“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制探析

錢旺

（浙江傳媒學(xué)院，浙江嘉興 314500）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷滲透進(jìn)人們的生活中，學(xué)生群體也逐漸對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸有了一定的了解并開始通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款，這在一定程度上為學(xué)生獲得經(jīng)濟(jì)來源提供了便利，但是學(xué)生借款的消費(fèi)方向、如何還款、借貸所引發(fā)的一系列安全問題都在社會(huì)上引起了很大的關(guān)注，如一些小的非法借貸平臺(tái)通過各種手段引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行借貸，當(dāng)學(xué)生無力償還時(shí)，暴力逼款、照片信息威脅的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；所以，高校必須建立相應(yīng)機(jī)制對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育引導(dǎo)，使其具有防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與能力，正確面對(duì)校園不良借貸問題。

1 “校園貸”的特征

“校園貸”是校園網(wǎng)貸的簡(jiǎn)稱，是一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)向大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。調(diào)查研究標(biāo)明，“校園貸”存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)并且風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也具有較大的差異；此外，一些貸款平臺(tái)還通過非法途徑刺激學(xué)生進(jìn)行過度消費(fèi)，以實(shí)現(xiàn)盈利目的。

2016年，河南省某高校，一名在校學(xué)生因無力償還在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)欠下的債務(wù)而自殺身亡，引起巨大轟動(dòng)，“校園貸”現(xiàn)象也引起來社會(huì)的重視。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了 《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確了各個(gè)高校的責(zé)任，并要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)察與預(yù)防；2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)提出了“停、移、整、教、引”五字方針，對(duì)“校園貸”問題進(jìn)行整治；2017年9月6日，教育部發(fā)文明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”

1.1 暴力催貸

由于學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源有限，所以很多學(xué)生選擇通過“校園貸”進(jìn)行借款，以滿足自己的消費(fèi)需求。但是進(jìn)行“校園貸”后，有很大一部分學(xué)生沒有償還貸款的能力而且也不敢告訴家人，導(dǎo)致欠款一直無法償還，對(duì)此，有些“校園貸”平臺(tái)的債主會(huì)選擇用各種不正當(dāng)手段逼迫學(xué)生，有些心理承受能力較差的學(xué)生因此出現(xiàn)心理問題或者產(chǎn)生某些極端行為。例如：在浙江一所大學(xué)內(nèi)，一名大一新生小楊以為校園貸和助學(xué)貸款是一樣正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，在進(jìn)行貸款后，不僅沒有拿到相應(yīng)的貸款數(shù)額，反倒被逼還5萬(wàn)元，借貸人員在他家樓下的墻上用紅色油漆寫“死”字恐嚇逼債。

1.2 出賣隱私

這種類型的隱患往往主要發(fā)生在女性大學(xué)生中。有些盲目追求高消費(fèi)、“高品質(zhì)”生活的女大學(xué)生在申請(qǐng)借貸時(shí)，會(huì)以拍裸照或視頻等作為擔(dān)保，當(dāng)借款的女大學(xué)生出現(xiàn)逾期未還款的現(xiàn)象，催款人員就會(huì)以這些裸照等資料作為威脅，對(duì)其進(jìn)行恐嚇，甚至將照片放在各大論壇網(wǎng)絡(luò)中，或放在社交平臺(tái)上出售，更有甚者逼迫女大學(xué)生從事色情服務(wù)，這樣的行為嚴(yán)重地侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益，并且嚴(yán)重觸犯了法律的規(guī)定，已經(jīng)構(gòu)成犯罪。例如：北京一女大學(xué)生，最初開始接觸校園貸借款5 000元，因逾期未還款，裸照及不雅視頻被傳到網(wǎng)上，最后被逼無奈跳樓自殺。

1.3 引誘欺騙

大學(xué)生缺乏理財(cái)能力、缺乏金融層面的相關(guān)知識(shí)，對(duì)于貸款利率的問題模糊不清，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借貸人員也正因?yàn)橹来髮W(xué)生對(duì)于借貸利率的相關(guān)問題不了解，所以通過這一漏洞，利用他們所制定好的協(xié)議條款來蒙蔽大學(xué)生，促使大學(xué)生掉進(jìn)他們所設(shè)置好的高額利率的陷阱中。

