互聯網信貸對大學生的消費影響

在互聯網信貸平臺建立之日，我國增加了新的信貸形式。由于互聯網信貸平臺受到諸多大學生的親睞，互聯網借貸平臺發展也更為迅速。如今，諸多大學生已經把互聯網信貸消費形式作為習以為常的事情。不過，我國互聯網信貸在發展中也出現了一些問題。本文首先介紹了互聯網信貸消費概念與消費理論，幫助大學生了解信貸平臺相關理論知識；其次，分析了大學生應用互聯網信貸消費存在的問題。比如，有的互聯網信貸平臺為增加信貸業績虛假宣傳；有的平臺沒有明確個人信貸消費條款；有的平臺的安全性低；有的平臺承擔著較高的信用風險。最后，針對目前問題提出了提高大學生正確應用互聯網信貸消費能力的對策，望能切實維護大學生的合法權益，以便促進社會經濟穩定運轉。

隨著互聯網的普及率逐漸提高，互聯網經濟撲面而來。現今，我國電子商務發展相對迅速，形成諸多購物平臺。在新的發展環境下，高校大學生的消費欲望逐漸強烈。由于大學生受到自身經濟水平的局限，大學生存在不敢消費的心理。互聯網信貸平臺“以先花費，再付款”的理念迅速發展起來。這對于資金實力薄弱的大學生來講屬于極大的誘惑。在這種情況下，部分大學生積極開展信貸業務。但是互聯網信貸活動也給大學生帶來極大負面影響。比如，大學生因無力承擔巨額債務而發生跳樓事件等等。基于此，我國有必要規范互聯網信貸行業的行為，并幫助大學生深入了解信貸業務，以便為大學生營造良好的信貸環境。

互聯網信貸對大學生消費行為影響的相關概念理論介紹

（一）互聯網信貸消費概念

隨著社會發展，互聯網覆蓋率逐漸提高。如今，信貸業務借助互聯網平臺漸漸興起。如果借款方能夠保持信用良好的信用狀態，就可以向互聯網信貸平臺借款，以便滿足自身的消費需求。這一系活動就可稱之為“互聯網信貸消費”。在互聯網信貸尚未形成之前，借款方主要向金融機構申請信貸資金。為了保證借款方能夠按時還款，金融機構需要嚴格審核借款方的消費水平、經濟實力等，以此提供金融產品服務。不過，互聯網信貸則顛覆了傳統的信貸模式。主要是因：互聯網信貸節省了借貸方申請一系列手續的時間，也更為方便、快捷。同時互聯網信貸管理者通過分析消費者在互聯網消費情況能夠更好地的評估借貸者的信用值。由于互聯網信貸屬于線上業務，該種信貸方式節約了一定的人力、物力成本。

在互聯網快速發展的背景之下，商業銀行、金融機構、電商平臺都主動抓住此次發展機遇，融入到互聯網信貸平臺之中。因此，互聯網信貸平臺競爭壓力愈加激烈。為了在激烈的競爭中占據一席之位，互聯網信貸平臺逐漸放寬了條件。比如，雖然大學生的償還能力相對不足，但是信貸平臺也會向其借款。在這種情況下，大學生人群逐漸通過互聯網信貸平臺，獲得資金。

（二）互聯網信貸消費理論

在“互聯網+金融”的發展背景之下，互聯網信貸進入到一個快速發展的階段。由于互聯網信貸逐漸把大學生作為客戶群體，該平臺對大學生實施了一系列優惠政策。因此，部分大學生積極加入到互聯網信貸行列之中。在這種情況下，我國專家積極研究大學生的互聯網信貸消費相關內容。專家胡娟（2003）認為：由于大學生的長期處于校園生活之中，他們不太了解整個社會大環境，導致心智不太成熟。因此，他們的消費心理與社會人群有所差異。研究人員李玉秀（2015）認為：因為互聯網信貸把服務對象延伸到大學生群體之中，所以互聯網信貸的市場份額相較大。但是這并意味著傳統信貸平臺就需要退出整個信貸行業。只有新型與傳統相結，才能更好地保障整個信貸市場的繁榮發展。張霄（2016）根據實際調查研究得知，百分之六十以上的大學生通過互聯網、校園等渠道初步了解了信貸事宜，百分之五十的大學生已經應用了互聯網借貸平臺。同時她發現“由于信貸消費形式在社會上出現了一些負面信息，大學生群體愈加慎重選擇借貸平臺。在互聯網借貸平臺快速發展的背景之下，平臺的問題也逐漸凸顯出來。基于此，平臺需要著力解決當前問題，以便為大學生營造良好的借貸環境。

