淺析基層農(nóng)行金融科技創(chuàng)新

王冰

當(dāng)前以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付、人工智能等為代表的金融科技發(fā)展迅猛，以BAT（百度、阿里、騰訊）為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行形成了巨大挑戰(zhàn)。作為商業(yè)銀行的前沿陣地，傳統(tǒng)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)正處在“內(nèi)憂外患”的轉(zhuǎn)型期，面臨著劇烈調(diào)整。金融科技對(duì)農(nóng)行的發(fā)展既是沖擊又是機(jī)遇，對(duì)于提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)有著強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力。以客戶為中心，依托金融科技創(chuàng)新，積極構(gòu)建場(chǎng)景金融新生態(tài)，全面推廣運(yùn)用批量獲客營(yíng)銷模式，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)再造一個(gè)線上“農(nóng)業(yè)銀行”的目標(biāo)是當(dāng)務(wù)之急。

一、基層農(nóng)行金融科技發(fā)展面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

（一）智能化設(shè)備的需求激增

近年來(lái)，農(nóng)行的ATM等自助設(shè)備數(shù)量增設(shè)逐漸放緩，而網(wǎng)點(diǎn)智能化設(shè)備升級(jí)正在一步步加速。進(jìn)入9月以來(lái)，多家ATM生產(chǎn)商陸續(xù)披露2019年半年報(bào)，不少?gòu)S商規(guī)模、業(yè)績(jī)雙下滑，這也正反映出銀行現(xiàn)金類自助設(shè)備特別是ATM投入與使用不斷下降。而另一方面，新型化智能設(shè)備，集合化、人工智能機(jī)器人，通過(guò)升級(jí)后借助“刷臉”或掃碼便可取款的智能ATM等越來(lái)越受到青睞，正在以想象不到的速度悄然改變著銀行與客戶的各種習(xí)慣。在瞬息萬(wàn)變的金融環(huán)境背景下，對(duì)現(xiàn)有設(shè)備、軟件的升級(jí)和業(yè)務(wù)流程融合發(fā)展成為當(dāng)前十分緊迫的工作。

（二）傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)組織流程與科技金融創(chuàng)新的快速迭代存在差距

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)部門(mén)和技術(shù)部門(mén)各司其職，分工明確，科技創(chuàng)新意識(shí)往往無(wú)法在業(yè)務(wù)流程中快速落地生根，與一線員工和終端操作崗產(chǎn)生的共鳴較弱。基于銀行多年的風(fēng)險(xiǎn)控制流程、相互制衡機(jī)制、審慎運(yùn)營(yíng)原則的良好作風(fēng)，使得科技創(chuàng)新帶來(lái)的實(shí)際成果常常無(wú)法快速地運(yùn)用到實(shí)際業(yè)務(wù)中，難以高效融合、推進(jìn)，造成協(xié)作效率低，無(wú)法形成良好的氛圍和活力。

（三）基層金融科技專業(yè)人才匱乏

銀行業(yè)的數(shù)據(jù)邏輯關(guān)系緊密，安全性、穩(wěn)定性和時(shí)效性要求高。在全行加快融入金融科技創(chuàng)新的背景下，復(fù)合型科技干部隊(duì)伍的建設(shè)力度有待提升，既懂科技又懂業(yè)務(wù)、敢于創(chuàng)新、善于創(chuàng)新的復(fù)合型科技干部數(shù)量太少，計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)分析、軟件開(kāi)發(fā)和統(tǒng)計(jì)學(xué)等專業(yè)人才的匱乏，在一定程度上制約了基層農(nóng)行金融科技的推廣與應(yīng)用。

二、推動(dòng)科技與業(yè)務(wù)融合，助推轉(zhuǎn)型

（一）在基層農(nóng)行積極普及宣傳科技金融知識(shí)

組織形式多樣、內(nèi)容生動(dòng)的宣傳活動(dòng)，針對(duì)不同崗位、不同年齡段的員工進(jìn)行針對(duì)性的培訓(xùn)與輔導(dǎo)，明確目的，將思路放在提高員工金融科技素質(zhì)上，實(shí)實(shí)在在提高個(gè)人能力。喚醒員工學(xué)習(xí)金融科技的熱情，提升其主動(dòng)性和開(kāi)拓性，形成良好持續(xù)的氛圍。總之要立足本職，扎根基層，拓展思路，努力在基層行實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)與前沿科技的完美結(jié)合。

（二）優(yōu)化硬件設(shè)備，打造智慧銀行

“工欲善其事必先利其器。”基礎(chǔ)設(shè)備不能滿足市場(chǎng)和客戶的需求是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的硬傷，也是造成客戶流失的重要原因之一。緊密擁抱金融科技發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)全渠道業(yè)務(wù)整合和流程優(yōu)化、全方位的智能設(shè)備解決方案，深度布局智能語(yǔ)音、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支持的智慧銀行，為真正實(shí)現(xiàn)一站式綜合業(yè)務(wù)辦理、拓展金融服務(wù)場(chǎng)景提供技術(shù)支撐。

（三）明確科技金融戰(zhàn)略，建立新的合作機(jī)制，共筑合作生態(tài)

科技創(chuàng)新的重要意義不言而喻，要從上而下，縱橫一心。科技創(chuàng)新與銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略一致，與本行的整體發(fā)展一致。金融科技與業(yè)務(wù)的融合要理性務(wù)實(shí)，一定要以解決銀行轉(zhuǎn)型中遇到的實(shí)際問(wèn)題為導(dǎo)向，以提升客戶服務(wù)質(zhì)量和金融運(yùn)營(yíng)效率為宗旨，切實(shí)開(kāi)展業(yè)務(wù)。要分工協(xié)作，相互配合，真正做到科技創(chuàng)新為我所用，為我創(chuàng)造價(jià)值。

（四）引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融人才，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

要著眼大局，在員工培養(yǎng)上，依托內(nèi)部挖潛的同時(shí)，通過(guò)校園招聘為農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型儲(chǔ)備軟件開(kāi)發(fā)、信息科技、數(shù)理統(tǒng)計(jì)等專業(yè)型人才。做到合理配置，“量體裁衣”。而且要在現(xiàn)有人員的基礎(chǔ)上培養(yǎng)出適合發(fā)展和需要的復(fù)合型人才。逐一摸清各業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，梳理出亟需優(yōu)化的業(yè)務(wù)流程，順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)和客戶需求變化，將服務(wù)由網(wǎng)點(diǎn)送到客戶身邊、送到客戶手機(jī)屏幕。變“坐商”為“行商”，圍繞場(chǎng)景搭建，通過(guò)線上、線下、遠(yuǎn)程高效協(xié)同，逐步為客戶提供全方位覆蓋、全天候延伸、多渠道拓展的智能化服務(wù)。

新興科技與金融業(yè)的深度融合正推進(jìn)著傳統(tǒng)金融業(yè)步入轉(zhuǎn)型的快車道，朝向BANK4.0新時(shí)代大步邁進(jìn)。金融與科技的融合已不僅僅停留在技術(shù)層面，更體現(xiàn)為思路、理念、業(yè)務(wù)模式、管理模式等全方位的融合。伴隨著科技進(jìn)步帶來(lái)的客戶行為和消費(fèi)習(xí)慣的深刻改變，電子渠道和智能設(shè)備在銀行經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。毋庸置疑，農(nóng)行必須順應(yīng)形勢(shì)，把握時(shí)機(jī)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以用戶為中心，以科技驅(qū)動(dòng)為著力點(diǎn)，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、流程再造、服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)構(gòu)建新時(shí)代農(nóng)行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鄭州東風(fēng)路支行）