提高我國青少年金融素養(yǎng)的探索

文/劉芬 郭驊昱 陳若鈺 施月琳，重慶郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

金融素養(yǎng)是指人們對儲蓄、股票，基金，利率、征信、期貨期權(quán)，保險等金融知識的掌握程度以及處理投資理財、信用報告、稅收籌劃等金融事務(wù)的技能。金融素養(yǎng)教育是一項面向全民的系統(tǒng)性工程，其中青少年金融教育更是被各國金融監(jiān)管當(dāng)局置于突顯位置。

1 青少年金融素養(yǎng)培養(yǎng)的意義

2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)后，金融消費(fèi)者教育作為一種預(yù)防性保護(hù)，受到世界各國的普遍重視。從微觀層而看，良好的金融素養(yǎng)有助于消費(fèi)者做出適當(dāng)?shù)慕鹑跊Q策，提高金融市場參與度并降低金融風(fēng)險。從宏觀層面看，國民金融素養(yǎng)水平制約著金融業(yè)發(fā)展的深度與廣度，金融教育的缺乏將從根本上削弱金融體系的健康與安全。對于國家來說，金融教育關(guān)系到如何培養(yǎng)駕馭未來經(jīng)濟(jì)的人才，適應(yīng)未來經(jīng)濟(jì)生活的需要。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的客戶群體呈現(xiàn)低齡化趨勢，越來越多的青少年將零花錢儲蓄在銀行，并辦理了銀行卡和手機(jī)銀行，青少年將而臨更加復(fù)雜的金融環(huán)境，承受更大的金融風(fēng)險，因此提高自身金融素養(yǎng)尤顯必要。青少年正處于知識積累期和習(xí)慣塑造期，相比其他年齡層次的人員群體，更易于接受和掌握系統(tǒng)化的金融教育。通過教育學(xué)生可以帶動家庭、輻射社會，是當(dāng)下最有效的金融教育途徑之一。

2 金融素養(yǎng)培養(yǎng)中的現(xiàn)狀及問題

為了獲得重慶青少年金融素養(yǎng)的推進(jìn)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)，研究小組從兩個方面進(jìn)行了調(diào)研，一是從項目中的三名學(xué)員的授課討論過程中獲得訪問數(shù)據(jù)，二是對中學(xué)生和中小學(xué)教師的問卷調(diào)查。調(diào)查問卷分別選取重慶中小學(xué)教師和省內(nèi)外中學(xué)生為調(diào)查對象。本研究正式調(diào)研是通過騰訊問卷平臺發(fā)送，讓調(diào)查對象根據(jù)自身實際情況如實填寫問卷，并對填寫問卷的個人信息予以保密，設(shè)定了7 天的回收期。學(xué)生問卷共回收197 份，有效問卷196 份。教師問卷共回收31 份，有效問卷30 份。中學(xué)生金融素養(yǎng)培養(yǎng)中的主要問題有如下幾點(diǎn)：

2.1 中學(xué)生對金融知識了解掌握有限

在問卷和訪問中，表現(xiàn)出了金融教育面窄與學(xué)生金融學(xué)習(xí)需求旺盛的矛盾。在學(xué)生問卷中，在“你所在中學(xué)是否曾經(jīng)為你們開設(shè)有關(guān)儲蓄，利率，股票，保險，債券內(nèi)容的課程”的選項上，92.8%的同學(xué)選擇了“否”，只有7.2%的同學(xué)選了“是”。與此同時，青少年學(xué)習(xí)金融知識的愿望強(qiáng)烈。在“你認(rèn)為有必要在中學(xué)階段加入金融素養(yǎng)培養(yǎng)的課程”選項上，78.4%的同學(xué)選了“是”，有21.7%的同學(xué)選了“否”。在“為中學(xué)生開展金融理財課程的原因”方面，問卷設(shè)計成開放式問題。學(xué)生的回答總結(jié)起來主要表現(xiàn)在五個方面：（1）中學(xué)階段可以合理利用金錢，可以使得中學(xué)學(xué)習(xí)生活更加精彩；（2）學(xué)習(xí)一些理財知識，預(yù)防金融詐騙，并幫助家人，不盲目被股市操縱；（3）幫助學(xué)生更好的建立對經(jīng)濟(jì)的觀念和知識，獲得獨(dú)立應(yīng)對未來社會的能力；（4）培養(yǎng)理財意識，為日后理財做好基礎(chǔ)；（5）可以拓展思維，對于高速發(fā)展的中國未來人才培養(yǎng)有一定幫助。雖然中學(xué)生對金融理財學(xué)習(xí)有強(qiáng)烈的需求，但是目前，我國尚未將金融教育納入國民教育體系，青少年普遍未接受過系統(tǒng)化的金融知識教育，在現(xiàn)有的學(xué)校教育體系中，殘缺的金融知識零星地來自政治、歷史、外語等以名人故事或生活中的事例形式出現(xiàn)，數(shù)學(xué)學(xué)科多涉及利息、日常消費(fèi)支出等計算，涉及面窄并且簡單。金融信息獲取渠道呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，如果沒有經(jīng)過系統(tǒng)性學(xué)習(xí)，處于對世界認(rèn)知階段的絕大多數(shù)青少年很難從各類繁雜的金融信息中分辨出真實有效的信息。青少年金融知識的匱乏進(jìn)而導(dǎo)致防范金融詐騙的能力嚴(yán)重不足。

