互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的影響

文/李俊儀，東莞理工學(xué)院城市學(xué)院

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有五種商業(yè)模式：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、保險(xiǎn)中介代理網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)。其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是指持有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司，目前以眾安保險(xiǎn)、易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、泰康在線(xiàn)和安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)四家公司較為聞名。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)是指各大保險(xiǎn)公司通過(guò)建立自己的官方網(wǎng)站來(lái)宣傳和銷(xiāo)售自己公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即官網(wǎng)自銷(xiāo)。這種通過(guò)官網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式，可以很好地建立和推廣自己保險(xiǎn)公司的品牌，讓更多的人了解自家保險(xiǎn)公司。

第三方電商平臺(tái)模式是指保險(xiǎn)公司利用大型第三方電商平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)店鋪等形式組織保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣和銷(xiāo)售。其中，淘寶網(wǎng)較具有代表性。目前許多保險(xiǎn)公司都在淘寶網(wǎng)設(shè)立了旗艦店來(lái)銷(xiāo)售自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，京東商城、蘇寧易購(gòu)等大型電商平臺(tái)也逐漸開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)頻道。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)多樣化

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主要險(xiǎn)種除了有健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，還出現(xiàn)了許多具有互聯(lián)網(wǎng)特色的創(chuàng)新型產(chǎn)品，例如用于保障買(mǎi)家在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品后，發(fā)生退貨情況所導(dǎo)致要支付運(yùn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)；保障智能手機(jī)碎屏后的維修費(fèi)用的手機(jī)碎屏險(xiǎn)；保障個(gè)人證件丟失后需要支付補(bǔ)辦費(fèi)用的個(gè)人證件丟失險(xiǎn)等等。同時(shí)也有許多滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如手機(jī)資金安全險(xiǎn)、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙險(xiǎn)、房東出租家財(cái)險(xiǎn)租房險(xiǎn)、主人無(wú)憂(yōu)愛(ài)犬責(zé)任險(xiǎn)等。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所提供的傳統(tǒng)型和創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，因購(gòu)買(mǎi)方式便利、種類(lèi)繁多、保費(fèi)較低等的特點(diǎn)，深受互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的喜愛(ài)，也為銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的平臺(tái)帶來(lái)可觀的保費(fèi)收入。

2 我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售模式

我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式有直接銷(xiāo)售和間接銷(xiāo)售兩種，直接銷(xiāo)售模式是指保險(xiǎn)公司的直屬銷(xiāo)售人員直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。而間接銷(xiāo)售模式有四種類(lèi)型，分別是：專(zhuān)業(yè)代理人銷(xiāo)售、專(zhuān)業(yè)經(jīng)紀(jì)人銷(xiāo)售、兼業(yè)代理人銷(xiāo)售、個(gè)人代理人銷(xiāo)售。這兩種銷(xiāo)售模式的主要銷(xiāo)售方法是依靠保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員通過(guò)線(xiàn)下挨家挨戶(hù)地宣傳、推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者通過(guò)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)方式不厭其煩地向接聽(tīng)者推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些銷(xiāo)售模式和方式效率低且成本高，很大程度上提升了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

2.2 傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式的問(wèn)題

2.2.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷(xiāo)售的保險(xiǎn)種類(lèi)較少，同時(shí)，很多險(xiǎn)種的針對(duì)性和適用性較差，條款設(shè)計(jì)不夠嚴(yán)密，很難滿(mǎn)足投保人多方面的需要，甚至成為滯銷(xiāo)產(chǎn)品。近年來(lái)，各保險(xiǎn)公司雖然在極力開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，但從保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求來(lái)看，創(chuàng)新十分有限且形式較為單一，保險(xiǎn)產(chǎn)品的“同化現(xiàn)象”非常明顯。各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)質(zhì)就是在同樣的基礎(chǔ)上不斷地變著花樣，這種形式容易讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司失去與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2.2 售后服務(wù)質(zhì)量不佳

保險(xiǎn)業(yè)是以保險(xiǎn)服務(wù)為導(dǎo)向的金融服務(wù)行業(yè)。保險(xiǎn)服務(wù)包括售前、售中和售后服務(wù)，其中最受消費(fèi)者關(guān)注的就是售后服務(wù)。保險(xiǎn)公司售后服務(wù)不佳，就無(wú)法贏得保險(xiǎn)客戶(hù)的信任。由于保險(xiǎn)具有先投保、后賠付的特殊性，大多數(shù)客戶(hù)通常只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)。但保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)中存在的服務(wù)不夠人性化、賠付效率低、拖延賠償、降低賠償額度等問(wèn)題，加深了客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的不滿(mǎn)程度。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的影響

3.1 沖擊傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式

我國(guó)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)是運(yùn)用直接銷(xiāo)售和間接銷(xiāo)售的方式銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員對(duì)客戶(hù)群體一對(duì)一地推廣和銷(xiāo)售，導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式的低效率和高成本。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售是通過(guò)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)渠道直接銷(xiāo)售的，降低了人工成本和運(yùn)營(yíng)成本，提高了效率，從而對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生較大的沖擊。

3.2 沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化，更是在其基礎(chǔ)上進(jìn)行了基于互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品創(chuàng)新，以適應(yīng)新的市場(chǎng)需求。互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)提供了支持，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司缺乏這些高新技術(shù)的支持，很難做出顛覆傳統(tǒng)的創(chuàng)新。

3.3 沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷(xiāo)售過(guò)程中，因保險(xiǎn)公司售后服務(wù)不到位而導(dǎo)致各種問(wèn)題不斷出現(xiàn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售模式，使得保險(xiǎn)服務(wù)在時(shí)間和地域上受到限制，降低了客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的滿(mǎn)意度。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建立的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，能為客戶(hù)提供全天候、全方位、多元化的服務(wù)，突破了時(shí)間和地點(diǎn)的限制，有效地提高了客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

4 結(jié)論及建議

4.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司可以借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化定制，并時(shí)刻把握市場(chǎng)消費(fèi)趨勢(shì)，努力研發(fā)滿(mǎn)足不同消費(fèi)需求的新產(chǎn)品，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。如若在技術(shù)欠缺的情況下，發(fā)布新產(chǎn)品時(shí)可以借助第三方電商平臺(tái)的技術(shù)。

4.2 改變傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式。傳統(tǒng)型保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品主要通過(guò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售員的電話(huà)推銷(xiāo)或線(xiàn)下推銷(xiāo)，這些銷(xiāo)售模式低效率且高成本，將阻礙未來(lái)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司可以利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把銷(xiāo)售渠道擴(kuò)展到網(wǎng)絡(luò)上，將線(xiàn)下線(xiàn)上的銷(xiāo)售渠道結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)更高的效益。

4.3 提高售后服務(wù)水平。傳統(tǒng)型保險(xiǎn)公司可以將售后服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，建立互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，打破以往保險(xiǎn)服務(wù)所受的時(shí)間地點(diǎn)的限制，讓客戶(hù)在任何時(shí)間、地點(diǎn)都可以享受到保險(xiǎn)服務(wù)，從而提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度。