此外，利用各種借貸的“福利”政策騙取大學(xué)生的信任，使其認(rèn)為借貸的還款利率并不高，而且有很多的“福利”可以利用，使得學(xué)生放心進(jìn)行貸款，殊不知在假象的背后有著高額的貸款利率。例如：有一篇報(bào)道曾經(jīng)針對(duì)校園貸利率問題請(qǐng)專家進(jìn)行了計(jì)算，如果借款1 000元，按照周息30%計(jì)算，每4周利息為120%，一年52周，到年終這1 000元就被翻了十幾倍，學(xué)生根本無法還清債務(wù)。

1.4 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善

由于“校園貸”屬于網(wǎng)絡(luò)借貸中的一種，且網(wǎng)絡(luò)借貸也是一種新興的金融服務(wù)項(xiàng)目，因此到目前為止，我國(guó)對(duì)于“校園貸”以及其他網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律法規(guī)的管控并不完善，缺乏市場(chǎng)秩序的規(guī)范，存在著很多的法律漏洞，金融產(chǎn)品的監(jiān)管政策的制定速度永遠(yuǎn)趕不上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度，二者之間不僅沒有和諧的發(fā)展，還存在著相互博弈的狀態(tài)，很多的不良網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)也正是借著法律的漏洞來進(jìn)行金融交易的。

2 “校園貸”對(duì)大學(xué)生的影響

2.1 容易泄露大學(xué)生的個(gè)人信息

“校園貸”平臺(tái)往往都缺乏安全可靠的信息保護(hù)系統(tǒng)，并且沒有市場(chǎng)的監(jiān)管，所以對(duì)于借款學(xué)生的信息保護(hù)不當(dāng)，很容易造成學(xué)生信息的泄露。“校園貸”主要是針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的借款的金融服務(wù)，學(xué)生的個(gè)人信息都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交付，信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)本身就很大。例如：在江蘇一所校園內(nèi)也有相關(guān)的案例表示，大學(xué)生的信息被泄露，在放假購(gòu)買機(jī)票時(shí)被騙走數(shù)千元，至今未追回。

2.2 容易降低大學(xué)生的個(gè)人信用等級(jí)

在現(xiàn)在社會(huì)的貸款條件下，以任何方式進(jìn)行借款的個(gè)人信息都會(huì)被記錄在征信報(bào)告內(nèi)，如果出現(xiàn)逾期未能還清欠款的現(xiàn)象，就會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用等級(jí)下降，在銀行等機(jī)構(gòu)內(nèi)部，會(huì)被記錄在冊(cè)，情節(jié)嚴(yán)重會(huì)被納入黑名單，會(huì)對(duì)將來的生活產(chǎn)生極大的影響。

2.3 容易助長(zhǎng)不良人格的形成

首先，助長(zhǎng)虛榮攀比的風(fēng)氣。學(xué)生進(jìn)行“校園貸”的主要目的是想滿足自己的消費(fèi)需求，絕大多數(shù)學(xué)生是盲目消費(fèi)，類似于購(gòu)買奢侈品、名牌貨等，還有的女學(xué)生利用借貸款去整容，這些消費(fèi)都屬于盲目消費(fèi)，在大學(xué)校園內(nèi)一旦形成風(fēng)氣，極有可能會(huì)招來其他學(xué)生的模仿，導(dǎo)致整個(gè)學(xué)校的風(fēng)氣的破壞，甚至?xí)?duì)社會(huì)產(chǎn)生影響。

其次，即時(shí)滿足感毀掉人生。大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)所獲得的即時(shí)滿足感所持續(xù)的時(shí)間是很短的，只能維持一時(shí)的愉快心情，因此，他們會(huì)在獲得這種即時(shí)滿足感的道路上越走越遠(yuǎn)，還沒有畢業(yè)就已經(jīng)債臺(tái)高筑，每天都要被還錢的問題所困擾，無心學(xué)習(xí)，毀掉自己的學(xué)業(yè)及人生。

