大數據環境下互聯網金融創新發展探析

文/羅莉，貴州商學院財政金融學院

信息化時代，現代化生產生活中產生了大量數據，對其分析及利用需求越發強盛，“大數據”概念得到了進一步認知和研究。具體來說，大數據應是一個復合性概念，以全新的思維角度為依托，充分利用數據分析前沿技術，強調數據、處理技術和應用思維的三位一體，具有海量、迅捷、多樣化、復雜化等特性。互聯網金融即是指，依托第三方支付、云計算、電商平臺等工具載體，傳統商業社會得以在互聯網上實現的一種新興金融服務，其與傳統金融最大的區別在于媒介差異，始終倡導開放、平等、協作、共享的精神理念，因而具有更強的參與度、流暢的協作性、較低的中間成本等特性優勢。大數據攜手互聯網金融實現創新發展已經成為新時代的重要研究課題。

1 大數據環境下互聯網金融創新發展存在的問題

1.1 互聯網金融平臺大數據風控能力不強

互聯網金融行業集聚了大量的長尾群體，大量的投資者在互聯網金融平臺進行資金交易，對互聯網金融平臺后臺數據處理的能力有著很高的要求，需要公司有專業的團隊去做平臺的大數據處理及風險管控工作。而互聯網金融行業中多數為中小型互聯網金融公司，原有公司人才具備的技術能力無法達到處理大數據的標準，對金融業務風險不夠敏感，無法建立符合自身平臺需求的大數據風控體系，一旦出現大規模的交易，會造成平臺的癱瘓；部分平臺本身既不具備經營金融業務的能力，又無法獲取專業金融人才的指導，對金融產品設計、資本收益配置等經驗不足，大數據風控能力弱，很容易導致互聯網金融平臺倒閉。

1.2 技術安全導致信息泄露是互聯網金融結合大數據發展的另一瓶頸

大數據技術提高了平臺數據收集與挖掘的效率與能力，這些數據涉及用戶隱私的多個方面，大數據法治的缺乏增大了用戶數據信息被平臺濫用及泄露的概率。現實生活中注冊過互聯網金融平臺的用戶收到垃圾短信及電話營銷，甚至個人網絡賬戶被盜用的案例逐年升高。信息泄露包括互聯網金融機構內部泄露及技術安全問題造成的信息泄露兩種情況。互聯網金融企業在進行自身管理體制建設時，很少主動考慮建立客戶信息保護機制，這就使得其運營中信息泄露風險增大。央行為了降低第三方支付平臺被利用進行洗錢的風險，要求第三方支付平臺的用戶都采取實名制度，用戶的相關信息儲存在第三方支付機構系統里。這些信息存在被機構內部人員售賣的風險，機構內部客戶信息被售賣、與其他機構交換客戶信息在今天已經成為了一種行業潛在風險。客戶信息之所以能被售賣，究其原因就是其內部管理體系存在巨大漏洞。

2 大數據環境下互聯網金融創新發展新趨勢

2.1 打造具有垂直搜索功能的互聯網金融服務平臺

互聯網金融企業可以依托云計算和大數據技術，連接上下游金融企業，打造金融產品和金融服務的聯盟平臺，匯聚多種類、差異化和高質量的金融產品和金融服務，為客戶提供垂直式的互聯網金融平臺搜索功能，為客戶進行對金融產品和金融服務的對比、挑選和購買提供便捷高效的服務。這樣的互聯網金融服務平臺能夠為客戶提供全面豐富的金融產品和金融服務，也為互聯網金融企業深度挖掘客戶信息數據，滿足客戶的個性化需求創造了條件，同時能夠有效緩解交易過程中出現的互聯網金融企業與客戶之間的信息不對稱問題，大幅度降低交易成本，從而有效實現互聯網金融企業和客戶的溝通交流、互利共贏。與此同時，互聯網金融服務平臺在積累了足夠多的客戶后，將會逐漸成為傳統商業銀行、基金和信托等的重要銷售渠道。

