商界觀察：第三方支付在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

近年來，第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)地商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文首先介紹了第三方支付的概念及其特點(diǎn)，主要包括獨(dú)立性、兼容性和便捷性；之后簡(jiǎn)要闡述了我國第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀；然后闡述了第三方支付平臺(tái)的興起對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的主要影響，包括對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響；最后結(jié)合這些影響因素，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略和建議。

第三方支付的定義及特點(diǎn)

（一）第三方支付的定義

第三方支付是指由第三方支付平臺(tái)與國內(nèi)外銀行簽約協(xié)議，在支付時(shí)使用銀行以外的支付平臺(tái)進(jìn)行支付，這種支付平臺(tái)具有一定的可靠性和安全性，與用戶在國內(nèi)外的銀行賬戶可以進(jìn)行綁定，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。當(dāng)買方在支付價(jià)款后，第三方支付平臺(tái)將確保貨物和服務(wù)的質(zhì)量得到買方的認(rèn)可之后，才會(huì)將價(jià)款劃轉(zhuǎn)給賣房，確保資金的交易安全。第三方交易由馬云率先在2005年的達(dá)沃斯論壇上提出。近年來，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度迅猛，網(wǎng)上交易買賣量不斷增加，用戶對(duì)于第三方支付的依賴程度也在不斷提升。第三方支付平臺(tái)的飛速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（二）第三方支付的特點(diǎn)

1.獨(dú)立性

第三方支付平臺(tái)并不單獨(dú)售賣商品和服務(wù)，而是為交易的買賣雙方提供交易的支付平臺(tái)，與雙方的簽約銀行進(jìn)行合作，完成網(wǎng)上的在線支付，為資金在雙方的銀行賬戶中劃轉(zhuǎn)提供服務(wù)平臺(tái)。第三方支付獨(dú)立于買賣雙方的開戶行，為資金的交易安全提供安全保障，集網(wǎng)上支付、手機(jī)支付和通訊支付為一體，為日常交易活動(dòng)提供便利。

2.兼容性

第三方支付平臺(tái)與銀行所綁定的業(yè)務(wù)，不僅包括國內(nèi)各大銀行的借記卡，還包括信用卡等，者一方面豐富了第三方支付的資金平臺(tái)，也豐富了網(wǎng)上交易的支付手段，使得第三方支付的資金流轉(zhuǎn)更為便捷。第三方支付平臺(tái)為資金結(jié)轉(zhuǎn)提供了更好的融通性。

3.便捷性

第三方支付平臺(tái)為買賣雙方與銀行之間的資金劃轉(zhuǎn)提供了平臺(tái)和便利，降低了交易中間劃轉(zhuǎn)的人工成本和時(shí)間成本，并且第三方平臺(tái)也為資金的安全提供了保障，確保買方在確認(rèn)貨物和服務(wù)之后，再將相應(yīng)貨款劃轉(zhuǎn)給賣方，為交易活動(dòng)提供更多的方便和快捷。

我國第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)發(fā)展迅猛，交易量與日俱增

自從阿里巴巴的支付寶獲得許可之后，國內(nèi)的第三方支付企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。近年來，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為中國支付市場(chǎng)中的重要力量，也不斷推動(dòng)著中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。2013年以來，網(wǎng)絡(luò)購物的興起帶動(dòng)了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，在2013年至2016年期間，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展規(guī)模增長(zhǎng)翻了一倍。至目前，第三方支付已經(jīng)滲透人們生活的方方面面，各類購物和服務(wù)環(huán)節(jié)都與第三方支付平臺(tái)相連接，生活的各環(huán)節(jié)被連為一體。

（二）互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)不斷擴(kuò)大

隨著移動(dòng)數(shù)據(jù)端的普及和消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，第三方支付平臺(tái)的客戶群體不斷擴(kuò)大。

網(wǎng)上購物的興起也為第三方支付帶來了更大的市場(chǎng)空間。智能手機(jī)的迅速發(fā)展，使得網(wǎng)上消費(fèi)從電腦端轉(zhuǎn)向手機(jī)端，移動(dòng)支付業(yè)的迅速發(fā)展為第三方支付提供了良好的發(fā)展土壤。2016年，中國人民銀行通過了對(duì)二維碼支付的認(rèn)證許可，移動(dòng)支付平臺(tái)的規(guī)模也迎來了新一波的增長(zhǎng)，未來的支付業(yè)務(wù)也在不斷向移動(dòng)業(yè)務(wù)端邁進(jìn)。

