑戰并存，我國經濟發展穩中求進、長期向好的基本面沒有變，經濟結構正在積極調整優化，這其中也包含著金融理財服務行業的進一步優化與發展。隨著居民理財資產的不斷增長，居民對理財的需求和要求也會不斷提高。各大國有銀行在經營中積累了龐大的客戶群體，深受其信賴。主流金融理財機構提供的一站式服務正被高度關注，穩步發展。同時，積極創新的第三方理財機構也會進一步得到用戶的青睞。未來我國金融理財市場將持續穩定發展。

2.2 在成長中不斷創新

隨著我國金融理財市場不斷成長壯大，新型理財產品越來越豐富，種類多樣，金融市場競爭也隨之日趨白熱化。只有不斷創新思路，才能為金融理財發展打開新局面。金融理財機構不斷擴大服務范圍，創新金融產品，完善理財服務。創新型精細化服務，已成為金融理財機構業務發展的重要方向，他們根據不同客戶群體的不同特點，進行合理分類，量身設計理財服務方案，各種針對性極強的創新產品如雨后春筍般涌現。

2.3 監管體系不斷建立健全

改革開放以來，我國在金融監管體系建設方面不斷吸取世界發達經濟體的實踐經驗，并從我國實際出發，不斷推進建立健全具有中國特色的金融市場監管體系。現行的“一委一行兩會”綜合監管模式，契合了新經濟形勢下我國金融業的發展趨勢與特點，統籌協調監管，強化了對于系統性金融風險的防范，為金融理財服務行業的健康發展提供了更加有力地保障。

3 居民理財思路建議

3.1 明確目標

居民家庭理財需要明確理財目的，可以是增加收入、控制支出、提高儲蓄等，無論是哪一點，都要明確自己理財的目的是什么，這是做好理財的前提。不同家庭狀況不同，只有明確理財的目標，才能夠圍繞目標制定和選擇理財計劃。根據家庭收入和支出的具體情況，制定消費計劃，也是家庭理財的重要內容。很多家庭會將總收入的2/3消費在衣食住行等生活必需品上，一小部分用于娛樂休閑。合理理財建議之一，就是鼓勵大家在消費支出計劃制定中，要堅持保證家庭基本開支即可，對不必要的支出盡量加以控制。

3.2 量入制出

家庭理財是需要夫妻雙方共同關注的事情，夫妻雙方要通過良好的溝通，為理財提出合理化建議，同心合力將家庭理財做好，共建和諧家庭。在一些西方國家，個人財產意識使得即便結婚的兩個人，依然保持獨立的財務權。婚前個人財產婚后依然歸一方所有，房子共同出錢購買，家庭資金責任也相對明確。可是，家庭生活消費本身就是糊涂賬，夫妻之間更應當互相溝通，加強共識，明晰自己在家庭中的財務責任，為良好理財打下基礎。

3.3 提高收入，減少負債

工薪階層是社會主流階層，他們如果只靠工資收入，要實現家庭致富是很難的。為此，在工作之外提高家庭收入是需要重點考慮的問題。網絡技術不斷發展，為人們拓寬了致富渠道。無論是通過網絡進行商品銷售，還是通過網絡人氣點擊率獲取廣告收入，都是提高工資外收入的手段。人無橫財不富裕，但是這橫財的取得，也是要通過合法合理的渠道以及勤奮嚴謹的分析實現的。增加收入之外，還要減少債務。特別是當前信用卡得到普遍推廣使用的時期，用銀行的錢財圓自己的美夢已經成為一種流行現象。但是，也正是這種理念，使很多家庭成為信用卡的奴隸，應當引起警覺。

3.4 正視投資和風險

包括銀行在內的各種金融機構，為了吸引更多用戶，不斷創新和推廣各種理財產品，收益較高，但是風險也相對較大。風險本身就是一種成本。在金融理財市場上，投資是可以賺大錢的渠道，但是，其風險的存在，也有讓你血本無歸的可能。特別是股市投資，風險較大，需要謹慎，切莫投機取巧。諾貝爾經濟學家詹姆斯托賓曾經說過：雞蛋不要放在一個籃子里。也就是要我們通過分散配置來降低風險。在投資方面也是一樣，投資者希望最大化獲取利益，可是，短期暴富的思想并不是科學投資的理念。作為理財投資者，應當轉變思想，尋求穩步獲利的方法，懂得分散投資，有效控制風險。當前各種金融理財機構不斷推出對各社會群體具有針對性的特色化創新產品，居民在理財規劃中可以充分考量自身特點，選擇這些針對性強的產品進行合理搭配，在有效控制風險的同時穩步增加個人理財收入。

3.5 切勿攀比

人比人得死，貨比貨得扔，居民在家庭生活消費中，不要盲目攀比。當下經濟不斷發展，消費水平得到提高，居民消費除了必要的衣食住行之外，休閑娛樂等享受消費越來越多。可是，居民往往在消費中都比較盲目，很多消費都是為了攀比，滿足虛榮心而進行的，并不是生活必需品。例如，很多人見到商場平時價格較貴的商品打折，就會大量選購，覺得別人搶購我也要搶購，實際上買的東西往往都是當下不太需要的商品。不少社會調查都顯示，許多家庭購買的較昂貴的物品，一大部分都是擱置無用的，耗資不菲都只是貪圖消費的快感。

不少國人十分熱衷于攀比，而在消費中攀比，是家庭理財中的最大負能量。例如，很多人熱于追求名牌奢侈品，而在國外銷售的高檔消費品價格要比國內市場上的便宜很多，所以他們都會定期出國購買各種名表名包，仿佛中國人出國就是為了購買奢侈品，而事實上，在購物方面，不少發達國家的居民相對于我國居民來說還是比較實在的。他們并不在乎名牌效應，而是注重實用的價值，外國人購物的旺季是在感恩節或是圣誕節之間，因為這時的商家都會對商品進行大力促銷，所以聰明的家庭會利用這一個契機，列出家庭所需要的必備物品清單，采取全家總動員的方式到商場精準定點采購，這樣下來家庭在基本用品方面的花銷每年都會節省不少。而我國居民當中有不少人忽略了商品的使用價值，其消費僅僅是為了奢侈品高檔的品牌，這是十分不符合當前的理財觀點的。

3.6 節儉美德須傳承

很多人錯誤的認為，節儉是窮人的代名詞，而有錢人則是花錢流水，花天酒地。其實不然。節儉是一種人生理念，節儉就是不鋪張浪費，不隨意揮霍。很多財務狀況良好的家庭都是憑借日常節儉的生活理念而起家。自己動手做家務，做力所能及的事情，開著普通的車子，不過于追逐時尚，依照需求消費等等，這種消費觀念可以使一般的家庭條件得以改善，條件較好的家庭也不會因過度揮霍而走下坡路。生活節儉與享受生活并不矛盾，良性消費就是要對金錢用之有度，用之有道。

4 結束語

總之，隨著我國社會經濟的進一步穩定發展，居民生活水平得到不斷提高，對于理財的需求不斷增加，金融機構要與時俱進，時刻關注居民理財需求，科學合理制定能夠滿足客戶需求的理財產品，以促進理財機構穩健發展。作為理財者，也要明確理財目標，正確對待和選擇理財產品，通過科學消費，理性理財，來實現理財目標。

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