影響撫順市望花區居民購買商業壽險的因素分析

趙鑫庭 王馨慧 方芳

（沈陽工學院，遼寧 撫順 113122）

一、商業壽險的概述

商業壽險是以人的生死為保險事件，由專門的保險企業經營，是相對于社會保險而言的一種保險。商業保險公司是商業壽險的經營主體，所反映的保險公司是通過保險合同體現的。一方面，通過購商業壽險可為居民養老做充分準備，為養老金做一些填補，同時使得居民享受穩定增值的長期投資，并對社保養老起到補充的作用。另一方面，商業壽險的現金流動性更高，它在向客戶提供保障的同時，還可以為客戶資金進行投資運作，與在銀行存錢相比，擁有良好的流動性，存取自由。

二、影響撫順市望花區居民購買商業壽險的因素分析

（一）居民自身因素

1、受教育程度

根據調查分析,選擇該地區購買商業壽險客戶中，初中以下學歷居民為9.52%，高中學歷購買商業壽險居民為14.73%,大專學歷購買商業壽險居民28.56%,本科學歷以上的購買商業壽險居民為47.19% 。從數據中可以看出,望花居民對壽險產品的購買與受教育情況成正比。

2、收入

通過調查,該地區月收入5000元以下收入的居民對壽險購買力不足,在5000元以上收入的居民，由于收入增加，對壽險產品的購買力提高,高收入的居民對于商業壽險具有更大的興趣同時也會購買更多種類的商業壽險。一方面，

家庭消費能力受到收入的限制，在正常情況下，壽險購買力度隨著收入的增加而增加，故此居民對壽險的需求與收入成正比的關系。另一方面，由于收入水平偏低，輕易便會考慮財富的安全性，所以選定風險較小的管理策略；反之則會重視如何能獲益更多的財富，同時也增加了居民對壽險的需求。

3、年齡

依據年齡方面來看,購買商業壽險的居民日益增多，伴隨年齡的增長,45歲以上的居民雖然購買商業壽險但不是保險公司的主要購買群體,故又呈現下降的趨勢。從年齡與壽險購買行為關系的角度看,未成年人對壽險產品的購買力為零,這與沒有收入以及年齡太小相關聯。盡管，老年人對壽險產品了解居多,而實際購買力最大的是中年人，所以保險公司主要的購買群體已經不再是老年人。

（二）通貨膨脹

通貨膨脹是指在信用貨幣制度下，流通中的貨幣數量超過經濟實際需要而引起的貨幣貶值和物價水平的上漲。一般來說，通貨膨脹會降低貨幣購買力，且其他條件不變的情況下，很難達到望花區居民最初購買商業壽險的預期收益，因此讓居民對商業壽險的需求程度降低。

第一，通貨膨脹會增加商業壽險的價格,使得保險金貶值的可能性大大提升,這會導致商業壽險的實際價格上升,令居民對于商業壽險需求降低，因為居民實際收益率降低。而貨幣自身變化的不確定性，使得想要從儲蓄類商業壽險中獲得收益的被保險人具備不確定性。對壽險產品收入產生的不利的影響是由于通貨膨脹導致的,同樣會使保險金貶值，居民實際的收益率降低,對于商業壽險的需求程度大大降低。第二,由于通貨膨脹導致的居民收入的降低,而收入又與購買商業壽險需求呈正比,從而導致商業壽險需求會減少。第三，通貨膨脹致使居民實際收益減少,因此居民會選擇收益率更高的金融產品來增加其收益，因為存在通貨膨脹,所以選擇股票和債券,因此會減少居民對商業壽險的需求。

（三）產品創新

創造某種新產品或對某一老產品的功能進行改造的方式是產品創新。商業壽險產品創新就是在原商業壽險的基礎上進行改進或重新設計的一款新型商業壽險。通過調查發現望花區居民購買商業壽險的因素還與望花區保險產品的種類有關，如今望花區商業壽險險種過少，涉及面太過于狹小，導致很多望花居民對于商業壽險的需求不高。望花區商業壽險險種種類較少導致很多居民選擇面變窄，且由于自身的原因可能會導致望花區居民不能購買商業壽險。

三、促進撫順市望花區居民購買商業壽險的對策

（一）提高居民自身因素

首先，應該提高望花區居民平均收入水平,讓居民生活質量得到保障，在保障了望花居民基礎生活之后，人們才會渴望擁有更好的生活環境，因此當望花區居民收入水平提升，會提升其對商業壽險的購買需求，從而導致商業壽險的購買量。

其次，提高望花區居民受教育程度，使居民對商業壽險的認知提高，對商業壽險的需求程度提高，最后應該提高20-60歲望花區居民對于商業壽險的認知，從而提高商業壽險購買的最大力量來促進商業壽險發展對策。

（二）控制通貨膨脹

一方面，相關部門要控制該地區物價上漲水平，消費者未來的消費計劃受通貨膨脹影響,當撫順市望花區處于該時期時,投保人的未來保險金貶值風險大。由于這種因素的出現，被保險人希望保險金能伴著物價的上漲相應的提高,從而確保養老所需要的保證金,使得生活水平得到改善。

另一方面，商業壽險公司應該將通貨膨脹因素融入在產品設計中，借此來改變貨幣貶值的麻煩。商業壽險公司應充分居民的自身利益因素，創新親民產品，從根本上解決望花區居民害怕貨幣貶值造成自身利益受損而不再購買商業壽險的問題。

（三）改善壽險產品設計

第一，增加壽險種類以及金額種類。望花區保險公司經過多年發展,商業壽險產品也在不斷創新，并且增加了保險金額的多樣性，也增加了許多繳費的新形式，能更好地滿足收入水平和風險偏好不相一致的望花區居民的需求。

第二，在產品設計方面，望花區商業壽險公司應該依據望花區物價水平和居民收入的增減變動來設計繳費標準和保險金支付標準，從而提高望花居民對于商業壽險的購買。