（三）第三方支付機(jī)構(gòu)集中度較高

目前國內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模不斷增加，但是在市場(chǎng)份額方面，只有少數(shù)幾家占據(jù)了大部分的市場(chǎng)份額，其中以“支付寶”和“微信支付”為代表。根據(jù)相關(guān)網(wǎng)站發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2018年第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)規(guī)模中，支付寶一家占了將近一半的市場(chǎng)份額，第二位為騰訊金融，占比達(dá)到三分之一。這兩家機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)占比在整個(gè)第三方支付市場(chǎng)中位于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，其中存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的最重要部分，占據(jù)加大比重。由于第三方支付平臺(tái)與銀行賬戶進(jìn)行綁定，消費(fèi)者在支付時(shí)直接可以將銀行賬戶中的資金進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，這無疑使得商業(yè)銀行的存款存在較大的漏出現(xiàn)象。第三方支付平臺(tái)使得存款可以脫離商業(yè)銀行的賬戶和網(wǎng)銀系統(tǒng)，獨(dú)立吸納資金。銀行客戶的支付行也可以通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，對(duì)商業(yè)銀行的賬戶依賴性大幅下降，這對(duì)于商業(yè)銀行而言，將面臨較大的資金脫媒的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，銀行通過向企業(yè)提供貸款，獲取利息收益，但同時(shí)，也將承擔(dān)企業(yè)信用違約的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為了控制自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，一般提供貸款的客戶群體大部分是信用評(píng)級(jí)高的大型國有企業(yè)，而一些中小型企業(yè)因?yàn)楸旧斫?jīng)營狀況處于成長(zhǎng)階段，很難達(dá)到商業(yè)銀行對(duì)于貸款的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，由此也產(chǎn)生了中小企業(yè)融資難的問題。第三方平臺(tái)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行相同，也陸續(xù)推出了貸款和信用額等金融服務(wù)，與銀行所不同的是，第三方支付平臺(tái)在篩選貸款客戶群體時(shí)，是通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)挑選信用等級(jí)高的小型客戶，成本較低，審批程序簡(jiǎn)化，相對(duì)于商業(yè)銀行而言，貸款門檻很低，是中小型企業(yè)的新選擇。綜上可知，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)提供了重要補(bǔ)充，在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資問題，為成長(zhǎng)型的企業(yè)提供資金支持。

（三）對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

在第三方支付平臺(tái)推出之前，消費(fèi)者習(xí)慣用銀行卡進(jìn)行支付結(jié)算，但是商業(yè)銀行在提供中間服務(wù)時(shí)會(huì)根據(jù)支付結(jié)算的金額收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。第三方支付平臺(tái)由于在人工和管理成本上相比商業(yè)銀行更少，在提供支付結(jié)算時(shí)的手續(xù)費(fèi)用收取更加低廉，對(duì)于投資者而言具有更強(qiáng)的吸引力，同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也可以幫助客戶節(jié)約時(shí)間成本，省去了在銀行開通網(wǎng)銀等繁雜的注冊(cè)和使用流程。對(duì)商業(yè)銀行而言，支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到很大挑戰(zhàn)，銀行需要進(jìn)行創(chuàng)新贏得更多的苦戶群體，并增加客戶粘性。

商業(yè)銀行針對(duì)第三方支付平臺(tái)的應(yīng)對(duì)策略

（一）革新經(jīng)營理念，明確市場(chǎng)定位

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式受到挑戰(zhàn)，第三方支付平臺(tái)作為重要的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要組成部分，正在對(duì)世界金融市場(chǎng)的格局帶來新的面貌。第三方支付相比較傳統(tǒng)的金融服務(wù)，為消費(fèi)者提供了更為便捷的交易模式，并且通過大數(shù)據(jù)降低運(yùn)營成本，增強(qiáng)客戶粘性。面對(duì)新的市場(chǎng)格局，商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注金融市場(chǎng)的新動(dòng)向，順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展方向，革新自身的經(jīng)營理念和模式，在開展業(yè)務(wù)和服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以客戶的需求為業(yè)務(wù)導(dǎo)向，順應(yīng)市場(chǎng)需求，提高業(yè)務(wù)的便捷度和安全性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和支付方式。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)模式，完善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以更好地面對(duì)金融市場(chǎng)的新格局。

（二）拓寬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，適應(yīng)市場(chǎng)需求

目前對(duì)商業(yè)銀行而言，最重要的問題是，為中小企業(yè)的融資力度不夠。實(shí)際上，中國九成以上的企業(yè)是中小型企業(yè)，這些企業(yè)的發(fā)展關(guān)系著中國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。第三方支付平臺(tái)的興起為中小企業(yè)的融資問題提供了解決方案，但這也沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該積極擴(kuò)寬傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)，對(duì)中小型企業(yè)開展市場(chǎng)調(diào)研，并積極轉(zhuǎn)變信貸模式，采用先進(jìn)的技術(shù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和指標(biāo)計(jì)量，降低為中小型企業(yè)貸款的成本，擴(kuò)大貸款范圍，更好地應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)所帶來的機(jī)遇。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)不同行業(yè)和層次的企業(yè)提供差異化的貸款融資產(chǎn)品，不斷完善金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，擴(kuò)大自身的盈利空間，更好地適應(yīng)金融市場(chǎng)的不斷改革和創(chuàng)新。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，挖掘潛在市場(chǎng)

第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理需要加強(qiáng)。銀行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的需求。

商業(yè)銀行在發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該以客戶需求為基礎(chǔ)，不斷設(shè)計(jì)、創(chuàng)新適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)品的流動(dòng)性、收益性和安全性。另外，根據(jù)不同客戶群體的差異化需求，設(shè)計(jì)不同期限、不同風(fēng)險(xiǎn)收益的理財(cái)產(chǎn)品，最大化地滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度。

同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)模式，將自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，為客戶提供更加便捷的服務(wù)平臺(tái)，提高服務(wù)效率，為客戶提供更加高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。