P2P網絡借貸平臺經濟犯罪的認定分析

摘 要：P2P網絡借貸平臺出現后迅速占領了借貸市場，由于我國的互聯網金融剛剛起步，相關法律法規和準入機制都還沒有建立起來，眾多P2P平臺涉嫌經濟犯罪，給金融安全和群眾財產安全帶來重大損失。因此，對于P2P網絡借貸平臺的經濟犯罪的認定非常重要，需要進行詳細的分析和規制。

關鍵詞：經濟犯罪;P2P;網絡借貸

一、引言

P2P網絡借貸平臺是通過互聯網完成個人小額借貸的新型金融服務模式，借貸雙方只需要在網絡平臺上完成注冊和驗證，就可以進行交易、信用認證、清算、交割等流程，交易成功后平臺收取一定的服務費用。P2P網絡借貸缺乏監管，極易發生經濟犯罪行為。

二、P2P網絡借貸平臺經濟犯罪的特征

（一）運作周期短

實踐證明，存在經濟犯罪的P2P網絡借貸平臺一般上線不足4個月即倒閉。根據統計，全國倒閉的P2P網絡借貸平臺中超過半數是在上線4個月內即面臨提現危機。例如，在某資詐騙案中，P2P網絡借貸平臺上線經營三個月就出現了實際控制人潛逃境外的現象。

（二）平臺之間存在關聯性，容易引發連鎖效應

據統計，約有30%的涉嫌經濟犯罪的P2P網絡借貸平臺之間存在同一人控制或者不同平臺資金拆借的問題，最終多個平臺同時崩盤。例如，某非法吸收公眾存款案中，犯罪嫌疑人在多地同時開設了三家P2P網絡借貸平臺，并將某地募集到的資金匯入到另一平臺的賬戶中，最終三家平臺同時倒閉[1]。

（三）自融、組團特征明顯

自融是指P2P網絡借貸平臺以發假標的方式吸收資金，涉嫌非法集資，虛構多個借款個人和企業，非法吸收資金是自融的主要特征。組團是指多名出借人以團購的方式同時投資一個標的，利率高，但組團標的到期日會出現大量提現的現象，從而對平臺產生擠兌，導致崩盤。

（四）拆標期限縮短

拆標現象在P2P網絡借貸平臺上非常常見，通過構建資金池，維持借新償舊，從而提升資金的流動性。許多P2P網絡借貸平臺流動性不佳，為了償還到期借款，最終會發展到10天標、5天標，流動性風險增大，為了維持借新償舊，短標年化利率非常高，導致平臺非常容易崩盤。

（五）平臺綜合利率超過40%

據統計，多家涉嫌經濟犯罪的P2P網絡借貸平臺中有大量的平臺標的綜合收益率超過50%，大多數涉嫌經濟犯罪的網絡借貸平臺年化利率高于40%，高出同行業平均利率一倍以上。如此高的收益率，不僅觸碰了法律底線，也驗證了P2P網絡借貸平臺收益與風險并存的道理。

（六）平臺資金杠桿畸高

大多數涉嫌經濟犯罪的P2P網絡借貸平臺公司注冊名稱以投資管理和電子商務的媒介類公司為主，資本一般集中在500萬元至1000萬元之間。資金實力較差的平臺難以維持盈利，極其容易引發經濟犯罪。例如，某崩盤的P2P網絡借貸平臺注冊資金僅為2000萬元，而貸款金額約為2億元，資金杠桿中隱藏著巨大的風險，非常容易發生集資詐騙犯罪。

三、P2P網絡借貸平臺涉嫌經濟犯罪的原因

（一）市場準入門檻低，企業資質不足

當下我國的P2P網絡借貸平臺行業幾乎沒有任何準入機制，只需要一套軟件，一個網站，再到工商管理部門進行注冊，就可以開展網絡借貸業務。工商管理部門對于網絡借貸平臺也沒有設置任何注冊資金門檻，對于P2P網絡借貸平臺的準入門檻沒有明確的要求。行業內良莠不齊，大多數P2P網絡借貸平臺都是由個人注冊成立的小公司，注冊資金也大多數虛假注資，甚至偽造法人營業執照，小規模的網絡借貸平臺普遍存在基本資金周轉能力和信譽問題。對于P2P網絡借貸平臺的從業人員也沒有資格要求，大部分缺乏貸款風險管理經驗和資質，對于平臺運行中出現的風險問題很難應對，容易產生大量壞賬，從而引發系統性風險。

