高中生校園貸的現狀分析及法律思考

文/陳怡，福建省廈門市同安區圖書館

1 引言

現階段，各種各樣的校園網絡貸款平臺花樣百出，甚至出現了很多虛假的平臺。這些網絡貸款平臺采取降低貸款條件與隱瞞實際利息等手段，引誘高中生惡意消費與過度消費，最終掉入“高利貸”的陷阱。因此，必須要引導高中生樹立正確的消費觀，與此同時，利用法律的手段保護自身的合法權益。

2 高中生校園貸的現狀

現階段，網絡時代高速發展，校園貸的種類不再局限于助學貸款，而是出現了多種類別，高中生的申請率也越來越高。由于高中生沒有收入來源，都是依靠父母給予，但是學生在高中階段還沒有形成科學的消費觀，時常會產生攀比消費和不理性消費的現象，當消費欲望大于消費能力時，校園貸便成為了高中生最好的選擇。但是絕大多數的校園貸款辦理流程都十分的不正規，甚至只要出示本人的身份證或學生證就可辦理。這些平臺申請條件低，但可用額度卻很高。基于以上種種特點，使得很大一部分高中生在校園網絡平臺借貸的過程中陷入了誤區，導致了很嚴重的后果。

3 高中生校園貸產生的原因

3.1 高中生不具備成熟的消費觀

基于高中生的年齡特征與心理特點，其自身不具備成熟的消費觀，對消費欲望也不具備一定的控制能力，時常會產生消費水平與支付能力不成正比的現象，因此，很容易掉入校園貸的陷阱，使其有機可乘。

3.2 高中生缺乏風險意識

由于高中生自身缺乏風險意識，因此在面對校園市場中復雜繁多的貸款產品時也不具備一定的識別能力，而且高中生自身缺乏安全的理財意識，在日常消費中也是十分盲目的。基于此，高中生不可避免的會步入校園貸的陷阱中。

3.3 校園貸缺乏有力的市場監管

絕大多數校園貸款平臺存在著不合法的現象，嚴重的擾亂了P2P模式的正常運轉。由于校園貸缺乏有力的市場監管，責任主體也不夠規范，因而使很大一部分的不法分子有機可乘。

4 解決高中生校園貸問題的具體策略

4.1 引導高中生樹立正確的消費觀

首先，在日常工作與生活中，教師要密切的關注學生的消費行為，及時的發現不良傾向并在第一時間給予學生正確的引導，以防學生走入迷途，造成不必要的后果和影響。比如，在高中一年級的政治課程中，有一部分所蘊含的就是“樹立正確的消費觀”的內容，其中描述了“從眾心理”、“求異心理”與“攀比心理”等三種不理性的、盲目的消費心理，從而引導學生樹立正確的、科學的消費觀，使其能夠始終堅持理性消費、綠色消費、量入為出。其次，學校方面也不可掉以輕心，要加強對網絡宣傳陣地的建設，通過官方微博、公眾號、校園網及QQ群等各種不同的手段、不同的媒介，發布各種風險防范知識與風險安全提示以及眾多典型的校園貸方面的負面案例與新聞，使得高中生更及時、更便利的了解到有關校園貸方面的知識及社會熱點問題；與此同時，定期舉辦高中生消費理念的主題講座，從而更好的引導高中生樹立正確的消費觀，做到理性消費，不給不法分子一絲一毫的可乘之機。

4.2 提高高中生的風險防范意識

現階段，各個高中院校在校園貸款方面必須要加強宣傳力度，與此同時，要加強對學生的教育，使高中生充分的了解到校園貸的利弊，以提高高中生的風險防范意識，進而加強風險識別的能力。具體方法如下：

4.2.1 為學生提供勤工儉學的崗位，使其在通過勞動獲得報酬的過程中體會到金錢的來之不易，進而明白對于錢財要取之有道、用之有道，從而引導學生養成勤儉節約的好習慣。

4.2.2 重視風險教育，以提高高中生的風險防范意識。

4.2.3 要重視對學生的教育，尤其是在理想消費的教育上，與此同時，要加強對學生的消費心理與消費行為的關注，在最大程度上做到及時發現問題并采取相應的措施解決問題，以引導學生理性消費，從而避免步入校園貸的陷阱。

4.2.4 增加一些如消費心理學與理財方面的選修課，通過理論課的講授達到為學生普及消費知識與消費常識的目的，除此之外要加強對高中生的普法教育，在提高學生的風險防范意識的同時，使學生在發生意外狀況時能夠利用法律的手段保護自身的合法權益。

4.3 加強校園貸的市場監管力度

當前，我國的征信體系還不健全，因此絕大多數的網貸平臺是無法接入央行征信系統的，導致了很多借款人偽造個人身份信息與經濟實力，從而達到獲得貸款的目的。基于此，校園貸很受高中生的青睞，進而導致不法分子有機可乘，注冊虛假的信息與不正規的平臺，通過高利貸的手段謀求自身的利益。因此，必須要加強校園貸的市場監管力度，出臺相關的法律法規，以規范校園貸這一行業。下文將從以下兩點針對“如何加強校園貸的市場監管力度”進行贅述：

4.3.1 首先，加強對P2P平臺以及校園貸信用信息數據庫的建設，做到信息共享并及時的更新借款人的借貸信息，以防止同一借款人通過不同的借貸平臺進行多筆重復的借款，以貸養貸，最終釀成大禍。

4.3.2 校園貸同樣屬于民間借貸，因此也應按照最高人民法院的相關法律條文的規定，做到利息不超過年利率的百分之三十六，對于超過的部分經法律認定屬無效部分，故借款的學生可以完全不予支付。

5 結束語

綜上所述，現階段校園貸嚴重缺乏有力的市場監管，因此出現了很大一部分虛假注冊的網絡貸款平臺。這些平臺限制條件低、申請方便，在很大程度上誘導了高中生的消費。基于此，政府相關部門必須要出臺相應的法律法規，加強市場監管力度，及時的發現各種不法平臺并將其扼殺在搖籃中。