計劃行為理論視角下大學生“校園貸”問題及對策研究

趙 輝 黃大慶

（北京聯合大學，北京 100101）

隨著互聯網經濟的發(fā)展，各種互聯網貸款平臺逐步把市場延伸到校園，形成校園網絡借貸(簡稱“校園貸”)?！靶@貸”主要是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。近年來在高校學生群體中迅速發(fā)展，“校園貸”款逐漸成為部分大學生的一種生活方式。然而，這種新興的消費方式不僅給大學生帶來便利的生活，更造成了巨大的困擾。有關“校園貸”的暴力催收、網貸命案、裸條借貸不良事件頻發(fā)，例如，某高校21歲大學生因“校園貸”跳樓自殺事件，女大學生深陷“校園裸貸”事件。困此，校園貨問題嚴重影響了大學生身心健康、擾亂了校園秩序，給高校的學生管理工作提出巨大的挑戰(zhàn)。由于大學生還處于青春期，自身的辨識能力、自制力、消費價值觀還不夠成熟，存在風險意識缺乏、非理性消費現象，如何加強教育引導是教育工作者必須反思的問題。

1 調查的基本情況

本研究對于“校園貸”的定義是寬泛的，包括所有P2P貸款平臺提供助學貸款、創(chuàng)業(yè)資金貸款服務，分期購物平臺（如分期樂、趣分期等）、傳統(tǒng)電商（如京東白條、淘寶提供的螞蟻花等）、線下“校園貸”款等等。調查問卷的編制主要以社會心理學中的計劃行為理論為指導，從個體認知因素、他人評價感知、行為功效原因（即行為態(tài)度、主觀規(guī)范、知覺行為控制）三個方面的心理行為特點來探討。

本研究以三所北京高校的在校大學生為研究對象，共發(fā)放1500份問卷，回收有效問卷1450份，其中男生636份，女生814份。來自農村的513人，城鎮(zhèn)的937人。每月的生活費在1000元（含）以內的有383人，在1000元－2000元（含）之間的有826人，在2000元－3000元（含）之間的有197人，在3000元以上的有44人。家庭的月均收入在6000元（含）以內的有568人，在6000元－10000元（含）之間的有458人，在10000元－15000元（含）之間的有245人，在15000元－20000（含）元之間的有128人，在20000元以上的有108人。

2 調查結果

2.1 學生普遍知道“校園貸”，半數人都使用過，選擇理由多元

調查顯示，86.7% 的大學生知道“校園貸”，有40.6%的大學生使用過“校園貸”。在使用頻率上，經常使用者占3.52%，一般使用者占6.24%，偶爾使用占24.96%，從不使用者占65.44%。在使用“校園貸”的類型當中，使用分期購物平臺(如;趣分期、分期樂等)占20.8%，P2P貸款平臺(如：愛學貸、名校貸等)占6.24%，傳統(tǒng)電商(如支付寶螞蟻花唄等)占68.96%，線下私貸占3.2%，銀行機構(如:招商銀行的“大學生閃電貸”等)占18.72%。數據說明，大學生們使用“校園貸”的頻率還是比較高的。在校大學生選擇使用“校園貸”的理由比較多，有34.88%的同學表示是在無法滿足吃飯、交通等基本的日常生活基本需要時，有24%的同學表示是在無法滿足旅行、游戲充值等娛樂需求時，有15.52%的同學表示是在無法滿足人情往來(如:聚餐、生日禮物等)時，有16%的同學表示是在家里突然出現生活變故時，有4.64%的同學表示是在替朋友借錢，有22.88%的同學表示是在其它情況下會選擇使用。

2.2 學生認為“校園貸”有弊病危害，需要規(guī)范管理以真正服務學生

對于如何看待“校園貸”，有17.44%的同學表示正面作用小，危害極大，應該禁止；有48.48%的同學表示應該規(guī)范“校園貸”的管理，完備制度監(jiān)管，真正服務于學生。數據表明，同學們對于“校園貸”的認識還比較理性客觀。“校園貸”本身只是一種金融消費方式，需要加強監(jiān)管。對于“校園貸”的利與弊的問題，40.6%的同學都認為弊大于利，易使學生養(yǎng)成不好的消費習慣；34.4%的同學表示因為擔心償還問題，會選擇不使用；僅有10.4%的同學表示利大于弊。數據說明，“校園貸”這種超前的消費方式對于大學生建立理性地消費觀念與習慣是存在干擾作用的。

