關(guān)于我區(qū)單用途商業(yè)預(yù)付卡管理的思考與對(duì)策

文/戎慧敏，揚(yáng)州市江都區(qū)商務(wù)局

為規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理、嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)反腐倡廉，2011年5月 ，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行、監(jiān)察部等部門《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，從實(shí)名制、非現(xiàn)金購(gòu)卡及限額三方面監(jiān)管當(dāng)今商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)，游離“灰色地帶”的商業(yè)預(yù)付卡正式步入了監(jiān)管時(shí)代。

1 加強(qiáng)單用途商業(yè)預(yù)付卡管理的重要性和必要性

（1）加強(qiáng)單用途商業(yè)預(yù)付卡管理是降低信用風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防腐敗的重要舉措。2011年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了人民銀行、監(jiān)察部、商務(wù)部等部門《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》(國(guó)辦發(fā)[2011]25號(hào)，以下簡(jiǎn)稱25號(hào)文件)。25號(hào)文件肯定了單用途商業(yè)預(yù)付卡在便利群眾支付，擴(kuò)大消費(fèi)方面的積極作用，同時(shí)也指出了單用途商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和公款消費(fèi)、收卡受賄等問題。

（2）促進(jìn)單用途商業(yè)預(yù)付卡的健康發(fā)展是實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的需要。目前，商業(yè)預(yù)付卡已成為我國(guó)繼信用卡之后的第二大信用支付工具。其中，由于單用途商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)卡門檻較低，發(fā)卡形式靈活，發(fā)展尤為迅猛。對(duì)消費(fèi)者而言，單用途商業(yè)預(yù)付卡攜帶方便、使用便利；對(duì)商業(yè)企業(yè)而言，發(fā)卡可促進(jìn)商品銷售，提高結(jié)算效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。加強(qiáng)單用途商業(yè)預(yù)付卡管理，有利于引導(dǎo)商業(yè)企業(yè)合理有效地開展?fàn)I銷，有利于營(yíng)造良好的消費(fèi)氛圍，提振消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)期和信心，有利于推動(dòng)居民消費(fèi)增長(zhǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求。

（3）加強(qiáng)單用途商業(yè)預(yù)付卡管理有助于防范預(yù)付卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者權(quán)益。近年來，因發(fā)卡不規(guī)范引起的糾紛事件頻頻受到媒體和公眾的關(guān)注。投訴主要集中在美容美發(fā)、洗車、洗衣、洗浴等消費(fèi)領(lǐng)域，表現(xiàn)為發(fā)卡企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善關(guān)門走人，導(dǎo)致預(yù)付卡兌付無門。

2 我區(qū)預(yù)付卡管理的現(xiàn)狀

目前我區(qū)擁有3家單用途卡發(fā)卡備案企業(yè)， 7家售卡企業(yè)（在總部備案）。2017年度，我區(qū)3家備案企業(yè)平均發(fā)卡銷售額占發(fā)卡企業(yè)零售銷售總額的28.67%。截止到2018年2月，我區(qū)的3家備案企業(yè)在指定銀行的預(yù)存資金達(dá)78.1819萬元。我區(qū)單用途預(yù)付卡工作從 2012年末開始起步，2015年逐步形成體系，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（1）開展摸排查訪，完成企業(yè)備案。2015年初，我局有關(guān)人員對(duì)城區(qū)江淮路、仙城路、新區(qū)等8個(gè)路段的所有發(fā)卡單位進(jìn)行摸底調(diào)研，累計(jì)走訪城區(qū)150多家。為城區(qū)內(nèi)發(fā)卡規(guī)模大，用卡占比高、消費(fèi)者數(shù)量多的重點(diǎn)發(fā)卡建立了企業(yè)名目庫(kù)，新增2家規(guī)模發(fā)卡企業(yè)備案。隨著我區(qū)各大綜合體相繼開業(yè)，2019年預(yù)計(jì)新增備案企業(yè)1-2家。

（2）成立執(zhí)法隊(duì)伍，健全工作機(jī)制。2013年成立了預(yù)付卡工作領(lǐng)導(dǎo)小組；2014年開展以現(xiàn)場(chǎng)檢查為主要形式執(zhí)法檢查；2015年4月建立預(yù)付卡工作群；2015年6月與立信會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂協(xié)議，按季度對(duì)我區(qū)預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)的預(yù)收資金實(shí)行第三方審計(jì)；8月在全區(qū)推廣并使用統(tǒng)一格式的發(fā)、售卡企業(yè)預(yù)付卡臺(tái)賬記錄。