（二）監管機構不到位，缺乏行業規范

P2P網絡借貸平臺自誕生以來，缺乏明確的監管部門和行業規范，出現監管真空，從事的是準金融活動，卻沒有納入到銀監會、金融管理等部門的監管之下，也沒有建立起完善的針對P2P網絡借貸平臺的法律法規，行業內也沒有形成統一的行業規范，各個P2P網絡借貸平臺有著很大的自由發揮空間，非常容易踩紅線，大量存在以高額利息為由而吸引不特定人群資金的問題，并在資金運作出現問題時，往往出現崩盤卷款失蹤的情況[2]。

（三）平臺缺乏有效的資金管理和風險防范能力

P2P網絡借貸平臺沒有真正做到個人對個人，而是由資金借出方通過理財產品以高額收益吸收存款，再以發放貸款的形式借給企業或個人。由于自身具有的局限性，許多P2P網絡借貸平臺在資金管理和風險防范上都存在很大的漏洞。資金隨時有被挪用的風險，對于資金管理和使用沒有任何有效的監管措施，僅靠高管的自律無法保證資金的安全性;風險防范能力不足，一味追求業務量，對于借款人資格審核不嚴厲，借款信息缺乏實際核準，大力發展抵押擔保、流轉擔保、聯合擔保、個人信用擔保等借款，許多借款人提供的抵押物有重復抵押的現象，借貸平臺也沒有及時發現，存在償還風險。

（四）缺乏健全的征信體系，信息披露不夠透明

大部分P2P網絡借貸平臺憑借借款人自行提供的信息及信用程度放款，缺乏完善的征信體系，也沒有和中國人民銀行的社會征信體系對接，對于貸款人資金安全造成極大威脅。貸款平臺信息不公開，部分平臺高管以借款人的身份向投資人招標，借款人身份真假難辨，只需要填寫部分個人信息就可以獲得借款資格，募集資金時投資人也看不到借款人的全部信息，眾多網貸公司水平良莠不齊，投資信息虛假，許多投資人無法進行準確判斷。

四、P2P網絡借貸平臺經濟犯罪的認定

（一）洗錢犯罪認定

P2P網絡借貸平臺通過募集資金用于投資并從中賺取差價。這種模式下非常容易造成洗錢犯罪，要認定P2P網絡借貸平臺是否涉及洗錢犯罪，首先要看募集資金來源。募集資金來源屬于洗錢犯罪的上游犯罪的，可以認定為洗錢犯罪。犯罪的范圍包括毒品犯罪、走私犯罪、破壞金融秩序犯罪等。P2P網絡借貸平臺資金來源于這幾種罪名的，并且存在隱瞞資產和轉移資產等行為的，可以作為洗錢罪客觀方面要件的認定。其次，P2P網絡借貸平臺是否對資金來源嚴格審核。P2P網絡借貸平臺對于資金來源有義務進行審核，如果P2P網絡借貸平臺沒有進行實名認證，沒有對資金來源進行審核，也就沒有盡到相應的審查義務，一旦資金來源為上游犯罪資金，P2P網絡借貸平臺就構成洗錢罪主觀方面構成要件。最后，是否真正通過P2P網絡借貸平臺完成洗錢活動的。P2P網絡借貸平臺募集資金來源屬于洗錢犯罪上游犯罪，并且沒有盡到資金來源審核義務的，也要考慮到犯罪分子是否通過該平臺完成洗錢活動，完成洗錢活動的，P2P網絡借貸平臺就符合洗錢犯罪認定要件。