2.3 學生認可“校園貸”存在風險，但有自信能夠應對

對于“校園貸”是否存在風險的問題，89.76%的同學認為“校園貸”有風險，65.6%的同學認為最大的風險點在于擔心對方存在信用問題，如:還款時發(fā)生經濟糾紛；63.2%的同學擔心自身的隱私被泄露；48.8%的同學擔心還款時間不充足，過于緊張；26.4%的同學擔心別人對自己信用存在看法。數據說明，大學生對于“校園貸”產品的信任度還是持保守態(tài)度，這可能與社會媒體對于“校園貸”的負面新聞的報道相關。雖然“校園貸”存在風險，然而，97.15%的同學表示這種風險是可以規(guī)避的。這說明，大學生對于自身的風險防范意識還比較自信。因此，有13.76%的同學表示可以讓家長、老師知道自己在使用“校園貸”，33.12%的同學表示不可以，53.12%的同學表示無所謂。

2.4 學生深知“校園貸”對個人的習慣、形象、隱私的不良影響

在使用“校園貸”后，對自身產生何種消極影響。72.16%的同學表示會過度依賴提前消費形式，養(yǎng)成不良消費習慣；49.6%的同學表示會讓自己沒有節(jié)制地貸款，增大還款壓力；28%的同學表示會降低自身在他人眼中的形象，形成消極的看法，例如愛慕虛榮、存在誠信問題等；37.92%的同學表示自己的個人隱私被侵犯。數據表示，大學生能夠意識到“校園貸”在消費習慣、自我形象、個人隱私方面所帶來的問題。

2.5 學生獲取“校園貸”信息渠道多，較少關注負面信息，使用易受人影響

大學生了解“校園貸”的渠道比較多，70.56%的同學是通過網絡媒體得知，39.04%是通過校園廣告得知，19.68%是通過朋友介紹得知，14.24%是通過其它渠道得知。當身邊的人告訴你，“校園貸”很安全、快捷、靈活時,8.16%的同學表示會選擇使用，51.52%的同學表示不會選擇使用，40.32%的同學表示視情況而定。如果是身邊的同學推薦的話，54.24%的同學表示會嘗試使用。除了人際的因素外，影響同學們選擇“校園貸”的因素依次為，鼓勵借貸的活動或政策（45.28%）、媒體廣告宣傳（22.24%）、明星或名人代言（11.68%）。數據說明，大學生對于“校園貸”的了解途徑廣泛，對于“校園貸”的選擇使用，大學生不會輕易受到周圍人的影響，但對于身邊親近的同學的推薦還是會傾向選擇使用。

33.92 %的同學對于“校園貸”的負面新聞沒有了解。這不僅說明學生本人對于這方面信息關注度低，但說明學院管理部門對于學生的宣傳教育有所缺失。在了解到負面新聞的情況下，近4%的同學表示仍會選擇使用；29.6%的同學表示在使用上會更加謹慎；31.52%的同學表示無論如何都不會使用“校園貸”。

3 教育對策

計劃行為理論是解釋和預測個體行為的一種理論，該理論認為行為意向是行為的直接決定性因素。行為意向指影響行為的動機因素，表明人們愿意付出努力去嘗試或愿意付出多少努力實施行為。行為意向主要由行為態(tài)度、主觀規(guī)范以及知覺行為控制3個因素所決定。該理論已被證明具有良好的解釋力，并被廣泛應用于多個領域。“校園貸”是金融在大學生群體的中運用與發(fā)展，作為一款金融產品，本身沒有錯。對于高校來說，主要職責在于如何防范不良“校園貸”進入校園，如何引導大學生理性看待與選擇“校園貸”?！靶@貸”問題的解決需要高校與家庭共同合作，共同引導大學生建立理性的消費觀念，遠離不良“校園貸”，避免惡性事件的發(fā)生。因此，對于“校園貸”的教育引導問題，可以從大學生自身的行為態(tài)度、主觀規(guī)范以及知覺行為控制三個方面入手。

3.1 立體全面呈現“校園貸”

