淺析互聯網理財對銀行傳統 個人理財業務的影響

劉博 于林卉

（沈陽工學院，遼寧 沈陽 110000）

一、互聯網理財含義

互聯網理財產品本質是金融衍生產品，是互聯網金融在理財產品范疇方面的具體表現形式，互聯網金融演進過程中產生的一種傳統金融機構依托互聯網平臺建立新的銷售渠道。是互聯網技術與金融理財業務相融合的創新，具有隨取隨存流動性強、高收益高回報、購買管理便利等特點的產品。依托互聯網平臺以及大數據與云計算等技術實現投資者與第三方理財機構的對接以及消除降低雙方的信息不對稱，根據客戶需求提供人性化服務。顧名思義，就是通過互聯網這個平臺去購買、挑選、管理一些理財產品。在計算機還沒有被普及的以前我們都是去銀行營業廳或者基金公司去辦理，現在可以直接在家里打開電腦或者手機通過互聯網平臺和他們的支付工具直接了解選購理財產品獲取一定的收益，這就是互聯網理財。

二、研究互聯網發展對工商銀行個人理財業務影響的必要性

隨著經濟的不斷發展和人民幣升值的影響，銀行傳統的低收益個人理財業務已經遠遠無法滿足人們的市場需求。互聯網金融的飛速發展，各個領域的建設，以及互聯網金融理財產品的便捷操作，低門檻，對傳統的個人理財產品造成了巨大的沖擊，其高收益吸引了大量的客戶，發展蓬勃。而傳統銀行個人理財業務市場被互聯網理財所擠占，業務數量下降。雖然傳統銀行在積極革新但受到城市經濟環境制約、總行規定的制約等等使得改革進程較慢。互聯網金融的發展帶來挑戰的同時也帶來了新的機遇，想要跟上發展，就必須進行改革創新，借鑒互聯網理財產出發展的優勢，根據自己實際情況形成有效高效的可行發展戰略是尤為重要的。

三、在互聯網理財產品的發展下銀行傳統的個人理財業務所面臨的問題

（一）理財產品種類少

受經濟條件制約，民眾理財意識較為模糊，銀行在營業初期對于傳統業務較為重視，個人理財業務發展時間較晚，對個人理財業務的重視度不夠，尤其在理財產品的開發創新方面沒有提高重視，在一些理財方案計劃上，只是將存貸款產品進行簡單整合，基本不涉及專業的投資方法和品種，投資咨詢只是傳統儲蓄業務的介紹。傳統的商業銀行作為國家計劃經濟金融體系中的一環，要追求穩定，所以一些風險過大的企業債券和更新速度太快的“短命”基金自然要被排除在外，所以真正能留給客戶選擇的個人理財產品就很少了。

（二）理財產品收益率低

傳統商業銀行其理財產品由相關監管部門嚴格管控，對于產品的類型、收益都有具體規定，嚴禁以高收益理財招攬客戶提高銀行資金儲蓄，而互聯網個人理財業務剛剛興起，法律框架雖在快速構建，但至今具體法律規章還不夠完善，憑借低門檻高收益迅速占領傳統商業銀行的理財市場。因此個人理財產品的收益率上，顯然與支付寶旗下的互聯網理財產品有不小的差距。[1]傳統商業銀行的個人理財產品收益較高的產品為企業債券，但是企業債券的風險性較高。而其他定期的儲蓄雖然風險低，但收益也低，存取款收取煩瑣，而且如果在存款期內的進行提前取款操作，會損失一定的利息。而活期存款雖然存取方便，但是利率極低。以余額寶為例的互聯網金融產品，相對于銀行來說，同期的利率都要遠高于商業銀行的同期理財產品。因此，傳統商業銀行理財產品與互聯網理財產品相比并不占優勢。

四、針對傳統銀行個人理財業務的問題給出的方案

互聯網理財之所以興盛，有一個因素就在于其產品的創新，理財產品的多樣性，投資門檻低、存取靈活等等。傳統銀行有著穩定的客戶群體，對客戶的具體信息資金數量等有著較為準確的了解，其客戶為各個階層的，不同階層的客戶需求是不一樣的，門檻準入能力、收益的期望、靈活性的要求都是不一樣的，而傳統銀行目前幾乎所有的理財產品是一個月或一年的固定收益產品。其個人理財產品目前無法滿足不同階層的客戶需求，大部分產品都是不到期不能取出來的，無法做到隨取隨存不能滿足客戶的靈活性要求。產品的門檻準入高，傳統銀行客戶群體中儲蓄數量較少的客戶較多，其中大部分也是有理財意愿的高門檻使得這部分客戶無法購入期望的理財產品，只能通過互聯網理財產品達到其理財意愿。傳統銀行應該憑借自身的體系優勢以及雄厚根基，收攬的大量相關人才提高產品創新開發多種收益模式的理財產品，針對不同階層客戶提高產品的靈活性，做到隨取隨存，降低門檻，開發低門檻的理財產品使得自身穩定的小額客戶群體可以進行認購，滿足客戶多樣化、個性化的需求。