互聯網金融影響我國實體零售轉型O2O商業模式研究

文/楊少晟，蘭州交通大學經濟管理學院

1 前言

1.1 互聯網金融涵義

互聯網金融又叫電子金融，原理是將互聯網和金融兩者相結合，并利用網絡技術完成支付結算，資金融通等一系列金融活動，是所有金融活動的總集。互聯網金融是一種無紙化的新型金融模式，既環保又方便用戶查找信息。

1.2 O2O模式定義

O2O即Online To Offline，是一種線上支付與線下消費相結合的電商模式的典型代表。O2O模式是一種將線下的消費資源與互聯網計算機集合。消費者只需要在互聯網上完成交易，實現支付、預約等功能，就能夠在實體零售進行消費和享受等同于線下支付的同等服務。

2 互聯網金融影響下我國實體零售轉型O2O模式的預期效益

2.1 提升金融風險控制能力

第三方互聯網金融平臺擁有大數據和透明信息。第三方支付是指商家與銀行進行簽約、利用具有較高信用的第三方作為支付平臺。平臺提供的賬戶進行貨款支付，在通過網上支付平臺交易過程中，買方先選購商品，然后第三方的支付平臺先進行支付，再由支付平臺通知賣家備貨，準備進行發貨，買方檢驗貨物后就可以通知付款給賣方。擁有了第三方支付的平臺，能夠給實體零售轉型O2O模式帶來更加高效安全的服務。

2.2 加快金融業務開展

互聯網金融的蓬勃興起推動了線上支付的推廣，O2O模式正是線上支付的一種商業模式。現如今，O2O模式的發展必須與商業銀行進行掛鉤，與商業銀行有著業務上的往來，不僅在網上支付上存在業務往來，而且互聯網金融的發展壯大，類似于余額寶、借貸寶等產品也已經問世。O2O模式的支付體系更加的多元化，不僅可以通過微信錢包、QQ錢包等進行支付，支付寶現在也開通了芝麻信用和螞蟻花唄的業務，這些新的業務實質上是一種信用支付。

3 互聯網金融對我國實體零售轉型O2O模式的影響分析

3.1 互聯網金融對我國實體零售轉型O2O模式有利影響分析

3.1.1 金融支付體系系統化

隨著互聯網金融的不斷發展壯大，金融體系的標準化以及線上支付體系的逐漸完善推動著實體零售業發展O2O模式。O2O模式的建立需要標準化的安全高效的支付體系，這種支付體系正是互聯網金融所賦予的。

3.1.2 誘導消費者注意力從線下到線上遷移

隨著互聯網金融的日益發展，線上支付平臺的高效便捷成為誘導消費者的消費觀念從線下到線上轉變的外部因素，成功推動實體零售轉型O2O模式。

3.2 互聯網金融對我國實體零售轉型O2O模式不利影響分析

我國互聯網金融發展仍然處于不平衡狀態，多種不利因素也顯現出來，因此對實體零售轉型O2O模式也造成了不利影響。例如：第三方支付體系存在安全隱患導致銀行誠信體系的缺失，誠信體系的缺失會導致實體零售支付系統的崩潰；互聯網金融的發展雖然提高了金融體系的審查制度，但網絡化的審查制度導致了審查過程的漏洞；互聯網金融法律制度仍不完善。

4 互聯網金融影響下我國實體零售轉型O2O模式制約因素分析

4.1 融資途徑不暢通

在互聯網金融的影響下，實體零售轉型O2O模式已經成為持續發展實體零售的必由之路。但在實體零售轉型過程中，資金問題成為能否成功轉型的關鍵。許多的中小型實體零售留利不足、自我積累意識差，沒有龐大的資金作為支撐實體零售的發展轉型。實體零售在轉型O2O模式過程中肯定會遇到資金短缺的棘手問題。

4.2 第三方支付存在安全隱患

雖然我國現階段隨著互聯網金融的不斷發展，網上支付已經成為了一種趨勢，但同時各種各樣的支付方式已經在市面上有所表現。例如現在流行的支付寶支付、QQ錢包支付、微信支付等，幾乎所有的電商企業在互聯網金融的影響下都研發了自身的支付方式。然而現如今關于通過網絡支付方式進行詐騙的新聞屢見不鮮，犯罪者也隨著互聯網金融的發展加強了自己行騙的手段。因此，現存支付體系仍然存在很多安全隱患。

4.3 移動金融尚未普及

移動金融是指通過將移動終端和互聯網手段相結合，進而用來解決行業內部管理和外部產品服務的問題。現階段，我國移動金融尚未普及，而且不僅商家移動終端尚未普及，消費者的移動終端也尚未普及。

5 互聯網金融影響下我國實體零售轉型O2O模式建議

5.1 融通資金財務標準化

融資分為短期融資和長期融資。根據融資用途和融資風險選擇適當的融資方式。科學選擇籌資方法，注重籌資成本的占用，選擇更加有益于增強實體零售經營實力的籌資方法。加強對貨幣資金、存貨、應收賬款、投資、負債、收入、成本費用和財務風險反面的管理和控制。建立實體零售的信用擔保體系。

5.2 第三方支付系統化

我國現行的互聯網金融體系下，支付體系雖然已經發展的較快，但質量和效果并不樂觀。因此，應該要求中國人民銀行監管第三方支付，對第三方支付業務范圍、金額大小等提出要求，并且修訂和補充第三方支付的法律制度。

5.3 移動金融大眾化

普及移動金融終端關乎到實體零售轉型O2O模式關鍵性問題。互聯網金融的出現推動者O2O模式的發展，O2O模式承擔用戶支付的功能，這些支付的業務需要移動金融的支撐。

[1]狄丹陽.互聯網金融對傳統銀行業的影響及對策[J].青春歲月,2014,(14):43.

[2]楊明.O2O在我國的發展現狀及比較優勢研究[J].商場現代化,2015,(3):22.