精細(xì)化管理的基本套路

張志勇

精細(xì)化管理是很多單位、公司想要做的事情。

提到精細(xì)化管理，很多人好像明白，但又說不清楚，當(dāng)然就不可能實(shí)實(shí)在在地做好了。那么，如何進(jìn)行精細(xì)化管理呢？

筆者以為，精細(xì)化管理始于分類，終于推廣?；咎茁罚哼M(jìn)行分類—找出問題—分析原因—提出方案—落實(shí)方案—檢驗(yàn)方案—總結(jié)提煉—推而廣之?，F(xiàn)以A銀行公司授信客戶管理為例予以介紹。

一、進(jìn)行分類

首先，對擬管理的事項進(jìn)行分類，目的是找出問題，以便于制定差異化的策略。

將A銀行的公司授信客戶按照多種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行廣泛分類，比如：企業(yè)性質(zhì)、行業(yè)、規(guī)模、地域、風(fēng)險狀況、貸款利率、收益情況等。

分類結(jié)束后，將同一標(biāo)準(zhǔn)下的客戶進(jìn)行比對，看是否有差異，有何差異，差異大小。

最后，將不同標(biāo)準(zhǔn)下的同一客戶或同類別客戶交叉比對，進(jìn)一步尋找差異。

以上各個環(huán)節(jié)力求標(biāo)準(zhǔn)化、表格化，以達(dá)到清晰、簡潔的效果，整個過程要進(jìn)行詳細(xì)的記錄，以備后用，這一點(diǎn)非常重要。

二、找出問題

對客戶分類并比對出差異后，就會發(fā)現(xiàn)客戶中存在的各類問題。例如：有些客戶收益較低，有些客戶的出現(xiàn)欠息或逾期。

再深入分析，還能發(fā)現(xiàn)有問題的客戶主要分布在哪些行業(yè)、哪些區(qū)域，以及客戶的性質(zhì)、規(guī)模等各種特點(diǎn)。

三、分析原因

找出問題后，接下來的工作至關(guān)重要，就是分析查找問題產(chǎn)生的原因。

比如：某區(qū)域或某行業(yè)出現(xiàn)的逾期客戶較多，那么，就要分析該區(qū)域或該行業(yè)存在什么問題。如某省L市是較早出現(xiàn)大量企業(yè)貸款逾期的區(qū)域，經(jīng)調(diào)查，原因是該區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在很大問題，當(dāng)初主要依靠L鋼鐵集團(tuán)，在其上下游誕生了大量煤貿(mào)和鋼貿(mào)企業(yè)，整個區(qū)域的產(chǎn)業(yè)布局過度依賴L鋼鐵集團(tuán)，鋼鐵行業(yè)形勢下滑的幾年里，L鋼鐵集團(tuán)上下游的貿(mào)易企業(yè)紛紛停產(chǎn)，資金鏈斷裂，導(dǎo)致大量銀行貸款無法歸還。同時，這些煤貿(mào)和鋼貿(mào)企業(yè)又與當(dāng)?shù)仄渌袠I(yè)的企業(yè)互相擔(dān)保，造成區(qū)域內(nèi)擔(dān)保圈風(fēng)險漫延，當(dāng)?shù)劂y行被普遍波及。

可見，發(fā)現(xiàn)問題很重要，找出原因更重要，只有找出原因，才能有的放矢地解決問題，同時采取措施防患于未然。

四、提出方案

問題及原因都找到了，接下來要做的就是制定解決問題的方案了。

繼續(xù)以L市區(qū)域內(nèi)大量企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期為例，解決問題的方案至少應(yīng)考慮三個方面：一是解決已出現(xiàn)的問題;二是防止出現(xiàn)新的同類問題;三是舉一反三，防止其他領(lǐng)域出現(xiàn)類似問題。

對于第一個方面，制定的方案要具體，操作性要強(qiáng)，內(nèi)容應(yīng)該涵蓋找誰解決、由誰解決、怎樣解決，在制定方案的過程中，要根據(jù)逾期客戶的數(shù)量、分布及其還款能力、資產(chǎn)狀況、配合態(tài)度等諸多因素，逐戶制定針對性方案，同時制定針對該區(qū)域的一攬子方案。對于每戶的方案，要集中相關(guān)人員，在充分了解所掌握的客戶信息的前提下，決定采取何種方式，如業(yè)務(wù)重整、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、訴訟清收等。對于一攬子方案，則將相關(guān)客戶統(tǒng)一考慮，或?qū)で笳w并購方，或?qū)で笳膸椭蛘w打包轉(zhuǎn)讓債權(quán)。