行為態(tài)度是個體對實施特定行為的積極或消極評價。要想讓大學生理性選擇使用“校園貸”，必須讓他們清晰地認識到“校園貸”的具體風險是什么。

調查顯示，89.76%的同學認為“校園貸”有風險，48.48%的同學表示應該規(guī)范“校園貸”的管理，40.6%的同學都認為弊大于利?！靶@貸”本質只是款新興的金融產品，由于其具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性，受到大學生的喜歡。然而，學生們只是看到了借貸產品的方便快捷，并沒有看到這背后所隱藏的潛在風險。雖然大多數學生都知道“校園貸”有風險，但在具體的法律規(guī)范、借貸合同的相關擔保問題和貸款利率等問題上的風險認識并不是十分清楚。因此，高校要在法律、政策、條例等規(guī)章制度方面對大學生加以教育，增強法律意識、風險防范意識。高?？梢跃汀靶@貸”問題舉行專場的講座，將銀行、金融監(jiān)管機構的相關專家請到學校，為學生們講解各種金融法律知識，讓大學生對“校園貸”形成更為理性客觀的認識。

調查顯示，有33.92%的同學對于“校園貸”的負面新聞沒有了解。這就是學生管理部門提出了工作方向，需要在日常的學生管理工作中加強學生對“校園貸”各方面問題宣傳。通過短信、微信、網絡、櫥窗等形式發(fā)布各種“校園貸”的不良新聞事件，引起學生的警惕意識。通過組織宣講會等途徑幫助學生正確認識各類“校園貸”，加強警示教育，客觀認識不良“校園貸”的危害性，不斷增強大學生的防范意識，提升大學生的辨別能力。

3.2 加強家校合作，強化大學生消費價值觀教育

主觀規(guī)范指個體對于是否實施特定行為的社會壓力的感知。大學生選擇使用“校園貸”會受到同伴、長輩、廣告等方面的影響。

調查顯示，在同學推薦的情況下，54.24%的同學表示會嘗試使用“校園貸”。在最親近的身邊人的推薦人會選擇使用，這其中的一個最重要原因可能就是出于從眾心理。當代的大學生，思想比較開放，觀念比越超前，容易接受新理念。然而，由于他們的價值觀還不成熟穩(wěn)定、社會經驗還不夠豐富，在消費觀念上，很容易扭曲，為虛榮攀比而消費；在消費行為上，很容易從眾，形成不良的過度消費、借貸消費的習慣。因此，要對大學生的消費觀念、消費心理、自制力、辨別力等方面的教育。通過教育引導，讓大學生能夠合理控制自身欲望、自覺抑制不良的消費行為，形成理智的日常消費行為習慣，養(yǎng)成健康的消費心理，做到適度消費、理性消費。

調查顯示，33.12%的同學表示不愿意讓自己的家長、老師知道自己在使用“校園貸”，愿意的比例僅有13.76%。從這個數據可以看出，家長、老師的對于“校園貸”的態(tài)度會影響到大學生對于“校園貸”的態(tài)度。因此，要在家庭與學校之間進行通力合作。雖然學校是培養(yǎng)大學生價值觀的主要戰(zhàn)場，對大學生健康的消費心理、消費觀念的教育和引導有不可推脫的責任，但是家庭對大學生的成長具有更為直接而深遠的影響。因此，需要高校與家庭通力配合，形成家校之間的溝通交流機制，共同引導學生建立健康理性的消費觀念，養(yǎng)成良好的消費習慣，避免出現不必要的借貸行為。

3.3 加強預警機制建設，強化排查和幫扶

知覺行為控制指個體對實施特定行為難易程度的知覺。大學生所以選擇“校園貸”不僅是因為它的使得，更多的原因在于實施這一行為之前遇到了實際困難。調查顯示，有校園貸的同學中超過34%表示選擇使用“校園貸”是因為無法滿足基本的日常生活基本需要。因此，要想對大學生選擇使用“校園貸”的行為加以控制，那就需要做到提前預警，針對性的解決其實際困難。

高校要加強日常排查，建立監(jiān)測預警機制。由學生、宣傳、財務、網絡、保衛(wèi)等多部門協同配合，共同完成對于大學生經濟問題排查。通過對大學生校園卡的中財務大數據的實時監(jiān)測分析，及時掌握大學生的經濟狀況，做出提前預警。及時發(fā)現那些在經濟存在困難的同學，進行有提前、針對性的幫助，以防止他們通過選擇不良“校園貸”。如果同學真的需要使用貸款的方式。為了解決有實際需要的同學，高校可以加強與正規(guī)金融機構的合作，一方面向學生推薦正規(guī)的金融機構，確保學生利益，避免風險；另一方面，學校與金融機構信息互通，為金融機構開放更適合大學生的借貸產品?？傊?，高校與金融機構通力合作，互通有無，控制風險，以此保障金融機構和大學生的互利互贏。