試論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)銀行基金業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

段凱

（湖南財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長沙 410000）

引言

本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，我國利用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境面對(duì)銀行業(yè)的金融挑戰(zhàn)，并提出相對(duì)的銀行資本營銷力量的對(duì)策。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的逐步增長和物價(jià)水平的快速變化，特別是我國開放式基金2001年的正常運(yùn)作，銀行資本已成為行業(yè)中的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)構(gòu)成了威脅。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融含義

互聯(lián)網(wǎng)金融（internet financial platform）使金融部門和互聯(lián)網(wǎng)公司通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，進(jìn)行投融資，獲得新的金融市場中介信任模式的支持。金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的網(wǎng)絡(luò)銀行新模式。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融，并不是想象中的互聯(lián)網(wǎng)簡氏、金融界的一個(gè)相對(duì)安全和先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與這個(gè)項(xiàng)目，如果用戶能夠輕易地接受網(wǎng)上交易的原因，那么就利用網(wǎng)上支付、社交網(wǎng)絡(luò)等法律或金融問題的金融活動(dòng)法。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

1、高效性。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)簡單，反應(yīng)迅速，高效率。防止客戶排隊(duì)等待超過時(shí)間，用戶體驗(yàn)良好。例如“阿里小貸平均每天放貸10000筆，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過電子商務(wù)信息數(shù)據(jù)庫的積累，數(shù)據(jù)挖掘，快速分析，客戶和客戶的材料價(jià)格，所以他成為真正的“信用工廠”。

2、覆蓋廣。利用互聯(lián)網(wǎng)金融，客人可以突破局限性，從有限的金融資源中，更直接地獲取金融資源和服務(wù)然后進(jìn)行再做事。網(wǎng)上銀行擁有廣泛的客戶群和業(yè)務(wù)覆蓋范圍，可以通過微博、微信等社交媒體產(chǎn)生強(qiáng)大的宣傳效果。此外，互聯(lián)網(wǎng)的客戶小企業(yè)理財(cái)，因?yàn)樗采w的老商業(yè)銀行理財(cái)?shù)拿^(qū)，大刀闊斧的利益，有助于促進(jìn)成功的果實(shí)。

3、發(fā)展快。依靠大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的猛烈發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。以余額寶為例，上線18天，累計(jì)用戶250多萬，總轉(zhuǎn)賬資金已達(dá)到六十六億元。據(jù)報(bào)道所知，余額寶有500億元的規(guī)模，已經(jīng)成為中國最大的公募基金。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融功能

1、信息傳遞功能。信息的速度和全面性是金融服務(wù)的主要核心，互聯(lián)網(wǎng)的方法和安全性在這方面是獨(dú)一無二的。在古代財(cái)富的象征下，信息資源分散，信息量大，數(shù)據(jù)采集困難。互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行測試，有效地降低轉(zhuǎn)換成本，具有更大的實(shí)用功能。

2、支付功能。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)將20%的資金移交給第三方支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)為電子商務(wù)出行提供了有效的保障，解決了長期的瓶頸。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，已有27家企業(yè)獲得第三方支付許可。我國用第三方付款交換付款。

3、融資功能。互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上說是直接融資。通過使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，可以獲得一條信息和幾點(diǎn)信息。通過對(duì)你得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，你可以全面掌握雙方信息，并且有很高的資金來源。這就是所謂的“自籌資金”。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行基金業(yè)務(wù)比較

（一）多樣性

互聯(lián)網(wǎng)金融有著廣泛的選擇，銀行委托的種類很少，選擇也很有限。互聯(lián)網(wǎng)金融有更廣泛的選擇。

（二）贖回到賬時(shí)間（基金）

互聯(lián)網(wǎng)金融贖回到賬時(shí)間T+0-T+2（貨幣基金） T+1-T+5(其他基金)；銀行基金贖回到賬時(shí)間T+1-T+3(貨幣基金) T+5(股票型基金) T+7（QDII 型基金）相比較而言互聯(lián)網(wǎng)贖回到賬時(shí)間較短。

（三）申購費(fèi)率不同（股票型基金）

互聯(lián)網(wǎng)金融0.5%左右；銀行基金1.5%左右，互聯(lián)網(wǎng)申購費(fèi)率更低。

（四）初始認(rèn)購金額不同（基金）

網(wǎng)絡(luò)化基金銷售的初始投資為100元，吸引更多的年輕人投資于工資（一般基金1000元，確定投資100-200元）。基金銀行借款1000元。互聯(lián)網(wǎng)可以有效地降低金融交易成本，因此訂閱量更低、更靈活。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)銀行基金業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

（一）余額寶含義

我國余額寶成長于互聯(lián)網(wǎng)真正的生成和增值，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。余額寶現(xiàn)在的利息不高于銀行利息，并且也可以隨時(shí)轉(zhuǎn)賬。隨時(shí)與網(wǎng)上購物、預(yù)付費(fèi)充值等支持活動(dòng)。所以，余額寶吸引了很多年輕用戶，使得余額寶的規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)報(bào)道，天弘基金自成立以來，規(guī)模迅速擴(kuò)大，規(guī)模到達(dá)了2500億，近500萬客戶，也躍升到了管理層生產(chǎn)的最佳資金。