對于第二和第三個方面，則主要是制定和完善制度流程，強(qiáng)化日常管理，加大其他區(qū)域客戶的風(fēng)險排查力度，防止新的類似問題出現(xiàn)。

五、緊抓落實(shí)

有了方案，重在落實(shí)。

要選擇合適的人扎實(shí)地執(zhí)行好制定的方案，遇到問題及時匯報、協(xié)商，保證方案的順利推進(jìn)，直至達(dá)成目標(biāo)。

對于復(fù)雜的工作任務(wù)，需要團(tuán)隊合作執(zhí)行或多部門協(xié)同作戰(zhàn)，此種情況下，需要一個得力的人做總指揮，統(tǒng)籌安排各項工作。對于涉及的環(huán)節(jié)或部門，要指定專人牽頭負(fù)責(zé)，以保證工作順暢進(jìn)行，避免出現(xiàn)銜接上的滯頓。

繼續(xù)上面案例，針對L市出現(xiàn)的鋼貿(mào)、煤貿(mào)企業(yè)貸款逾期情況，A銀行風(fēng)險管理部門迅速組織貸后管理人員對全行涉鋼、涉煤企業(yè)進(jìn)行篩查，同時，對已出現(xiàn)逾期貸款企業(yè)的擔(dān)保圈進(jìn)行擴(kuò)展篩查，看其中是否有本行的授信客戶。針對已經(jīng)出現(xiàn)逾期的企業(yè)，迅速組織人員摸查其資產(chǎn)情況，做好保全資產(chǎn)的準(zhǔn)備，同時，安排業(yè)務(wù)人員到企業(yè)談判，協(xié)商解決方案，包括重組、并購等多種方式。不管是何種方案，目的只有一個，盡快解決逾期貸款，防止或減小信貸資產(chǎn)損失。

六、檢驗(yàn)方案

在方案執(zhí)行過程中，難免出現(xiàn)意外情況，如果出現(xiàn)的情況與制定的方案偏離較大，則需要重新審視原方案，并對原方案及時進(jìn)行修正，保證方案的準(zhǔn)確性和可操作性。

七、總結(jié)提煉

無論最終目標(biāo)是否達(dá)成，都要及時對整個過程進(jìn)行復(fù)盤，認(rèn)真總結(jié)過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，記錄、整理、歸檔。

以上只是完成了一般程序上的規(guī)定動作，更重要的是，要提煉出精華所在，形成理念和文化。

針對L市的風(fēng)險狀況，經(jīng)過分析總結(jié)，發(fā)現(xiàn)存在幾方面問題。如：一是當(dāng)?shù)氐匿撡Q(mào)、煤貿(mào)企業(yè)在A銀行的貸款大量采取動產(chǎn)質(zhì)押的模式，質(zhì)押的鋼材或煤炭滯銷時，難以處理;二是授信額度以抵押物價值為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行打折計算;三是部分業(yè)務(wù)人員對貸款客戶缺少跟蹤檢查，貸后管理力度不夠，甚至存在向客戶吃拿卡要現(xiàn)象。

根據(jù)存在的問題，進(jìn)一步提煉，總結(jié)出兩點(diǎn)：一是通過對授信額度以抵押物價值為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行打折的計算方式深入反思，認(rèn)識到重視客戶經(jīng)營管理、產(chǎn)品行情、現(xiàn)金流狀況等基礎(chǔ)情況的重要性，從而得出“信貸要回歸本源”的信貸文化理念。二是根據(jù)業(yè)務(wù)人員存在吃拿卡要等違規(guī)違紀(jì)行為，認(rèn)識到對員工管理中存在的問題，從而得出“人是最大的風(fēng)險”“用好人是最好的風(fēng)險控制措施”等風(fēng)險文化理念。

八、推而廣之

在總結(jié)提煉的基礎(chǔ)上，對好的做法進(jìn)行推廣，失敗的教訓(xùn)引以為戒。

推廣成功經(jīng)驗(yàn)，復(fù)制成功案例，是最簡單易行、節(jié)約成本的工作方式。在推廣的過程中，不斷發(fā)現(xiàn)新的問題，隨時應(yīng)對，及時總結(jié)，最終形成流程、制度固化下來。

以上八個階段是精細(xì)化管理的基本套路，如此循環(huán)往復(fù)，精益求精，舉一反三，融會貫通，定能將各項管理工作做到細(xì)致入微，至善至美。

（作者單位為中國民生銀行濟(jì)南分行）