2.2 缺乏科學(xué)的金融理財意識

因金融教育的滯后，部分青少年未樹立科學(xué)的金融觀，問卷中，關(guān)于“有無必要在中學(xué)階段加入金融素養(yǎng)培養(yǎng)的課程”的問題上，有21.7%的同學(xué)選了“否”，沒必要開展的原因如下：（1）中學(xué)生支配財產(chǎn)太少，而且沒有那個時間和精力，中學(xué)搞好應(yīng)試教育就可以了；（2）中學(xué)學(xué)習(xí)壓力大，個人認(rèn)為內(nèi)部不是培養(yǎng)生活技能的好時機(jī)，建議在大學(xué)再開設(shè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)通識課程。這部分同學(xué)在生活中，會表現(xiàn)為不知道該如何理性消費(fèi)，不能合理規(guī)劃管理自己的花費(fèi)，確定哪些是必要或不必要的花費(fèi)，攀比講排場、任意花錢和過度消費(fèi)等不良現(xiàn)象較多。比如，有的青少年花錢買游戲幣沉迷于電子或網(wǎng)絡(luò)游戲，既浪費(fèi)了金錢，也影響了自身的健康成長。還有的參與校園網(wǎng)貸，在逾期不能償還時才告知家長或老師，后雖償還，但形成的個人不良征信記錄，將影響將來的學(xué)習(xí)與生活。

2.3 學(xué)校課程設(shè)置的局限性

“教育要從娃娃抓起”，培養(yǎng)財商也要從孩子的兒童時代開始，因為金融能力是逐步具備的，而青少年是金融教育的關(guān)鍵時期。對于成長中的青少年來說，理財是21世紀(jì)生存的必備技能，金融教育是一門不容忽視的大學(xué)問。對于國家來說，金融教育關(guān)系到如何培養(yǎng)駕馭未來經(jīng)濟(jì)的人才，適應(yīng)未來經(jīng)濟(jì)生活的需要。學(xué)校老師已經(jīng)認(rèn)識到金融教育的重要性，在教師問卷中， 100%教師選擇有必要在中學(xué)生階段加入金融素養(yǎng)培養(yǎng)的課程，老師給出的理由是（1）盡早融入社會，學(xué)會理財。培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)意識，促進(jìn)形成世界觀和人生觀。(2)拓寬孩子們的視角，提前為未來籌備.(3)有必要開展金融素養(yǎng)教育課程，否則孩子對金融理財一無所知，所學(xué)與社會完全脫節(jié)，這個完全不利于孩子社會屬性的完善。但是，在中高考制度下，應(yīng)試教育盛行，金融教育往往讓位于中高考規(guī)定的文化課程，難以在學(xué)校得到有效開展。金融教育研究的系統(tǒng)性和嚴(yán)謹(jǐn)性不夠, 沒有完整的理財教育課程體系；同時，學(xué)校不能很好地把握理財教育的內(nèi)涵，培養(yǎng)模式單一，不符合孩子身心發(fā)育的教育需求。另一方面，現(xiàn)有開展有金融知識教育的學(xué)校因缺乏相關(guān)金融資源支持以及老師主課負(fù)擔(dān)大、精力時間不夠，提供的主要是基礎(chǔ)性、入門性金融知識，相關(guān)教學(xué)內(nèi)容實用性不強(qiáng)，其廣度和深度也與青少年的金融需求有一定的脫節(jié)。

青少年是國家和民族的未來，做好青少年金融教育是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的現(xiàn)實需求，也是提升國民金融素養(yǎng)的百年大計。因此，對青少年進(jìn)行金融教育有很強(qiáng)的科學(xué)研究意義和現(xiàn)實意義。