3 相關(guān)防范措施以及教育引導(dǎo)機(jī)制的有效構(gòu)建

3.1 開展家庭教育與學(xué)校教育相結(jié)合的教育模式

在開展“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)教育時(shí)，應(yīng)該堅(jiān)持家庭教育與學(xué)校教育相結(jié)合。在家庭教育之中，應(yīng)該提倡節(jié)儉的生活方式，培養(yǎng)學(xué)生合理消費(fèi)的價(jià)值觀。大多數(shù)的學(xué)生進(jìn)行過度消費(fèi)主要是由于父母的溺愛以及受到父母行為的影響。因此，在家庭之中父母應(yīng)該及時(shí)地糾正孩子的不正當(dāng)消費(fèi)行為。除此之外，學(xué)校進(jìn)行“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范主要應(yīng)從兩方面進(jìn)行，首先是要在校園內(nèi)進(jìn)行宣傳教育，呼吁學(xué)生盡量不要使用“校園貸”，如果特殊困難情況可以與學(xué)校溝通，在學(xué)校的幫助下尋找規(guī)范的貸款方式。

3.2 提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

步入大學(xué)的學(xué)生群體已經(jīng)屬于成年人的范疇，應(yīng)該有自己承擔(dān)事情的能力與責(zé)任心，也應(yīng)該在平時(shí)的生活中多積累些社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，以免上當(dāng)受騙。大學(xué)生也可以通過手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等了解到關(guān)于“校園貸”所引發(fā)的系列問題，學(xué)校也應(yīng)該呼吁學(xué)生自身要對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)有一定的防范意識(shí)。所以，學(xué)校可以開設(shè)心理健康教育的課堂，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，避免盲目消費(fèi)，追求攀比。

3.3 加大政府對(duì)“校園貸”的整治力度

對(duì)于“校園貸”所引發(fā)的一系列問題，無論是社會(huì)還是國(guó)家都已達(dá)成共識(shí)，要加大政府的管理力度，為此銀監(jiān)會(huì)也明確提出了關(guān)于整治校園貸的 “五字方針”，并且對(duì)不符合規(guī)定的借貸平臺(tái)嚴(yán)加懲罰，在政府采取這些整治措施后，已有大量的“校園貸”平臺(tái)退出，但是為了防止其變化借貸方式轉(zhuǎn)型，政府還應(yīng)該加大對(duì)金融業(yè)務(wù)的管理強(qiáng)度，制定關(guān)于校園貸的專門法律，與教育部門聯(lián)合建立校園貸的日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，爭(zhēng)取從根本上解決校園貸的問題。

4 “校園貸”危機(jī)發(fā)生后的應(yīng)對(duì)預(yù)案

首先，在發(fā)現(xiàn)“校園貸”危機(jī)之后，學(xué)校相關(guān)工作人員應(yīng)該首先穩(wěn)定學(xué)生的情緒，防止學(xué)生出現(xiàn)意外情況，及時(shí)向分管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)事件始末，在了解詳細(xì)情況之后馬上采取報(bào)警等應(yīng)對(duì)措施，必要時(shí)需聯(lián)系家長(zhǎng)。

其次，學(xué)校相關(guān)部門與公安、銀行等部門互通信息，共同制定有效的解決策略，以化解危機(jī)，追回?fù)p失。

最后，為了減少同類事件的再次發(fā)生，學(xué)校的相關(guān)部門應(yīng)借此契機(jī)進(jìn)行相關(guān)的主題教育活動(dòng)。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，“校園貸”以便捷、快速的特點(diǎn)吸引了一部分大學(xué)生的注意，但其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)并不完全被學(xué)生們所知。因此，家庭、學(xué)校應(yīng)該共同努力積極引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀與消費(fèi)觀，社會(huì)應(yīng)該創(chuàng)造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)的健康發(fā)展，而大學(xué)生自身更應(yīng)該理性面對(duì)“校園貸”，拒絕不顧實(shí)際的“高消費(fèi)”“超前消費(fèi)”。