大學生應用互聯網信貸消費存在的問題

（一）平臺安全性低

雖然互聯網信貸平臺能夠為大學生提供一定資金，保證他們的生活質量，但是有的平臺不能保證他們信息安全。主要原因：第一，信息安全技術相對落后。在信息技術快速發展的背景之下，我國也在不斷地提高信息保護技術水平。但是有的互聯網信息平臺尚未更新自身技術，進而大大增加了信息泄露風險。第二，員工職業道德素養尚待提高。有的員工漠視關于隱私保護法律，隨意出售客戶信息，為客戶人身安全埋下隱患，不利于保證社會的有序運轉。因此，互聯網信貸平臺需要加大保護大學生信貸信息的安全力度，積極引進先進的信息保護技術，嚴厲追究員工泄露信息的責任，以此為大學生創設良好信貸氛圍。

（二）信用風險高

為了擴大市場，互聯網信貸平臺逐漸放寬了信貸條件，或者疏于審核大學生信息。在這種情況下，互聯網信貸平臺需要承擔一部分信貸風險。具體如下，通常情況下，大學生主要因自身經濟條件無法滿足對高品質生活的追求才產生的互聯網信貸行為。雖然互聯網信貸平臺只要求大學生還一小部分資金，但是有的大學生因過度消費，導致自身無法按照約定時間還款。此外，大學生還款來源具有不穩定性。比如，家長給予的生活費；學校頒發的獎學金；學生向其他同學的借款；學生兼職收入等等。由于有的互聯網平臺約束大學生還款力度相對較低，平臺的資金運營情況容易遭受重創。基于此，互聯網信貸平臺需要財務有效措施，以便防范信用風險。

提高大學生正確應用互聯網信貸消費能力的對策

（一）提高平臺監管效果

目前，互聯網信貸平臺尚未能確保大學生借貸行為的安全，導致大學生個人信息被泄露，為大學生生活帶來諸多困擾。因此，相關人員需要提高對平臺的監管力度，維護大學生的借貸權益。具體如下，一方面，建立保護大學生借貸信息機制。伴隨著互聯網技術的快速發展，諸多大學生越來越頻繁使用手機。在手機上，一些APP更是受到大學生群體的歡迎。但是有的APP需要大學生輸入自身的身份證號、手機號注冊賬號。否則，大學生就不能繼續使用該軟件。在這種情況下，有些平臺容易濫用大學生的信息。互聯網信息平臺也不例外。為此，互聯網信貸平臺有必要建立保護大學生借貸信息機制。比如，平臺可以與銀行進行合作，并引進芯片技術，以便存儲大學生信息。為了保證信息的安全性，平臺需要把信息進行備份管理，并交由銀行儲存。中國人民銀行屬于我國的央行，有必要化解金融風險，促進社會經濟平穩運轉。因此，平臺可以與中國人民銀行對接征信數據。另一方面，規范化管理互聯網信貸平臺。伴隨著大學生消費觀念的更新變化，互聯網信貸平臺也呈現了良好的發展趨勢。不過，互聯網信貸平臺在專注發展機遇的同時也會面臨發展挑戰。因此，互聯網信貸平臺需要不斷地優化自身，提高自身發展水平。首先，平臺需要規范借貸信息流程，提高審核信息工作的透明度，以此保證借貸活動有序開展。其次，如果互聯網信貸平臺想要深入到高校內部長宣傳自身業務，就需要與高校進行溝通，以便取得高校信任。由于互聯網信貸涉及大學生的利益，高校需要審核平臺信息資料，以便保證大學生信息安全。與此同時，高校需要宣傳互聯網信貸的優勢與劣勢，并講解關于信貸陷阱知識。再次，平臺需要提高工作人員專業素養與職業道德修養，提高員工工作效率。同時平臺需要取得相應資格，以便實現規范化經營。最后，平臺可以與規模較大、實力相對雄厚的企業建立合作機制，進而學習它們的借貸經驗，從而促進自身健康發展。比如，支付寶、微信等。

（二）合理控制信用風險

由于大學生群體償還借貸資金的能力薄弱，互聯網借貸平臺需要樹立信用風險防范意識，采取防范措施，降低失信風險。舉例來講，互聯網信貸平臺需要加大對客戶信息的審核力度，并記錄失信名單，以防不良誠信人員混入貸款行列。比如，大學生曾經的借貸額、還款時間等；大學生當前的經濟狀況等。由于大學生的資金周轉率不高，互聯網信貸平臺需要科學地規劃每個月的還款額度。同時互聯網信貸平臺需要適當的減少借貸利息，降低大學生償債壓力。除此之外，互聯網信貸平臺需要優化信用評估系統，提高工作效率，以便為大學生提供更加方便與快捷的服務。總而言之，互聯網信貸平臺需要合理控制信用風險，以便真正地提高經濟收入水平。

結論

互聯網信貸對于我國來講屬于新事物。因此，我國需要探索解決當前信貸問題的方法。同時社會公眾應該看到互聯網信對社會的積極影響。現今，大學生儼然成為互聯網信貸平臺必然爭奪的市場之一。為了避免互聯網信貸平臺影響大學生的正常生活，我國需要將互聯網信貸平臺的行為限制在合理的框架之中，讓互聯網信貸朝朝著以大學生利益為本的趨勢而發展。在國家法律不斷地完善的環境下，互聯網信貸平臺終將得到較為規范的發展。