3 青少年金融素養(yǎng)培養(yǎng)的思路及方法

3.1 確立青少年金融素養(yǎng)培養(yǎng)基本理念

根據(jù)青少年身心發(fā)展的規(guī)律和特征，從培養(yǎng)基本的理財觀念入手，由淺入深，循序漸進(jìn)，直至使其掌握理財規(guī)律，形成理財素養(yǎng)。青少年金融教育應(yīng)包括兩大主要目標(biāo)：一是培養(yǎng)正確的金融觀念，包括金錢觀、消費(fèi)觀和理財觀。二是形成基本的金融執(zhí)行力，即將理財知識運(yùn)用于現(xiàn)實情境的能力。在具體教學(xué)中，這兩大教育目標(biāo)又可細(xì)化為三個相互關(guān)聯(lián)的維度，即理財知識與理解力：指學(xué)習(xí)者應(yīng)了解基本的金融概念，明白金錢是什么，金錢來自哪里，金錢有什么作用；理財責(zé)任感與進(jìn)取心：主要培養(yǎng)青少年的理財責(zé)任意識，目的是使青少年對金融活動和理財過程中可能存在的道德倫理和價值觀問題有所認(rèn)識；理財能力與勝任力：這一層次的教育目標(biāo)是對前兩個目標(biāo)的進(jìn)一步深化，指青少年在了解了基本的金融常識后能夠?qū)⑵溥\(yùn)用于金融生活及理財過程。

3.2 在學(xué)校教育中設(shè)立完善的金融課程體系

青少年金融教育是一項體系化的工程，其意識培養(yǎng)、知識傳授到行為習(xí)慣的養(yǎng)成是一個循序漸進(jìn)的過程。而學(xué)校教育是實現(xiàn)金融素養(yǎng)教育系統(tǒng)化的基礎(chǔ)選擇。美國、英國、澳大利亞三國為學(xué)校設(shè)置了一套比較完善的金融教育課程體系，從小對公民進(jìn)行金融教育。美國中小學(xué)開設(shè)有關(guān)財務(wù)知識的課程，進(jìn)行正規(guī)的個人金融教育，有些州至規(guī)定個人金融課程為必修課。美國許多州立大學(xué)有消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)和個人金融的課程，還有個人理財計劃和咨詢專業(yè)。我們可以學(xué)習(xí)國外發(fā)展國家經(jīng)驗，遵循教育的一般規(guī)律，一方面加強(qiáng)各類學(xué)校金融教育師資力量，建立青少年金融教育教師培訓(xùn)機(jī)制，另一方面在中小學(xué)設(shè)立完善的金融教育課程體系，以對青少年實施長期、專業(yè)、有規(guī)劃的金融教育，而不是碎片化地針對部分地區(qū)、部分年級進(jìn)行，進(jìn)而體現(xiàn)金融教育的基礎(chǔ)性、系統(tǒng)性和廣泛性。

問卷中，對學(xué)校開展金融課程的建議，學(xué)生建議每周可設(shè)置一節(jié)金融選修課，講述簡單的金融理財知識；老師所建議的是：（1）開設(shè)專門的課程，深入實際，開展一些與金融有關(guān)的活動，體驗一下金融有關(guān)概念，融入實際生活。（2）學(xué)校可以開始模擬股市，會計審計等初步課程讓孩子們了解一下，最好是體驗式學(xué)習(xí)。

3.3 拓寬金融教育渠道

在研究問卷中，關(guān)于如何開展中學(xué)生金融素養(yǎng)教育方面，學(xué)生的建議是：（1）訂閱相關(guān)雜志，開展相關(guān)競賽項目；（2）請專家定期進(jìn)校講解；（3）課余如中午廣播時間放一點(diǎn)財經(jīng)金融咨詢信息，讓學(xué)生多了解其形式和政策。老師的建議是：綜合實踐活動。培養(yǎng)孩子對自己壓歲錢進(jìn)行投資理財。

老師和學(xué)生對金融素養(yǎng)的培養(yǎng)建議，都體現(xiàn)了理論聯(lián)系實際的學(xué)習(xí)思路。就具體操作來講，可以建議如下途徑：（1）發(fā)揮各級政府、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、新聞媒體等多方合力，找準(zhǔn)并不斷拓寬或延伸青少年與金融知識的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)，如政府部門、學(xué)校和各類新聞媒體可開展形象生動、圖文并茂的金融展覽或金融知識宣傳；（2）金融機(jī)構(gòu)可選派員工赴學(xué)校開展金融知識宣講，組織青少年實地參觀金融機(jī)構(gòu)，體驗金融氛圍和金融業(yè)務(wù)，或由社會、學(xué)校、銀行、保險、證券等機(jī)構(gòu)建立校內(nèi)外金融教育實踐基地，形成企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校、家長、青少年共同參與的金融教育模式，不斷構(gòu)建起全社會重視金融教育、開展金融教育的大格局。

總之，金融教育要使青少年掌握基本的金融實踐知識，加強(qiáng)金融理論如金融發(fā)展、金融體系、貨幣信用、保險、證券投資等理論知識的學(xué)習(xí)掌握，以不斷增強(qiáng)金融意識和金融素養(yǎng)，樹立并培育科學(xué)理性的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為，不參與非法金融機(jī)構(gòu)和各類非法金融業(yè)務(wù)，形成并珍愛個人良好的信用記錄，不斷提升學(xué)習(xí)掌握金融知識、科學(xué)運(yùn)用金融知識的能力和水平，是當(dāng)前青少年人才培養(yǎng)教育之道。