（二）非法集資認定

P2P網絡借貸平臺經濟犯罪中非法集資罪的可能性更大。P2P網絡借貸平臺主要是通過通過網絡渠道募集資金再進行投資，如果在這一過程中涉及到非法吸收資金等行為，就會構成非法集資罪。非法集資罪主要包括3個方面的認定，在短期內P2P網絡借貸平臺發布大量的募集資金信息，并通過募集的資金用來償還舊的欠款，或者在投資中涉及高利貸行為等，就觸犯了非法集資罪;通過資金池的方式募集資金，或者通過虛設標款的方式募集資金，再引導相應的貸款客戶放貸，使得資金大量沉積在平臺之上，則觸犯了非法經營罪;P2P網絡借貸平臺故意沒有盡到審核義務的，造成募集資金無法按照約定償還，則觸犯了非法集資罪[3]。

（三）信用卡詐騙認定

P2P網絡借貸平臺資金來源渠道比較豐富，由于網絡具有虛擬性，極易發生詐騙行為，信用卡詐騙就是其中常見的一種。信用卡詐騙的認定主要包括P2P網絡借貸平臺在募集資金過程中是否存在詐騙行為，是否有利用系統安全漏洞將客戶信用卡與平臺綁定的行為。如果將投資人的信用卡金額轉移到自己信用卡內，就形成了對投資人的欺詐。此外，P2P借貸平臺是否以騙取投資人信用卡為目的，以非法占有為目的，主動套取投資人信用卡，利用虛假的合同或證明等獲取到投資人的信用卡，并最終實現信用卡詐騙。一旦存在信用卡詐騙行為，P2P網絡借貸平臺就構成了信用卡詐騙罪。

（四）從業人員犯罪認定

P2P網絡借貸平臺準入門檻比較低，資質不同，大量的人員涌入到P2P網絡借貸行業中開展經營活動，一旦涉及經濟犯罪，從業人員也會存在犯罪行為。由于借貸平臺對于員工的審查和考核工作并不十分嚴厲，其中存在著大量的員工利用職務之便實施犯罪行為，根據自身掌握的資源，給予投資人較高的投資回報，虛假承諾，將投資資金占為己有等。P2P網絡借貸平臺存在經濟犯罪，行為從業人員明知存在犯罪行為，但仍然幫助企業實施經濟犯罪行為的，要按照相應罪名承擔責任。

（五）其他經濟犯罪的認定

由于P2P網絡借貸平臺的準入機制和相關法律法規是空白的，所以制度約束僅限于基本法律的部分條文，缺乏體系性的法律規定。P2P網絡借貸平臺處于互聯網和金融等多個行業的交叉領域，容易滋生多種復合型經濟犯罪，如合同詐騙。投資人不具備良好信用條件，但以非法占有為目的，通過上傳虛假或偽造的文件資料，獲得借款資質，從而騙取較大數額的錢財，構成合同詐騙罪。職務類犯罪是指部分P2P網絡借貸平臺大肆擴張，內控機制落后，關鍵崗位職工容易滋生職務犯罪。此外，還包括非法經營和擅自設立金融機構犯罪。大部分P2P網絡借貸平臺均注冊為電子咨詢服務，公司不具備金融機構基礎業務資格，但是大多數P2P網絡借貸平臺開發出了存放貸功能，非常容易認定為非法經營罪和擅自設立金融機構罪。

五、結語

P2P網絡借貸平臺經濟犯罪嚴重擾亂我國的金融管理秩序，侵害個人財產權益，是我國嚴厲打擊的對象。要認定P2P網絡借貸平臺經濟犯罪，就要從平臺的吸收存款、貸款、信息審核等入手，根據P2P網絡借貸平臺的特征，認定其是否觸犯了法律。

參考文獻：

[1]徐強.P2P網絡借貸平臺經濟犯罪的認定[J].現代國企研究，2017（22）.

[2]趙長明.P2P網絡借貸經濟犯罪防控研究[J].經濟研究導刊，2017（17）.

[3]馬延明，辛賀.我國P2P網絡借貸平臺的法律規制研究[J].開封教育學院學報，2017（6）.

作者簡介：山傳福（1988—），男，漢族，山東日照人，山東農業大學動物醫學專業，研究方向：連鎖動物醫院的法律法規。