互聯網金融第三方支付監管問題的研究

文/蔡戟，杭州市民卡有限公司

互聯網金融第三方支付是在買家和賣家之間構建的一個第三方支付平臺，也就是說買家要支付給賣家的資金會通過這一平臺進行轉接，進而賣家實現發貨的目的。而且交易中并不限于一種支付手段，其不僅能夠實現線上的支付，還可以滿足線下的支付，給予大眾多種支付選擇，進一步提高了資金的流動率。但是這一過程中卻存在很多的資金安全問題，各項制度的不完善，導致互聯網金融第三方支付監管不力，誘發了很多的市場問題，因此嚴格、有效的監管成了第三方支付平臺的重點工作。

1 互聯網金融第三方支付監管存在的問題

1.1 缺乏健全的監管法規

針對互聯網金融第三方支付平臺，我國相應制定了一些法律法規，這些法律規定中包括第三方支付的相關定義、作用以及范圍等內容，這是我國為了保護大眾使用互聯網金融第三方支付平臺的合法權益所做出的辦法。隨著互聯網金融的發展，第三方支付的應用范圍不斷擴展，在2014年的時候，我國又對消費者在第三方交易的權益做出了規定，進一步保障了廣大消費者的合法權益。但是，近幾年來，電子商務發展異常迅速，其業務更是迅猛增長，互聯網金融下的第三方支付平臺的使用率大幅提高，原有的法律逐漸脫離了當下大眾的多樣化需求，其和互聯網的發展現狀有了一定差距。由于缺乏健全的法律監管規定，信息泄露、資金被盜取的現象逐漸增多。

1.2 缺少靈活性的監管機制

在互聯網金融領域，第三方支付平臺的監管已經結合了不同的銀行轉賬業務，然而監管制度并不健全，一些較為繁瑣的業務和第三方支付平臺結合時，其缺乏靈活性，而存在嚴重的滯后問題。就當下來說，金融監管的體系大部分還在使用分業監管的模式，比如說監管P2P網貸平臺的業務由銀監會來實施，第三方證券基金的銷售業務實施監管則由證監會來完成。這種制度的監管較為固化，缺少和實際相符合的靈活性，難以保證互聯網金融下的第三方支付實現高效的監管。

1.3 監管過程中存在多種風險問題

在互聯網金融第三方支付平臺的使用過程中，出現了諸多的風險。其中發生幾率較高的有信用風險、資金安全風險。以監管過程中存在的信用風險來說，因為相關的制度中對個人的信息沒有清晰化的保障，用戶個人信息被泄露的幾率較高。此外，第三方平臺中經常會存在很多的沉淀資金，有時候停留的時間較長，就會發生資金安全風險。一些不法分子就會利用資金滯留的時間來實現非法轉移的目的，因此，在互聯網的金融發展中，出現了很多信用卡套現、偷稅等違法行為，這對于我國市場的發展是極為不利的，而且在較多風險的存在下，大眾會缺失對第三方支付平臺的信任。所以，強化互聯網金融第三方支付的監管在現代化社會迫在敏捷。

2 完善互聯網金融第三方支付監管的策略

2.1 為差錯支付制定詳細的解決規定

從現有互聯網金融第三方支付監管的相關法律來看，對于因為技術原因導致的差錯支付之后實施的補救方法，沒有一個詳細的規定，而這種差錯現象的存在關系著消費者的合法權益，如果沒有相應的法律規定，消費者出現差錯支付，只能放棄權益的申訴，損害自身的利益。在實際操作中，監管部門更多是將責任放置在消費者和第三方支付企業的雙方協商中，基本不進行干預。但是消費者缺少維權意識和專業的金融知識，作為弱勢群體的他們無法和企業簽訂正規且有保障的協議，因此，難以有效保護自身的權益。所以這需要相關的監管機構做出干預，針對差錯支付制定一個詳細的解決規定，以此強化消費者在使用第三方支付交易中的監管。

2.2 進一步完善個人信息保護制度

信息是現代化社會大眾尤為重視的內容，互聯網的發展促使大眾的相關信息非常容易被盜取。特別是金融領域，信息的泄露會給消費者造成很大的經濟損失，所以，需要依靠法律的形式來強化第三方企業的信息披露義務，對大眾的個人信息強化保護。另外，還應該加強互聯網第三方支付企業的信息披露監管，明確其披露的各個環節和相關內容，促使其能夠高度重視公民在交易中的信息保護。

2.3 制定完善的法律法規，為監管提供保障

我國之所以在互聯網金融第三方支付監管中存在各種問題，歸根結底在于缺乏完善的法律法規，導致消費者在交易過程中對于損害自身利益的行為無法獲得保護。因此，相關的部門要高度重視法律法規的制定。首先國務院作為牽頭者，以人民銀行作為核心，由稅務部門、工商行政管理等多個部門相互協作，全面分析當下在第三方支付監管中存在的問題，制定合理的調整措施，盡快完善我國在這方面的法律法規，從而為監管提供堅實有力的保障。

3 結語

現代化社會，互聯網迅速發展。金融領域和互聯網的結合，促使人們的支付方式發生了很大的變化，即第三方支付平臺的出現。它一方面降低了大額現金流動的幾率，另一方面還在很大程度上提高了雙方交易的效率和速度。但是隨著使用率的提升和業務種類的增多，這一平臺在應用中出現了多種風險問題，所以強化監管成為了互聯網金融發展中的關鍵。