（3）強(qiáng)化日常監(jiān)管，處理涉卡舉報(bào)。單用途預(yù)付卡的日常監(jiān)管于2016年歸口到商務(wù)局。商務(wù)局將單用途預(yù)付卡管理納入了“雙隨機(jī)”管理系統(tǒng)，每年組織預(yù)付卡專項(xiàng)大檢查不少于3次，聯(lián)合檢查不少于1次，每年檢查企業(yè)80余家次。三年來，商務(wù)局對(duì)所有涉卡舉報(bào)第一時(shí)間進(jìn)行處置，處置率100%，滿意率100%。

3 當(dāng)前我區(qū)單用途預(yù)付卡管理的存在的問題

（1）備案企業(yè)數(shù)量少。我區(qū)目前備案企業(yè)3家，在揚(yáng)州市范圍內(nèi)處于中上游，但距離《辦法》差距較大。這一方面由于我局從事預(yù)付卡管理的人手不足，還未能掌握全區(qū)符合備案企業(yè)的總體情況；另一方面城區(qū)內(nèi)符合備案的企業(yè)沒有做到“應(yīng)備盡備”。因約束力不夠，企業(yè)主動(dòng)報(bào)備積極性不高，形成了“不報(bào)備無人管，報(bào)備反受監(jiān)管”的不良氛圍。

（2）處罰力度不夠。由于我區(qū)長(zhǎng)期無執(zhí)法人員、無執(zhí)法隊(duì)伍、無執(zhí)法車輛及裝備，致使我區(qū)商務(wù)執(zhí)法多年來一直處于實(shí)質(zhì)上的半停滯狀態(tài)；單用途商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管起步遲、面廣量大，我區(qū)預(yù)付卡管理2013年以來長(zhǎng)期以日常檢查為主，真正意義上的行政處罰還沒有開展，這種“零執(zhí)法”狀態(tài)嚴(yán)重消弱了我區(qū)的預(yù)付卡管理效能。

（3）部分領(lǐng)域“零監(jiān)管”。涉及體育、文化、教育、養(yǎng)生等領(lǐng)域的預(yù)付卡備案發(fā)行，因無法可依，基本處于零監(jiān)管狀態(tài)。糾紛較多的個(gè)體工商戶以及健身、培訓(xùn)、旅游等行業(yè)無法受到有效規(guī)制。

4 加強(qiáng)單用途商業(yè)預(yù)付卡管理的方法和建議

（1）完善綜合治理體系。各級(jí)政府層面應(yīng)成立規(guī)范預(yù)付卡管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組。一是實(shí)行分級(jí)分類監(jiān)管機(jī)制。針對(duì)商家發(fā)卡規(guī)模、金額、資信以及投訴狀況，建立健全監(jiān)管對(duì)象的類別、體系與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行針對(duì)不同行業(yè)特點(diǎn)的分級(jí)與分類監(jiān)管。二是健全業(yè)務(wù)投訴信息聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制。

（2）探索聯(lián)合監(jiān)管模式。商業(yè)預(yù)付卡涉及社會(huì)生活多個(gè)領(lǐng)域，只依靠某一部門，無法實(shí)現(xiàn)全方位、全流程監(jiān)管目標(biāo)，需要商務(wù)、工商、文化、教育、衛(wèi)生、體育、稅務(wù)、審計(jì)、征信等相關(guān)管理部門共同協(xié)作，在發(fā)卡主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金監(jiān)控、稅務(wù)審計(jì)、信用保障、消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等各個(gè)方面形成合力，才能維護(hù)正常的商業(yè)流通秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（3）推進(jìn)企業(yè)“應(yīng)備未備”。一是建議上級(jí)部門深化對(duì)《辦法》中發(fā)卡企業(yè)界定的解釋和培訓(xùn)，地方商務(wù)局對(duì)界定有爭(zhēng)議的企業(yè)要主動(dòng)弄清情況、積極與上級(jí)做好請(qǐng)示溝通，符合要求的抓緊備案；二要加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡量較小企業(yè)的管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大行業(yè)和企業(yè)，要主動(dòng)抽查，發(fā)現(xiàn)應(yīng)備未備的，及時(shí)約談企業(yè)負(fù)責(zé)人，必要時(shí)通過責(zé)令整改或行政處罰督促發(fā)卡企業(yè)完成備案，提升備案企業(yè)數(shù)量。