互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變，人們的消費(fèi)習(xí)慣。不可否認(rèn)的是，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為許多人的主要用途，現(xiàn)在越來越少了。淘寶、蘇寧、京東。從這個(gè)網(wǎng)上購物中心的快速發(fā)展來看，越來越多消費(fèi)者在網(wǎng)上購買東西，網(wǎng)上支付習(xí)慣在成化年。因此，消費(fèi)者對(duì)柜臺(tái)服務(wù)和金融交易的需求正逐漸減少。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境下銀行基金面臨的挑戰(zhàn)

余額寶來得迅速，規(guī)模快，網(wǎng)上銀行的發(fā)展直接推動(dòng)進(jìn)一步發(fā)展，極大地推動(dòng)了網(wǎng)上金融形勢的發(fā)展。在這種情況下，銀行資本業(yè)要正視事實(shí)感受到了前所未有的壓力。商業(yè)銀行中介業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的第三方支付存在一定的第三方。為支付方便，無須手機(jī)充值支付、轉(zhuǎn)賬、代客購票等行業(yè)雜費(fèi)。這是商業(yè)銀行作為金融企業(yè)不需要的這種媒介。前者屬于商業(yè)銀行業(yè)正在被吞并，二人之間的糾紛日益激烈。此外，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也是一種微妙的改變你的消費(fèi)習(xí)慣。誠然，網(wǎng)購已經(jīng)成為當(dāng)今年輕人的沖擊不一樣。隨著網(wǎng)絡(luò)購物的到來，他伴隨著每一位消費(fèi)者在網(wǎng)上購物，網(wǎng)上支付習(xí)慣已經(jīng)不知不覺地完成了。因此，柜臺(tái)上的消費(fèi)者、交易場所逐漸減少。

1、銀行存款業(yè)務(wù)受到了重大的沖擊。資金籌集和使用率較高的存款已由余額寶包攬直接影響我國居民的存款指數(shù)降低。同時(shí)，他對(duì)貨幣市場的投資也從時(shí)間上增加了銀行的融資資金和銀行存款利息。

2、銀行資金產(chǎn)品類型不一致性。我國大部分銀行資本都是純實(shí)物產(chǎn)品單一化。總體而言，銀行資本金擁有以下種類:一攬子基金、混合基金、股票基金、債券基金、基金和國際貨幣基金。中國銀行資本似乎擁有存在很多種類。近年來，隨著人們的生活水平和素質(zhì)的提高。為了提高人們的理解能力和生活水平質(zhì)量的要求，銀行資本的重要性就到很大的提高。因此，在這項(xiàng)研究中，研究顯示，幾乎所有的投資者都使用銀行資金作為一種方法。在財(cái)富增值方面，21%的銀行投資者認(rèn)為是家庭資本投資，11%的人認(rèn)為是養(yǎng)老金和教育方法，很少有人認(rèn)為是暫時(shí)增加的原因。

3、銀行的中間業(yè)務(wù)受到巨大影響。銀行通過代理銀行資金和保險(xiǎn)等金融行業(yè)需要一定的手續(xù)費(fèi)用。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，客戶的資金被分割，直到銀行被分割。因此，銀行業(yè)也在競爭這種局面，從網(wǎng)絡(luò)行業(yè)治理的方法上，如網(wǎng)上銀行、微信銀行、擅長融資的業(yè)務(wù)平臺(tái)等。

4、銷售渠道的有限性。目前，銀行資金銷售的主要渠道是證券公司渠道和銀行銷售渠道。雖然現(xiàn)在證件委員會(huì)的速度稍快，但由于金融部門資金增加，提款行為也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。銀行資金接受能力非常有限。因此，在實(shí)踐中，容易出現(xiàn)渠道堵塞，各種限制的現(xiàn)象。另外，銀行融資是因?yàn)殇N售柜臺(tái)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，所以往往都是公平交易，而網(wǎng)上交易就是這樣。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，擴(kuò)大銀行融資營銷顯得尤為重要。

5、銀行的基金業(yè)務(wù)也將被互聯(lián)網(wǎng)金融瓜分。專家學(xué)者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融將快速完成將能夠帶動(dòng)基金格局，使基本方法更加多樣化，增加基金行業(yè)的各種問題的處理方式，使得基金行業(yè)將會(huì)有很大變化。支付渠道和資金業(yè)務(wù)的處理方式也將由銀行支付給第三方。人們會(huì)降低對(duì)銀行的依賴性，相應(yīng)的金融產(chǎn)品銷售資本和銀行監(jiān)管也會(huì)發(fā)生變化。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的跨境合作。隨著電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，它們被推選出來，其原因、世界發(fā)生了變化，人們的生活和消費(fèi)習(xí)慣，實(shí)際上發(fā)生了變化，商業(yè)銀行的管理方式也發(fā)生了變化。有了互聯(lián)網(wǎng)，各種高效快捷的產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，為人們提供了更加方便的東西。同時(shí)，它也對(duì)銀行產(chǎn)生了影響，而且在互聯(lián)網(wǎng)上也有了新的方法。在網(wǎng)絡(luò)金融下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直在觀望轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)必然導(dǎo)致銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型。但不要忘記，龐大的客戶和高額利息是銀行的主要趨勢。更重要的是，銀行業(yè)的安全與國家行為密切相關(guān)。我們相信改革后的銀行業(yè)會(huì)使我們的經(jīng)濟(jì)更加健康。