2.2 發展互聯網金融客戶對商家（C2B）模式

客戶對商家（C2B）模式強調以客戶為中心，讓客戶處在核心位置，發揮客戶的積極性和主導性作用。通過將分散但數量巨大的客戶聚集起來形成一個強大的買方集團，以此來改變在傳統商家對客戶（B2C）模式中客戶所處的不利地位，改變客戶和商家之間的不平等關系，從而能夠有效降低客戶的購買成本，提高客戶收益。互聯網金融企業可以利用大數據技術對客戶的消費行為、消費習慣、消費偏好和消費需求進行數據分析，從而有針對性地為目標客戶提供個性化、差異化的金融產品和金融服務，滿足客戶對金融產品和服務的個性化多元化需求，提升客戶的個性化體驗，逐步形成互聯網金融行業的C2B 發展模式。

2.3 發展基于線下擔保的個人對企業（P2B）模式

P2P（即個人對個人）網絡平臺具有監管不到位、風險控制能力差的劣勢，頻繁出現P2P 平臺爆雷、法人跑路的現象。互聯網金融企業可以發展基于線下擔保、數據開放的個人對企業（P2B）模式。P2B 模式是一種全新的互聯網金融服務模式，因為其風險控制方式和信托項目較為相似，因此也被稱為“互聯網信托”。這使得投資者在實現自身利益最大化的同時也能保證資金的安全，可以保障投資者的合法權益。

3 助力大數據環境下互聯網金融創新發展的途徑

3.1 全面提升大數據核心能力

大數據背景下，互聯網金融創新發展迎來了前所未有的機遇，但同時亦面臨著嚴峻挑戰，其要想在激烈的市場競爭環境下謀求持續發展，就必須要著力提升自身核心競爭力，善于利用大數據分析技術，推動產品或服務創新，最大限度地突出自身特色優勢，進而從容應對各種挑戰。在具體的踐行過程中，金融機構需始終堅持以客戶需求為導向，不斷加強大數據產品的創新力度，推動定制化、個性化服務體系建設，在激烈的市場競爭格局中搶占有利位置。

除此之外，如上分析所述，現代企業發展的核心驅動不僅僅在于人力和資本，還表現在數據建設方面。對此，互聯網金融相關企業還需提升對大數據分析處理的轉化能力。在以往的金

融企業發展模式中，其雖然關涉到一定的數據信息處理項目，但更多的局限于結構化數據處理，與大數據處理顯然不在一個量級上，導致其遠遠落后于互聯網的前進步伐。在此方面，

阿里云、百度云等做出了成功探索，值得學習和借鑒，亦或直接通過合作的方式，提高金融機構的大數據應用轉化能力。

3.2 建設大數據征信體系

大數據技術的出現有助于降低互聯網金融交易的成本，提升互聯網金融監管的效率，降低社會總成本。大數據技術與互聯網金融的結合，有助于強化互聯網信息安全保障，避免黑客行為、網絡病毒等帶來的危害。目前互聯網金融企業與政府監管部門之間關于大數據管理、開發、共享等方面的聯系有待進一步加強。在互聯網金融市場上數據信息是分散的，各機構之間數據缺乏聯通渠道，央行擁有最權威的大型企業信用數據，而互聯網金融企業積累了大量個人客戶數據，如果兩者之間能夠以某種方式進行合作，對于全國個人征信體系構建與互聯網金融風險防范有著重大的促進作用。

3.3 打造深度融合于社交網絡體系

在高度開放、自由化的互聯網生態環境下，人與人之間的交際越發頻繁，打破了傳統時空界限，交際范圍不斷擴大，產生了巨大影響力。據有關調查結果顯示，QQ、微信、微博等公眾互動平臺，已然構成了人們現實生活中不可或缺的一部分，對其習慣、偏好的了解更加精準透徹。在這樣的環境背景下，以大數據分析為切入點，互聯網金融應加強在社交網絡體系中的融合滲入，盡可能全面地了解客戶需求，針對性地提供個性化金融服務。例如，螞蟻金服已然啟動了微信公眾號服務，可為客戶提供實時在線查詢賬號、交易等信息，并主動收集和反饋客戶投訴建議，得到了廣大用戶的認可，值得在互聯網金融創新領域大力推廣。與此同時，某種維度上講，線上金融服務模式建設，還有效降低了人工客服產生的成本，推動了金融服務標準化、流程化發展。除此之外，大數據背景下，互聯網金融在社交網絡體系中的建構與發展，還有利于金融服務的精準營銷，并適時推出一些優惠活動，最終產生的宣傳效力毋庸置疑。